8 sfaturi financiare pentru tinerii adulți
Din păcate, finanțarea personală nu este o materie obligatorie în majoritatea liceelor sau colegiilor. Această lipsă de educație financiară de bază îi lasă pe mulți adulți tineri lipsiți de idei despre cum să-și gestioneze banii, să solicite credit și să scape sau să rămână în afara datoriilor. Statele încep să remedieze acest neajuns – începând cu 2020, 21 cer elevilor de liceu să urmeze un curs de finanțe personale, iar 25 solicită să urmeze un curs de economie.
Acest lucru ar trebui să ajute cel puțin un segment din generația următoare, dar pentru toți cei care au trecut liceul, să aruncăm o privire la opt dintre cele mai importante lucruri de înțeles despre bani. Aceste sfaturi financiare sunt concepute pentru a vă ajuta să vă trăiți cea mai bună viață financiară și să profitați de faptul că cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai mult timp economiile și investițiile dvs. trebuie să crească.
.
Chei de luat masa
- Din păcate, o clasă intitulată „Finanțe pentru adulți tineri” nu face parte din programul de învățământ liceal.
- Să vă alocați timp pentru a învăța câteva reguli financiare critice vă poate ajuta să construiți un viitor financiar sănătos.
- Învățând să vă pregătiți singuri declarația fiscală anuală, puteți economisi bani.
- Începeți un fond de urgență și plătiți-l în fiecare lună, chiar dacă este o sumă mică.
- Economisirea pentru pensionare este o parte integrantă a oricărui plan financiar, iar începutul tânărului vă oferă cel mai mult timp pentru a vă crește oul cuib.
1. Învață autocontrolul
Dacă ai noroc, părinții tăi te-au învățat această abilitate când erai copil. Dacă nu, rețineți că cu cât învățați mai repede arta frumoasă a întârzierii satisfacției, cu atât mai repede veți găsi mai ușor să vă păstrați ordinea finanțelor personale. Deși puteți cumpăra fără efort un articol în credit în minutul în care îl doriți, este mai bine să așteptați până când ați economisit efectiv banii pentru achiziție. Chiar vrei să plătești dobândă pentru o pereche de blugi sau o cutie de cereale? Un card de debit este la fel de la îndemână și ia banii din contul dvs. de verificare, mai degrabă decât să acumuleze cheltuielile cu dobânzile.
Dacă vă obișnuiți să vă puneți toate achizițiile pe carduri de credit, în ciuda faptului că nu ați putut să vă plătiți integral factura la sfârșitul lunii, este posibil să plătiți în continuare acele articole peste 10 ani. Cardurile de credit sunt convenabile și achitarea lor la timp, vă ajută să obțineți un rating de credit bun. Și unii oferă recompense atrăgătoare. Dar, cu excepția cazurilor de urgență rare, asigurați-vă că vă plătiți întotdeauna soldul integral atunci când factura ajunge. De asemenea, nu purtați mai multe cărți decât puteți urmări. Acest sfat financiar este crucial pentru crearea unui istoric de credit sănătos.
2. Controlează-ți viitorul financiar
Dacă nu înveți să-ți gestionezi banii, alți oameni vor găsi modalități de a-i gestiona (greșit) pentru tine. Unii dintre acești oameni pot fi prost intenționați, cum ar fi planificatorii financiari fără comisioane. Alții pot fi bine intenționați, dar poate că nu știu ce fac, cum ar fi bunica Betty, care vrea cu adevărat să deții propria ta casă, chiar dacă îți poți permite doar una, asumând o ipotecă riscantă cu rată ajustabilă.
În loc să vă bazați pe alții pentru sfaturi, preluați sarcina și citiți câteva cărți de bază despre finanțele personale. Odată ce sunteți înarmați cu cunoștințe, nu lăsați pe nimeni să vă prindă cu garda jos – indiferent dacă este vorba despre un altul semnificativ care vă sifonează încet contul bancar sau despre prieteni care vor să ieșiți și să aruncați cu ei bani în fiecare weekend.
3. Știi unde pleacă banii tăi
După ce ați parcurs câteva cărți de finanțe personale, veți realiza cât de important este să vă asigurați că cheltuielile dvs. nu vă depășesc veniturile. Cel mai bun mod de a face acest lucru este prin bugetare. Odată ce vedeți cum se adaugă costul cafelei de dimineață pe parcursul unei luni, veți realiza că modificările mici și ușor de gestionat ale cheltuielilor de zi cu zi pot avea un impact la fel de mare asupra situației dvs. financiare ca și obținerea unei majorări.
În plus, menținerea cheltuielilor lunare recurente cât mai mici posibil vă poate economisi bani semnificativi în timp. Chiar dacă puteți schimba acum un apartament plin de amenajări, alegerea unui lucru mai simplu vă poate permite să dețineți un apartament sau o casă mai devreme decât ați face altfel.
Înțelegerea modului în care funcționează banii este primul pas către a face ca banii să funcționeze pentru dvs.
4. Porniți un fond de urgență
Una dintre cele mai repetate mantre ale finanțelor personale este „ plătește-te mai întâi ”. Indiferent cât de mult aveți datorii în împrumuturi studențești sau datorii pe cardul de credit și oricât de mic ar putea părea salariul dvs., este înțelept să găsiți o anumită sumă – orice sumă – de bani în bugetul dvs. pentru a le caza într-un fond de urgență în fiecare lună.
A avea bani în economii pentru a fi folosiți în situații de urgență vă poate feri de probleme financiare și vă poate ajuta să dormiți mai bine noaptea. De asemenea, dacă vă obișnuiți să economisiți bani și să-i tratați ca pe o cheltuială lunară care nu este negociabilă, destul de curând veți economisi mai mult decât simpli bani de urgență: veți avea bani pentru pensionare, bani pentru concediu sau chiar bani pentru o plată plata pe o locuință.
Este ușor să puneți fondul într-un cont de economii standard, dar acestea nu câștigă aproape niciun interes. Puneți fondul într-un certificat de depozit pe termen scurt (CD) sau un cont de piață monetară. În caz contrar, inflația va eroda valoarea economiilor dvs. Doar asigurați-vă că regulile vehiculului de economisire vă permit să ajungeți rapid la bani în caz de urgență.
5. Începeți să economisiți pentru pensionare
Așa cum probabil părinții tăi te-au trimis la grădiniță cu mari speranțe de a te pregăti pentru succes într-o lume care părea a fi departe, trebuie să îți planifici pensionarea cu mult timp în avans. Datorită modului în care funcționează dobânzile compuse, cu cât începeți mai repede să economisiți, cu atât mai puțin va trebui să investiți principalul pentru a ajunge la suma de care aveți nevoie pentru a vă retrage.
De ce să începeți să economisiți pentru pensionare în 20 de ani? Iată un exemplu Investopedia: începeți să investiți pe piață la 100 USD pe lună, în medie o rentabilitate pozitivă de 1% pe lună sau 12% pe an, compusă lunar peste 40 de ani. Prietenul tău, care are aceeași vârstă, nu începe să investească decât 30 de ani mai târziu și investește 1.000 USD pe lună timp de 10 ani, în medie 1% pe lună sau 12% pe an, compus lunar. După 10 ani, prietenul tău va economisi aproximativ 230.000 de dolari. Contul dvs. de pensionare va depăși puțin 1,17 milioane de dolari.
Planurile de pensionare sponsorizate de companie sunt o alegere deosebit de excelentă, deoarece veți putea pune bani în dolari pretax și companiile se vor potrivi adesea cu o parte din contribuția dvs., care este ca și cum ați primi bani gratuit. Limitele de contribuție tind să fie mai mari pentru 401 (k) s decât pentru conturile individuale de pensionare (IRA), dar orice plan sponsorizat de angajator pe care sunteți suficient de norocos să vi se ofere este un pas mai aproape de sănătatea financiară.
Dacă nu aveți acces la un plan de companie, nu disperați. Cei care desfășoară activități independente au o serie de opțiuni pentru înființarea de planuri de pensionare. Alții își pot deschide propriile IRA, permițând retragerea unei sume fixe de bani în fiecare lună din contul dvs. de economii și contribuția directă la IRA. Chiar dacă este doar o sumă mică, în cele din urmă se va adăuga la ceva util.
6. Obțineți un control asupra impozitelor
Este important să înțelegeți modul în care funcționează impozitele pe venit chiar înainte de a primi primul salariu. Atunci când o companie vă oferă un salariu inițial, trebuie să știți cum să calculați dacă acel salariu vă va oferi suficienți bani după impozite pentru a vă îndeplini obligațiile financiare și, sperați, obiectivele.
Din fericire, există o mulțime de calculatoare online care au scos munca murdară din determinarea propriilor impozite pe salarii, cum ar fi PaycheckCity.com. Aceste calculatoare vă vor arăta plata brută, cât se plătește la impozite și cât va rămâne, ceea ce este, de asemenea, cunoscut sub numele de plată „netă” sau „de luat acasă”. Un salariu anual de 35.000 de dolari în New York, de exemplu, vă va lăsa cu aproximativ 27.490 de dolari după impozite federale fără scutiri pentru sezonul de depunere 2020-2021 – aproximativ 2.291 de dolari pe lună. Apoi, trebuie să luați în considerare taxele de stat și (pentru New York City), în plus.
În același mod, dacă vă gândiți să lăsați un loc de muncă pentru altul în căutarea unei creșteri salariale, va trebui să înțelegeți cum rata dvs. de impozitare marginală văva afecta creșterea. O creștere a salariului de la 35.000 USD pe an la 41.000 USD pe an, de exemplu, nu vă va oferi 6.000 USD în plus (500 USD pe lună) – vă va oferi doar 4.227 USD în plus (aproximativ 352 USD pe lună). Suma va varia în funcție de statul de reședință și de potențialul său impozit, deci luați-l în considerare dacă aveți în vedere o mutare.
În cele din urmă, faceți-vă timp pentru a învăța să vă faceți propriile impozite. Cu excepția cazului în care aveți o situație financiară complicată, nu este atât de greu de făcut și nu veți avea cheltuielile cu plata unui profesionist fiscal pentru muncă. Software-ul fiscal face treaba mult mai ușoară decât era atunci când părinții tăi începeau și te asigură că poți să te înregistrezi online.
7. Păzește-ți sănătatea
Dacă întâmpinarea primelor lunare de asigurări de sănătate pare imposibilă, ce veți face dacă trebuie să mergeți la camera de urgență, unde o singură vizită pentru un prejudiciu minor, cum ar fi un os rupt, poate costa mii de dolari? Dacă nu sunteți neasigurat, nu mai așteptați o zi pentru a aplica pentru asigurări de sănătate. Este mai ușor decât credeți să vă lăsați într-un accident de mașină sau să călătoriți și să cădeți pe o scară.
Dacă sunteți angajat, angajatorul dvs. vă poate oferi asigurări de sănătate, inclusiv planuri de sănătate deductibile, care economisesc la prime și vă pot califica pentru un cont de economii de sănătate (HSA). Dacă trebuie să cumpărați asigurări pe cont propriu, investigați planurile oferite de piața asigurărilor de sănătate din Legea privind îngrijirea accesibilă – există planuri federale sau statul dvs. poate avea propriul plan. Uitați-vă la ofertele de la diferiți furnizori de asigurări pentru a găsi cele mai mici tarife și pentru a vedea dacă vă calificați pentru o subvenție pe baza veniturilor dvs. Dacă aveți probleme de sănătate, știți că un plan mai scump ar putea fi rentabil pentru dvs.; cercetează opțiunile.
Dacă aveți mai puțin de 26 de ani, cea mai bună alegere poate fi să rămâneți pe asigurarea de sănătate a părinților, dacă o au – o opțiune permisă de la adoptarea din 2010 a Legii privind îngrijirea accesibilă. Dacă îl puteți gestiona, oferiți-le rambursarea costului suplimentar de menținere a planului lor.
De asemenea, merită să luați măsuri zilnice acum pentru a vă menține sănătos – cum ar fi consumul de fructe și legume, menținerea unei greutăți sănătoase, exerciții fizice, fumatul, evitarea consumului excesiv de alcool și conducerea defensivă. Toate aceste comportamente vă pot salva pe facturile medicale pe drum.
Datorită pandemiei COVID-19, președintele Biden a ordonat o perioadă de înscriere deschisă suplimentară pentru acoperirea asistenței medicale în conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă, în perioada 15 februarie – 15 august 2021. În plus, Planul american de salvare al lui Biden, semnat în lege în martie 11, 2021, a extins accesul la acoperirea asistenței medicale, reducând în același timp costurile. Planul include, de asemenea, stimulente sporite pentru cele 12 state care nu au participat la extinderea Medicaid a ACA pentru a face acest lucru, oferind potențial acoperire medicală pentru mai mult de trei milioane de persoane neasigurate în prezent.
8. Protejează-ți bogăția
Pentru a vă asigura că toți banii câștigați greu nu dispar, va trebui să luați măsuri pentru a-i proteja. Iată câțiva pași la care să vă gândiți, chiar dacă nu vă puteți permite toți acum.
Dacă închiriați, obțineți asigurarea chiriașului pentru a proteja conținutul locului dvs. de evenimente precum efracție sau incendiu. Citiți cu atenție politica pentru a vedea ce este acoperit și ce nu.
Asigurarea veniturilor pentru invaliditate vă protejează cel mai bun bun – capacitatea de a câștiga un venit – oferindu-vă un venit constant dacă vreodată nu deveniți capabil să lucrați pentru o perioadă prelungită de timp din cauza bolii sau a accidentării.
Dacă doriți ajutor pentru gestionarea banilor, găsiți un planificator financiar cu taxă, care să vă ofere sfaturi imparțiale care vă interesează, mai degrabă decât un consilier financiar bazat pe comisioane, care câștigă bani atunci când vă înscrieți cu investițiile pe care le susține compania. Acesta din urmă are o loialitate potențial divizată (față de linia de jos a companiei lor și față de dvs.), în timp ce prima nu are niciun stimulent care să vă ghideze pe o cale greșită.
De asemenea, veți dori să vă protejați banii de impozite – ceea ce este ușor de făcut cu un cont de pensionare – și de inflație, pe care le puteți face asigurându-vă că toți banii câștigă dobânzi. Există o varietate de vehicule în care vă puteți investi economiile, cum ar fi conturile de economii cu dobândă mare, fondurile pieței monetare, CD-urile, acțiunile, obligațiunile și fondurile mutuale. Primele trei sunt relativ lipsite de riscuri, în timp ce restul de trei oferă posibilități mai mari de contracarări financiare, dar și posibilități mai mari de recompense monetare. Învățarea despre investiții este o abilitate importantă pentru a-ți acumula economiile și, în cele din urmă, pentru a-ți crea bogăție.
Linia de fund
Amintiți-vă, nu aveți nevoie de diplome fanteziste sau de un background special pentru a deveni un expert în gestionarea finanțelor. Dacă folosiți aceste opt reguli financiare și sfaturi financiare pentru viața dvs., puteți fi la fel de prosper personal ca cineva cu un MBA câștigat în finanțe.