Cadouri financiare minunate pentru copii în acest Crăciun
Doriți să oferiți un cadou de vacanță care să vă ajute să stabiliți un tânăr pe calea financiară corectă? O obligațiune de economisire sau o contribuție de cont 529 probabil nu va fi cadoul care primește cea mai mare atenție în dimineața de Crăciun, dar s-ar putea să ajungă să fie cel mai apreciat. Părinții, bunicii și alți adulți interesați pot oferi plată în avans pentru o casă.
Chei de luat masa
- Dacă doriți să îl schimbați în acest sezon de sărbători, vă recomandăm să luați în considerare un cadou financiar în loc de umpluturile obișnuite de ciorap.
- Cadourile financiare îi pot ajuta pe tineri să înțeleagă investițiile și să aprecieze economiile cu experiență directă deținând acțiuni sau obligațiuni.
- Obligațiunile de economisire, 529 de contribuții de cont, oferirea de acțiuni și, desigur, un plic plin de numerar sunt toate idei pentru cadouri financiare.
Cadouri financiare
Sam Davis, partener / consilier financiar la TBH Global Asset Management, observă că darurile financiare au un merit dincolo de recompensele monetare evidente. „Părinții și bunicii ar trebui să ia în considerare să facă cadouri financiare, deoarece pot ajuta copiii să realizeze ceva care altfel nu ar fi posibil”, explică Davis. „Aceasta poate include lucruri precum școala de medicină, care acum a devenit inaccesibilă pentru mulți, sau ajutarea unui copil să treacă printr-o situație financiară dificilă pe termen scurt. Poate include, de asemenea, lucruri precum călătorii în jurul lumii, care pot ajuta la o mai bună înțelegere a dinamicii globale de către un copil. ”
Indiferent dacă cadoul dvs. financiar ajută un copil să plătească pentru facultate, să călătorească în toată Europa pentru vară sau să suscite interesul pentru economisire și investiții, copilul sau nepotul dvs. vă vor mulțumi pentru că, după cum observă Davis, „Sunteți investit personal, fizic și financiar, în lucrurile care sunt importante pentru ei. ”
Amintiți-vă, totuși, orice cadou de peste 15.000 USD pe an per persoană poate fi supus unei taxe federale pe cadouri.
Obligațiuni de economisire
Obligațiunile de economisire oferă cadouri financiare excelente, deoarece pot crește constant prin obținerea de dobânzi. titluri de stat, note, obligațiuni, titluri de stat protejate la inflație (TIPS) și obligațiuni de economii. Cele mai multe titluri de valoare ale trezoreriei sunt numite titluri de valoare „tranzacționabile” deoarece pot fi cumpărate și vândute pe piețele secundare după ce sunt achiziționate de la trezorerie.
Obligațiunile de economisire diferă de alte titluri de trezorerie în câteva moduri:
- Obligațiunile de economisire sunt „non-comercializabile” și, prin urmare, nu pot fi tranzacționate pe o piață secundară.
- Minorii pot deține obligațiuni de economisire.
- Obligațiunile de economisire sunt disponibile pentru cumpărare sub formă de cadouri.
Banii pe care îi plătiți pentru o obligațiune de economisire reprezintă un împrumut către guvernul SUA.În schimbul împrumutului, obligațiunea de economisire continuă să câștige dobânzi de până la 30 de ani. Oricând după 12 luni, obligațiunea de economisire poate fi răscumpărată pentru valoarea sa nominală, plus orice dobândă pe care a câștigat-o;cu toate acestea, dacă obligațiunea este răscumpărată înainte de a împlini cinci ani, veți pierde dobânda din ultimele trei luni.5
Obligațiunile de economisire sunt disponibile ca obligațiuni din seria EE sau din seria I, ambele acumulând dobândă lunar și dobânzi compuse semestrial. Cea mai mare diferență dintre cele două este rata dobânzii pe care o primiți. Obligațiunile din seria EE emise la sau după 1 mai 2005 câștigă o rată fixă a dobânzii. Rata dobânzii obligațiunilor din seria I se bazează atât pe o rată de rentabilitate fixă, câtși pe o rată semestrială variabilă, indexată pentru inflație. Se garantează că obligațiuni EE vor dubla valoarea față de prețul de emisiune nu mai târziu de 20 de ani de la data emiterii, pentru a recompensa deținătorii de obligațiuni pe termen lung.
Puteți achiziționa o garanție digitală de economii ca cadou prin intermediul site-ului web TreasuryDirect, un sistem securizat, bazat pe web, administrat de Departamentul Trezoreriei SUA. Deși procesul este puțin mai complicat decât era când era posibil să achiziționați obligațiuni de economisire a hârtiei cu ajutorul instituțiilor financiare, iată elementele de bază pentru achiziționarea de obligațiuni de economii digitale:
- Accesați www.treasurydirect.gov.
- Conectați-vă la contul TreasuryDirect (sau deschideți unul în numele dvs.).
- Achiziționați tipul de obligațiune de economisire dorită (Seria EE sau Seria I), în denumirea dorită (25 USD până la 10.000 USD).
- Livrați cadoul de garanție în contul TreasuryDirect al destinatarului.
- Imprimați un certificat cadou pentru a-l da destinatarului.
Va trebui să cunoașteți numele legal al destinatarului, numărul de securitate socială și numărul contului TreasuryDirect. Pentru ca un minor sub ani să primească o garanție de economii ca cadou, părintele sau tutorele legal trebuie să înființeze un cont minor conectat în propriul cont TreasuryDirect.În cazul în care părintele / tutorele copilului nu își creează un cont (din orice motiv), puteți cumpăra obligațiunea, o puteți păstra în „Cutia de cadouri” a propriului cont și o puteți transfera la o dată ulterioară.
Motivul pentru care trebuie să furnizaținumărul de securitate socială al copiluluieste că obligațiunea se aplică la limita anuală de cumpărare a obligațiunilor destinatarului;nu al tău. Limita anuală de cumpărare a obligațiunilor de economisire este de 10.000 USD în obligațiuni electronice din seria EE, 10.000 USD în obligațiuni electronice din seria I și 5.000 USD în obligațiuni din seria I.
529 Contribuții
Nu este un secret faptul că învățământul postliceal este scump. Costurile colegiului cresc de aproximativ două ori mai mult decât rata inflației în fiecare an și se așteaptă ca tendința să continue. PotrivitColegiului Colegiului, costul mediu al școlarizării și taxelor (fără a include camera și pensiunea) pentru anul școlar 2020-2021 a fost de 10.560 dolari pentru colegiile publice din stat, de 27.020 dolari pentru colegiile publice din afara statului și de 37.650 dolari pentru cele private, colegii non-profit.
„Una dintre cele mai bune modalități de a ajuta financiar un copil în timp ce vă limitați propria răspundere fiscală este utilizarea a 529 de planuri de facultate”, spune Davis. 529 Planurile de economii pentru colegiu sunt planuri cu avantaje fiscale care permit familiilor să economisească pentru cheltuielile viitoare ale colegiului. Acestea sunt de obicei planuri de investiții sponsorizate de stat și fiecare stat are cerințe și beneficii diferite, inclusiv avantaje fiscale. Există două tipuri de 529 de planuri: economii și planuri preplătite.
- 529 Planuri de economisire: aceste planuri funcționează similar cu alte planuri de investiții, cum ar fi 401K și IRA, deoarece contribuțiile dvs. sunt investite în fonduri mutuale sau alte produse de investiții. Ca plan de investiții sponsorizat de stat, statul se coordonează cu o companie de administrare a activelor (cum ar fi Vanguard) pentru a gestiona investiția în conformitate cu caracteristicile planului de stat. Proprietarul contului (adică părinții) tratează direct cu firma de administrare a activelor, mai degrabă decât cu statul. Beneficiarul (copilul sau nepotul dvs.) este persoana pentru care este creat contul și care va folosi banii pentru facultate.
- 529 Planuri de școlarizare preplătite : planurile de școlarizare preplătite, numite și planuri de economii garantate, sunt administrate de state și instituții de învățământ superior. Acestea permit familiilor să planifice cheltuielile viitoare ale colegiului plătind în avans școlarizarea și blocând rata actuală de școlarizare. Programul plătește școlarizarea viitoare a colegiului la oricare dintre instituțiile eligibile ale statului. Dacă studentul merge la un colegiu sau universitate din afara statului sau privat, se distribuie o sumă egală de bani.
„Îmi sfătuiesc cu tărie clienții să finanțeze 529 de planuri pentru scăderi de impozite pe venit de neegalat”, spune Davis. „Deși contribuțiile nu sunt deductibile în declarația dvs. fiscală federală, investiția dvs. crește cu impozite amânate, iar distribuțiile pentru a plăti costurile facultății beneficiarului sunt scutite de impozite la nivel federal. Regulile pentru 529 variază în funcție de stat și aș încuraja pe toată lumea să înțeleagă regulile statului lor. De exemplu, propriul dvs. stat poate oferi și unele scutiri de impozite (cum ar fi o deducere anticipată pentru contribuțiile dvs. sau scutirea de venit la retrageri) în plus față de tratamentul federal. „
În decembrie 2019, președintele Trump a semnat Legea privindsetarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE Act), menită să îmbunătățească sistemul de pensionare pentru americani. O parte a legii a modificat 529 de planuri.
Acum, cheltuielile calificate cu învățământul superior, pentru care pot fi aplicate 529 de planuri, includ cheltuieli pentru programele de ucenicie. Legea a introdus, de asemenea, distribuții pentru „Rambursări de împrumut calificat pentru educație”, care pot fi utilizate pentru a plăti principalul și / sau dobânzileîmprumuturilor calificate pentru educație, dar limitate la o sumă pe viață de 10.000 USD. Această limită este de persoană, dar o sumă suplimentară de 10.000 USD poate fi distribuită ca rambursare a împrumutului calificat pentru educație pentru a satisface datoria studentului restantă pentru fiecare dintre frații unui beneficiar al planului 529.
Alte Cadouri
Obligațiunile de economisire și 529 de contribuții sunt doar două dintre numeroasele cadouri financiare care sunt potrivite pentru copii. De asemenea, puteți lua în considerare acordarea următoarelor:
- Acțiuni: puteți face cadouri sau transfera acțiuni pe care le dețineți deja sau puteți achiziționa acțiuni individuale printr-un brokeraj online care acceptă oferirea de cadouri cu acțiuni (cum ar fi ShareBuilder sau OneShare, printre altele). Adesea, puteți obține chiar și un certificat de hârtie pentru acțiuni pe care să le dați persoanei dragi.
- Contribuții IRA: Dacă copilul a obținut venituri dintr-un loc de muncă, puteți finanța contribuția lor anuală până la suma admisibilă.
- Numerar: numerarul greu la rece este întotdeauna un cadou binevenit, dar ar putea fi cel mai eficient dacă este vorba de bani alocați pentru un anumit scop, cum ar fi plata unei mașini sau tabără de vară sau achitarea datoriei unui copil adult (cum ar fi împrumutul pentru studenți sau datoria cardului de credit).
- Sfaturi financiare: o excursie la un planificator financiar calificat poate ajuta chiar și copiii mici să înțeleagă valoarea banilor, a economiilor și a investițiilor.