Cum să transferați un 401 (k) unui nou angajator

Dacă ați decis să vă lăsați locul de muncă actual pentru altul, va trebui să decideți ce să faceți cu banii pe care i-ați investit în planul actual 401 (k) al companiei dvs. Opțiunile includ, de obicei, lăsarea în locul în care se află, transferarea acestuia la planul unui nou angajator sau optarea pentru o trecere la IRA.

Dacă sunteți pe cale să vă schimbați locul de muncă, iată ce trebuie să știți despre trecerea fondurilor în planul noului angajator 401 (k) și despre intrările și ieșirile altor opțiuni.

Chei de luat masa

• Înainte de a trece peste 401 (k), comparați planurile între vechiul și noul angajator.
• Cel mai bine este să optați pentru o trecere directă versus indirectă.
• Dacă alegeți să nu treceți peste 401 (k), este posibil să vă puteți lăsa fondurile în vechiul plan și puteți opta, de asemenea, pentru un report IRA.

Comparați planurile companiei

Chiar dacă îndrumarea cu planul dvs. 401 (k) a fost furnizată de compania dvs. în timp ce ați fost angajat, este posibil să găsiți informații despre transferuri care lipsesc în mod ciudat. În majoritatea cazurilor, vestea bună este că timpul pentru a lua decizia de a transfera fondurile dvs. este flexibil. Puteți lua măsuri imediat ce plecați sau le puteți întârzia.

De fapt, acesta din urmă ar putea fi cel mai bun. „Cel mai bine este să așteptați, să investigați, apoi să decideți să transferați”, a spus Elliot G. Ford, consilier de investiții la Ark Financial din Arlington, Washington, care servește organizații la nivel național ca broker și consultant în planuri de pensionare. „De obicei, cineva din noua companie vă poate ajuta să înțelegeți investițiile, cheltuielile și termenii planului la noua companie.”

Ford sugerează compararea istoricului planului de rentabilitate și cheltuieli ale investițiilor. „Cheltuielile sunt deosebit de importante. Numeroase studii au arătat că, altele decât suma contribuie, cel mai mare predictor unic de marimea oului dvs. eventuala cuib de investiții vor fi ale investițiilor în rapoartele de cheltuieli.“Raportul de cheltuieli este procentajul total de active în administrare, care plătește pentru administrare, de conducere, unele cheltuieli de publicitate și alte cheltuieli de funcționare ale unui fond. „Efectul asupra randamentului net al unui fond poate fi semnificativ”, a spus Ford.

Găsirea pe cineva din noua dvs. companie care să vă ajute să comparați vechiul plan cu cel nou nu ar trebui să fie greu. Majoritatea au personal dedicat care furnizează informații și sunt dispuși să răspundă la întrebări cu privire la planul 401 (k) sau există o linie de ajutor la îndemână pentru administratorul planului. La urma urmei, vor banii tăi.

Mutați banii către noul angajator 401 (k)

Deși nu există nicio penalitate pentru păstrarea planului dvs. la vechiul angajator, veți pierde unele avantaje. Banii rămași în planul fostei companii nu pot fi folosiți ca bază pentru împrumuturi. Mai important, investitorii pot pierde cu ușurință urmele investițiilor rămase în planurile anterioare. „Am consiliat angajații care au două, trei sau chiar patru conturi 401 (k) acumulate la locuri de muncă care se întorc cu 20 de ani sau mai mult”, a spus Ford. „Acești oameni nu prea au nici o idee despre cât de bine le merge investițiile.”

---

Pentru conturile cuprinse între 1.000 și 5.000 USD, compania dvs. este obligată săruleze banii într-un IRA în numele dvs., dacă vă forțează să ieșiți din plan.

Dacă aveți cel puțin 5.000 de dolari în contul dvs., majoritatea companiilor vă permit să o transferați. Dar conturile mai mici de 5.000 USD pot fi lansate din plan de către companie dacă un fost angajat nu răspunde la o scrisoare de notificare în termen de 30 de zile.1

Pentru sume sub 1.000 USD, reglementările federale permit acum companiilor să vă trimită un cec, penalitate de retragere anticipată de 10%dacă aveți vârsta sub 59½.3  În oricare dintre scenarii, impozitele și o posibilă penalizare pot fi evitate dacă transferați fondurile într-un alt plan de pensionare în termen de 60 de zile.

Cum funcționează transferurile 401 (k)

Dacă decideți să transferați un cont vechi, contactați administratorul 401 (k) din noua dvs. companie pentru o nouă adresă de cont, cum ar fi „ABC 401 (k) Plan FBO (în beneficiul) Numelui dvs.”, furnizați acest lucru către vechiul dvs. angajator, iar banii vor fi transferați direct din vechiul dvs. plan către noul sau vă vor trimite prin cec (întocmit la noua adresă a contului), pe care îl veți da administratorului 401 (k) al noii dvs. companii. Aceasta se numește răsturnare directă. Este simplu și transferă întregul sold fără taxe sau penalități.  O altă opțiune, chiar mai simplă, este efectuarea unui transfer direct de la un administrator la altul. Majoritatea procesului se finalizează electronic între administratorii planului, luând o mare parte din povară de pe umerii tăi.

O metodă oarecum mai riscantă, spune Ford, este trecerea indirectă sau de 60 de zile în care solicitați de la vechiul dvs. angajator să vi se trimită un cec pe numele dvs. Această metodă manuală are dezavantajul unei rețineri fiscale obligatorii- compania presupune că încasați contul și este obligată să rețină 20% din fonduri pentru impozite federale.  Aceasta înseamnă că un ou de cuib de 40.000 $ (100.000 $) devine un cec de doar 80.000 $, chiar dacă intenția dvs. clară este de a muta banii într-un alt plan.

Apoi aveți la dispoziție 60 de zile pentru a depune restul (sau pentru a face diferența) în planul 401 (k) al noii companii, pentru a evita impozitele pe întreaga sumă și, eventual, o penalitate de retragere anticipată de 10%. Chiar și așa, acea reținere de 20.000 de dolari trebuie raportată în declarația dvs. de impozite și ar putea să vă împingă într-o categorie de impozite mai mare. Toate distribuțiile 401 (k) trebuie oricum raportate în declarația fiscală a destinatarului. Vechiul administrator al planului ar trebui să vă elibereze un formular 1099-R.

De exemplu, solicitați o distribuție completă de la 401 (k), care are un sold de 55.000 USD. Folosind o trecere directă, 55.000 de dolari se transferă din planul dvs. la vechiul loc de muncă la cel din noul loc de muncă.În cazul în care plata vi se efectuează în timpul reportării indirecte, se rețin 11.000 USD pentru impozite federale și primiți un cec de 44.000 USD. Pentru ca această distribuție să fie complet amânată, trebuie să depuneți 44.000 USD din 401 (k) și 11.000 USD dintr-o altă sursă într-un plan de calificare în termen de 60 de zile.

Excepții la rulare

Există câteva excepții în care este posibil ca părțile din 401 (k) să nu fie eligibile pentru transferuri. Acestea includ:

• Distribuții minime obligatorii (RMD-uri)
• Împrumuturile tratate ca o distribuție
• Distribuții cu dificultăți
• Distribuții de contribuții în exces și câștigurile aferente
• O distribuție care face parte dintr-o serie de plăți periodice substanțial egale
• Retragerile care se aleg din acordurile de contribuție automată
• Distribuții de plată pentru asigurări de accident, sănătate sau viață
• Dividende asupra valorilor mobiliare ale angajatorilor
• S alocările societății tratate ca distribuții considerate

Treceți peste 401 (k) într-un IRA

Pentru cei care ar prefera să nu se bazeze pe ofertele de investiții ale planului 401 (k) al noii companii,transferul unui 401 (k) la un IRA este o altă opțiune. Din nou, transferurile pot fi transferuri directe, directe de la un administrator la altul sau indirecte, cu distribuția plătită proprietarului contului.În orice caz, odată ce începeți procesul, trebuie să se întâmple în decurs de 60 de zile.

În general, Ford este în favoarea transferării banilor în planul 401 (k) al noii companii, totuși: „Pentru majoritatea investitorilor, planul 401 (k) este mai simplu, deoarece planul este deja creat pentru dvs.; mai sigur, deoarece guvernul federal monitorizează cu atenție planurile 401 (k); mai puțin costisitoare, deoarece costurile sunt repartizate pe mulți participanți la plan; și oferă randamente mai bune, deoarece investițiile planului sunt de obicei revizuite pentru performanța lor de către un consilier de investiții și un comitet de investiții 401 (k) al companiei. ”

Linia de fund

Înainte de a decide ce să faceți cu vechiul dvs. 401 (k), înțelegeți mai întâi opțiunile disponibile. Cea mai mare capcană de evitat este declanșarea impozitelor și a unei posibile penalități de retragere prin neacordarea atenției la regula de 60 de zile. Următoarea problemă cea mai frecventă este neglijarea unui cont vechi. Urmând pașii de mai sus, nici unul nu vi se va întâmpla.