Cum afectează vârsta ratele asigurărilor de viață

Vă gândiți să cumpărați o nouă asigurare de viață? Înainte de a vă angaja, este important să înțelegeți cum se determină prima anuală a unei polițe. Există diferiți factori care pot influența clasa de risc de asigurare la care sunteți repartizat. În afară de sănătate, vârsta dvs. este ceva ce iau în considerare companiile de asigurări de viață.

Chei de luat masa

• Vârsta dvs. este unul dintre principalii factori care influențează rata primei de asigurare de viață, indiferent dacă căutați o poliță pe termen lung sau permanentă.
• De obicei, valoarea primei crește în medie cu aproximativ 8% până la 10% pentru fiecare an de vârstă; poate fi de până la 5% anual dacă aveți 40 de ani și poate ajunge până la 12% anual dacă aveți peste 50 de ani.
• Cu asigurarea de viață pe termen, prima dvs. este stabilită atunci când cumpărați o poliță și rămâne aceeași în fiecare an. Cu asigurarea de viață întreagă, prima crește în fiecare an.
• Vârsta afectează, de asemenea, dacă o persoană se va califica deloc pentru acoperirea asigurărilor de viață, examenele medicale de calificare devenind din ce în ce mai stricte.

Cum funcționează ratele asigurărilor de viață

Asigurarea de viață este concepută pentru a plăti o prestație de deces persoanei sau persoanelor pe care le numiți beneficiari atunci când decedați. În schimbul acestei acoperiri, plătiți o primă companiei de asigurări de viață. În cazul asigurărilor de viață pe termen, ar trebui să plătiți aceste prime pentru un termen stabilit de poliță. Cu o acoperire permanentă a asigurărilor de viață, primele sunt datorate atâta timp cât polița rămâne în vigoare.

Companiile care vând asigurări de viață pot utiliza tabele actuariale pentru a ajuta la stabilirea tarifelor asigurărilor de viață. Tabelele actuariale sunt utilizate pentru a estima speranța de viață și ratele de mortalitate. Aceste tabele, împreună cu alți factori, pot determina cât de mult veți plăti pentru asigurarea de viață.

Bacsis

Polițele de asigurare de viață pe termen lung oferă de obicei rate mai mici ale primei în comparație cu asigurările de viață permanente.

Clasa de risc și primele de asigurare de viață

Când calculați cât veți plăti pentru asigurarea de viață, intră în joc clasa dvs. de risc. Companiile de asigurări de viață atribuie solicitanții la diferite clase de risc, pe baza unor factori precum:

• Vârstă
• Gen
• Starea generală de sănătate, inclusiv greutatea și prezența unor condiții preexistente
• Statutul de fumat
• Istorie de familie
• Ocupaţie
• Participarea la hobby-uri riscante, cum ar fi deltaplonul sau sky-diving-ul

Dacă sunteți repartizat la cea mai scăzută clasă de risc, care poate fi denumită Preferred Plus sau Elite, în funcție de compania de asigurări, veți plăti de obicei cele mai mici prime. Pe de altă parte, puteți plăti cel mai mult pentru asigurarea de viață dacă vi se atribuie o rată inferioară bazată pe sănătate, starea fumatului, vârsta sau alți factori.

În plus, dacă luați în considerare o viață întreagă sau o politică universală, rata de rentabilitate a valorii în numerar va determina creșterea sau scăderea primei.„O rată mai mare de rentabilitate a valorii denumerar poate merge un drum lung spre menținerea primelor depolitică la un nivel minim“,spune Reno Frazzitta, un consilier depensionare certificate și fondator al Smart Money Financial Advisors din Sterling Heights, Michigan.  „A inferior – rentabilitatea așteptată a valorii în numerar va necesita o sumă de finanțare mai mare pentru a menține politica în vigoare mai mult timp. ”

Dar, așa cum explică Chris Huntley, agent de asigurări de viață la Huntley Wealth and Insurance, din San Diego, California, „Vârsta este cel mai important contribuitor atât la ratele asigurărilor de viață pe termen lung, cât și la cele totale”.

Bacsis

Schimbarea ocupației, pierderea în greutate sau renunțarea la fumat ar putea contribui la îmbunătățirea clasificării riscului de asigurare.

Cum cresc primele de asigurare odată cu vârsta

Prima anuală sau „rata” pentru o poliță de asigurare de viață pe termen este stabilită în momentul achiziției și stabilită pe durata poliței. „Rata este pe durata termenului”, spune Frazzitta.

De obicei, suma primei crește în medie cu aproximativ 8% până la 10% pentru fiecare an de vârstă, potrivit Ted Bernstein, Director, Life Insurance Concepts Inc.  „Un bărbat de 45 de ani va plăti în medie 1.125 USD pentru o nouă poliță pe termen de 20 de ani, cu o acoperire de 1.000.000 de dolari ”, spune el. „Aceeași politică cumpărată la 46 de ani va costa 1.225 USD și 1.345 USD pe an dacă este achiziționată la 47 de ani.”

Motivul pentru care în fiecare an crește costul asigurării de viață pe termen lung este matematica simplă. „Fiecare zi de naștere vă aduce cu un an mai aproape de speranța de viață și, prin urmare, sunteți mai scump de asigurat”, spune Huntley. El estimează că ratele cresc în fiecare an cu 5% până la 8% în anii 40 de ani și cu 9% până la 12% în fiecare an dacă aveți peste 50 de ani.

Pentru a putea menține prețurile pe termen lung ale asigurărilor de viață – mai degrabă decât să crească primele la fiecare zi de naștere – asigurătorii împart primele pe care le-ați plăti pe 10, 20 sau 30 de ani și le vor calcula într-o singură plată, explică Huntley. În loc să plătiți prime mici atunci când sunteți tineri și prime foarte mari când sunteți mai în vârstă, plătiți aceeași sumă în fiecare an.

După expirarea termenului politicii dvs. curente, puteți avea rate foarte mari în funcție de vârsta dvs. „În cazul în care asigurații depășesc termenul inițial, transportatorul de asigurări trebuie să ajusteze prima pentru a reflecta noua lor epocă”, spune Huntley.

Cu toate acestea, ratele politicii pentru întreaga viață cresc odată cu vârsta. „Primele sunt determinate de transportatorul de asigurări în fiecare an pe baza tabelelor actuariale. Și cresc la fiecare vârstă succesivă, deoarece în fiecare an există o scădere mai mare a valorii în numerar datorită creșterii taxelor de mortalitate ”, spune Frazzitta.

Calificarea pentru acoperire

Huntley spune că vârsta poate afecta dacă o persoană se va califica deloc pentru asigurarea de viață. „Vârstele mai în vârstă pot limita cu siguranță opțiunile solicitantului.” De exemplu, majoritatea operatorilor de transport oferă politici pe termen de 20 de ani numai celor cu vârste cuprinse între 18 și 70 de ani, spune el. După aceea nu mai poți obține un termen atât de lung.

Alte cerințe cresc, de asemenea, pe măsură ce îmbătrânești. „Fiecare transportator are cerințe de subscriere care implică de obicei anumite teste legate de sănătate”, spune Huntley. „Cu cât ești mai în vârstă, cu atât mai multe teste vor necesita un operator de transport.” De exemplu, o persoană în vârstă de 44 de ani care solicită o acoperire de 500.000 de dolari la Compania Americană de Asigurări de Viață Generală va trebui probabil să aibă un examen medical, inclusiv teste de sânge și urină. Cu toate acestea, la 45 de ani, Huntley spune că aceeași persoană care dorește să cumpere aceeași acoperire va trebui să aibă un EKG de odihnă împreună cu examenul medical și munca de laborator.

„Cerințele suplimentare de testare cu siguranță pot avea un efect asupra ratelor, deoarece pot surprinde mai multe probleme de sănătate”, spune el. În cazul solicitanților mai înalți, transportatorii de asigurări de viață au început, de asemenea, să evalueze starea mentală. „Am avut recent politici refuzate deoarece un examinator a mers la casa solicitantului meu în vârstă de 75 de ani și a enumerat 10 articole în cameră”, își amintește el. Solicitat să le reciteze înapoi, „clientul meu nu-și putea aminti decât trei din cele 10 articole și era a refuzat acoperirea din cauza a ceea ce se credea a fi o afectare cognitivă. ”

Notă

Nicio poliță de asigurare de viață pentru examen nu vă permite să obțineți acoperire fără un examen medical. Dar este posibil să plătiți costuri mai mari ale primelor.

Linia de fund

Deoarece în fiecare an din viața ta se pot percepe dolari pe prima de asigurare de viață, încearcă să cumperi orice politică pe care o ai în vedere înainte de următoarea ta zi de naștere. Pentru a vă asigura că primiți cele mai bune tarife pentru acoperirea pe care o căutați, obțineți cotații de la două sau trei dintre cele mai bune companii de asigurări de viață pe care le puteți găsi.

Dacă mai căutați, luați în considerare discutarea cu un agent independent, care lucrează cu mai multe companii de asigurări. Și, după ce ați găsit o politică de sunet favorabilă, aveți grijă să nu cumpărați mai multă acoperire (în valoare de dolari) decât aveți de fapt nevoie.

Sursă:

1. https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/