Cum să reduceți cheltuielile consilierului financiar

Într-o relație ideală, consilierul dvs. financiar ar trebui să fie mulțumit de ceea ce plătiți. Dar dacă simți că plătești prea mult? Consilierii financiari nu vor să taxeze atât de mult încât să alunge afacerile, dar nu vor să taxeze atât de puțin încât serviciile lor să nu pară valoroase.

Chei de luat masa

• Taxa medie pentru serviciile unui consilier financiar este de 1,02% din activele administrate (AUM) anual pentru un cont de 1 milion de dolari.
• Un portofoliu gestionat activ implică de obicei o echipă de profesioniști în investiții care cumpără și vând participații – ceea ce duce la comisioane mai mari.
• Consilierii financiari care oferă portofolii gestionate pasiv tind să aibă taxe mai mici.
• Angajarea unui consilier pe bază de taxe, nu pe bază de comision, poate contribui, de asemenea, la scăderea costurilor unui consilier financiar.

Cum funcționează cheltuielile consilierului financiar

Taxa medie pentru serviciile unui consilier financiar este de 1,02% din activele administrate (AUM) anual pentru un cont de 1 milion de dolari. Taxa medie din industrie este de 0,96% și scade în funcție de mărimea contului dvs.1

Cu toate acestea, persoanele cu valoare netă ridicată pot plăti mai puțin din moment ce structura taxelor funcționează pe o scară glisantă. „O taxă rezonabilă ar fi de 1% la 1 milion de dolari până la 0,50% la 10 milioane de dolari și 0,10% după aceea”, spune Ryan T. O’Donnell, CFP, manager de avere și partener fondator al grupului O’Donnell din Chico, California.

Cu alte cuvinte, clienții ar trebui să se aștepte să plătească maximum 50.000 USD pentru un cont de 10 milioane USD. Consilierii online au arătat că o taxă rezonabilă pentru gestionarea banilor este doar de la 0,25% la 0,30% din active, deci dacă nu doriți sfaturi despre nimic altceva, aceasta este o taxă rezonabilă, spune O’Donnell.

Valoare adaugata

Un consilier ar trebui să poată explica modul în care adaugă valoare pentru orice sumă percepută peste aceste rate. Consilierul acționează ca director financiar personal, de exemplu, și ajută la planificarea fiscală sau la planificarea imobiliară? Evaluează unde sunteți vulnerabili din punct de vedere al protecției activelor? Sau consilierul vă ajută să vă asigurați că gestionării averii.

Gestionat activ

Un portofoliu gestionat activ implică de obicei o echipă de profesioniști în investiții, condusă de un manager de portofoliu, care sunt implicați activ în monitorizarea performanței portofoliului și a deținerilor. Procesul ar implica cumpărarea, vânzarea și organizarea de recomandări și tranzacții concepute pentru a depăși performanța pieței, care este de obicei măsurată printr-un indice de referință, cum ar fi S&P 500.

„Așteptați-vă să plătiți mai mult pentru portofolii gestionate activ”, spune David P. Sims, contabil public certificat și consilier de investiții înregistrat la RidgeHaven Capital LLC din Virginia. „Dacă consilierul în investiții depune eforturi mai mari pentru a bate piața, atunci clienții ar trebui să se aștepte să plătească o taxă mai mare pentru activele aflate în administrare.”

Cu toate acestea, doar pentru că puteți plăti suplimentar pentru gestionarea activă nu înseamnă că ar trebui. Potrivit unui studiu Vanguard, „administratorii de fonduri activi ca un grup și-au îndeplinit performanțele de referință stabilite în majoritatea categoriilor de fonduri și perioadelor de timp avute în vedere”Multe alte studii recente au descoperiri similare. Cu toate acestea, raportul Vanguard recunoaște că „un manager activ foarte talentat, cu o filozofie, disciplină și proces dovedite și la costuri competitive, poate oferi o oportunitate de performanță superioară”. 

Dacă ai de gând să angajeze un consultant financiar, cu o strategie activă gestionat, asigurați – vă că pentru a ști ce tipuri de valori mobiliare pe care consilierul va investi în și dacă aceste exploatații se alinia cu dvs. pe termen lung toleranța la risc la nivel.

Evitați încărcările din față

Alte lucruri de evitat sunt „ sarcini mari în avans și alte taxe stupide care însoțesc adesea produsele vândute de brokeri selectați”, spune Jacob Lumby, instructor asociat absolvent de planificare financiară personală la Texas Tech University.

„Sarcinile inițiale sunt taxe pentru vânzări și comisioane pe care managerii de investiții sau fondurile le percep investitorilor la începutul investiției de bani cu ei. În lumea investițională low-cost de astăzi, nu există loc pentru fonduri mutuale încărcate sau produse conexe. Taxele sunt una dintre cele mai importante indicatori ai rezultatelor investițiilor. Taxele reduse duc la mai mulți bani în contul dvs. de investiții și o moștenire mai mare de transmis. „

Valoare pentru banii tăi

Pentru taxa tradițională de 1%, clienții se pot aștepta la servicii de gestionare a activelor și la un plan financiar complet care este actualizat cel puțin anual, spune Lumby. Unele firme oferă servicii de planificare fiscală fără costuri suplimentare, dar mulți parteneri cu firme de contabilitate pentru toate serviciile legate de impozite, care vă vor costa în plus. Același lucru este valabil și pentru serviciile juridice, adaugă el. 

„Pentru clienții cu valoare netă ridicată, cu nevoi avansate de planificare, aceste taxe pot fi utile”, spune Lumby. „Au nevoie de planuri personalizate, foarte tactice, cu mulți profesioniști implicați.” Clienții cu valoare netă ridicată sunt foarte sofisticați și sunt, de asemenea, foarte ocupați, spune O’Donnell. Nu vor plăti taxe pentru valoarea pe care nu o primesc, dar liniștea sufletească și stresul mai mic pot face ca taxa unui consilier financiar să merite. 

Plătiți mai puțin pentru consiliere financiară de calitate

Deși obiectivul este de a reduce taxele și cheltuielile cu cât mai mult posibil, este important să se ia în considerare nivelul serviciului și performanța oferite de consilierul financiar. Mai jos sunt câteva tactici eficiente pentru reducerea cheltuielilor cu consilierii financiari.

Consilieri financiari pe bază de taxe

Probabil ați mai auzit asta, dar cel mai bun mod de a vă asigura că primiți sfaturi financiare imparțiale care vă interesează este să angajați un consilier pe bază de taxe, nu unul pe bază de comision. Consilierii pe bază de taxe au un stimulent mai mare pentru a-și dezvolta activele clienților, potrivit lui Sims. „Pe termen lung, aceasta este o soluție câștig-câștig pentru client și consilier”, spune el.

Fonduri gestionate pasiv

„Dacă un client dorește să reducă taxele până la niveluri foarte mici, unii consilieri vor gestiona portofolii bazate pe ETF care urmăresc diferite sectoare ale pieței”, spune Sims. Fondurile tranzacționate la bursă conțin de obicei un coș de acțiuni sau obligațiuni care reflectă un indice subiacent, cum ar fi S&P 500 sau un indice de investiție pasiv necesită mai puțină muncă din partea consilierului în investiții și, de obicei, are ca rezultat comisioane mai mici pentru investitor.

Avangarda și Îmbunătățirea

Alternativ, dacă doriți să lucrați cu un consilier profesionist, dar nu aveți nevoie de un serviciu extrem de personalizat, Lumby vă recomandă să vă uitați la Serviciile de consiliere personală ale Vanguard, care permite accesul complet la un consilier financiar acreditat, un plan financiar unic și o gestionare continuă a averii. pentru o taxă de 0,3% din activele gestionate anual (cu un cont minim de 50.000 USD).  Și dacă aveți nevoie doar de administrarea portofoliului, nu de planificare financiară sau consiliere, luați în considerare servicii de administrare a averii, cum ar fi Betterment, unde comisionul este doar 0,25% –0,40% din active.

Negociază pentru taxe mai mici

O altă modalitate de a plăti mai puțin este de a negocia onorariile unui consilier financiar. Fiți pregătiți să explicați de ce considerați că este prea mare și de ce are sens ca consilierul să vă asume drept client pentru mai puțin decât percepe în mod normal firma. Dacă vă place consilierul, dar doriți mai puține servicii decât oferă în mod obișnuit pentru un client, este posibil să vă justifice taxarea mai mică. Același lucru este valabil dacă le aduceți mai multe active decât gestionează de obicei.

Încercați un consilier financiar mai nou

De asemenea, ați putea risca un consilier mai nou. „Adesea, ei știu că nu pot cere dolari de top și sunt flămânzi, au nevoie de afacere și sunt dispuși să-și păstreze banii”, spune Gary Silverman, CFP, fondatorul Personal Money Planning din Wichita Falls, Texas, unde servește drept consilier de investiții și ca planificator financiar.

Deși s-ar putea să obțineți ceea ce plătiți, probabil că veți primi mai multă atenție, spune Silverman, „iar oamenii noi sunt de obicei știți că sunt un pic ignoranți, așa că vor studia din greu înainte de a vă oferi o recomandare”. El adaugă: „Doar pentru că cineva face acest lucru de trei ani nu înseamnă că face o treabă mai săracă decât cineva care se ocupă de el de trei decenii”.

Linia de fund

Când căutați un nou consilier financiar sau decideți dacă rămâneți cu cel existent, amintiți-vă că sunteți în căutarea unui consilier care oferă cea mai bună valoare, care nu va fi neapărat cel care vine la cel mai mic preț. Gândiți-vă la ce servicii aveți cu adevărat nevoie și la cât valorează pentru dvs., apoi găsiți un consilier financiar care să se potrivească criteriilor dvs.