Începerea unui fond de pensii: Cum să începeți să economisiți

Cu excepția cazului în care sunteți în mod independent bogați, rezervarea de bani astăzi pentru a vedea că aveți destui ani pentru a începe un fond de pensionare nu este o opțiune – este obligatoriu.

Din păcate, inerția poate fi o forță puternică, iar trecerea de la a nu economisi la a economisi poate fi descurajant pentru majoritatea oamenilor. Atâta consiliere financiară și investițională este concepută pentru persoanele care au început deja să economisească și să investească pentru viitor. Mai jos sunt câteva strategii pentru cei care doresc să înceapă procesul.

Crearea unui fond de pensii

Dacă câștigați bani, plătiți impozite de securitate socială, dar fondurile utilizate pentru a plăti prestații de securitate socială sunt așteptate să se epuizeze în 2034, potrivit Administrației pentru securitate socială.  Astfel, nu este clar cât de bine vor acoperi beneficiile sale costul real al vieții. Pur și simplu luați în considerare dezbaterea de astăzi cu privire la IPC înlănțuit, un mod mai nou de măsurare a inflației și ce ar putea însemna asta pentru valoarea beneficiilor viitoare.

De asemenea, este important să rețineți că guvernul (și multe întreprinderi) oferă stimulente pentru a economisi. Punerea deoparte a banilor într-un plan adecvat de pensionare calificat, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) sau un 401 (k), reduce factura fiscală în anul în care s-au economisit banii și se pot acumula fără impozite timp de decenii.3  În mod similar, multe companii vor contribui și cu fonduri dacă un angajat contribuie la un cont de pensionare. Contribuția unui angajator se ridică la bani gratuiți, iar majoritatea consilierilor financiari și-ar încuraja clienții să maximizeze această oportunitate.

Provocări la început

Majoritatea oamenilor care nu economisesc deja cred că nu au suficienți bani pentru a face față cheltuielilor de zi cu zi, cu atât mai puțin au mai rămas de economisit. Cu toate acestea, să te plătești singur ar trebui să fie la fel de prioritar ca și alte persoane. Bineînțeles, nu este înțelept să ne implicăm împrumuturile sau să permitem ca facturile să depășească scadența, dar dacă nu ne îngrijim, cine o va face?

Vor fi luni în care vei ajunge scurt și vei avea puțin de economisit. De asemenea, veți găsi că opțiunile dvs. de investiții pot fi limitate. Este important să nu te descurajezi, ci să economisești cât poți de câte ori poți.

Chei de luat masa

• Cel mai important pas pe care trebuie să-l faci în economisirea pentru viitorul tău este să începi să economisești.
• Guvernul și multe companii oferă stimulente pentru a economisi, cum ar fi conturile IRA sau 401 (k), care permit titularilor de cont să acumuleze economii fără impozite timp de mulți ani.
• Contribuția unui angajator la un cont de pensionare se ridică la bani gratuiți, iar beneficiul ar trebui maximizat.

Începeți mic

Industria finanțelor personale este înființată pentru a răspunde celor care au o bogăție considerabilă – practic fiecare bancă și brokeraj ar avea mai degrabă de-a face cu 10 milionari decât cu 10.000 de oameni cu câte 1.000 de dolari fiecare. Cu toate acestea, planurile dvs. de economii și pensii ar trebui să se bazeze pe ceea ce satisface nevoile dvs., nu pe cele ale finanțatorilor.

În acest scop, chiar și 250 $ sau 500 $ în economii de pensionare este un început care merită. Orice economie stabilește un obicei și procesul. Acum există mai mulți brokeri care oferă conturi de pensionare fără minim, fără taxe. Cheia economisirii pentru pensionare este să fii consecvent. Ar trebui să fie un obicei continuu, de-a lungul vieții.

Astfel, vă ajută să vă pregătiți pentru succes. De exemplu, nu încercați să strângeți banii pentru o contribuție de ultim moment la un IRA în luna aprilie chiar înainte de a depune declarația fiscală. În schimb, economisiți puțin în fiecare lună, utilizând în mod ideal un cont de economii online și atingeți-l doar în situații de urgență extreme.

Majoritatea acestor conturi online vă vor permite să deduceți automat o sumă stabilită în fiecare lună din contul dvs. obișnuit. Dacă angajatorul dvs. oferă un program 401 (k), puteți avea deduceri efectuate automat din fiecare salariu.

---

Firmele de brokeraj ar trebui să fie selectate pe baza comisioanelor percepute și a gamei lor de ETF-uri și fonduri mutuale.

Selectarea unei firme de brokeraj

Un număr din ce în ce mai mare de firme de brokeraj și fonduri mutuale, naționale, bine cunoscute (fac publicitate la TV), sunt dispuse să deschidă conturi mici, fără taxe sau minime. Deschiderea conturilor la aceste firme mai mari este o idee bună. De multe ori au o gamă largă de opțiuni de investiții (fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă sau ETF-uri ) și cele mai transparente și rezonabile comisioane.

De asemenea, aceste firme mari au infrastructura pentru a vă oferi servicii suplimentare (inclusiv consilieri de investiții personale ) pe măsură ce nevoile dvs. se schimbă în timp.

Este important să vă faceți timp pentru a face o selecție bună. Majoritatea, dacă nu toate, firmele percep taxe pentru transferul de conturi, iar schimbarea întreprinderilor în mod repetat vă va reduce economiile. Concentrați-vă pe comisioane și gama de ETF-uri și fonduri mutuale pe care le oferă. Nu vă preocupați prea mult de instrumentele și serviciile de tranzacționare pe care le oferă, deoarece tranzacționarea nu este înțeleaptă atunci când economisiți și aveți fonduri limitate.

Fii realist cu privire la risc

Cei care abia încep să economisească pentru pensionare trebuie să ia în considerare și riscul investiției. În timp ce academicienii și profesioniștii în investiții se luptă să definească și să măsoare riscul, majoritatea oamenilor obișnuiți au o înțelegere destul de clară a acestuia: Care este probabilitatea ca eu să pierd o parte substanțială din banii mei (cu „substanțial” care variază de la persoană la persoană)?

Sugerez ca investitorii și investitorii începători să fie realiști în ceea ce privește riscul. Deși orice sumă de economii este un început bun, sumele mici de bani nu vor produce venituri locuibile în viitor. Aceasta înseamnă că nu are foarte mult sens să investim la venituri fixe sau alte investiții conservatoare la început.În mod similar, nu doriți să distrugeți acele economii inițiale chiar de pe lilieci, deci evitați zonele cele mai riscante de pe piață – fără biotehnologie, fără aur, fără fonduri cu efect de levier etc.

Un fond cu indici de bază(un fond care se potrivește cu un indice popular precum Dow Jones Industrials sau S&P 500 ) este un loc bun pentru a începe.  Există cu siguranță riscul ca prețul să scadă, dar șansele unei eliminări totale sunt aproape zero și favorizează o creștere rezonabilă.

---

Cele mai bune prime investiții sunt în fonduri mutuale și ETF-uri, care sunt costuri reduse și necesită eforturi reduse.

Primele dvs. investiții

Ca nou investitor / investitor, primele dvs. investiții vor fi cel mai probabil în ETF-uri sau fonduri mutuale. ETF-urile și fondurile mutuale vă permit să investiți aproape orice sumă de bani (de la puțin la mult) cu puțină bătaie de cap și costuri.  Cu un fond mutual sau un ETF, puteți lua 500 USD și, în esență, puteți cumpăra mize mici în zeci (dacă nu sute sau mii) de acțiuni simultan, oferindu-vă o probabilitate mai mare de a obține randamente pozitive și mai puține pierderi majore.

ETF -urile indexate au devenit populare în ultimii ani. Pentru un cost minim (un comision inițial și o mică taxă anuală care este plătită sau dedusă automat din acțiuni), un investitor poate cumpăra efectiv întregul S&P 500 sau alți indici populari. Un număr tot mai mare de ETF-uri permit investitorilor să investească în categorii largi, cum ar fi „creștere” sau „valoare”, ceea ce este disponibil investitorilor de fonduri mutuale de zeci de ani.

Cu toate acestea, fondurile mutuale își au locul lor. Ele oferă adesea investitorilor avantajele managementului activ de la un administrator de fond, care ia decizii în fiecare zi pentru a încerca să obțină randamente mai mari pentru investitori. Prin comparație, majoritatea ETF-urilor rulează pe pilot automat – deținând o listă specificată de acțiuni (care se potrivesc de obicei cu un indice) și se modifică numai atunci când indexul se modifică.

Când căutați fonduri mutuale, determinați comisioanele și cheltuielile (mai mic este mai bine) și, de asemenea, analizați performanța. În mod ideal, doriți un fond care nu numai că a funcționat bine în general comparativ cu colegii săi, dar a pierdut și mai puțini bani în vremurile nefaste.

În ceea ce privește primele investiții, luați în considerare două sau trei ETF-uri. Majoritatea fondurilor mutuale au investiții minime de 1.000 USD sau mai mult, deci este posibil să nu fie încă o opțiune. Vă recomandăm să cumpărați unul sau două dintre următoarele ETF-uri:

• Vanguard Total Stock Market (VTI)
• SPDR S&P 500 (SPY)
• Aprecierea dividendelor Vanguard (VIG)
• Vanguard Value (VTV)
• Vanguard Growth (VUG)
• Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
• Valoare Invesco Dynamic Large Cap (PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
• Dividend SPDR S&P (SDY)
• Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)

Dacă vă puteți permite să dețineți două sau trei, încercați să obțineți un amestec bun. De exemplu, un fond de piață mare (VTI, SPY), un fond internațional (VEU) și un fond de creștere (VUG, RPG) sau de valoare (VTV, PWV), pe baza preferințelor dvs. personale.

5.000 USD

Suma sugerată de a avea în economii de pensionare înainte de a investi în acțiuni.

Acumularea mai mult

De-a lungul timpului, sperăm că obiceiul de a economisi va prinde. Mai mult, este posibil să constatați că câștigurile dvs. cresc și puteți economisi mai mult. Pe măsură ce faceți acest lucru și investițiile dvs. inițiale cresc în valoare, veți descoperi că aveți un număr tot mai mare de opțiuni de investiții.

Cu mai mulți bani de investit, investițiile minime ale fondurilor mutuale pot fi mai puțin restrictive și este posibil să dețineți mai multe fonduri și ETF-uri. De asemenea, puteți constata că vă puteți permite să vă asumați mai multe riscuri (investiții mai mari în stocuri de creștere sau acțiuni de creștere mai agresive) sau să vizați anumite tipuri de investiții (investiții în sectoare sau zone geografice specifice). Dacă se întâmplă acest lucru, aveți grijă să nu vă diversificați excesiv. Este mult mai bine să ai cinci idei grozave decât 15 mediocre.

Este posibil ca unii cititori să se întrebe până acum când pot începe să cumpere acțiuni individuale. Aici nu există o regulă dificilă și rapidă, dar aș sugera că o economie totală de 5.000 USD este un număr bun de utilizat ca minim. Nu este nimic în neregulă cu investirea a 1.000 USD într-un stoc individual sau două și menținerea restului în fonduri sau, dacă vă simțiți confortabil, creșterea alocării pentru acțiuni individuale.

Investiția în acțiuni individuale este destul de diferită de investițiile în fonduri sau ETF-uri. Necesită asumarea unei responsabilități mai mari pentru deciziile dvs. de investiții, ceea ce necesită investiții de timp și cercetare considerabile. Recompensele pot fi mai mari, dar fără posibilitatea de a investi timpul necesar în mod continuu, este mai înțelept să alegeți fonduri și ETF-uri pe termen lung.

Pe măsură ce câștigurile dvs. cresc și aveți mai mulți bani rămași la sfârșitul lunii, încercați să maximizați contribuțiile anuale la 401 (k), IRA, SEP IRA sau orice alte opțiuni de economisire disponibile. Contribuiți până la maximul anual permis de lege.

Alte optiuni

Economisirea în conturile de pensionare organizate este doar un tip de economisire, dar există multe alte opțiuni. Guvernul are reguli și limite specifice cu privire la cât puteți economisi în fiecare an în conturi protejate de impozite. Cu toate acestea, nu există limite cu privire la economiile pe care le puteți pune în conturile de brokeraj impozabile obișnuite. Deși dividendele pot fi supuse impozitării și veți plăti impozite pe câștigurile de capital, tot economisiți și construiți avere.9

Linia de fund

Cea mai importantă parte a oricărui plan de economii sau de pensionare este pur și simplu să începeți. Nu există o modalitate corectă de a economisi bani și nici o modalitate corectă de a investi. Veți face greșeli pe parcurs și, mai devreme sau mai târziu, veți vedea că valoarea unor (dacă nu toate) deținerilor dvs. scade.

Deși acest lucru nu este de dorit, este normal. Ceea ce este important este să continuați să economisiți, să învățați și să căutați să construiți bogăție pentru viitor. Dacă stabiliți obiceiul de a economisi bani în fiecare lună, faceți-vă timp pentru a vă plasa banii cu înțelepciune și permiteți cu răbdare să vă construiască averea, veți face pași uriași înainte pentru a vă asigura viitorul financiar mai sigur.