Anuitate indexată
Ce este o renta indexata?
O anuitate indexată este un tip de contract de anuitate care plătește o rată a dobânzii bazată pe performanța unui indice de piață specificat, cum ar fi S&P 500. Acesta diferă de anuitățile fixe, care plătesc o rată fixă a dobânzii, și de anuitățile variabile, care își bazează rata dobânzii pe un portofoliu de valori mobiliare ales de proprietarul anuității. Rentele indexate sunt uneori denumite anuități indexate prin capitaluri proprii sau rente fixe.
Chei de luat masa
- O anuitate indexată plătește o rată a dobânzii pe baza unui anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500.
- Anuitățile indexate oferă cumpărătorilor posibilitatea de a beneficia atunci când piețele financiare au performanțe bune, spre deosebire de anuitățile fixe, care plătesc indiferent o rată a dobânzii stabilită.
- Cu toate acestea, anumite prevederi din aceste contracte pot limita potențialul de creștere doar la o parte din creșterea pieței.
Cum funcționează anuitățile indexate
Anuitățile indexate oferă proprietarilor, sau rentierilor, posibilitatea de a obține randamente mai mari decât anuitățile fixe atunci când piețele financiare se comportă bine. De obicei, ele oferă și o anumită protecție împotriva scăderii pieței.
Rata unei anuități indexate este calculată pe baza câștigului de la an la an din index sau a câștigului său lunar mediu pe o perioadă de 12 luni.
În timp ce anuitățile indexate sunt legate de performanța unui anumit indice, rentantul nu va beneficia neapărat de beneficiile totale ale creșterii acelui indice. Un motiv este că anuitățile indexate stabilesc deseori limite pentru câștigul potențial la un anumit procent, denumit în mod obișnuit „rata de participare”. Rata de participare poate fi de până la 100%, ceea ce înseamnă că contul este creditat cu tot câștigul sau până la 25%. Majoritatea anuităților indexate oferă o rată de participare între 80% și 90% – cel puțin în primii ani ai contractului.
Dacă indicele bursier a câștigat 15%, de exemplu, o rată de participare de 80% se traduce printr-un randament creditat de 12%. Multe anuități indexate oferă o rată ridicată de participare pentru primul sau doi ani, după care rata se ajustează în jos.
Randamente și plafoane tarifare
Majoritatea contractelor de anuitate indexate includ, de asemenea, o limită a randamentului sau a ratei care poate limita și mai mult suma creditată în contul de acumulare. O limită a ratei de 7%, de exemplu, limitează randamentul creditat la 7%, indiferent de cât de mult a câștigat indicele bursier. Limitele tarifare variază de obicei de la maxim 15% până la 4% și pot fi modificate.
În exemplul de mai sus, câștigul de 15% redus cu o rată de participare de 80% la 12% ar fi redus în continuare la 7% dacă contractul de anuitate specifică o limită a ratei de 7%.
Dacă faceți cumpărături pentru o anuitate indexată, întrebați despre „rata de participare” și plafoanele sale. Ambele vă pot reduce câștigurile potențiale din orice creștere a piețelor.
În anii în care indicele bursier scade, compania de asigurări creditează contul cu o rată minimă de rentabilitate. O garanție tipică a ratei minime este de aproximativ 2%. Unele pot fi de până la 0% sau până la 3%.
Valori ajustate
La intervale specifice, asigurătorul va ajusta valoarea contului pentru a include orice câștig care a avut loc în acel interval de timp. Principalul, pe care asigurătorul îl garantează, nu scade niciodată în valoare, cu excepția cazului în care proprietarul contului retrage. Asigurătorii folosesc mai multe metode diferite pentru a ajusta valoarea contului, cum ar fi o resetare de la un an la altul sau o resetare de la un punct la altul, care încorporează întoarceri în valoare de doi sau mai mulți ani.
La fel ca și în cazul altor tipuri de anuități, proprietarul poate începe să primească venituri regulate prin faza de plată.