Câtă asigurare de viață ar trebui să purtați?

Moartea, la fel ca impozitele, este inevitabilă, deși majoritatea oamenilor ar putea să nu fie dornici să se oprească asupra ei. Dar asigurarea faptului că aveți resursele financiare potrivite, inclusiv asigurarea de viață, este importantă dacă aveți persoane dragi care depind de venitul dvs. Asigurarea de viață vă poate ajuta să acoperiți cheltuielile de înmormântare și înmormântare, să achitați datoriile persistente și să faceți ca gestionarea cheltuielilor de zi cu zi să fie mai puțin împovărătoare pentru cei pe care îi lăsați în urmă. Dacă nu aveți asigurare de viață sau aveți, dar nu sunteți sigur dacă polița dvs. este suficientă, iată cum să evaluați nevoile dvs. de acoperire.

Chei de luat masa

• Situația dvs. financiară și familială va determina dacă aveți nevoie de asigurări de viață și, dacă da, câtă acoperire ar trebui să aveți.
• Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, în general, cu atât vei plăti mai puțin pentru prime, dar persoanele în vârstă pot primi în continuare asigurări de viață.
• Poate fi înțelept să aveți o asigurare de viață de cât aveți nevoie pentru a vă achita datoriile, plus orice dobândă, mai ales dacă aveți o ipotecă sau ați acordat împrumuturi studențești cu altcineva.
• Plata politicii dvs. ar trebui să fie suficient de mare pentru a vă înlocui veniturile, plus puțin pentru a acoperi impactul inflației asupra puterii de cumpărare.

Ce este asigurarea de viață?

Asigurarea de viață este un acord în care o companie de asigurări este de acord să plătească o sumă specificată după decesul asiguratului, atâta timp cât primele sunt plătite și actualizate. Această sumă se numește prestație de deces. Politicile oferă persoanelor asigurate asigurarea că cei dragi vor avea liniște sufletească și protecție financiară după moartea lor.

Asigurările de viață se încadrează în două categorii diferite – integral și pe termen. Politicile pentru întreaga viață sunt un tip de asigurare de viață permanentă, ceea ce înseamnă că sunteți acoperit pe viață atâta timp cât primele dvs. sunt plătite. Unele politici de viață permanentă oferă o componentă de investiții care vă permite să creați valoare în numerar, luând primele pe care le plătiți și să le investiți pe piață.

Asigurarea de viață pe termen lung, pe de altă parte, vă acoperă pentru un termen stabilit. De exemplu, puteți achiziționa o poliță de 20 sau 30 de ani, în funcție de vârsta dvs. și de cât timp aveți nevoie de acoperire. Unele polițe vă permit să vă reînnoiți acoperirea după o anumită dată de expirare, în timp ce altele necesită un examen medical pentru a face acest lucru. Între asigurările de viață pe termen lung și asigurările permanente de viață, viața pe termen lung tinde să ofere prime mai ieftine.

Notă

Un examen medical este o cerință standard de subscriere pentru majoritatea polițelor de asigurare de viață, deși este posibil să puteți cumpăra asigurări de viață fără examen la un cost mai mare.

Cine are nevoie de asigurări de viață?

Asigurarea de viață poate fi un instrument financiar util, dar cumpărarea unei polițe nu are sens pentru toată lumea. Dacă sunteți singur și nu aveți persoane aflate în întreținere cu suficienți bani pentru a vă acoperi datoriile, precum și cheltuielile legate de deces – înmormântarea, moșia, onorariile avocatului și alte cheltuieli – este posibil să nu aveți nevoie de asigurări de viață. Același lucru se aplică dacă aveți persoane aflate în întreținere, precum și suficiente active pentru a le asigura după moartea dumneavoastră.

Dar dacă sunteți furnizorul principal pentru persoanele aflate în întreținerea dvs. sau aveți o cantitate semnificativă de datorii care vă depășește activele, asigurarea vă poate ajuta să vă asigurați că cei dragi sunt bine îngrijiți dacă vi se întâmplă ceva. A avea o poliță de asigurare de viață ar putea avea sens, de asemenea, dacă dețineți o afacere sau aveți datorii semnate, cum ar fi împrumuturile private pentru studenți, pentru care altcineva ar putea fi considerat responsabil dacă decedați.

Rețineți că asigurarea de viață în sine nu acoperă fiecare situație. De exemplu, o poliță de asigurare de viață standard nu va plăti nicio prestație de invaliditate dacă deveniți invalid sau acoperiți cheltuielile de îngrijire medicală pe termen lung. Dar puteți cumpăra călăreți cu dizabilități sau călători cu asigurări de îngrijire pe termen lung pentru un cost suplimentar suplimentar care poate acoperi acele tipuri de scenarii.

Bacsis

Dacă sunteți căsătorit, atât dvs., cât și soțul / soția dumneavoastră este posibil să aveți nevoie de o asigurare de viață, chiar dacă doar unul dintre voi este în primul rând responsabil pentru venitul gospodăriei.

Asigurări de vârstă și viață

Unul dintre cele mai mari mituri pe care agenții de asigurări de viață îl perpetuează este că, dacă ați ratat barca, dacă nu reușiți să vă înscrieți pentru o poliță când sunteți tânăr. Industria ne face să credem că polițele de asigurări de viață devin mai greu cu cât devii mai în vârstă. Companiile de asigurări fac bani prin parierea pe cât vor trăi oamenii.

Este adevărat că asigurarea este mai ieftină când ești tânăr. Dar asta nu înseamnă că calificarea pentru o politică este mai ușoară. Simplul fapt este că companiile de asigurări doresc prime mai mari pentru a acoperi șansele pentru persoanele în vârstă, dar este foarte rar ca o companie de asigurări să refuze să acopere pe cineva care este dispus să plătească primele pentru categoria lor de risc. Acestea fiind spuse, obțineți asigurare dacă aveți nevoie de ea și când aveți nevoie de ea. Nu vă asigurați că vă este teamă să nu vă calificați mai târziu în viață.

Ar trebui să utilizați asigurarea de viață ca investiție?

Este posibil să Politicile de valoare în numerar sunt, în general, susținute ca o altă modalitate de a economisi sau de a investi bani pentru pensionare. Aceste politici vă ajută să construiți un fond de capital care câștigă dobândă. Aceste dobânzi se acumulează deoarece compania de asigurări investește acești bani în beneficiul său, la fel ca băncile. La rândul lor, aceștia vă plătesc un procent pentru utilizarea banilor dvs.

Dar este important să luați în considerare rata de rentabilitate pe care ați putea să o câștigați. Dacă luați banii din programul de economii forțate și îi investiți într-un fond index, de exemplu, puteți obține randamente mai bune. Pentru persoanele cărora le lipsește disciplina de a investi în mod regulat, o poliță de asigurare cu valoare în numerar poate fi benefică. Un investitor disciplinat, pe de altă parte, ar putea genera randamente mai mari punând banii pe care i-ar plăti pentru primele de pe piață.

Important

Dacă aveți în vedere utilizarea unei polițe de asigurare de viață ca investiție, verificați rata rentabilității și profilul de risc al investițiilor subiacente pentru a vă asigura că acestea se aliniază obiectivelor dvs. financiare.

Care este suma minimă de asigurare de viață de care aveți nevoie?

O mare parte din alegerea unei polițe de asigurare de viață este de a determina cât de mulți bani vor avea nevoie dependenții dumneavoastră. Alegerea valorii nominale – suma pe care o plătește polița dvs. dacă muriți – depinde de câțiva factori diferiți și, ca atare, cantitatea minimă de acoperire de care aveți nevoie poate fi foarte diferită de cea necesară de către altcineva. Experții financiari recomandă adesea să achiziționați de 10 până la 15 ori venitul anual acoperit, deși numărul dvs. personal poate fi mai mare sau mai mic. Iată câteva dintre cele mai importante considerente pentru alegerea unei sume minime de asigurări de viață.

Creanţă

Asigurarea de viață poate fi utilizată pentru a achita datoriile restante, inclusiv împrumuturile pentru studenți, împrumuturile auto, ipotecile, cardurile de credit și împrumuturile personale. Dacă aveți oricare dintre aceste datorii, polița dvs. ar trebui să includă suficientă acoperire pentru a le achita integral. Deci, dacă aveți un credit ipotecar de 200.000 USD și un împrumut auto de 4.000 USD, de exemplu, aveți nevoie de cel puțin 204.000 USD în polița dvs. pentru a vă acoperi datoriile. Dar nu uita interesul. Ar trebui să scoateți un pic mai mult pentru a deconta și alte dobânzi sau cheltuieli suplimentare.

Înlocuirea venitului

Unul dintre cei mai mari factori pentru asigurarea de viață este înlocuirea veniturilor. Dacă sunteți singurul furnizor pentru persoanele aflate în întreținerea dvs. și aduceți 40.000 de dolari pe an, de exemplu, veți avea nevoie de o plată a poliței suficient de mare pentru a vă înlocui veniturile, plus un pic suplimentar pentru a vă proteja împotriva inflației.

Pentru a greși din punct de vedere sigur, presupuneți că suma forfetară a poliței dvs. este investită la 8%. Veți avea nevoie de o politică de 500.000 USD doar pentru a vă înlocui veniturile. Aceasta nu este o regulă stabilită, dar adăugarea venitului dvs. anual înapoi în politică (500.000 USD + 40.000 USD = 540.000 USD în acest caz) este o protecție destul de bună împotriva inflației. După ce stabiliți valoarea nominală necesară a poliței de asigurare, puteți începe să faceți cumpărături. Există mulți estimatori de asigurare online care vă pot ajuta să determinați de câtă asigurare veți avea nevoie.

Asigurarea altora

Evident, există și alte persoane în viața ta care sunt importante pentru tine și te poți întreba dacă ar trebui să le asiguri. De regulă, ar trebui să asigurați doar persoanele a căror moarte ar însemna o pierdere financiară pentru dvs. Moartea unui copil, deși devastatoare din punct de vedere emoțional, nu constituie o pierdere financiară, deoarece copiii costă bani pentru a crește. Cu toate acestea, moartea unui soț care câștigă venituri creează o situație atât cu pierderi emoționale, cât și financiare.

În acest caz, urmați calculul de înlocuire a venitului cu venitul acestuia. Acest lucru este valabil și pentru partenerii de afaceri cu care aveți o relație financiară. De exemplu, luați în considerare cineva cu care aveți o responsabilitate comună pentru plățile ipotecare asupra unei proprietăți coproprietate. Poate doriți să luați în considerare o politică pentru acea persoană, deoarece moartea acelei persoane va avea un impact mare asupra situației dvs. financiare.

Notă

Dacă achiziționați asigurări de viață pentru a acoperi un acord de parteneriat de afaceri, vă recomandăm să luați în considerare o poliță de asigurare keyman față de acoperirea tradițională.

Exemplu de asigurări de viață

Majoritatea companiilor de asigurări spun că o sumă rezonabilă pentru asigurarea de viață este de șase până la 10 ori valoarea salariului anual. O altă modalitate de a calcula suma asigurărilor de viață necesare este să vă înmulțiți salariul anual cu numărul de ani rămași până la pensionare. De exemplu, dacă un bărbat de 40 de ani câștigă în prezent 20.000 de dolari pe an, bărbatul va avea nevoie de 500.000 de dolari (25 de ani x 20.000 de dolari) ca asigurare de viață.

Metoda standardului de viață se bazează pe suma de bani pe care supraviețuitorii ar avea nevoie pentru a-și menține nivelul de trai dacă persoana asigurată moare. Luați suma respectivă și o multiplicați cu 20. Procesul de gândire este că supraviețuitorii pot lua o retragere de 5% din prestația de deces în fiecare an – echivalentul nivelului de trai – în timp ce investiți principalul prestației de deces și câștigați 5% sau mai bine.

Alternative la asigurările de viață

Dacă primiți asigurări de viață doar pentru a acoperi datoriile și nu aveți persoane în întreținere, există alternative. Instituțiile de împrumut au văzut profiturile companiilor de asigurări și se angajează. Companiile de carduri de credit și băncile oferă deductibile de asigurare pe soldurile dvs. restante. Acest lucru se ridică adesea la câțiva dolari pe lună și, în cazul decesului dvs., politica va plăti acea datorie în totalitate. Dacă optați pentru această acoperire de la o instituție de creditare, asigurați-vă că scadeți datoria din calculele pe care le faceți pentru asigurarea de viață – a fi dublu asigurat este un cost inutil.

Linia de fund

Dacă aveți nevoie de asigurări de viață, este important să știți cât și de ce fel aveți nevoie. Deși, în general, asigurarea pe termen regenerabil este suficientă pentru majoritatea oamenilor, trebuie să vă uitați la propria situație. Dacă alegeți să cumpărați asigurări prin intermediul unui agent, decideți de ce veți avea nevoie în prealabil pentru a evita să vă blocați cu o acoperire inadecvată sau cu o acoperire scumpă de care nu aveți nevoie. Ca și în cazul investițiilor, educarea ta este esențială pentru a face alegerea corectă. Așadar, asigurați-vă că faceți cercetările pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună asigurare de viață posibilă.