Banca Interstatală
Ce este Banca Interstatală?
Serviciile bancare interstatale se referă la extinderea băncilor peste liniile de stat. Acest fenomen s-a răspândit la mijlocul anilor 1980, când legislativele statului au adoptat facturi care permit companiilor holding bancare să achiziționeze bănci în afara statului în mod reciproc cu alte state. Serviciile bancare interstatale au dus la creșterea lanțurilor bancare regionale și naționale.
Chei de luat masa
- Serviciile bancare interstatale se referă la un holding bancar autorizat să dețină și să opereze bănci în mai multe state.
- La mijlocul anilor 1980, legislativele de stat au adoptat proiecte de lege care permit statelor să decidă dacă băncile de oriunde din țară ar putea înființa sau achiziționa o bancă în interiorul granițelor lor.
- În anii 1990, mai multă libertate a fost acordată prin Legea Riegle-Neal, o legislație federală care sancționează înființarea băncilor la nivel național.
- Legea Riegle-Neal a abrogat atât amendamentul Douglas, cât și legea McFadden.
Înțelegerea activității bancare interstatale
Parlamentarii erau inițial împotriva băncilor interstatale de către băncile naționale. Legea privind băncile naționale din 1863 și mai târziu legea McFadden din 1927 interziceau strict băncile să fie deținute și operate de-a lungul liniilor de stat
Regulamentele au fost în cele din urmă slăbite după ce a devenit evident că restricțiile asupra băncilor interstatale au limitat băncile la expansiunea regională și le-au lăsat vulnerabile la crizele economice locale. Numărul tot mai mare de americani care călătoresc sau se mută în întreaga țară au contribuit, de asemenea, la o regândire a vechilor reguli, deoarece cetățenilor mobili le era greu să obțină acces la serviciile bancare în afara regiunii locale în care locuiau.
S-a descoperit, de asemenea, că multe companii holding bancare evitau interdicțiile legii McFadden prin achiziționarea de bănci subsidiare din alte state și apoi operați-le în același mod ca și în cazul sucursalelor normale.
Istoria băncii interstatale
Amendamentul Douglas
Mai multă libertate a fost acordată prin amendamentul Douglas la Actul societății bancare holding din 1956. Această legislație specială, introdusă la mijlocul anilor 1980, a permis statelor să decidă dacă societățile holding bancare din afara statului ar fi autorizate să înființeze, să opereze și proprii bănci în interiorul granițelor lor. Cazul judecătoresc din 1985 Northeast Bancorp v. Consiliul Guvernatorilor a confirmat acest drept.
Serviciile bancare interstatale au crescut în trei etape separate, începând cu anii 1980 cu băncile regionale. Aceste companii sunt limitate la o anumită regiune, cum ar fi nord-estul sau sud-estul, și s-au format atunci când băncile independente mai mici au fuzionat pentru a crea bănci mai mari. În anii 1980, șase state din New England au adoptat legislație care permite formarea băncilor regionale, urmată la scurt timp de băncile din sud-est și Midwest.
În cele din urmă, 35 de state au fost de acord să permită băncilor de oriunde din țară să înființeze sau să achiziționeze o bancă în interiorul granițelor lor. Între timp, 14 state și Washington DC au ales să permită doar serviciile bancare regionale, în timp ce un singur stat, Hawaii, nu a reușit să adopte nici o legislație bancară interstatală regională și națională.
Legea Riegle-Neal
Până în anii 1990, a fost adoptată legislația federală care a sancționat înființarea băncilor la nivel național, oferind efectiv instituției financiare a țării (FI) și mai multă libertate de extindere. Legea Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act din 1994 a permis băncilor care îndeplineau cerințele de capitalizare să achiziționeze alte bănci din orice alt stat după 1 octombrie 1995.
Legea Riegle-Neal a permis pentru prima dată bancare interstatale cu adevărat la nivel național, permițând băncilor bine gestionate, bine capitalizate, să achiziționeze bănci din alte state, regionale sau nu, după 29 septembrie 1995.
Actul Riegle-Neal a dat mai multe bănci din diferite state permisiunea pentru a intra în rețele de sucursale la nivel național după 1 iunie, 1997. Au existat prevederi, deși: Sub actul, nici o companie holding bancar poate controla mai mult de 10% din totalul activelor de pe depozit în Statele Unite, nici nu poate controla mai mult de 30% din totalul activelor depuse ale unui singur stat, cu excepția cazului în care un anumit stat a stabilit un plafon de depozitare propriu.
Statelor individuale li sa permis să renunțe la prevederile ramificate ale Legii Riegle-Neal. Inițial, Texas și Montana au ales să ia această rută, înainte de a se răzgândi și de a îmbrățișa ramificarea interstatală. Legea Riegle-Neal a abrogat atât amendamentul Douglas, cât și legea McFadden.
Critica asupra băncilor interstatale
Serviciile bancare interstatale au pregătit calea pentru ca băncile să devină cu dimensiuni mult mai mari. Serviciile bancare la nivel național au avantajele sale, deși nu toată lumea este de acord că crearea de mega-bănci a fost pentru un bine mai mare.
Figurii bancari au fost acuzați de lipsă de eficiență, impersonalitate, afișare de caracteristici lente și dificultăți de adaptare suficient de rapidă la tendințele pieței. Unii economiști susțin că băncile cu active de peste câteva miliarde de dolari tind să cadă adesea în această capcană.