Raportul maxim împrumut-valoare
Ce este un raport maxim împrumut-valoare?
Un raport maxim împrumut-valoare este cel mai mare raport admisibil între mărimea unui împrumut și valoarea în dolari a proprietății. Cu cât raportul împrumut-valoare este mai mare, cu atât este mai mare partea finanțată din prețul de achiziție al unei case. Deoarece locuința este garanție pentru împrumut, raportul împrumut-valoare este o măsură a riscului utilizat de creditori. Se consideră că diferite programe de împrumut au factori de risc diferiți și, prin urmare, au rapoarte maxime diferite împrumut-valoare.
Chei de luat masa
- Un raport împrumut-valoare maxim este cel mai mare raport admisibil pe care îl permite o bancă atunci când compară mărimea unui împrumut cu prețul de achiziție al unei proprietăți.
- Cu cât este mai mare raportul împrumut-valoare, cu atât este mai mare partea finanțată din prețul de achiziție al unei proprietăți.
- Raportul împrumut-valoare este o măsură a riscului utilizat de creditori atunci când decid cât de mare este un împrumut de aprobat.
- Pentru o ipotecă la domiciliu, raportul maxim împrumut-valoare este de obicei de 80%.
- Rapoarte mai mari între împrumut și valoare pot necesita un împrumutat să cumpere asigurări pentru a proteja creditorul sau poate duce la rate mai mari ale dobânzii.
Înțelegerea unui raport maxim împrumut-valoare
Un raport maxim împrumut-valoare va fi diferit pentru fiecare tip de afacere și fiecare tip de activ. La stabilirea unui raport maxim împrumut-valoare, un creditor dorește să se asigure că poate recupera orice pierderi în cazul în care împrumutul este implicit și trebuie să vândă activul pentru a acoperi partea neplătită a împrumutului. Cu cât este mai mic raportul maxim împrumut-valoare, cu atât este mai mic riscul pe care îl asumă creditorul, deoarece aduc mai puțini bani. Raporturile maxime împrumut-valoare sunt adesea utilizate în împrumuturile pentru locuințe și împrumuturile auto.
Unele programe de împrumut la domiciliu permit un raport maxim împrumut-valoare ridicat și sunt concepute special pentru cumpărătorii de case cu venituri mici până la moderate și pentru prima dată. Multe dintre aceste programe sunt sponsorizate de guvernele de stat și locale, Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) și Administrația Veteranilor. Este înțelept pentru un împrumutat să investigheze aceste opțiuni înainte de a selecta programul de împrumut ridicat al unui creditor.
Combinația dintre un credit ipotecar și o plată în avans este utilizată pentru a cumpăra o casă pentru majoritatea cumpărătorilor de case. Proprietatea servește drept garanție pentru împrumut și astfel, în cazul în care cumpărătorul nu mai poate efectua plățile împrumutului, împrumutătorul intră în posesia proprietății. Creditorul poate vinde apoi proprietatea și poate folosi încasările pentru a se rambursa singuri în suma împrumutată. În procesul de aprobare a împrumutului, creditorul plasează o sumă maximă admisibilă asupra împrumutului față de valoarea proprietății, deoarece dacă împrumutul este o porțiune prea mare din valoarea proprietății, banca ar putea să nu poată recupera întreaga valoare în cazul o lipsă a împrumutatului.
Determinarea unui raport maxim împrumut-valoare bun
Calcularea unui raport împrumut-valoare este simplă. Împărțiți valoarea împrumutului la prețul de achiziție al activului. Determinarea raportului maxim împrumut-valoare este un exercițiu pe care îl decid creditorii pe baza mai multor factori, cum ar fi profilul de credit al debitorului și capacitatea de a vinde activul pentru a recupera suma împrumutului în caz de neplată.
Fiecare activ va avea un raport maxim împrumut-valoare diferit. Pentru casele din SUA, este normal ca un cumpărător să facă o plată în avans de 20%, ceea ce înseamnă că va trebui să împrumute 80%. De exemplu, dacă o locuință costă 200.000 de dolari, iar cumpărătorul unei locuințe poate face o plată în avans de 20%, va pune 40.000 de dolari din propriii bani, iar restul, 160.000 de dolari, este împrumutat prin intermediul unui împrumutat sub formă de ipotecă. În acest caz, raportul împrumut-valoare este de 0,80 (160.000 / 200.000), sau 80%. Acesta este de obicei considerat raportul maxim împrumut-valoare pentru o ipotecă. Cu cât banca trebuie să împrumute mai puțin înseamnă că, dacă împrumutul este implicit, există o probabilitate mai mare ca acesta să poată vinde activul la un preț care va acoperi împrumutul.
Dacă solicitați o sumă mai mare a împrumutului pentru o ipotecă, poate fi necesar să obțineți o asigurare ipotecară privată (PMI) pentru a proteja creditorul, ceea ce reprezintă un cost suplimentar. Sau este posibil să aveți o rată a dobânzii mai mare la împrumut, crescând și costul. Dacă un credit ipotecar este obținut prin Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), raportul maxim împrumut-valoare este de obicei 97%.