Mirror Fund
Ce este un fond Mirror?
Un furnizor de asigurări va crea un fond oglindă pentru a reproduce performanța unui fond mutual de înaltă calitate. Aceste fonduri oglindă vin ca opțiuni de investiții pentru o poliță de asigurare de viață variabilă. Metoda permite asiguraților să investească în fonduri mutuale fără a fi necesară investiția directă pe piață. De asemenea, asiguratul poate evita investiția minimă acceptabilă accesând fondul prin fondul oglindă al companiei de asigurări.
Înțelegerea fondului oglindă
Un fond oglindă va însoți cel mai adesea produsele variabile de asigurare de viață universală (VUL). Asigurarea de viață variabilă este o poliță de viață permanentă care are un cont de investiții separat. Contul de investiții poate include un meniu de diverse instrumente de investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri de capitaluri proprii și fonduri ale pieței monetare. Amânat-fiscală performanța din contul de investiții se va adăuga sau a deduce din beneficiul moarte. Primele plătite vor acoperi comisioanele administrative și gestionarea contului de investiții. Deținătorii de polițe trebuie să facă o subscriere medicală completă.
Frecvent, fondurile disponibile pentru partea de investiții a acestui tip de asigurare de viață vor fi fonduri oglindă. Compania de asigurări va crea un fond intern care încearcă să reflecte sau să replice investițiile și rentabilitățile fondului mutual subiacent, cum ar fi Vanguard, JP Morgan, BlackRock și altele.
În timp ce toate fondurile mutuale vor avea comisioane și cheltuieli, ceea ce va reduce rentabilitatea anuală totală, comisioanele fondurilor oglindă vor depăși cele ale fondului suport. De asemenea, aceste politici vor avea un număr limitat de fonduri disponibile pentru partea de investiții a politicii, de obicei între trei și cinci.
Costul fundului negru al unui fond oglindă
Un fond mutual tipic percepe 1,5% până la 2% din comisioanele de administrare. Un investitor care achiziționează un fond oglindă va plăti de obicei taxele duble, deci între 3% și 4%. În unele cazuri, un investitor care cumpără un fond oglindă prin intermediul unei companii de asigurări va trebui să plătească un broker sau un consilier financiar independent pe lângă comisioanele de administrare. Acest cost adăugat înseamnă că rentabilitatea investitorului asupra fondului oglindă este semnificativ mai mică.
De asemenea, un fond oglindă tinde să rămână în urma performanței fondurilor subiacente. Deoarece acestea sunt replici ale fondului de bază, furnizorul trebuie să se deplaseze în și să iasă din dețineri la o dată ulterioară celei a fondului mutual. De asemenea, diferența de rentabilitate dintre deținerea directă a fondului subiacent și fondul oglindă devine mai semnificativă cu cât titularul poliței de asigurare deține investiția mai mult timp.
Politicile cu fonduri oglindă fac publicitate ca oferind deținătorului de poliță acces la fonduri terțe de înaltă calitate. Cu toate acestea, deținătorul poliței este de obicei capabil să investească în același fond mutual de înaltă calitate în mod direct. Singura limitare pe care o poate avea asiguratul este în cerința minimă de investiții a fondului mutual de înaltă calitate. De asemenea, pentru investiții directe, asiguratul va avea nevoie de un cont la un broker precum Schwab sau TD Ameritrade.
Nu toți furnizorii de asigurări vor utiliza fonduri oglindă. Cei care nu folosesc oglinzi vor oferi o selecție între 50 și 100 de vehicule de investiții omologate. Deoarece furnizorii permit investiția în fonduri non-oglindă, aceștia vor limita locul în care deținătorul poliței poate investi dolari doar la cele mai sigure fonduri. De asemenea, consumatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că unele politici pot pune o limită sau un plafon pentru câștigurile anuale, ceea ce se poate adăuga la beneficiul de deces.
Politicile indexate de capitaluri proprii sunt o altă alegere
Asigurarea de viață universală indexată pe acțiuni este, de asemenea, un tip de poliță de asigurare de viață permanentă, care are posibilitatea de a plasa valoarea în numerar a poliței într-un cont cu indice de capitaluri proprii. Contul separat plătește dobânzi conform unui indice de piață, fără a investi de fapt banii pe piață. Unii furnizori de asigurări pot oferi, de asemenea, fonduri oglindă care replică indicele. La fel ca în cazul copiatorilor de fonduri mutuale, aceste oglinzi index vor percepe taxe suplimentare.