Ferește-te de taxele ipotecare „Junk”

Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea unei case este descurajantă. La urma urmei, tranzacțiile imobiliare sunt, de obicei, o experiență o dată sau de două ori în viață, astfel încât există puține oportunități practice pentru a vă familiariza intim cu procesul. Veți avea munți de documente de semnat, jargon industrial de descifrat și o mulțime de agenți de vânzări care vorbesc rapid – de la agenții imobiliari la brokeri ipotecare – cu care să vă confruntați.

Undeva între exaltarea achiziționării de proprietăți și plictiseala de la semnarea formularelor, este ușor să pierzi urmele pentru ce plătești și cât cheltuiești. În afară de ipotecă, majoritatea celorlalte cheltuieli se încadrează într-o categorie numită „ costuri de închidere ”. Acordarea atenției la aceste costuri înainte de a ajunge la închidere vă poate ajuta să înțelegeți unde se îndreaptă banii dvs. și poate chiar să economisiți câteva sute de dolari.

Chei de luat masa

• Costurile de închidere recurente sunt cheltuielile pe care le plătiți la închidere și în fiecare lună ulterioară, cum ar fi impozitele pe proprietăți imobiliare.
• Costurile de închidere nerecurente sunt plăți unice, cum ar fi puncte, taxe de împrumut și taxe de inspecție a locuințelor.
• Căutați aceste cinci „taxe de gunoi”: cerere excesiv de mare, subscriere, blocare a ratei ipotecare și taxe de procesare a împrumuturilor, precum și reduceri ale brokerilor.
• Unii creditori oferă o taxă forfetară all-in-one care acoperă toate costurile de închidere, evitându-vă să vă faceți griji cu privire la corectitudinea fiecărei taxe în mod individual.

Costuri de închidere: Care sunt acestea?

Termenul „costuri de închidere” este prescurtat pentru costul total al câtorva zeci de cheltuieli potențiale asociate cu achiziționarea și finanțarea imobilelor. Aceste cheltuieli pot fi clasificate ca „recurente” și „nerecurente”.

Costuri recurente

Costurile recurente sunt plătite la închidere și lunar ulterior. Acestea includ impozitele pe proprietăți imobiliare, asigurarea proprietarilor de case și, dacă plătiți mai puțin de 20% din prețul de achiziție, pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) oferă sfaturi cu privire la PMI și cum să îl eliminați. )

Aceste cheltuieli trebuie finanțate în avans în momentul achiziției, ceea ce se face prin plasarea de fonduri într-un cont pentru acoperirea obligațiilor din anul următor. Acest lucru este cunoscut sub numele de „punerea banilor în garanție ”.În funcție de data de închidere, poate fi, de asemenea, necesar să plătiți în avans dobânda pentru a acoperi primele zile sau săptămâni în casă.

Costuri nerecurente

Costurile nerecurente sunt, de asemenea, plătite la închidere. Acestea pot include:

• Puncte
• O taxă de aplicare (profit pentru creditor)
• O serie de taxe de împrumut (acestea pot include o taxă de inițiere, o taxă de evaluare, o taxă pentru raportul de credit, o taxă de servicii fiscale, o taxă de subscriere, o taxă de pregătire a documentelor, o taxă de transfer bancar, taxe de administrare a biroului și alții)
• Taxa de serviciu a unui broker (dacă lucrați cu un broker ipotecar)
• Orice inspecție la domiciliu necesară de către creditor (de exemplu, inspecția dăunătorilor)
• Costul unei evaluări la domiciliu solicitate de creditor (în care cineva este plătit pentru a verifica dacă proprietatea valorează cel puțin cât prețul de vânzare)

Alte costuri la închidere

Costurile de închidere pot include, de asemenea:

• Taxele administrației federale pentru locuințe (FHA)
• Taxe pentru Administrația Veteranilor (VA)
• Taxele pentru serviciul de locuințe rurale (RHS) asociate cu ipotecile garantate de guvern
• O taxă de determinare a inundațiilor pentru a investiga dacă proprietatea se află într-o zonă predispusă la inundații
• Un sondaj funciar pentru a verifica limitele proprietății
• Titlu taxe (care pot include o taxă de decontare din titlu, căutare titlu taxă, taxa de examinare din titlu, închidere taxa de scrisoare de serviciu, fapta taxa de pregătire, notariale, comision de asigurare titlu, precum și orice onorarii avocațiale)

O serie de alte costuri diverse pot include o curieră / taxa de livrare, avize, taxa de înregistrare, taxa de transfer și o garanție opțională la domiciliu.

Cât costă închiderea?

Taxele variază foarte mult în funcție de creditor, de locația geografică a proprietății și de prețul casei. Consultați „Instrumentul dvs. de împrumut la domiciliu”, pregătit de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, ca orientare la evaluarea taxelor.  Business Insider a defalcat, de asemenea, taxele medii de închidere în funcție de stat în 2019; referirea la graficul său vă poate oferi un punct de referință, în funcție de locația casei dvs.

Ce sunt taxele „junk”?

Taxele de gunoi, cunoscute și sub denumirea de „taxe de gunoi”, sunt aplicate majorității creditelor ipotecare. Nu există nicio modalitate de a le evita complet, dar de multe ori le puteți minimiza.

Căutați taxe excesive de procesare și documentare în următoarele cinci categorii:

• Taxă de aplicare
• Taxă de subscriere
• Taxă de blocare a ratei ipotecare
• Taxa de procesare a creditului
• Rabat broker

Dacă oricare dintre aceste taxe pare a fi neobișnuit de ridicate, întrebați despre ele, deoarece acestea pot fi adesea negociate. Acest sfat se aplică și altor taxe. Dacă pare amuzant, întreabă despre asta. Adesea, simplul act de a pune la îndoială taxa va duce la scăderea sau eliminarea taxei.

---

Dacă credeți că o taxă este prea mare, încercați să o negociați în jos. Adesea, pur și simplu interogarea unei taxe o va reduce sau elimina.

Prețul costurilor de închidere multifuncțional

Dându-și seama că consumatorii sunt copleșiți de taxe și frustrați de procesul de încercare de a stabili dacă taxele sunt corecte, unii creditori oferă acum o taxă all-in-one, forfetară, care include toate costurile de închidere. Terminologia „all-in-one” este, de asemenea, utilizată pentru a descrie alte produse ipotecare, cum ar fi creditele ipotecare legate de conturile de verificare. Aveți grijă când faceți cumpărături pentru aceste produse, asigurându-vă că achiziționați cel care se aplică strict costurilor de închidere a ipotecii și nu altor relații bancare sau produse.

Ca regulă generală, vă puteți aștepta să cheltuiți de la 3% la 6% din prețul de achiziție în costurile de închidere.

Minimizează durerea

Dacă piața imobiliară din zona dvs. este favorabilă cumpărătorilor, este posibil să îi puteți cere vânzătorului să plătească costurile de închidere. Dacă aceasta nu este o opțiune, obținerea unui credit ipotecar all-in-one este probabil cea mai bună modalitate de a minimiza sentimentul că ești profitat în timpul procesului de închidere. În timp ce plătiți în continuare taxele, nu va trebui să disperați de ele câte o taxă pe rând.

Cumpărăturile comparative sunt un alt mod de a vă simți confortabil cu procesul și de a vă simți mai bine costurile. Rugați o jumătate de duzină de creditori să ofere estimări ale împrumutului și să compare rezultatele. Acest lucru vă va ajuta să învățați terminologia și să cunoașteți gama de taxe de închidere din zona dvs. Odată ce ați ales un creditor și ați avut în mână o estimare a împrumutului, salvați-l. Va fi util mai târziu.

Linia de fund

Formularul oficial care include o defalcare a tuturor costurilor de închidere se numește „ declarație de închidere ” sau „prezentare de închidere”. Aveți dreptul să vedeți acest document cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de închidere.  Solicitați-l și comparați-l cu estimarea împrumutului. Dacă numerele nu sunt rezonabile de apropiate, puneți întrebări.

Cheltuind timpul pentru a compara magazinul și a examina cu atenție toată documentația în avans, puteți reduce la minimum cheltuielile și anxietatea asociate cu costurile de închidere pe care le suportați atunci când cumpărați imobile.