Ce este o companie ipotecară?
O companie ipotecară este o firmă care se ocupă cu originea și / sau finanțarea creditelor ipotecare pentru proprietăți comerciale. O companie ipotecară este adesea doar inițiatorul unui împrumut; se comercializează către potențiali împrumutați și caută finanțare de la una dintre mai multe instituții financiare clienți care furnizează capitalul ipotecii în sine.
De aceea, în parte, multe companii ipotecare au dat faliment în timpul crizei subprime active proprii, iar când piețele imobiliare s-au uscat, fluxurile lor de numerar s au evaporat rapid.
Împrumutătorii ipotecari oferă de obicei un portofoliu de credite ipotecare potențialilor cumpărători de locuințe, inclusiv linii de credit cu rată fixă, cu rată ajustabilă, FHA, VA, militare, jumbos, refinanțare și acțiuni la domiciliu (HELOC).
Legea privind egalitatea de șanse de credit interzice discriminarea creditelor în funcție de vârstă, rasă, culoare, religie, origine națională, sex, stare civilă sau pentru că primiți asistență publică. De asemenea, este ilegal ca creditorii să vă descurajeze să aplicați sau să impuneți termeni sau condiții diferite din cauza acestor factori.
În cele din urmă, interzice creditorilor creditorii să refuze ipoteci către pensionari dacă toate criteriile standard sunt îndeplinite – lucruri precum scorul dvs. de credit, mărimea avansului dvs. , activele lichide și raportul dvs. datorie-venit. Deși nu este clar cât timp va continua tendința, datele economice pozitive indică faptul că, pentru viitorul imediat, cumpărătorii de case pot beneficia în continuare de dobânzi ipotecare scăzute.
Chei de luat masa
- Unele companii ipotecare oferă servicii de credit ipotecar la cheie, inclusiv înființarea, finanțarea și deservirea ipotecilor.
- Unii creditori ipotecare oferă oferte de împrumut creative și imediate, cum ar fi lipsa taxelor de inițiere sau oferirea de împrumuturi celor cu credit mai mic decât cel stelar.
- Factorii care diferențiază o companie ipotecară de alta includ relațiile cu băncile finanțatoare, produsele oferite și standardele de subscriere interne.
- Este posibil să finalizați o cerere de credit ipotecar în întregime online, la fel ca cu Quicken’s Rocket Mortgage, deși unii clienți preferă întâlniri față în față cu o ofertă de împrumut la o bancă.
Trei companii cheie ipotecare
Iată trei dintre principalii actori naționali din scena ipotecii.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (WFC), cu sediul în San Francisco, este un nume recunoscut la nivel internațional în industria ipotecară, în ciuda faptului că, în 2018, a trebuit să plătească penalități de peste 2 miliarde de dolari pentru a se stabili cu Departamentul de Justiție al SUA. Wall Street Journal a raportat că această amendă a fost „cauzată de vânzarea de titluri toxice garantate cu ipotecare în perioada premergătoare crizei financiare”.
Chiar dacă Wells Fargo & Co., care s-a luptat sub greutatea anchetei care datează de acum peste un deceniu, rămâne un jucător solid în industria ipotecară.
Wells Fargo oferă meniul obișnuit al produse- ipotecare cu rată fixă, reglabil-rata, FHA, VA, militare, Jumbos, refinanța, și linii de acasă de credit de capital (HELOCs) -ca și atipică împrumuturi cu caracteristici speciale pentru cumpărătorii de înaltă -proprietati de valoare.
De exemplu, împrumuturile jumbo ale WFC oferă opțiuni de cumpărare flexibile care permit clienților să efectueze plăți mai mici în primii ani ai unei ipoteci. Alte produse permit clienților să își combine ipotecile cu împrumuturile de capital propriu. Platforma sa online a fost actualizată recent pentru a-și îmbunătăți capacitățile de procesare, iar acum puteți aplica și urmări cererea dvs. de împrumut online de pe computer, smartphone sau tabletă.
Site-ul web al companiei are o cantitate substanțială de materiale educaționale pentru a vă ajuta să aflați despre opțiunile ipotecare, plus puteți compara ratele și opțiunile de împrumut și puteți calcula plățile. Chiar dacă o mare parte a aplicației se face online, aceștia oferă un consultant ipotecar la domiciliu pentru a vă ajuta în acest proces.
Corporația Bank of America
Bank of America (BAC) este cunoscută pentru modalitățile sale creative de a comercializa noi produse ipotecare. De exemplu, în mai 2019, compania a anunțat un nou, dar limitat program de oferire a creditelor ipotecare fără taxe de inițiere. În plus, Bank of American oferă și „Ipoteca Soluție de împrumut accesibilă”, care este un împrumut cu rată fixă pentru debitorii cu venituri mici și moderate, potrivit companiei. Cu această ipotecă, Bank of America se uită dincolo de metodele tradiționale de notare a creditului pentru a evalua solicitanții care demonstrează responsabilitate pe baza altor criterii, cum ar fi chiria și istoricul plăților la sală.
În comparație cu împrumuturile FHA de 3,5%, versiunea produsului Bank of America nu impune debitorilor să plătească pentru asigurarea ipotecară privată. Bank of America a obținut un împrumut rapid de 46,6 miliarde de dolari în urmă cu peste un an, plasându-l în top 10 pe lista celor mai mari creditori ipotecari.
Dl Cooper Group Inc.
Domnul Cooper (fost Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) este un inițiator și administrator de credite ipotecare, cu sediul în Coppell, Texas. Potrivit companiei, are aproximativ 8.500 de angajați și este unul dintre cei mai mari creditori nebancari din Statele Unite. Începând din 2019, potrivit site-ului web al companiei, acesta are 3,8 milioane de clienți și a obținut 21,8 miliarde de împrumuturi.
Împrumutătorul oferă împrumutaților o gamă variată de opțiuni de produse ipotecare, inclusiv împrumuturi FHA, VA și Fannie Mae, USDA și jumbo. De asemenea, oferă titularilor de ipoteci un card de credit cu recompense care le permite să aplice puncte la principalul lor.
TD Bank
Printre TD Bank, care oferă o serie de produse ipotecare, inclusiv cu rată fixă, reglabil-rata, jumbo și împrumuturi guvernamentale, plus sale proprii TD Pasul dreptul de ipotecă pentru cumpărătorii care îndeplinesc cerințe de venit redus până la moderat (sau dacă proprietatea pe care o achiziționați se află într-o zonă cu venituri reduse până la moderate). Pentru a fi precalificat, puteți apela un consilier ipotecar TD Bank sau vizitați o bancă TD din apropiere (mulți au program prelungit și sunt deschise sâmbăta și duminica).
Veți avea nevoie de un contract de cumpărare și vânzare semnat pentru a începe cererea și, odată ce a fost trimisă, TD Bank spune că vă va reveni cu următorii pași în termen de 24 de ore și va avea o estimare a împrumutului pentru costurile de închidere în termen de trei zile lucrătoare de la trimiterea unei cereri.
Creditorii ipotecari online
După cum sa menționat cu Wells Fargo, multe bănci oferă un proces de solicitare online. Cu toate acestea, dacă vă simțiți confortabil să mergeți complet digital, există mai mulți creditori ipotecare pe internet. Deoarece le lipsește cheltuielile generale, pot oferi adesea rate mai bune ale dobânzii, spun susținătorii.
Împrumuturi Quicken
Quicken Loans este un împrumutat din Detroit, care a devenit un nume de uz casnic datorită unui efort impresionant de branding. Compania este cunoscută pentru că are rate competitive și mai multe produse ipotecare unice care nu sunt oferite de concurenții săi. Oferă credite ipotecare în fiecare stat din întreaga țară și este unul dintre cei mai mari împrumutători de credite ipotecare online, potrivit National Mortgage News, o publicație care reunește clasamente trimestriale pentru industria ipotecară.
Ofertele sale de produse ipotecare includ rate fixe, rate ajustabile, FHA, jumbo, VA, ipotecare inversă și YOURgage – care oferă condiții de rambursare pe care le puteți personaliza dincolo de ipotecile tipice de 15 și 30 de ani furnizate de majoritatea companiilor. Puteți alege orice termen de împrumut de la 8 la 30 de ani (în trepte de un an) și puteți obține o rată fixă.
Acest lucru poate fi deosebit de avantajos pentru cei care refinanțează un credit ipotecar: dacă mai aveți, să zicem, 23 de ani din creditul curent și doriți să vă refinanțați, dar nu doriți să vă resetați termenul la 30 de ani sau să contractați un împrumut pe 15 ani (care va aduce plăți lunare mai mari), puteți obține un împrumut pe 23 de ani, menținându-vă astfel termenul existent, dar la rate mai bune.
Quicken oferă și Rocket Mortgage, produsul său emblematic online. Totul, de la cererea inițială și verificarea creditului până la programarea Better Business Bureau (BBB).
Tarif garantat
Rata garantată oferă un proces de solicitare a creditului ipotecar online, similar cu ipoteca Rocket a împrumuturilor Quicken Loans. Puteți chiar să completați cererea inițială și să vizualizați scorurile de credit cu cele trei birouri majore gratuit, totul pe telefonul dvs. smartphone. Pe baza calificării creditului dvs., aplicația mobilă vă permite să selectați o rată a dobânzii și o structură a taxelor și să o blocați mai devreme în cazul în care ratele cresc.
În majoritatea cazurilor, aveți opțiunea de a plăti o taxă de inițiere mai mare pentru a primi o rată a dobânzii mai mică sau puteți plăti o taxă mai mică, uneori chiar fără comisioane și să luați o rată mai mare. (Regula generală este că, cu cât intenționați să păstrați creditul ipotecar mai mult, cu atât ar trebui să plătiți în avans pentru o rată mai mică, deoarece plata mai mică a dobânzii vă beneficiază mai mult în timp. Rata garantată, începând cu 2019, a fost evaluată cu A -plus de Better Business Bureau și a primit recenzii majoritare de cinci stele pe site-uri web de finanțe și imobiliare, cum ar fi Bankrate.com și Zillow.com.
loanDepot
LoanDepot este un creditor ipotecar direct, ceea ce înseamnă că compania însăși oferă fondurile la închidere, mai degrabă decât să servească doar ca intermediar, oferind împrumutul către o terță parte. Există o persoană mai puțin care trebuie plătită, ceea ce se traduce adesea printr-o afacere mai bună. Împreună cu ratele sale competitive, loanDepot oferă posibilitatea de a obține o estimare a ratei pe site-ul său web în câteva secunde. Compania folosește o politică de ne-direcționare, interzicând ofertelor sale de împrumut să încerce să convingă împrumutații într-un alt tip de împrumut pentru a câștiga un cec mai mare de comision. Compania este calificată A-plus de către Better Business Bureau, din iulie 2019.
Într-o eră în care birocrația și birocrația au prelungit procesul ipotecii mai mult decât consideră necesară majoritatea consumatorilor, închiderile rapide reprezintă un mare punct de vânzare pentru creditDepot. Mai mult, politica „fără conducere” a companiei promite că niciun agent de împrumut nu va încerca vreodată să vă direcționeze către un împrumut diferit de cel pe care îl doriți pentru a câștiga un comision mai mare. Chiar dacă ați avut momente dificile sau alunecări cu facturile în ultimii ani, este posibil ca o ipotecă de la loanDepot să nu fie la îndemână: compania oferă aprobări clienților cu scoruri de credit de până la 580.
Linia de fund
Identificarea celor mai mari companii ipotecare este ușoară, dar care sunt cele mai bune companii ipotecare? Acest lucru depinde, oarecum, de modul în care un potențial proprietar de case îi place să opereze.
Mulți oameni preferă să parcurgă procesul ipotecar personal, mai degrabă decât prin telefon sau prin internet. Pentru unii, poate fi mai ușor să puneți întrebări atunci când sunt față în față cu un împrumutător – plus că poate însemna un serviciu mai personalizat.
Dacă sună ca dvs., un loc bun pentru a începe este banca dvs. locală, unde aveți deja conturi. Oamenii de acolo vă cunosc deja și vă apreciază afacerea – ambele putând ajuta la accelerarea procesului și asigurându-vă că nu veți fi lăsați la zile înalte și uscate înainte de închidere.