Rată ipotecară

Ce este rata ipotecară?

O rată ipotecară este rata dobânzii standard calculată de un subscriitor și atribuită unui împrumutat pentru un anumit produs de creditare. O rată paritară ipotecară este rata dobânzii pe care un creditor o va percepe unui împrumutat fără ajustări pentru creditele de creditare sau puncte de reducere. În cazul în care creditorul ajustează rata paritară a ipotecii, aceasta este denumită apoi rata nominală ajustată.

Chei de luat masa

• O rată paritară ipotecară este rata standard a dobânzii calculată de un subscriitor pe baza cererii de credit a unui împrumutat pentru un anumit credit ipotecar. 
• Pentru a determina rata paritară a creditului ipotecar, subscriitorul analizează mai mulți factori, cum ar fi raportul datorie-venit (DTI) al debitorului și scorul de credit.
• În cazul în care creditorul ajustează rata nominală a ipotecii, noua rată a dobânzii se numește apoi rata nominală ajustată.
• Un împrumutat poate reduce rata nominală a ipotecii cumpărând puncte de reducere, care reprezintă o taxă unică pe care împrumutatul o plătește creditorului.

Cum funcționează o rată parială ipotecară

Ratele par ipotecare sunt generate de subscriitori pe baza cererii de credit a unui împrumutat. Adesea, creditorii vor genera un program al ratelor standard ale pieței în funcție de tipul de produs împrumutat ca instrument de marketing sau punct de referință pentru un împrumutat care cercetează un împrumut.

După emiterea unui împrumut, creditorii înregistrează și analizează ratele nominale ale împrumuturilor ca parte a procedurilor lor de gestionare a riscurilor. Împrumutătorii pot utiliza, de asemenea, rate nominale pentru cumpărarea și vânzarea de credite ipotecare către alte bănci sau pe piața secundară. Rata nominală este, de asemenea, o considerație pentru diferite alte evaluări interne ale unui împrumut, inclusiv drepturile de serviciu ale unui împrumut.

Par Rate Underwriting

Împrumutații pot avea o estimare a ratei împrumutului pentru un anumit produs, pe baza unui program de referință generat de creditor. Cu toate acestea, rata nominală a unui împrumut nu poate fi calculată până când un debitor nu finalizează o cerere de împrumut. Odată ce a fost depusă o cerere de împrumut, subscriitorul va analiza profilul de credit al împrumutatului împreună cu ratele punctelor de referință pentru tipul de împrumut pe care îl caută. Dacă este aprobat, subscriitorul va genera o rată a dobânzii pe care debitorul trebuie să fie de acord să o plătească în contractul de împrumut.

Ratele nominale se bazează pe diferiți factori care diferă în funcție de tipul împrumutului. Majoritatea împrumuturilor personale standard vor lua în considerare raportul datoriei / veniturilor (DTI) al unui împrumutat și scorul de credit în determinarea ratei par. Împrumuturile garantate și în special creditele ipotecare iau în considerare, de asemenea, raportul cheltuielilor cu locuințele unui împrumutat, împreună cu raportul DTI și scorul de credit.

Ajustările ratei par

Împrumutătorii oferă împrumutaților o cotă paritară care poate fi ajustată din cauza primelor sau reducerilor. Împrumutații trebuie să discute întotdeauna despre potențialele prime sau reduceri care ar putea fi disponibile cu ofițerul lor de credite. Reducerile pot fi aplicate pe baza diferiților factori. Se pot aplica și prime pentru a permite unui împrumutat să renunțe la unele dintre costurile inițiale asociate cu un împrumut.

Puncte de reducere

Punctele de reducere, cunoscute și sub denumirea de dobândă plătită în avans. Pentru fiecare punct de reducere cumpărat de un împrumutat, rata dobânzii la ipotecă va scădea cu până la 0,25%. Majoritatea creditorilor vor permite debitorilor să cumpere de la unu la trei puncte de reducere, ceea ce înseamnă că împrumutatul ar putea reduce rata dobânzii cu 0,25% la 0,75%

De obicei, fiecare punct este egal cu 1% din suma totală a ipotecii. La un împrumut la domiciliu de 200.000 USD, de exemplu, un punct este egal cu 2.000 USD. Împrumutatul ar plăti creditorului 2.000 de dolari în schimbul unei rate mai mici a dobânzii. 

Credite de creditor

O altă ajustare a ratei ipotecare a ipotecii are loc dacă creditorul este de acord să plătească o parte din costurile de închidere ale împrumutatului. Costurile de închidere sunt acele cheltuieli peste prețul proprietății pe care se așteaptă să o plătească debitorul pentru a finaliza tranzacția. Exemple de costuri de închidere includ comisioane de inițiere a împrumutului, comisioane de evaluare, asigurare de titlu, impozite pe proprietate și comisioane de înregistrare a actelor.

Într-o situație de creditare a creditorului, creditorul plătește o parte din aceste costuri de închidere, reducând suma de numerar pe care împrumutatul trebuie să o aducă la masa de închidere. În schimbul creditelor împrumutate, împrumutatul este de acord să plătească o rată a dobânzii mai mare pentru ipotecă.

Dacă un împrumutat lucrează cu un broker intermediar de credite ipotecare, atunci poate fi necesară o primă pentru a compensa brokerul. Rata finală pe care un împrumutat este de acord să o plătească după ajustări se numește rata nominală ajustată. Toate detaliile ajustării ratei nominale și ale ratei nominale vor fi prezentate în contractul de împrumut și prezentate în orice declarații de încheiere a decontării.