Avantajele rambursării ipotecii
Ați făcut saltul și ați decis să cumpărați o casă. După ce ați semnat un munte de acte, sunteți acum mândru proprietar al propriei dvs. reședințe. Treizeci de zile mai târziu, când se datorează prima plată a ipotecii, sunteți lovit de realitatea a ceea ce ați făcut. Ați preluat plăți masive în valoare de 30 de ani, într-o economie care nu face promisiuni cu privire la stabilitatea locurilor de muncă pe termen lung. Nu intra în panică.
În acest articol, vom analiza avantajele plății ipotecii cât mai curând posibil și vă vom oferi indicații despre cum să o faceți.
Pay It Off: Pro și Contra
Primul și cel mai evident motiv pentru a vă rambursa ipoteca cât mai curând posibil este că vă va economisi zeci de mii de dolari. Citiți hârtiile pe care le-ați semnat când ați cumpărat locul și aruncați o privire atentă la programul dvs. de amortizare. Companiile ipotecare dezvăluie chiar în față că veți plăti mai mult de două ori prețul de achiziție al casei înainte de a deține proprietatea.
Al doilea motiv este liniștea sufletească pe care o câștigi prin a-ți deține casa. Având în vedere cerința lunară mai mică a cheltuielilor bănești, perspectiva șomajului sau a subocupării nu mai este atât de descurajantă. Vă puteți permite acum să luați un loc de muncă care plătește mult mai puțin decât poziția dvs. anterioară, fără să vă îngrijorați că vă pierdeți casa.
Cu toate acestea, mulți oameni susțin că achitarea ipotecii este o mișcare financiară proastă. Ei susțin că veți obține o rentabilitate mai mare, pe termen lung, dacă vă investiți banii, în loc să faceți plăți ipotecare suplimentare. Deși există unele șanse să realizezi o astfel de ispravă, există și o șansă să nu o faci. Având în vedere alegerea între o economie garantată a dobânzii de 6% la ipoteca lor (compusă timp de 30 de ani) sau posibilitatea de a obține o altă rată de rentabilitate, care poate fi mai mare sau mai mică, investitorii conservatori vor lua pariul sigur.
Desigur, întregul argument este discutabil atunci când te uiți cu adevărat la faptele situației. Majoritatea oamenilor cumpără o casă, astfel încât să aibă un loc în care să trăiască. Chiar dacă își dublează sau triplează valoarea, nu o vor vinde și, dacă o fac, vor fi necesari fiecare cent pe care îl câștigă pentru a cumpăra o casă comparabilă în același cartier. În plus, din moment ce nu puteți locui într-un fond mutual, majoritatea cumpărătorilor de acasă nu își achiziționează pentru a depăși întoarcerea S&P 500.
Următorul argument împotriva plății ipotecii dvs. este și mai dubios, dar îl auziți tot timpul, chiar și de la investitori sofisticați : dobânda ipotecară vă va oferi o scutire de impozite.În timp ce acest lucru este adevărat din punct de vedere tehnic și cheltuiți 1 USD în dobândă pentru a obține o reducere de impozitare de 25 sau 35 de cenți, funcționează numai dacă a) detaliați deducerile și b) vă aflați în cele mai înalte categorii de impozite pe venit.1 Pentru o persoană obișnuită, nu este o rentabilitate bună a investiției dvs.
Achitarea ipotecii dvs. oferă o rentabilitate a investiției dvs., care este mult mai fiabilă decât orice poate oferi bursa. De asemenea, vă economisește zeci și uneori sute de mii de dolari. În plus, oferă securitatea de a avea un loc accesibil de locuit în cazul în care venitul tău scade. Având în vedere toate aceste beneficii, este timpul să vă uitați la strategiile care vă vor ajuta să achitați acea ipotecă.
Planificați înainte de a cumpăra
Priviți înainte de a sări și faceți calculele în avans pentru a stabili plata în avans. Această clauză poate împiedica eforturile dvs. de a ieși din datorii.
Apoi, trebuie să acordați atenție condițiilor de finanțare. În timp ce creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) oferă plăți inițiale mai mici, acestea sunt utilizate prea des pentru a permite cumpărătorilor să intre în case pe care nu le pot permite. Când ratele dobânzilor cresc, unii proprietari sunt prinși nepregătiți. În mod similar, cumpărătorii de case își planifică adesea finanțele pe baza ideii că plățile lor ipotecare nu se vor schimba; descoperă că acest lucru nu este întotdeauna adevărat, atunci când administrația lor locală ridică impozitele pe proprietăți imobiliare. Dacă planul dvs. este să ieșiți din datorii cât mai repede posibil, o ipotecă cu rată fixă oferă predictibilitatea unei rate a dobânzii constante și poate fi oricând refinanțată dacă ratele scad.
Cum să achitați o ipotecă
Odată ce ai un credit ipotecar, cheia pentru achitarea acestuia este simplă: trimite bani. Unele taxă asociată cu aceasta. Dacă există, pur și simplu puneți deoparte niște bani și efectuați o plată suplimentară pe cont propriu.
Dacă cariera dvs. avansează de-a lungul anilor, puneți la punct aceste majorări și bonusuri trimițându-le la compania ipotecară. Te descurcai bine fără acei bani și nu-ți va lipsi dacă nu te obișnuiești să-i ai în buget.
Fii atent la ratele dobânzii și, dacă acestea scad, ia în considerare refinanțarea. Dacă puteți reduce rata dobânzii, scurtați termenul împrumutului sau ambele, refinanțarea poate fi o strategie excelentă. Doar nu faceți greșeala de a vă menține termenul la fel și de a scoate bani.
Linia de fund
Nu există timp ca prezentul pentru a-ți începe misiunea de a achita ipoteca respectivă. Începeți prin citirea programului de amortizare; odată ce vedeți exact cât din plata dvs. lunară se îndreaptă către dobândă și ce parte mică plătește pentru achitarea principalului, veți realiza că fiecare dolar suplimentar pe care îl trimiteți reduce porțiunea de plată care vă asigură cheltuielile cu dobânzile. Acesta poate fi un motivator puternic pentru persoanele cu experiență financiară.
Dacă vă concentrați eforturile asupra sarcinii la îndemână, puteți fi surprins de cât de repede puteți retrage o ipotecă. Odată cu îndeplinirea misiunii dvs., veți găsi că confortul casei este și mai plăcut atunci când sunteți proprietarul casei, nu banca.