Reafirmare

Ce este reafirmarea?

Reafirmarea este un tip de acord pe care un debitor îl încheie cu un creditor pentru a rambursa o parte sau totalitatea unei datorii, în ciuda faptului că a trecut prin proceduri de faliment. Atunci când o persoană depune faliment, o face pentru a fi scutită de o povară a datoriilor pe care nu o poate plăti. 

Prin încheierea unui acord de reafirmare, un împrumutat menține adesea posesia unui activ deținut ca garanție, cum ar fi o locuință sau o mașină, atâta timp cât poate rambursa integral datoria datorată la acel împrumut.

Chei de luat masa

• Reafirmarea este un acord al unui debitor, către un creditor, pentru a-și rambursa o parte sau totalitatea datoriei.
• Debitorii încheie acorduri de reafirmare în mod voluntar.
• Atunci când un împrumutat reafirmă o datorie, acest lucru este notat de agențiile de raportare a creditelor, care apoi înregistrează că persoana respectivă va efectua plăți periodice la timp.
• Reafirmările au ca rezultat deseori ca debitorii să nu fie nevoiți să-și cedeze garanțiile debitorilor. Capitolul 7 faliment este în primul rând atunci când se utilizează reafirmarea.

Înțelegerea reafirmării

Debitorii încheie acorduri de reafirmare în mod voluntar.  Sunt documente legale, dar o persoană nu poate merge la închisoare pentru încălcarea lor. În cazul în care debitorul nu reușește să efectueze plățile programate și încalcă acordul, creditorul intră în posesia garanției, în cazul în care doresc acest lucru. 

Reafirmarea nu este întotdeauna posibilă pentru persoanele care solicită falimentul. Codul falimentului prevede că avocatul debitorului trebuie să depună o declarație la instanță prin care să afirme că clientul lor poate rambursa datoria fără a suporta alte daune financiare personale. În general, pentru a reafirma o datorie, o persoană trebuie să fie la curent cu plățile aferente împrumutului respectiv.

Reafirmarea este utilizată în principal în capitolul 7 faliment. Capitolul 7 se concentrează pe lichidarea activelor și ordinea în care trebuie rambursată datoria. Capitolul 7 este utilizat în principal pentru persoanele cu dificultăți în îndeplinirea obligațiilor lor de creanță.

Capitolul 7 absolvă împrumutatul de datoria pe care trebuie să o plătească, însă nu elimină faptul că împrumutătorul poate revendica bunurile gajate ca garanție. Răspunderea dvs. personală asupra datoriei a dispărut, dar nu dreptul creditorului de a vă lua bunurile. Reafirmarea protejează împotriva împrumutului care vă ia bunurile.

Modul în care reafirmarea îi ajută pe împrumutați

Unii împrumutați doresc să-și continue plățile de împrumut fără a trece prin procesul formal de reafirmare. Cu toate acestea, reafirmarea are unele beneficii pentru împrumutat. Atunci când un împrumutat reafirmă o datorie, acest lucru este notat de agențiile de raportare a creditelor, care apoi înregistrează că persoana efectuează plăți periodice la timp.

Acest lucru ajută de obicei o persoană care încearcă să-și refacă creditul după faliment. Totuși, împrumutații care nu reafirmă o datorie nu își vor vedea plățile înregistrate la agențiile de raportare a creditelor.

Împrumutații care pur și simplu trebuie să se scutească de datoriile lor și care nu sunt susceptibili de a efectua plăți regulate nu pot câștiga nimic din procesul de reafirmare. Reafirmarea face ca un împrumutat să fie răspunzător pentru o datorie și este aranjat printr-un acord formal cu instanțele judecătorești și, prin urmare, este un proces legal pentru împrumutat pentru a se proteja pe ei înșiși și pe bunurile lor.

Este în interesul superior al împrumutatului să parcurgă un proces legal, cum ar fi reafirmarea, ori de câte ori se urmărește rezolvarea sau gestionarea obligațiilor financiare.

Exemplu de reafirmare

Să presupunem că John deține o casă și mai are 200.000 de dolari de plătit pentru ipoteca sa. Plățile sale lunare pentru principal și dobândă se ridică la 1.305 dolari. John și-a pierdut recent slujba în timpul unei recesiuni și a rămas fără un loc de muncă de un an, neputând găsi un loc de muncă. El și-a epuizat economiile și nu poate să-și plătească ipoteca.

John aranjează cu compania sa ipotecară o reafirmare care este aprobată în instanță. El reafirmă datoria pe care o are asupra ipotecii pentru locuință, cu șansa de a renegocia plățile cu creditorul. El și compania sa ipotecară sunt de acord cu plata unei ipoteci lunare mai mici sau cu o rată a dobânzii mai mică în timpul procesului de reafirmare. John poate face față acestor plăți mai mici cu unele locuri de muncă secundare pe care le-a putut găsi.

Reafirmarea l-a împiedicat pe John să trebuiască să-și închidă casa. Cu toate acestea, dacă nu reușește să efectueze plățile ipotecare conform noilor condiții, atunci creditorul va intra în posesia casei sale și va începe procedurile de executare silită.