Împrumut de recurs
Ce este un împrumut recurs?
Termenul de împrumut recurs se referă la un tip de împrumut care poate ajuta un creditor să își recupereze investiția dacă un împrumutat nu reușește să plătească și valoarea activului subiacent nu este suficientă pentru a-l acoperi. Un împrumut recurs este o formă de finanțare garantată. Permite creditorului să urmărească celelalte active ale debitorului care nu au fost folosite ca garanție pentru împrumut sau să ia măsuri legale în caz de neplată pentru a achita datoria completă.
Chei de luat masa
- Un împrumut recurs permite împrumutătorului să pună sub sechestru garanția și orice alte active pe care împrumutatul le deține în cazul în care acestea sunt neplătite.
- Activele pe care un creditor le poate confisca pentru un împrumut recurs includ conturi de depozit și surse de venit.
- Contractele de împrumut pentru resurse descriu, în general, ce active poate urmări creditorul.
- Cele mai multe împrumuturi pe bani grei sunt împrumuturi recurs.
- Împrumutătorii preferă împrumuturile cu recurs, în timp ce împrumuturile preferă împrumuturile fără recurs – împrumuturi care permit doar confiscarea garanției.
Înțelegerea împrumuturilor de recurs
Împrumutații au la dispoziție mai multe opțiuni atunci când au nevoie de finanțare. Un tip de împrumut este o facilitate garantată. Acest tip de datorie necesită garanții – un activ pe care un împrumutat îl depune ca garanție. Creditorul este capabil să pună sechestru pe acest activ și să îl vândă pentru a satisface datoria în cazul în care împrumutul este implicit.
Un împrumut recurs este un tip de datorie garantată întâlnită în mod obișnuit în unele împrumuturi rambursarea împrumutului. De fapt, un împrumut recurs permite împrumutătorului să pună sub sechestru garanția, precum și orice alte active ale debitorului. De asemenea, împrumutătorul poate lua măsuri legale și împotriva împrumutatului.
Un împrumut recurs poate fi mai ușor de obținut pentru împrumutați, dar pune, de asemenea, mai mult din activele lor în pericol în caz de neplată.
Împrumutătorul poate sechestra bani din economiile, verificările sau alte conturi financiare ale împrumutatului. De asemenea, acordă creditorului dreptul de a intra în anumite surse de venit ale împrumutatului. Aceasta poate include garnitura salariilor. Confiscarea este o procedură legală prin care un creditor obține o hotărâre judecătorească prin care angajatorul persoanei respective trebuie să rețină o parte din câștigurile sale pentru a plăti datoria. Aceste câștiguri pot include salarii, comisioane, bonusuri și chiar venituri dintr-un program de pensii sau de pensionare.
Contractul și condițiile unui împrumut recurs descriu, în general, tipurile de active pe care un creditor le poate urmări dacă un debitor nu își îndeplinește obligațiile financiare. De exemplu, un împrumut cu recurs complet permite creditorului să urmărească toate activele. În împrumuturile cu recurs limitat, creditorul poate urmări numai active care sunt menționate în mod specific în contract.
Tipuri de împrumuturi de recurs
Anumite tipuri de finanțare pot fi clasificate drept împrumuturi recurs. De exemplu, împrumuturile cu bani grei pentru achizițiile imobiliare ar fi considerate împrumuturi recurs. Condițiile unui împrumut cu bani grei oferă creditorilor posibilitatea de a intra în posesia proprietății în caz de neplată și apoi de a o revinde singuri. Creditorii pot fi chiar de acord să ofere această finanțare cu speranța de a prelua proprietatea asupra proprietății, deoarece cred că o pot revinde pentru un câștig mai mare.
Împrumut de recurs vs. Împrumut fără recurs
Împrumuturile fără recurs sunt, de asemenea, forme de finanțare garantate, dar sunt inerent diferite de împrumuturile cu recurs. În cazul în care un împrumutat este implicit, creditorul are voie să pună sub sechestru garanția utilizată pentru a asigura împrumutul și nimic altceva. Aceasta înseamnă că orice sold care rămâne după vânzarea garanției trebuie anulat. Multe ipoteci tradiționale sunt împrumuturi fără recurs, folosind doar locuința în sine ca garanție. Deci, dacă proprietarul este implicit, creditorul poate sechestra locuința, dar nu orice alte active aparținând împrumutatului.
Avantajele și dezavantajele împrumuturilor de recurs
Împrumutătorii care oferă împrumuturi cu bani grei pot aproba debitori pe care alte instituții financiare i ar respinge. Din acest motiv, debitorii cu un istoric de credit limitat sau slab ar putea apela la acest tip de împrumut. Clemența cu privire la aprobări vine cu o avertizare pentru împrumutați. Împrumutătorul ar putea merge după celelalte active ale debitorului în caz de neîndeplinire a obligațiilor. Rețineți, totuși, că pot exista limite asupra tipurilor de active pe care creditorul le poate atașa împrumutului – un motiv bun pentru a citi cu atenție orice contract.
Din punctul de vedere al creditorului, un împrumut recurs reduce riscul perceput asociat cu împrumutătorii mai puțin credibili. Potențialul împrumutătorului de a confisca proprietăți dincolo de garanția inițială poate stinge unele îngrijorări cu privire la faptul că împrumutatul nu va remedia datoria. Dar împrumuturile cu recurs, cum ar fi împrumuturile cu bani grei, sunt adesea mai scumpe pentru împrumutat decât finanțarea tradițională oferită de bănci la rata actuală. Acesta este motivul pentru care împrumutătorii preferă de obicei emiterea de împrumuturi recurs, în timp ce împrumutații preferă împrumuturile fără recurs.
Exemplu de împrumut de recurs
Iată un exemplu ipotetic de împrumut recurs. Să presupunem că un proprietar de case ia un împrumut de 500.000 USD pentru a cumpăra o casă și apoi intră în executare silită după ce piața locală a locuințelor scade. Dacă valoarea casei este acum de până la 400.000 de dolari și a fost achiziționată cu un împrumut recurs, instituția de creditare poate urmări celelalte active ale împrumutatului pentru a compune 100.000 de dolari restanți și a achita împrumutul pentru a-l închide.