Datorii recurente

Ce este datoria recurentă?

Datoria recurentă este orice plată utilizată pentru deservirea obligațiilor datoriei care apar în mod continuu. Datoriile recurente implică plăți care nu pot fi anulate cu ușurință la cererea plătitorului, inclusiv  pensii alimentare, pensie alimentară pentru copii și plăți de împrumut.

Chei de luat masa

• Datoria recurentă este orice plată utilizată pentru deservirea obligațiilor datoriei care apar în mod continuu, inclusiv pensia alimentară sau pensia alimentară pentru copii și plățile împrumuturilor.
• Obligațiile financiare sunt etichetate ca recurente dacă trebuie plătite la intervale fixe, regulate și nu pot fi reziliate cu ușurință.
• Datoriile recurente sunt utilizate de creditori pentru a determina ratele datoriei / veniturilor (DTI).
• Venitul unui împrumutat este comparat cu suma curentă a plăților pentru serviciul datoriei pentru a stabili eligibilitatea împrumutului și cheltuielile cu dobânzile.

Înțelegerea datoriilor recurente

Datoria este un activ, de obicei o sumă de bani, care este datorată altcuiva. Uneori, datoria este contractată fără alegere ca parte a unei hotărâri judecătorești. În alte ocazii, acesta poate fi preluat în mod voluntar, oferind persoanelor fizice sau companiilor posibilitatea de a împrumuta capital pentru a cumpăra ceva ce altfel ar putea să nu-și permită, cu condiția ca suma împrumutată să fie returnată integral creditorului la o dată ulterioară, de obicei cu interes.

Obligațiile financiare sunt etichetate ca recurente dacă trebuie plătite la intervale fixe, regulate și nu pot fi reziliate cu ușurință. Plățile ipotecare și auto, alocația pentru copii, împrumuturile studențești și plățile minime cu cardul de credit se încadrează în această categorie.

Excepțiile notabile includ facturile care pot fi anulate cu ușurință, cum ar fi abonamentele. Și soldurile cardurilor de credit nu sunt luate în considerare ca parte a datoriei lunare a unui consumator, dacă soldul este plătit integral în fiecare lună. 

Important

Datoriile recurente sunt utilizate de creditori pentru a evalua bonitatea unui împrumutat potențial.

Împrumutătorii consideră că alocația pentru soț (pensie alimentară) și pensia pentru copii sunt  obligații pe termen lung  pentru a calcula eligibilitatea pentru un împrumut. Nivelurile de datorii lunare mai mici vor îmbunătăți, în general, scorul de credit al unei persoane, permițându-le să obțină rate mai mici ale dobânzii sau costuri de împrumut pe liniile de credit.

Impactul datoriilor recurente 

Datoria recurentă a unei persoane este un factor puternic atunci când solicită o ipotecă. Utilizați în raportul  datorie-venit (DTI), creditorii compară venitul unui împrumutat cu suma curentă a plăților pentru serviciul datoriei. 

Conceptul care stă la baza acestei practici este de a determina dacă rămân suficiente venituri, după contabilizarea datoriilor recurente, pentru ca împrumutatul să finanțeze confortabil plățile ipotecare lunare. Raportul DTI este calculat prin adăugarea mai întâi a tuturor obligațiilor lunare ale datoriilor sau a datoriilor recurente, cum ar fi împrumuturile auto, împrumuturile pentru studenți, plățile lunare minime pentru orice datorie pe cardul de credit și orice alte plăți pentru împrumuturi. Totalul este apoi împărțit la pretax sau la venitul brut și exprimat ca procent.

Tipuri de raporturi datorie-venit (DTI)

Creditorii tind să se uite la două rapoarte DTI diferite. Raportul  front-end, cunoscut și ca raportul gospodăriei, este suma totală a cheltuielilor legate de locuințe – ipoteca lunară propusă, impozitul pe proprietate, asigurare și taxele asociației de proprietari – împărțite la venitul brut lunar. Creditorii preferă, în general, acest raport să fie de 28% sau mai mic. 

36%

Majoritatea creditorilor preferă să aibă un raport datorie-venit (DTI) nu mai mare de 36%.

În schimb, raportul back-end include toate datoriile plătite în fiecare lună, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile studențești, împrumuturile personale și împrumuturile auto, împreună cu cheltuielile gospodărești propuse. Ratele de back-end sunt de obicei puțin mai mari, de obicei cu 36% sau mai mici, deoarece țin cont de toate obligațiile lunare ale datoriilor.

consideratii speciale

Dacă aveți datorii recurente, credeți-le sau nu, vă poate ajuta să îmbunătățiți scorul de credit al unei persoane. Cei cu obligații financiare existente sau anterioare ar putea asigura rate de împrumut mai mici, deoarece au deja o experiență în gestionarea și achitarea a ceea ce datorează.

Cu toate acestea, suma datoriilor recurente trebuie să fie rezonabilă. Asumarea a prea multe plăți recurente simultan crește riscul de neîndeplinire a obligațiilor. Plățile lipsă au un efect negativ asupra scorurilor de credit și pot duce la recuperarea activelor sau, în cazul plăților de întreținere pentru copii, la închisoare potențială.