Împrumut cu reperformare – RPL – Definiție
Ce este un împrumut de reformă – RPL?
Un împrumut reperformant este un credit ipotecar care a devenit delincvent, deoarece împrumutatul a rămas în urmă cu cel puțin 90 de zile în ceea ce privește plățile, dar „performează” din nou, deoarece împrumutatul a reluat efectuarea plăților.
Înțelegerea unui împrumut de reformă
Deși un împrumutat a început să efectueze din nou plăți de împrumut, este posibil ca plățile ratate să nu fi fost neapărat plătite. Adesea, împrumutatul unui împrumut reperformant a solicitat falimentul și a continuat să efectueze plăți ca urmare a acordului de faliment. În unele cazuri, debitorii sunt capabili să devină actuali cu privire la ipotecile lor printr-un program de modificare a împrumutului sponsorizat de guvern. Alternativ, un împrumutat poate accepta o modificare a împrumutului pentru a evita o posibilă executare silită. Împrumutații ale căror împrumuturi sunt clasificate ca reperformante vor avea mai puține opțiuni de refinanțare din cauza delincvențelor lor anterioare.
Un împrumutat care are un împrumut reperformant va avea mai puține opțiuni de refinanțare din cauza delincvenței sale anterioare.
Modul în care investitorii ipotecare văd împrumuturile care se refac
Pentru investitorii ipotecare, împrumuturile care se execută din nou sunt considerate riscante – la fel ca împrumuturile subprime. Acestea se încadrează într-o categorie cunoscută sub numele de împrumuturi „zgârieturi”. Agențiile de rating analizează tiparele de rambursare ale împrumutatului și capacitatea împrumutătorului de a gestiona împrumutul în determinarea riscului investițional pentru reperformarea împrumuturilor. Acest lucru este în contrast cu un împrumut neperformant, care este un împrumut pentru care împrumutatul nu a efectuat plăți de peste 90 de zile și nu a reluat rambursarea împrumutului.
Ambalarea și vânzarea împrumuturilor de reformare
întreprinderea sponsorizată de guvern (GSE), care ajută la realizarea ipotecilor și a locuințelor de închiriat la prețuri accesibile pentru milioane de americani, poartă ipoteci delincvente în valoare de miliarde de dolari de la criza locuințelor. Odată cu redresarea economiei, multe dintre aceste împrumuturi sunt din nou performante – adică, plățile la creditele ipotecare au devenit curente cu sau fără ajutorul modificării condițiilor de împrumut. Pentru a scoate aceste credite ipotecare din cărțile sale, Fannie Mae împachetează și comercializează împrumuturile reperformante către investitori, de obicei printr-o bancă a centrului de bani.
În septembrie 2018, Fannie Mae a încheiat cea de-a opta vânzare a unui pachet de împrumuturi reperformante, format din aproximativ 18.300 de împrumuturi în valoare totală de 3,58 miliarde de dolari în solduri de capital neplătite, împărțite în patru grupuri sau grupuri. Ofertanții câștigători au inclus Nomura Corporate Funding Americas LLC și Goldman Sachs Mortgage Company. Condițiile de vânzare a împrumutului care se reperformează sunt concepute pentru a ajuta la protejarea împrumutătorilor proprietari de locuințe, întrucât cumpărătorii sunt obligați să ofere opțiuni de atenuare a pierderilor, care să fie durabile pentru un împrumutat care ar putea să se refacă în termen de cinci ani de la închiderea vânzării împrumutului reperformat. Cumpărătorii sunt, de asemenea, obligați să raporteze rezultatele atenuării pierderilor.