Numerar necesar

Ce este necesar numerar?

Numerarul necesar este suma totală a fondurilor pe care un cumpărător trebuie să le livreze pentru a închide o ipotecă sau pentru a finaliza refinanțarea unei proprietăți existente. Livrarea sumei necesare în numerar are loc de obicei la o companie de titlu sau la un   birou de garanție și va varia în funcție de locația de stat și de tipul de vânzare. În timpul închiderii, participanții vor revizui, autoriza, data și vor semna numeroase documente legale, de obicei în fața unui notar. Numerarul necesar este, de asemenea, cunoscut sub numele de numerar pentru închidere.

Chei de luat masa

• Numerarul necesar este suma totală a fondurilor necesare pentru închiderea unei ipoteci sau a unei refinanțări a unei proprietăți existente.
• Un transfer bancar sau un cec de casier poate fi utilizat pentru a plăti suma în numerar necesară, care este necesară pentru închiderea unui împrumut.
• Numerarul necesar constă în avansul și alte costuri de închidere asociate cu achiziționarea sau refinanțarea unei locuințe.
• Creditorii sunt obligați de guvernul federal să enumere numerarul necesar pe un formular de estimare a împrumutului.

Înțelegerea numerarului necesar

Numerarul necesar descrie suma finală pe care o aduce un cumpărător sau un proprietar de refinanțare pentru a închide un împrumut. Livrarea numerarului necesar către creditor, vânzător sau alte părți se poate face prin  transfer bancar  sau cec de casierie. 

• Un transfer bancar este utilizat pentru a transfera electronic fonduri de la o bancă sau instituție financiară la alta. Fondurile fizice nu schimbă mâinile. Adesea, transferul bancar furnizează fondurile necesare băncii, cum ar fi comisioanele și punctele de inițiere a împrumutului. 
• Un cec de casier este un cec scris și semnat de o instituție financiară și plătibil unei terțe părți. Cumpărătorul va plăti o mică taxă pentru cecul casierului și va schimba numerar pentru proiectul scris care acoperă banii necesari pentru închidere. Aceste cecuri acoperă frecvent avansul sau alte fonduri datorate vânzătorului proprietății.

Costurile de închidere  sunt cheltuielile, în plus față de prețul proprietății, pe care cumpărătorii și vânzătorii le suportă de obicei pentru a finaliza o tranzacție imobiliară. Costurile suportate pot include taxe de inițiere a împrumutului, taxe de evaluare, căutări de titluri, asigurări de titluri, sondaje, taxe, taxe de înregistrare a actelor și taxe pentru raportul de credit. De asemenea, numerarul necesar poate include orice avans, bani pentru achiziționarea de puncte, prime de asigurare și alte taxe și plăți de impozite.

Componente ale numerarului necesar

Cea mai mare parte din numerarul necesar este plata în avans a împrumutului. Din punct de vedere istoric, avansul a fost de la 10% la 20% din prețul de achiziție. La începutul anilor 2000, pe măsură ce prețurile locuințelor au crescut constant și practicile de împrumut s-au relaxat, creditorii au oferit împrumuturi fără avans necesar. Acestea erau cunoscute sub numele de împrumuturi zero-down sau no-down-money. Imposibilitățile la aceste împrumuturi au contribuit semnificativ la criza financiară din 2008 și devin rare după aceea.

O altă componentă a numerarului necesar este banii folosiți pentru a cumpăra puncte. Punctele de cumpărare permit împrumutatului să își reducă rata dobânzii în schimbul numerarului la închidere. În esență, împrumutatul plătește dobânzi în avans pentru a asigura o rată a dobânzii mai mică pe durata de viață a împrumutului.

Formularul de estimare a împrumutului va enumera, de asemenea, o serie de alte comisioane asociate cu transferul de proprietate. Numerarul necesar include aceste taxe. Astfel de taxe includ o taxă pentru cererea de împrumut, o taxă pentru inspecția dăunătorilor, o taxă de căutare a titlurilor și o taxă de anchetă. Creditorii trebuie, de asemenea, să enumere impozitele pe proprietate și dobânzile plătite în avans datorate în prima lună de proprietate.

Listarea formularelor Numerarul necesar

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor  (CFPB) a emis o hotărâre în 2015 pentru consolidarea formelor pe care împrumutătorii le folosesc pentru a dezvălui cumpărătorii potențiali și cei care închid. Această regulă a combinat dezvăluirile impuse de Legea adevărului în împrumuturi și Legea privind decontările imobiliare. 

Noile formulare, concepute pentru a satisface ambele legi, sunt cunoscute sub denumirea de TILA-RESPA Integrated Divulgations (TRID). Conform regulii din 2015, creditorii sunt obligați de guvernul federal să enumere numerarul necesar pe un formular de estimare a împrumutului în termen de trei zile de la primirea cererii unui împrumutat. Din nou, cu trei zile înainte de închidere, creditorul trebuie să furnizeze o estimare actualizată pe un formular de divulgare de închidere. Cele două documente sunt aproape identice, ceea ce permite împrumutatului șansa de a căuta schimbări materiale. Înainte de 2015, aceste informații erau pe un formular de estimare a bunei-credințe (GFE).