Cont de piață monetară de pensionare
Ce este un cont de piață monetară pentru pensii?
Un cont de piață monetară de pensionare este un cont de piață monetară pe care o persoană îl deține într-un cont de pensionare, cum ar fi un IRA. Într-un cont de piață monetară de pensionare, depozitele sunt plasate în investiții cu risc redus, cum ar fi certificatele de depozit (CD-uri), bonurile de trezorerie și hârtia comercială pe termen scurt.
Deși contul plătește o rată a dobânzii relativ scăzută, randamentul este ușor mai mare decât un cont de economii. De asemenea, oferă lichiditate și stabilitate. Pentru deținătorul de cont, funcționează la fel ca un cont de verificare sau de economii și poate oferi liniște sufletească în vremuri volatile. Dezavantajul este că rentabilitatea unui astfel de cont tinde să fie foarte mică în comparație cu investițiile de capitaluri proprii sau chiar cu venituri fixe mai puțin lichide.
Chei de luat masa
- Conturile de piață monetară pentru pensii sunt conturi de piață monetară deținute într-un cont de pensionare, cum ar fi un 401 (k) sau un cont individual de pensii sau IRA.
- Aceste conturi plătesc dobânzi mici, dar oferă lichiditate și stabilitate.
- MMA-urile de pensionare deținute într-o bancă sunt asigurate FDIC.
- Pensionarii pot utiliza MMA-urile de pensionare pentru a scrie cecuri și pentru a face retrageri după cum este necesar.
Cum funcționează un cont de piață monetară pentru pensii
Un cont de piață monetară de pensionare poate fi deținut într-un IRA Roth, IRA tradițional, IRA de răsturnare, 401 (k) sau alt cont de pensionare. Spre deosebire de un cont de piață monetară obișnuit, un cont de piață monetară de pensionare este guvernat de un acord de plan de pensionare. Asta înseamnă, de exemplu, că deținătorul contului poate să nu poată retrage bani din cont fără să plătească o penalitate până când nu au împlinit o vârstă minimă, cum ar fi 59½. Cu toate acestea, ca beneficiu, soldul contului poate fi lăsat să crească fără impozite.
Pe 26 martie 2020, Senatul a aprobat în unanimitate un pachet de stimuli de urgență pentru coronavirus de 2 trilioane de dolari. Permite celor afectați de situația coronavirusului o distribuție dificilă la 100.000 USD fără penalizarea de 10% pe care o datorează în mod normal cei mai mici de 59½. Proprietarii de cont au, de asemenea, trei ani pentru a plăti impozitul datorat la retrageri, în loc să-l datoreze în anul curent. Sau pot rambursa retragerea la un plan 401 (k) sau IRA și pot evita datorarea impozitului – chiar dacă suma depășește limita anuală de contribuție pentru acel tip de cont.
Un cont de piață monetară de pensionare este o investiție conservatoare care poate fi utilizată ca parte a unei strategii de diversificare într-un portofoliu global de pensii. Valoarea sa rămâne stabilă, indiferent de performanța piețelor de acțiuni sau de obligațiuni.
De la începutul anului 2020, rentabilitățile contului pe piața monetară pentru pensionare erau foarte mici, dar cu încă câteva puncte de bază înaintea unui cont de economii obișnuit și la egalitate cu un cont normal pe piața monetară. Conturile de economii obișnuite, cu randamentele lor mai mici, oferă titularului contului avantajul unui acces mai ușor la bani, dacă economisitorul are nevoie de acesta, deși pot exista limite în ceea ce privește numărul de tranzacții lunare. Conturile obișnuite de pe piața monetară pot avea, de asemenea, limite de tranzacții lunare, dar pot oferi posibilitatea de a utiliza carduri de debit sau cecuri pentru a accesa banii.
Avantajele și dezavantajele unui cont de piață monetară pentru pensii
Spre deosebire de acțiuni și obligațiuni, soldurile conturilor de pe piața monetară deținute la o bancă sunt asigurate de FDIC până la 250.000 USD pe deponent, pe instituție.
În plus, un cont de piață monetară de pensionare poate fi utilizat pentru a stoca veniturile din vânzările de acțiuni și obligațiuni pe măsură ce titularul contului îmbătrânește și caută participații mai conservatoare. În plus, conturile de pe piața monetară au adesea privilegii de scriere pe cec, ceea ce face ca pensionarii să retragă cu ușurință fondurile contului de pensii, după cum este necesar.
În timp ce aceste conturi pot plăti o rată a dobânzii mai mare decât un cont de economii generic, un dezavantaj major al conturilor de pe piața monetară de pensionare este că este posibil să nu câștige suficientă dobândă pentru a depăși inflația, ceea ce înseamnă că soldul titularului de cont se micșorează în fiecare an în ceea ce privește achiziția sa putere.
Retragerile fără penalități, în general, nu sunt permise din conturile de pe piața monetară de pensionare până când titularul atinge vârsta de 59½.
consideratii speciale
Majoritatea oamenilor nu știu câți bani vor avea nevoie pentru pensionare. Potrivit Bankrate, 45% dintre americani care câștigă mai puțin de 30.000 de dolari nu pun bani deoparte, în timp ce 21% dintre oamenii din toată țara – indiferent de nivelul veniturilor – nu economisesc deloc pentru pensionare. Acest lucru îi pune într-o poziție periculoasă. A nu economisi înseamnă a nu-ți permite un anumit stil de viață. Și, de asemenea, înseamnă că va trebui să lucrați mai mult, ceea ce poate să nu fie fezabil.
Economisirea oricăror bani, oricât de mici ar fi, face o mare diferență, atâta timp cât aveți strategia potrivită. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine. Dacă ai peste 30 sau 40 de ani, nu crezi că este prea târziu. Este mai bine să ai ceva cochetat decât nimic. Luați în considerare punerea banilor în diferite găleți – una pe termen scurt, una pe termen mediu și una pe termen lung – toate acestea putând servi unui scop diferit.
Investițiile pe termen scurt, cum ar fi conturile de economii, conturile obișnuite de pe piața monetară și anumite CD-uri sunt locuri excelente pentru a vă stoca numerarul. După cum sa menționat mai sus, aceste vehicule de investiții sunt asigurate și oferă rentabilitate redusă. Dar, deoarece sunt ușor lichidate, titularul contului se poate baza pe ele pentru nevoi imediate, cum ar fi o mașină sau o urgență de familie.
Investițiile care pot fi bune pe termen mediu, între doi și șapte ani, includ acțiuni și obligațiuni. Investind într-un cont de brokeraj, de exemplu, puteți obține expunere pe piață, oferindu-vă suficient timp pentru a genera randamente semnificative atunci când piața este bună. Diversificarea acestor investiții vă ajută să vă protejați atunci când piața nu este bună. Și când se apropie un mare obiectiv, cum ar fi facultatea pentru copii sau propria pensie, adăpostește, de asemenea, o parte din acești bani în conturi de piață monetară și porturi similare mai sigure.
Pachetul dvs. de investiții pe termen lung – pentru un orizont de peste șapte ani – ar trebui să includă, de asemenea, acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare, cum ar fi fondurile mutuale. De asemenea, ar trebui să luați în considerare deschiderea unui IRA, a unui 401 (k) sau a unui IRA Roth, în care puteți deține un cont de piață monetară de pensionare. Dacă aveți un plan sponsorizat de angajator, nu treceți cu vederea. Este o modalitate excelentă de a câștiga contribuții înainte de impozitare, iar angajatorul dvs. poate corespunde parțial sau total din economiile dvs. – toate acestea fiind scutite de impozite. Investițiile pe termen lung vă oferă mai mult timp pentru a vă recupera din pierderile de pe piață.