Rolul băncilor comerciale în economie
Mulți dintre noi împărtășim o viziune destul de simplă asupra băncilor. Sunt locuri de stocare a banilor, de investiții de bază, cum ar fi depozitele la termen, înscrierea pentru un card de credit sau obținerea unui împrumut. În spatele acestei viziuni banale, totuși, se află un sistem foarte reglementat care leagă serviciile noastre bancare de zi cu zi de sistemul financiar mai larg. În acest articol, vom analiza băncile comerciale, modul în care sunt create și care este scopul lor mai mare în economia generală.
Când este o bancă o bancă comercială?Între 1933 și 1999, a fost destul de ușor să distingem băncile datorită Legii Glass-Steagall. Dacă ai ajutat companiile să emită acțiuni, ai fost o bancă de investiții. Dacă ați fost în primul rând preocupat de depozite și împrumuturi, atunci ați fost o bancă comercială. Cu toate acestea, de la sfârșitul anilor 1990, capacitatea de a aplica Glass-Steagall ca o regulă alb-negru s-a erodat, iar principalii subscriitori din IPO-ul Facebook.2
În bine sau în rău, am pierdut emiterea de valori mobiliare și investiții active în valori mobiliare ca acțiuni definitorii pe care o bancă comercială nu le poate întreprinde. În schimb, ne putem uita la acțiunile pe care le împărtășesc toate băncile comerciale. Banci comerciale:
- Acceptați depozitele
- A împrumuta bani
- Procesați plățile
- Emiteți plăți bancare și cecuri
- Oferiți seifuri pentru articole și documente
Desigur, există mai multe acțiuni și categorii mai fine în cadrul acestei viziuni largi. Băncile comerciale pot oferi alte servicii, cum ar fi intermedierea contractelor de asigurare, oferirea de sfaturi de investiții și așa mai departe. De asemenea, acestea oferă o mare varietate de împrumuturi și oferă alte mijloace de credit, cum ar fi cardurile și descoperirile de cont. Cu toate acestea, tema comună dintre aceste activități este că acestea vizează furnizarea unui serviciu financiar unei persoane fizice sau unei companii.
De la zero la operațional în doi ani sau mai puțin Pentru a înțelege serviciile bancare comerciale, merită să ne uităm la modul în care sunt stabilite. Deși băncile mari, cum ar fi JPMorgan Chase, capitalul inițial. Acest capital este folosit pentru a reuni o echipă de conducere cu experiență în industria bancară, precum și un consiliu. Odată ce comitetul și conducerea sunt stabilite, este selectată o locație și se creează viziunea generală pentru bancă. Grupul organizator trimite apoi planul său, împreună cu informații despre consiliu și conducere, autorităților de reglementare care îl examinează și decid dacă băncii i se poate acorda un statut. Revizuirea costă mii de dolari, iar planul poate fi trimis înapoi cu recomandări care trebuie abordate pentru aprobare. Dacă se acordă charterul, banca trebuie să fie operațională în termen de un an.
În următoarele 12 luni, organizatorii trebuie să primească asigurarea FDIC plătită, să securizeze personalul, să cumpere echipamente și așa mai departe, precum și să treacă prin alte două inspecții de reglementare înainte de deschiderea ușilor. Acest calendar pentru întregul proces poate varia, dar inclusiv pregătirea înainte de prima depunere la autoritățile de reglementare, este măsurată în ani, nu în luni. Pentru a ajunge la stadiul în care o bancă poate câștiga bani folosind dolari depuși ca împrumuturi de consum, trebuie să existe milioane de capital, dintre care unele pot fi strânse în cercuri private și rambursate printr-o eventuală ofertă publică de acțiuni. În teorie, o bancă charter poate fi finanțată 100% din fonduri private, dar majoritatea băncilor devin publice, deoarece acțiunile devin lichide, ceea ce face mai ușor să plătească investitorii. În consecință, deținerea unei IPO în planul inițial facilitează atragerea și a investitorilor în stadiu incipient. Băncile comerciale și imaginea de ansamblu Procesul de lansare a unei bănci comerciale prefigurează rolul general pe care aceste bănci îl joacă în economie. O bancă comercială este practic o colecție de capital de investiții în căutarea unui randament bun.
Banca – clădirea, oamenii, procesele și serviciile – este un mecanism pentru a atrage mai mult capital și pentru a aloca într-un mod în care conducerea și consiliul de administrație cred că vor oferi cel mai bun randament. Prin alocarea eficientă a capitalului, banca va fi mai profitabilă și card de debit, o plată online sau o cerere de împrumut. Dincolo de furnizarea acestor servicii de bază, băncile comerciale se ocupă cu alocarea de capital pentru profit – cunoscută și sub numele de investiții.În definiția bancară comercială a investiției, aceasta înseamnă acordarea de împrumuturi și extinderea creditului către persoanele care îl pot rambursa în condițiile băncii. Astăzi, băncile comerciale pot investi în valori mobiliare și chiar în emisiuni pe care le ajută să le facă publice. Dar aceste activități sunt, de obicei, retrogradate într-o ramură de investiții – practic o bancă de investiții tradițională situată într-o bancă comercială. La sfârșitul zilei, o bancă comercială trebuie să ofere servicii bune clienților săi și profituri bune pentru investitorii săi pentru a continua să aibă succes.