Definiția împrumutului a doua șansă
Ce este un împrumut cu a doua șansă?
Un împrumut cu a doua șansă este un tip de împrumut destinat împrumutaților cu un istoric de credit slab, care cel mai probabil nu ar putea să se califice pentru finanțare tradițională. Ca atare, este considerat o formă de împrumut subprime. Un împrumut cu a doua șansă percepe, în general, o rată a dobânzii semnificativ mai mare decât ar fi disponibilă pentru debitorii care sunt considerați mai puțini cu risc de credit.
Cum funcționează un împrumut cu a doua șansă
Împrumuturile cu a doua șansă sunt deseori oferite de creditorii specializați pe piața subprime. La fel ca multe alte împrumuturi subprime, un împrumut cu a doua șansă poate avea un termen tipic până la scadență (cum ar fi o ipotecă pe 30 de ani), dar este de obicei menit să fie folosit ca mijloc de finanțare pe termen scurt. Împrumutații pot obține bani acum și – efectuând plăți regulate la timp – pot începe să-și repare istoricul creditelor. În acel moment, este posibil să poată obține un nou împrumut cu condiții mai favorabile, permițându-le să achite împrumutul cu a doua șansă. Rata ridicată a dobânzii la un împrumut cu a doua șansă oferă împrumutaților un stimulent pentru a refinanța de îndată ce pot.
Un alt tip de împrumut cu a doua șansă vine cu un termen foarte scurt, uneori la fel de puțin ca o săptămână sau două. În loc să fie plătită în timp, această variantă de împrumut trebuie plătită integral la sfârșitul acestui termen. Aceste împrumuturi tind să fie pentru sume mai mici, cum ar fi 500 USD, și sunt deseori oferite de creditorii cu salarii, care se specializează pe împrumuturi pe termen scurt, cu dobândă mare, temporizate pentru a coincide cu următorul cec de plată al împrumutatului.
Împrumuturile cu a doua șansă pot ajuta împrumuturile cu un credit slab, dar datorită ratelor lor ridicate ale dobânzii, acestea ar trebui plătite cât mai repede posibil.
Pro și contra ale împrumuturilor cu a doua șansă
În timp ce împrumuturile cu a doua șansă pot ajuta împrumutătorii cu un istoric de credit deteriorat să își reconstruiască creditul – și pot fi singura opțiune dacă trebuie să împrumute bani – aceste împrumuturi prezintă riscuri substanțiale.
Una este că împrumutatul nu va putea rambursa împrumutul sau nu va putea obține alte finanțări care să îl înlocuiască. De exemplu, creditorii oferă frecvent împrumuturi de a doua șansă sub forma unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) cunoscută sub numele de 3/27 ARM. În teorie, aceste credite ipotecare, care au o rată a dobânzii fixă pentru primii trei ani, permit împrumutaților suficient timp pentru a-și repara creditul și apoi pentru a-l refinanța. Rata fixă oferă, de asemenea, împrumutatului confortul unor plăți lunare previzibile pentru primii trei ani.
Cu toate acestea, când perioada respectivă se încheie, rata dobânzii începe să plutească pe baza unui indice plus o marjă (cunoscută sub numele de rata dobânzii complet indexată ), iar plățile pot deveni inaccesibile. Mai mult, dacă împrumutatul și-a pierdut un loc de muncă sau a suferit alte inversări financiare între timp, poate fi imposibilă refinanțarea către un împrumut mai bun la rate mai favorabile.
Împrumuturile pe a doua șansă pe termen scurt de la creditorii cu salarii au propriile lor dezavantaje. Una dintre acestea este rata dobânzii lor deseori exorbitante. După cum subliniază Biroul federal pentru protecția financiară a consumatorilor pe site-ul său web, „un împrumut tipic de două săptămâni pe zi cu o taxă de 15 USD per 100 USD echivalează cu o rată procentuală anuală (APR) de aproape 400 la sută”.
Înainte ca debitorii să ia în considerare chiar și un împrumut cu a doua șansă, aceștia ar trebui să se asigure că nu se califică pentru finanțarea tradițională de la o bancă sau alt creditor, care este de obicei mai puțin costisitoare și mai puțin riscantă.