Cum să ieși dintr-o spirală a datoriei
A fi îndatorat poate fi un obstacol semnificativ în atingerea obiectivelor tale financiare. Potrivit Rezervei Federale, americanii au datorii colective de 14,56 trilioane de dolari începând cu al patrulea trimestru al anului 2020. Între carduri de credit, împrumuturi studențești, împrumuturi auto și ipoteci, este ușor să te găsești prins în ceea ce se simte ca o spirală a datoriilor. Ieșirea din acesta și crearea stabilității financiare, pe de altă parte, este puțin mai dificilă. Din fericire, există câteva strategii pe care le puteți implementa pentru a vă îmbunătăți situația financiară și a rupe definitiv ciclul datoriilor.
Chei de luat masa
- A fi prins într-o spirală de datorii se întâmplă adesea în timp, mai degrabă decât peste noapte, iar ruperea ciclului poate necesita și timp.
- Împrumuturile studențești, cardurile de credit, împrumuturile auto, împrumuturile personale și creditele ipotecare pot contribui la acumularea datoriilor și este important să acordați prioritate modului în care veți achita aceste obligații.
- Încheierea ciclului datoriilor necesită un plan de rambursare a datoriilor, dar înseamnă și reexaminarea comportamentelor și atitudinilor față de bani care duc la datoriile în primul rând.
- Serviciile de reducere a datoriilor nonprofit și cu scop lucrativ vă pot ajuta să vă întoarceți pe cale financiară, deși este posibil să nu ofere servicii identice.
Cum începe Spirala datoriei
Pentru mulți oameni, alunecarea în datorii începe cu împrumuturile studențești. Se estimează că 43 de milioane de americani au datorii de împrumut studențesc, cu un sold mediu de puțin sub 40.000 $. Din păcate, împrumuturile studențești pot fi o necesitate pentru a plăti o diplomă de licență sau absolvent, deoarece costurile de școlarizare cresc de la an la an.
Deoarece plata pentru colegiu sau pregătire tehnică în numerar este irealizabilă pentru majoritatea oamenilor, împrumuturile pentru educație sunt singura alegere. Dezavantajul este că contractarea unui împrumut vă compromite imediat bilanțul personal. În timp ce sunteți la școală, acumulați datorii într-un moment în care probabil nu aveți venituri suficiente pentru a efectua nici măcar o singură plată a împrumutului.
Notă
Împrumuturile parentale PLUS aparțin părinților dvs. și nu sunt datoria dvs., dar orice împrumuturi studențești pe care le acordă în numele dvs. vă aparțin în mod egal.
Este posibil să aveți și alte tipuri de datorii în anii 20 de ani. Cardurile de credit, de exemplu, vă pot ajuta să acoperiți costurile zilnice ale vieții în timp ce sunteți încă la școală sau chiar după ce vă începeți cariera. În timp ce împrumuturile dvs. acumulează dobândă, cardurile de credit se ridică prin perceperea unor rate de dobândă semnificativ mai mari decât cele de pe împrumuturile școlare, ceea ce vă pune și mai mult în datorii.
Când terminați școala, cheltuielile datoriei sunt consolidate și mai mult dacă locuiți într-o zonă în care aveți nevoie de o mașină pentru a vâna un loc de muncă sau pentru a vă deplasa la serviciu. Aceasta are ca rezultat o vizită la dealerul auto, unde vă veți confrunta cu un vânzător care întreabă cu bucurie: „Ce dimensiune plătiți lunar căutați?” Până când părăsiți reprezentanța, o altă datorie a fost adăugată la povara dvs.
Urmează o ipotecă la domiciliu. În curând, procentul de venituri dedicat plăților lunare devine copleșitor. Pentru a reduce povara, iei un alt împrumut sub formă de consolidare a datoriilor. În timp ce gruparea datoriilor cu dobândă mare și refinanțarea acestora la o rată a dobânzii mai mică pare a fi o idee inteligentă, realitatea este că majoritatea oamenilor ajung și mai adânc în datorii în doar câțiva ani. De îndată ce plățile lor lunare scad, rata lor de cheltuieli crește.
Câteva runde de consolidare a datoriilor mai târziu, mulți oameni consideră că o mare parte din veniturile lor vor plăti datorii restante, încât nu mai pot rămâne la curent cu alte cheltuieli. În cele din urmă, acest lucru ar putea duce la un scor de credit deteriorat, ceea ce duce la incapacitatea de a împrumuta la rate scăzute ale dobânzii. Împrumuturile cu dobândă ridicată și plățile cu cardul de credit restricționează în continuare fluxul de numerar și pot duce chiar la faliment. Deși falimentul poate oferi un mijloc de a reseta propriile finanțe și de a o lua de la capăt, adesea acționează doar într-un mod similar consolidării datoriilor, marcând începutul unei alte spirale a datoriilor.
Avertizare
Anumite tipuri de împrumuturi, inclusiv împrumuturi pe zi de plată și împrumuturi cu titlu auto, pot duce la un ciclu periculos de împrumut în care s-ar putea suporta datorii la rate de dobândă de trei cifre.
Rupe ciclul datoriilor
Dacă sunteți gata să scăpați de spirala datoriilor, primul pas este să nu mai împrumutați bani. Cardurile de credit sunt adesea principalul vinovat în crearea de datorii ale consumatorilor, deci asta înseamnă a pune plasticul deoparte. Plătiți în numerar, scrieți un cec sau utilizați un card de debit gratuit pentru a face achizițiile. În acest fel, veți vedea cât cheltuiți și când banii se vor epuiza, nu veți putea cheltui mai mult.
Apoi, ar trebui să aruncați o privire atentă asupra veniturilor și cheltuielilor dvs. În timp ce mulți oameni se certă de ideea de a trăi pe un buget, realitatea este că toată lumea are (cu excepția cazului în care are un venit nelimitat). Dacă pur și simplu nu vă puteți descurca cu ideea de a urmări fiecare bănuț pe care îl cheltuiți, este încă o idee bună să vă revizuiți periodic veniturile și să le comparați cu cheltuielile dvs. Cel puțin, îți vei da seama dacă scoți la iveală mai mult decât aduci.
Reducerea cheltuielilor cu o sumă semnificativă vă poate ajuta să accelerați planurile de rambursare a datoriilor. Dacă acest lucru implică schimbări mari sau mici ale stilului de viață, depinde de ceea ce vă simțiți cel mai confortabil și de cât de repede doriți să achitați datoriile. De exemplu, locuința și transportul sunt două dintre cele mai mari costuri pentru majoritatea oamenilor. Mutarea într-o casă mai puțin costisitoare sau chiar schimbarea orașelor este adesea o modalitate de a reduce semnificativ și substanțial cheltuielile.
În mod similar, tranzacționarea cu mașina dvs. pentru un vehicul mai puțin costisitor poate duce la economii de sute de dolari pe lună atunci când plățile pentru mașină și asigurare și facturile lunare de benzină sunt reduse. Sau, dacă locuiți într-o zonă metropolitană importantă cu un sistem de transport public, este posibil să aveți norocul să eliminați cu totul un vehicul – și cheltuielile aferente acestuia.
Reducerea cheltuielilor discreționare este următorul pas al procesului. Acest pas este adesea cel mai provocator pentru persoanele cărora nu le place să țină evidența unde se duc banii în fiecare zi. O modalitate de a ușura acest lucru este schimbarea modului în care plătiți pentru lucruri. Simplul fapt de a plăti mai degrabă în numerar decât în credit te poate ajuta să devii mai conștient de cât cheltuiești și cât ai mai rămas în buzunar.
Bacsis
Dacă vă luptați cu elaborarea și respectarea unui buget în fiecare lună, luați în considerare utilizarea unei aplicații de bugetare de cea mai bună calitate pentru a ușura sarcina.
Creați o strategie de rambursare a datoriilor
Dacă v-ați revizuit cheltuielile și ați stabilit cât de mult vă puteți permite să plătiți pentru rambursarea datoriilor în fiecare lună, următorul pas este alegerea unei metode de rambursare. Există două opțiuni pe care le puteți încerca: ghiocelul datoriei sau avalanșa datoriei.
Avalanșa datoriei este metoda cea mai logică matematic deoarece cere să plătească cele mai mari datorii dvs. de interes în primul rând. Acest lucru va avea ca rezultat cele mai multe economii financiare de-a lungul timpului, dar dacă aveți solduri mari în conturi, poate dura mult până să simțiți că ați făcut progrese.
Dacă această abordare pare prea provocatoare, ați putea încerca în schimb ghiocelul datoriei. Aceasta implică plata cât mai mult pentru datoria cu cel mai mic sold mai întâi, în timp ce plătiți minimul pentru toate celelalte datorii. Pe măsură ce achitați o datorie, treceți suma de plată la următoarea datorie de pe listă.
Globul de zăpadă al datoriilor vă poate oferi o victorie rapidă dacă sunteți capabil să achitați una sau două mici datorii imediat ce ați achitat o singură datorie, probabil că veți fi inspirați să achitați următoarea și următoarea. Deși această abordare nu este cea mai logică, aceasta oferă progrese mai rapide, care vă pot încuraja noul obicei.
Bacsis
Luați în considerare modalități de a vă reduce datoria mai puțin costisitoare, cum ar fi să profitați de o ofertă de card de credit cu transfer de sold de 0% sau consolidarea datoriilor într-un împrumut personal cu dobândă mică.
Următorii pași
Pe măsură ce intrați în groapa de plată a datoriilor și respectarea bugetului lunar, unul dintre obiectivele dvs. ar trebui să fie crearea unui surplus financiar în fiecare lună. Aceștia sunt bani pe care i-ați rămas după ce toate plățile dvs. obișnuite sunt plătite și ați făcut plăți adecvate pentru datoria dvs.
Odată ce ați ajuns la un punct în care aveți un surplus în fiecare lună, este timpul să puneți în funcțiune surplusul respectiv. Un loc bun pentru a începe este de a da o parte din acești bani pentru a economisi, nu pentru a cheltui. În loc să cheltuiți surplusul de numerar, ascundeți o parte din el pentru o „zi ploioasă”.
Este conceptul „plătește-ți primul” în acțiune. Mai degrabă decât să folosiți banii pentru a cumpăra mai multe lucruri, lăsând acești bani deoparte creează un fond de urgență pe care îl puteți folosi atunci când aveți nevoie de bani în grabă. Dacă ajunge ziua aceea ploioasă și trebuie să cheltuiți banii, înlocuiți-i cât mai curând posibil. În mod ideal, veți dori să aveți destui bani ascunși pentru a acoperi cheltuielile în valoare de cel puțin câteva luni. Dacă pare un număr mare, nu vă descurajați. A pune deoparte 50 de dolari în plus este un loc minunat pentru a începe.
Bacsis
Luați în considerare stocarea fondului dvs. de zi ploioasă într-un cont de economii cu randament ridicat pentru a obține o rată a dobânzii competitivă cu taxe bancare minime.
După ce v-ați finanțat în totalitate contul de economii de urgență și datoria este sub control, vă puteți îndrepta atenția asupra altor obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru pensionare sau educația universitară a copilului dumneavoastră. Dacă toate acestea se simt pur și simplu prea copleșitoare și nu credeți că puteți rupe singura spirala datoriilor, s-ar putea să luați în considerare obținerea ajutorului de la serviciile de reducere a datoriilor.
Companiile de reducere a datoriilor vă pot ajuta să explorați diferite opțiuni pentru gestionarea și rambursarea datoriilor, inclusiv consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor. Faceți-vă timp pentru cercetare și comparați cele mai bune companii de scutire a datoriilor pentru a găsi cea care oferă cea mai bună combinație de servicii și costuri pentru situația dvs.
Important
Nu plătiți nicio taxă inițială unei companii de scutire a datoriilor fără a avea un acord scris cu privire la ceea ce vor face mai întâi pentru dvs. Și dacă o companie de reducere a datoriilor face promisiuni care par prea bune pentru a fi adevărate, probabil că vor fi.
În cele din urmă, perseverența dă roade
Pentru a sparge spirala datoriilor, veți avea nevoie de multă răbdare. Orice abordare care te motivează să acționezi și să te ții de planul tău merită. Amintiți-vă, a fost nevoie de ani (poate decenii) pentru a construi aceste solduri restante. Recuperarea va fi un proces la fel de lent.