Valoarea vieții universale prin pensionare

Când vine vorba de asigurări de viață, există două categorii de bază: viață pe termen lung și viață permanentă. O politică de viață pe termen lung este menită să protejeze familia salariatului, de obicei în timp ce lucrează. În cazul în care salariatul decedează, polița plătește o sumă forfetară, o prestație de deces, celor pe care titularul poliței le-a desemnat beneficiarii. Politicile de viață pe termen lung rulează pentru o perioadă de timp desemnată, deși pot fi reînnoite.

Asigurarea de viață permanentă, cunoscută și sub numele de asigurare de viață cu valoare în  numerar, nu este concepută pentru a expira într-o durată normală de viață. Unii încetează în mod obișnuit atunci când asiguratul împlinește 100 de ani. Spre deosebire de termen, asigurarea de viață permanentă oferă atât un deces, cât și un beneficiu de economisire, acesta din urmă fiind finanțat în esență din primele unui asigurător. Politicile de viață permanentă sunt mai scumpe decât durata de viață datorită acestei părți din valoarea în numerar. Există două tipuri de asigurări de viață permanente – viața întreagă și viața universală. Dintre cele două, universal oferă mai multe oportunități de investiții care ar putea deveni o sursă de venituri din economii, mai ales după pensionare.

Dacă aveți de gând să vedeți o poliță de asigurare ca un   vehicul de venituri în timpul pensionării, trebuie să luați în considerare valoarea politicii respective atunci când vine momentul ca aceasta să înceapă să vă plătească.

Înțelegerea celor două tipuri de viață permanentă

Asigurarea de viață totală oferă o primă consistentă și o acumulare garantată a valorii în numerar. În schimb, primele sunt probabil mult mai mari decât pentru asigurarea pe termen lung, dar plata este asigurată. Singurele riscuri: că veți ajunge să plătiți mai multe comisioane decât valoarea rentabilității dvs. sau că firma falimentează.

Viața universală oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește costurile primelor, beneficiile de deces și economiile, deoarece politicile permit asiguraților să profite de o piață bursieră puternică. Politicile de viață universale au fost foarte populare ca vehicul pentru venitul pensionarului atunci când au fost introduse pentru prima dată în anii 1980 și 1990. Dar o lungă scădere a ratelor dobânzii a împins primele lunare de asigurare mult mai mari, devalorizând foarte mult valoarea în numerar a polițelor universale cumpărate în acea perioadă.

Realitatea câștigurilor din investițiile din viața universală

Când au fost introduse pentru prima dată polițele universale de asigurare de viață, polițele au fost scrise presupunând rate de rentabilitate de la 11% la 15%. Aceste politici nu au ținut cont de faptul că, odată cu încheierea secolului al XX-lea, ratele dobânzii vor scădea în cifre unice, subminând creșterea valorii în numerar a unei politici. Deținătorii de polițe s-au trezit obligați să plătească primele din buzunar. Dacă nu își permiteau să plătească, polițele lor deveneau inutile. Odată ce s-a întâmplat, s-au confruntat cu o factură fiscală mare asupra oricăror sume pe care le-au retras de-a lungul anilor – subminând un punct cheie de vânzare pentru aceste politici.

Dar ceea ce face viața universală atât de atrăgătoare ca alternativă la viața întreagă este flexibilitatea sa de a permite proprietarului poliței să transfere fondurile între componentele asigurării și economiile poliței. Unele politici vă permit, de asemenea, să alegeți modul în care vor fi alocate fondurile din componenta de economii – similar cu modul în care ați putea alege între diferite fonduri mutuale pentru planul dvs. 401 (k). 

Împrumuturi și retrageri

Pe măsură ce se acumulează valoarea în numerar a planurilor universale de asigurare de viață, asigurații se pot împrumuta împotriva acesteia. De fapt, împrumutul este cel mai avantajat mod fiscal de a utiliza aceste fonduri. „Valorile în numerar ale asigurărilor de viață pot fi accesate pe parcursul vieții deținătorului poliței prin două modalități – împrumuturi și retrageri”, spune Jason Silverberg, autor și planificator financiar certificat la Financial Advantage Associates din Rockville, Maryland. „Puteți accesa baza dvs. (ceea ce a contribuit la politica), fără implicații fiscale.“ cu alte cuvinte, fondurile care sunt retrase din cont, de obicei, nu sunt supuse impozitului pe venit, spre deosebire de – tradiționale IRA și 401 (k) plan de distribuții. 

„Câștigurile, cu toate acestea, sunt impozitate la rate de venit obișnuite, cu excepția cazului în care le luați ca împrumut”, avertizează Silverberg. Cu alte cuvinte, tehnic nu retrageți fonduri din polița de asigurare; împrumutați împotriva ei. Acest lucru nu este diferit de contractarea unui împrumut de capital propriu în raport cu valoarea acumulată a casei dvs. Aceste împrumuturi de asigurări de viață nu sunt supuse impozitului pe venit. În timp ce plătiți dobânzi pentru acestea, puteți utiliza fondurile contului în valoare de numerar pentru a acoperi și plățile de dobândă.

Ce se întâmplă când vă retrageți

Un alt beneficiu cheie, în plus față de componenta asigurării de viață, este acela că puteți utiliza politica de viață universală pentru venituri după pensionare. Contul în numerar al unei polițe de asigurare se acumulează scutit de impozite. „Unii oameni folosesc valoarea în numerar a poliței lor de asigurare de viață pentru a acoperi decalajul de la [anul retragerii] lor până la vârsta de 70 de ani, când pot primi cel mai mare ajutor de securitate socială ”, spune David Wilken, fost președinte al vânzărilor individuale de viață pentru Voya Financiar. Alții permit ca politica lor să se maturizeze și să se retragă ulterior pentru a beneficia de beneficiul maxim.

„În general, cu cât acordați mai mult timp poliței dvs. de asigurare de viață în valoare de numerar, cu atât mai bine”, adaugă Wilken. „O regulă bună este să planificați să așteptați cel puțin 15 ani [după ce ați achiziționat o poliță] înainte de a începe să luați distribuții.”

Riscul de asigurare caducă

Pentru a lua distribuții, desigur, polița dvs. de asigurare trebuie să aibă o valoare în numerar. Aceasta nu este niciodată o problemă cu întreaga viață, dar politicile universale de viață sunt concepute diferit. Câștigurile pe valoarea în numerar sunt o componentă importantă în menținerea politicii – nu doar primele pe care le plătiți. Adesea, cu politicile de viață universale, dimensiunea primei variază în funcție de performanța porțiunii de investiții a politicii. Cu alte cuvinte, valoarea în numerar a poliței nu este doar vaca în numerar; este acolo pentru a vă ajuta să plătiți asigurarea, completând sau chiar acoperind primele dvs. direct. 

Câștigurile pe valoarea în numerar sunt deosebit de importante în perioadele în care deținătorul poliței de credit contractează un împrumut în raport cu valoarea în numerar a poliței. „Dacă scoți prea mulți bani și costul poliței depășește valoarea în numerar”, spune Wilken, „este similar cu a fi sub apă în casa ta.” Dacă polița ta de asigurare expiră, nu numai că ți-ai pierde prestația de deces; fondurile pe care le-ați împrumutat sau le-ați retras din poliță ar fi considerate venituri impozabile.   

Decizia Ce este sigur de retras

De unde știi cât de mult te poți retrage în siguranță înainte sau după pensionare? Când cumpărați una dintre aceste polițe, termenii vor fi stabiliți în ceea ce industria de asigurări numește o ilustrare. Acesta este un document care evidențiază ipotezele făcute pentru a calcula valoarea dvs. în numerar așteptată, rata lunară a dobânzii și alte componente cheie ale politicii dvs.

Ilustrații nerealiste optimiste au fost cele care au lăsat sub apă atât de mulți deținători timpurii ai politicilor de viață universală, de multe ori chiar atunci când se bazau pe proprietățile lor pentru a-i ajuta la pensionare.

În încercarea de a asigura ilustrații mai realiste, Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări a adoptat o nouă orientare actuarială – AG 49 – în 2015 pentru a oferi transportatorilor de asigurări o metodă mai uniformă pentru calcularea ratelor maxime ilustrate la produsele de asigurare de viață universală (IUL) indexate pe capitaluri proprii. Acestea fiind spuse, începând din 2019, autoritățile de reglementare în domeniul asigurărilor pun la îndoială cât de exacte și eficiente sunt aceste linii directoare.

Linia de fund

Există argumente pro și contra în fiecare plan de asigurare de viață. Cel mai bun mod de a determina care este cel mai potrivit pentru dvs. este prin definirea obiectivelor. Dacă obiectivul dvs. principal este să vă asigurați că cei dragi sunt îngrijiți după ce ați plecat, viața pe termen lung ar putea fi cea mai rentabilă opțiune. Dar dacă sperați să vă folosiți polița de asigurare de viață pentru a vă ajuta să vă finanțați pensionarea, viața permanentă este o opțiune mai bună. Indiferent dacă ar trebui să obțineți o viață întreagă sau o viață universală depinde în mare parte de situația dvs. financiară și de toleranța la risc. În orice caz, dacă polița dvs. de asigurare de viață a fost scrisă cu ani în urmă și nu ați avut o revizuire cuprinzătoare a acesteia în ultima perioadă, ar putea fi timpul să vă vizitați agentul de asigurări.