De ce așezările de viață oferă o cale de ieșire

Poate veni momentul în care proprietarii de polițe de asigurare de viață vor să scape de polițele pe care le dețin. Poate pur și simplu nu mai vor să plătească prima sau se găsesc într-o poziție în care trebuie să aibă acces la numerar din cauza unei cheltuieli majore – și deseori neașteptate. Cu toate acestea, alții pur și simplu nu cred că au nevoie de protecția oferită de companiile de asigurări de viață.

Chei de luat masa

• Poate veni momentul în care proprietarii de polițe de asigurare de viață vor să scape de polițele pe care le dețin.
• O decontare de viață are loc atunci când o poliță de asigurare de viață este vândută unei persoane fizice sau unei entități (alta decât emitentul inițial al poliței) pentru o sumă care depășește valoarea de predare în numerar a poliței, dar este mai mică decât beneficiul net de deces.
• Decontările pe viață sunt distincte de alte opțiuni de eliminare, întrucât dreptul de proprietate asupra poliței este transferat unei alte persoane sau entități.

Oricare ar fi motivul, deținătorii de polițe trebuie să fie conștienți de toate opțiunile pe care le au la dispoziție atunci când decid dacă aruncă o politică nedorită. Din punct de vedere istoric, au existat șase metode:

• Interval
• Predare pentru valoarea în numerar
• Plată redusă
• Termen prelungit
• 1035 schimb pentru o renta
• 1035 schimb cu o altă poliță de asigurare de viață

Dar recent, a fost introdusă o opțiune suplimentară. Această opțiune este denumită o decontare pe viață.

Caracteristici de decontare pe viață

Potrivit Autorității de Reglementare a Industriei Financiare, o decontare de viață are loc atunci când o poliță de asigurare de viață este vândută unei persoane fizice sau entități (alta decât emitentul inițial al poliței) pentru o sumă care depășește valoarea de restituire a numerarului poliței, dar este mai mică decât prestația netă de deces. Vânzătorul primește de obicei plata sub forma unei sume forfetare și nu mai este responsabil pentru plățile de primă pe polița de asigurare. Acestea sunt acum responsabilitatea cumpărătorului.

Decontările pe viață sunt distincte de cele șase opțiuni de cedare menționate mai sus, întrucât dreptul de proprietate asupra poliței este transferat unei alte persoane sau entități. Acest concept poate părea familiar deoarece este legat de ceea ce industria asigurărilor de viață se referă la așezări viatice. Decontările viatice sunt schimburi care implică și vânzarea unei polițe de asigurare de viață către o terță parte; cu toate acestea, acestea diferă de decontările de viață prin faptul că asiguratul are o boală terminală.

Licitare de decontare pe viață

Majoritatea deținătorilor de polițe solicită asistența unui broker de decontare pe viață atunci când încearcă să își vândă polițele. Brokerii de decontare pe viață contactează companiile de decontare pe viață pentru a le informa că o politică este disponibilă pentru cumpărare.

Brokerul așteaptă apoi ca companiile de decontare pe viață să liciteze pentru poliță (nu spre deosebire de o licitație ). La primirea tuturor ofertelor, brokerul îi comunică proprietarului poliței care companie a oferit cei mai mulți bani pentru poliță. Deținătorul poliței își vinde polița în mod obișnuit companiei care este dispusă să plătească cei mai mulți bani.

Achiziționarea poliței de asigurare de viață

S-ar putea să vă întrebați de ce o companie ar dori să cumpere polița de asigurare de viață a altcuiva. Răspunsul scurt este că, atunci când politica este vândută, noul proprietar devine beneficiarul poliței. Dacă sunteți de acord să vă vindeți polița de asigurare de viață unei companii de decontare a vieții, de exemplu, compania cumpără efectiv dreptul de a primi prestația de deces pe care asigurătorul o va plăti la trecerea dvs. Aceasta poate fi o investiție atractivă pentru companie dacă crede că factorii favorabili pe care îi va colecta.

Mulți proprietari de polițe care consideră că își vând polițele prin tranzacții de decontare pe viață sunt neliniștiți de ideea unei companii de decontare pe viață care așteaptă în mod esențial să moară. Noțiunea unei companii care numără în jos săptămânile, lunile sau anii până la moarte nu este foarte reconfortantă. Unii ar putea chiar să ajungă să creadă că o companie va recurge la mijloace nefaste pentru a obține acces la indemnizația de deces mai devreme decât mai târziu. Cu toate acestea, rețineți că companiile de decontare pe viață se ocupă de a face bani. Companiile s-ar retrage în cele din urmă în afara afacerilor dacă s-ar angaja în orice tip de comportament criminal pentru a grăbi procesul de revendicare.

De asemenea, unele entități care achiziționează contracte de asigurare de viață de la altele nu sunt prea preocupate de moartea asiguratului. Aceste entități achiziționează polițe de asigurare de viață, astfel încât să le poată folosi ca garanție pentru a obține finanțare de la bănci. Faptul că asiguratul moare în doi sau 20 de ani înseamnă puțin pentru companie; pur și simplu dorește să dețină politica, astfel încât să se poată califica pentru un împrumut astăzi.

Linia de fund

Decontările de viață oferă o opțiune suplimentară pentru proprietarii de polițe de asigurare de viață care decid ce să facă cu o poliță de care nu mai doresc sau nu mai au nevoie. Din perspectivă monetară, această alternativă poate fi mai atractivă decât cele șase metode tradiționale de eliminare a politicilor. Acesta este un motiv suficient pentru ca deținătorii de polițe să discute ideea cu unul dintre consilierii lor de încredere (de exemplu, planificator financiar, contabil, broker, avocat etc.).

Probabil că vor exista întotdeauna îngrijorări cu privire la faptul că companiile care cumpără aceste politici ar putea participa la un comportament criminal. Dar cu diligența adecvatăefectuată brokerului de decontare pe viață, companiei de decontare pe viață și oricărei alte entități implicate în tranzacție, o persoană fizică ar trebui să poată atenua aceste temeri. De asemenea, faptul că industria este monitorizată în mod activ de către procurorul general din New York (și fără îndoială alți procurori generali din alte state) poate calma îngrijorările unora.