Viață variabilă vs. Universal variabil: Care este diferența?
Asigurarea de viață variabilă vs. Asigurarea de viață universală variabilă (VUL): o prezentare generală
Pentru investitorii cărora le place să urmărească piața, produsele variabile de asigurare de viață sunt interesante. Aceste produse permit ca o parte din prima să fie alocată fondului de investiții al companiei de asigurări, permițând generarea de profituri fără taxe pentru beneficiari.
Investitorii care caută o asigurare de viață au o serie de opțiuni, de la termen la viață întreagă, și multe lucruri între ele. Schimbările de viață înseamnă că și nevoile de asigurare se schimbă, unde este important să vă reevaluați planul financiar după evenimente majore de viață, cum ar fi căsătoria sau cumpărarea unei case.
Chei de luat masa
- O asigurare de viață variabilă permite majoritatea primelor să fie investite într-un cont de investiții. O poliță de asigurare de viață universală variabilă combină beneficiile unei polițe variabile cu o poliță universală – sau întreaga poliță de viață.
- Unul dintre riscurile cheie ale ambelor tipuri de polițe este fluctuația valorii în numerar și a beneficiilor de deces datorate performanței investițiilor.
- Un beneficiu cheie este acela că ambelor le este permis să crească în mod amânat,
- Ambele sunt reglementate de legea valorilor mobiliare și necesită un prospect.
Asigurare de viață variabilă
Într-o poliță de asigurare de viață variabilă, cea mai mare parte a primei este investită într-unul sau mai multe conturi de investiții separate, cu posibilitatea de a selecta dintr-o gamă largă de opțiuni de investiții – venituri fixe, acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni și fonduri ale pieței monetare. Mai mult, dobânda câștigată pe conturi crește odată cu valoarea în numerar a contului. Toleranța la risc și obiectivele de investiții determină cantitatea de risc care trebuie asumat.
În mod normal, asigurătorii au proprii manageri de investiții profesioniști care supraveghează investițiile. Prin urmare, performanța generală a activelor investiției este, în general, principalul subiect de îngrijorare.
Asigurare de viață universală variabilă (VUL)
Asigurarea de viață universală variabilă (VUL), așa cum sugerează și numele, este o poliță care combină asigurarea de viață variabilă și universală (de exemplu, asigurarea de viață variabilă flexibilă). Aceasta este una dintre cele mai populare polițe de asigurare, deoarece oferă asiguraților săi opțiunea de a investi, precum și de a modifica cu ușurință acoperirea asigurării.
La fel ca în cazul asigurărilor universale de viață, un asigurat are capacitatea de a decide suma și frecvența plății primei, deși se încadrează în limite specifice. De asemenea, puteți efectua o plată forfetară în anumite limite sau puteți utiliza valoarea acumulată în numerar pentru plăți premium.
Diferențe cheie
Riscuri
O politică de viață variabilă este destul de riscantă, deoarece valoarea în numerar și beneficiile de deces pot fluctua în funcție de performanța portofoliului de investiții. Prin urmare, dacă investițiile subiacente funcționează bine, beneficiul de deces și valoarea în numerar pot crește în consecință. Dacă investițiile sunt mai slabe decât se aștepta, beneficiul de deces și valoarea în numerar pot scădea.
O poliță de asigurare de viață variabilă oferă un beneficiu garantat de deces, care nu va scădea sub o sumă minimă, chiar dacă activele investite devalorizează semnificativ. Cu toate acestea, această prestație garantată de deces necesită prime mai mari. Finanțarea prestației de deces se va face prin aplicarea unei rate de dobândă presupuse, de obicei în jur de 4%. Dacă performanța fondului depășește sau scade dincolo de această rată de dobândă presupusă, prestația de deces va crește sau va scădea corespunzător.
Politicile VUL permit asiguratului să crească și să scadă beneficiile de deces după bunul plac. O creștere a prestației de deces necesită dovezi care arată o stare bună de sănătate, în timp ce o scădere a prestației de deces poate avea taxe de predare. Există două opțiuni de prestație de deces: prestație fixă de deces și prestație de deces variabilă. Prestația variabilă de deces este egală cu valoarea în numerar la momentul decesului, plus valoarea nominală a asigurării.
Spre deosebire de asigurările universale de viață, această poliță oferă libertatea de a investi într-un portofoliu de investiții preferat. Titularul poliței poate fi un investitor conservator sau agresiv. Opțiunile de investiții variază între asigurători, dar aproape toate polițele VUL constau în investiții în acțiuni, obligațiuni, titluri de valoare de pe piața monetară, fonduri mutuale și chiar cea mai conservatoare opțiune de dobândă fixă garantată. Astfel, există posibilitatea ca activele subiacente să ofere randamente negative.
Impozite
La fel ca în cazul polițelor de viață permanente, valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață variabilă crește în mod amânat. Mulți asigurători permit plata plăților primelor prin valoarea acumulată în numerar, ceea ce înseamnă o reducere a plății primei. Cu toate acestea, dacă investițiile au performanțe slabe, vor fi disponibili mai puțini bani din valoarea în numerar și vor trebui plătiți mai mulți bani pentru a menține politica în vigoare.
Între timp, pentru că este o politică permanentă de viață, VUL oferă valoare de numerar amânată și retrageri de împrumut, în anumite limite, în raport cu valoarea în numerar. În mod normal, împrumuturile cu poliță sunt scutite de impozite, dar trebuie să confirmați acest lucru cu consilierul dvs. de asigurări, deoarece implicațiile fiscale pot diferi de la un stat la altul.
Organisme de conducere
Deoarece o politică de viață variabilă se ocupă de riscurile investițiilor de securitate, este considerată un contract de valori mobiliare și este guvernată de legea prevalentă privind valorile mobiliare. Este obligatoriu să citiți cu atenție prospectul înainte de a investi într-o poliță de asigurare de viață variabilă.
La fel ca asigurarea variabilă, datorită riscului inerent al valorilor mobiliare, polițele VUL trebuie vândute cu un prospect și sunt guvernate de legile privind valorile mobiliare. Trebuie să citiți cu atenție prospectul înainte de a cumpăra o politică VUL.
Linia de fund
Nevoile de acoperire de asigurare ale unei persoane se pot schimba în timp, iar produsele variabile de asigurări de viață fac o treabă bună de a lua în considerare aceste schimbări potențiale. Viața variabilă, precum și politicile VUL, formează o acoperire perfectă împotriva inflației. Pentru unii, controlul asupra investițiilor prin durată de viață variabilă oferă avantajul dorit, în timp ce alții pot prefera VUL pentru nivelul său ridicat de flexibilitate și deschiderea deținătorului poliței față de fluctuațiile pieței.