FHA vs. Împrumuturi convenționale: Care este diferența?
FHA vs. Împrumuturi convenționale: o prezentare generală
Consumatorii se califică pentru diferite tipuri de credite ipotecare pe baza profilurilor lor financiare. O mulțime de credite ipotecare tind să fie împrumuturi convenționale. Dar există și altele care sunt susținute și asigurate de Administrația Federală a Locuințelor (FHA). În timp ce ambele permit consumatorilor să finanțeze achiziția unei case, există mai multe diferențe cheie între cele două.
Împrumuturile FHA fac posibilă și mai ușoară proprietatea unei case pentru împrumuturile cu venituri mici până la moderate, care altfel ar putea să nu poată obține finanțare din cauza lipsei sau a unui istoric de credit slab sau a faptului că nu au suficient economisit. Cei care se califică pentru un împrumut FHA necesită o avans mai mic. Iar cerințele de credit nu sunt aproape la fel de stricte ca alte credite ipotecare – chiar și cele cu scor de credit mai mic de 580 pot obține finanțare. Aceste împrumuturi nu sunt acordate chiar de FHA. În schimb, acestea sunt avansate de creditori aprobați de FHA.
Pe de altă parte, persoanele cu credite stabilite și niveluri reduse de datorie se califică de obicei pentru ipoteci convenționale. Aceste împrumuturi sunt, în general, oferite de creditori ipotecare privați, cum ar fi băncile, uniunile de credit și alte companii private. Spre deosebire de împrumuturile FHA, aceste ipoteci nu sunt garantate sau garantate de guvern.
Chei de luat masa
- Persoanele cu credite stabilite și niveluri scăzute de datorie se califică de obicei pentru ipoteci convenționale.
- Persoanele cu mai multe datorii și un rating de credit modest se califică de obicei pentru ipoteci asigurate de Administrația Federală a Locuințelor.
- Împrumuturile FHA necesită o avans minim minim și scoruri de credit mai mici decât împrumuturile convenționale.
- Împrumuturile convenționale nu sunt susținute de o agenție guvernamentală și sunt acordate de creditori ipotecare privați – bănci, uniuni de credit și alte instituții financiare.
Împrumuturi ale Administrației Federale a Locuințelor (FHA)
Împrumuturile administrației federale a locuințelor (FHA) sunt asigurate federal și emise de creditori aprobați de FHA, inclusiv bănci, uniuni de credit și alte companii de creditare. Împrumuturile FHA sunt destinate debitorilor cu economii limitate sau cu scoruri de credit mai mici.
Împrumuturile FHA pot fi folosite pentru a cumpăra sau refinanța case unifamiliale, condominii și anumite case fabricate și mobile. Există, de asemenea, categorii specifice de împrumuturi FHA care pot fi utilizate pentru construcții noi sau pentru finanțarea renovării unei case existente.
Deoarece creditele FHA sunt asigurate federal–ceea ce înseamnă că creditorii sunt protejate în cazul în care un debitor implicite pe ipoteci lor aceste creditorii pot oferi condiții mai favorabile pentru a debitorilor care nu s – ar putea califica altfel pentru un împrumut de origine, inclusiv rate ale dobânzii mai mici. Acest lucru înseamnă că este, de asemenea, mai ușor să te califici pentru un împrumut FHA decât pentru un împrumut convențional.
Standardele eligibile ale împrumuturilor FHA fac cumpărăturile de case mai accesibile pentru un număr mai mare de persoane. Începând cu 2020, puteți împrumuta până la 96,5% din valoarea unei case cu un împrumut FHA. Solicitanții de credit ipotecar FHA cu scoruri de credit de până la 580 pot fi aprobați pentru un împrumut la domiciliu – cu condiția să aibă suficient pentru a acoperi cerința de avans de 3,5%. Cei ale căror scoruri de credit scad sub 580 se pot califica în continuare, dar, în general, trebuie să reducă minimum 10% din prețul de achiziție. Majoritatea creditorilor solicită solicitanților de ipotecare FHA să aibă scoruri de credit cuprinse între 620 și 640 pentru aprobare. Aceste împrumuturi susținute de guvern pot avea, de asemenea, costuri suplimentare de închidere care nu sunt solicitate de împrumuturile convenționale.
Plățile în avans ale împrumuturilor FHA pot ajunge la 3,5% în funcție de scorul dvs. de credit, în timp ce creditele ipotecare convenționale necesită între 3% și 20%.
Împrumuturi convenționale
Un împrumut convențional este un credit ipotecar care nu este susținut de o agenție guvernamentală. Împrumuturile convenționale sunt generate și deservite de creditori ipotecari privați, cum ar fi băncile, uniunile de credit și alte instituții financiare. Împrumuturile convenționale prezintă cel mai mare risc pentru creditori, deoarece guvernul federal nu le asigură. Din acest motiv, creditorii extind creditele ipotecare convenționale la solicitanții care au cele mai puternice profiluri financiare. Cerințele de avans convenționale variază de la 3% la 20%, în funcție de produsul ipotecar.
Pentru a se califica pentru un împrumut convențional, consumatorii au, de obicei, rapoarte de credit stelare fără defecte semnificative și scoruri de credit de cel puțin 680. Ratele dobânzii convenționale ale împrumutului variază în funcție de valoarea avansului, de alegerea consumatorului a produsului ipotecar și de actualitatea conditiile magazinului. Majoritatea împrumuturilor convenționale vin cu rate fixe ale dobânzii, ceea ce înseamnă că rata nu se schimbă niciodată pe durata de viață a împrumutului. Împrumutații sunt capabili să refinanțeze dacă ratele se schimbă.
Împrumuturi convenționale pot fi împărțite în două categories- Conforming și neconforme împrumuturi. Împrumuturile convenționale conforme respectă standardele de împrumut stabilite de Asociația Națională Ipotecară Federală (Fannie Mae) și de Corporația Federală Ipotecară de Împrumut la Domiciliu (Freddie Mac).
consideratii speciale
Asigurare ipotecară
Împrumutatilor li se poate cere să plătească asigurări ipotecare, în funcție de condițiile ipotecare și de valoarea avansului. Spre deosebire de alte tipuri de asigurări, asigurarea ipotecară protejează creditorul – nu titularul poliței de asigurare – dacă împrumutatul încetează să mai facă plăți și neîndeplinește obligațiile financiare.
Asigurarea ipotecară este încorporată în fiecare împrumut FHA. Primele sunt plătite în două moduri diferite. Primul este printr-o plată în avans, care poate fi transformată în împrumut și plătită pe tot parcursul vieții sale. A doua modalitate este efectuarea plăților lunare. Împrumutații care pot reduce 10% sau mai mult plătesc aceste prime timp de 11 ani. Oricine plătește o sumă mai mică de 10% trebuie să efectueze aceste plăți de primă pe durata ipotecii lor.
Majoritatea creditorilor preferă să acorde împrumuturi convenționale pentru cel mult 80% din valoarea de piață a unei case – echivalentul unei plăți în avans de 20%. Procentul din valoarea locuinței care este reprezentat de valoarea împrumutului este indicat de raportul împrumut-valoare (LTV). De exemplu, un împrumutat care acordă 15% (45.000 dolari) pe o casă de 300.000 dolari necesită un împrumut de 255.000 dolari. Acest lucru ar produce un raport LTV de 85%. Împrumutătorii necesită un raport LTV de 80% sau mai puțin ca o modalitate de a se proteja împotriva riscului ca împrumutatul să nu reușească să ramburseze ipoteca. Acesta este motivul pentru care persoanele cu credite ipotecare convenționale care plătesc mai puțin de 20% avans, plătesc o asigurare ipotecară – numită și asigurare ipotecară privată (PMI) – până când rata lor LTV ajunge la 80%.
PMI poate costa între 0,3% și 1,5% din suma împrumutului dvs. anual. La fel ca alte tipuri de asigurări ipotecare, PMI este plătit de împrumutat și este destinat să protejeze împrumutătorul de pierderi financiare în cazul în care sunt obligați să excludă proprietatea. Veniturile din PMI pot fi utilizate de creditori pentru a acoperi costurile asociate revânzării unei locuințe aflate în executare silită.
Alte împrumuturi susținute de guvern
Împrumuturile FHA nu sunt singurul tip de împrumuturi susținute de guvern. Există alte două tipuri de programe de împrumut asigurate de agenții guvernamentale – împrumuturi VA și împrumuturi USDA.
Împrumuturile pentru Veterani Afaceri (VA) sunt susținute de Departamentul SUA pentru Afaceri Veterane. Aceste împrumuturi sunt disponibile membrilor calificați ai serviciilor armate, soților și altor beneficiari. Împrumuturile VA nu necesită o plată în avans și de obicei nu percep asigurări ipotecare.
Împrumuturile sunt disponibile pentru debitorii din zonele rurale prin intermediul Departamentului Agriculturii al SUA (USDA). Acestea sunt destinate cumpărătorilor de locuințe cu venituri mici sau moderate și nu necesită plata în avans. De asemenea, poate exista o mai mare flexibilitate în ceea ce privește cerințele de scor de credit.