10 sfaturi pentru realizarea securității financiare

Când va veni timpul să vă retrageți, vă veți putea permite? Aproape toate cercetările efectuate pe această temă în ultimii ani arată că majoritatea persoanelor nu sunt în măsură să demonstreze disponibilitatea financiară pentru anii lor de pensionare. Acest lucru servește doar pentru a sublinia faptul că economisirea pentru pensionare este un proces provocator care necesită o planificare atentă și o continuare. Aici trecem în revistă câteva sfaturi utile care ar trebui să vă ajute în drumul către o pensie confortabilă.

1. Începeți cât de repede puteți

Este evident că este mai bine să începeți să economisiți la o vârstă fragedă, dar niciodată nu este prea târziu pentru a începe – chiar dacă sunteți deja aproape de anii de pensionare – pentru că fiecare bănuț economisit vă ajută să vă acoperiți cheltuielile.

Dacă economisiți 200 USD în fiecare lună timp de 40 de ani la o rată a dobânzii de 5%, veți economisi semnificativ mai mult decât o persoană care economisește la aceeași rată timp de 10 ani. Cu toate acestea, suma economisită pe o perioadă mai scurtă poate contribui la acoperirea cheltuielilor în timpul pensionării.

De asemenea, rețineți că alte domenii ale planificării financiare, cum ar fi alocarea activelor, vor deveni din ce în ce mai importante pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Acest lucru se datorează faptului că toleranța la risc scade în general pe măsură ce scade numărul de ani în care puteți recupera orice pierdere.

2. Vizualizați depozitele de economii ca factură

Economisirea regulată poate fi o provocare, mai ales atunci când luați în considerare numeroasele cheltuieli regulate cu care ne confruntăm cu toții, fără a mai menționa bunurile de consum atrăgătoare care ne tentează să ne cheltuim banii de unică folosință. Puteți proteja sumele pe care doriți să le adăugați la oul de cuib de această tentație tratând economiile de pensionare ca pe o cheltuială recurentă, similară cu plata chiriei, ipotecii sau un împrumut auto. Acest lucru este și mai ușor dacă suma este debitată din salariu de către angajatorul dumneavoastră.

---

Dacă suma este dedusă din salariu înainte de impozitare, ajută la reducerea impozitului pe venit datorat din salariu .

Alternativ (sau în plus), este posibil ca salariul dvs. să fie depus direct într-un cont de verificare sau de economii și să aveți suma de economii desemnată programată pentru debit automat, care să fie creditată într-un cont de economii la pensie în aceeași zi în care se creditează salariul.

3. Economisiți într-un cont amânat de impozite

Contribuția sumelor alocate pentru pensionarea dvs. într-un cont de pensionare cu amânare fiscală vă împiedică să cheltuiți aceste sume pe bază de impuls, deoarece este posibil să vă confruntați cu consecințe fiscale și penalități. De exemplu, orice sumă distribuită dintr-un cont tradițional de pensionare poate fi supusă impozitelor pe venit în anul în care are loc distribuirea, iar dacă aveți vârsta sub 59½ când are loc distribuirea, suma ar putea fi supusă unei penalități de distribuție anticipată de 10% ( acciza ).

Dacă aveți venituri suficiente, luați în considerare dacă puteți crește suma economisită în conturi amânate de impozite. De exemplu, pe lângă economisirea într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, gândiți-vă dacă vă puteți permite, de asemenea, să contribuiți la un cont individual de pensionare (IRA) și dacă IRA ar trebui să fie un IRA Roth sau un IRA tradițional.

4. Diversificați-vă portofoliul

Vechiul zical care ne spune că nu ar trebui să ne punem toate ouăle într-un coș este valabil pentru activele de pensionare. Punerea tuturor economiilor într-o formă de investiție crește riscul de a vă pierde toate investițiile și vă poate limita rentabilitatea investiției (ROI). Ca atare, alocarea activelor este o parte cheie a gestionării activelor dvs. de pensionare. Alocarea adecvată a activelor ia în considerare factori precum următorii:

• Vârsta ta : acest lucru se reflectă de obicei în agresivitatea portofoliului tău, care probabil își va asuma mai multe riscuri atunci când ești mai tânăr și mai puțin cu cât te apropii de vârsta de pensionare.
• Toleranța dvs. la risc : Aceasta vă ajută să vă asigurați că, în cazul în care apar pierderi, acestea apar într-un moment în care pierderile pot fi încă recuperate.
• Indiferent dacă aveți nevoie ca activele să crească sau să producă venituri.

5. Luați în considerare toate cheltuielile potențiale

Când planifică pensionarea, unii dintre noi fac greșeala de a nu lua în considerare cheltuielile pentru costurile medicale și dentare, îngrijirea pe termen lung și impozitele pe venit. Atunci când decideți cât trebuie să economisiți pentru pensionare, faceți o listă cu toate cheltuielile pe care le puteți suporta în timpul anilor de pensionare. Acest lucru vă va ajuta să faceți proiecții realiste și să planificați în consecință.

6. Economiile la pensionare sunt obligatorii

Economisirea multor bani este grozavă, dar beneficiile sunt erodate sau chiar anulate dacă înseamnă că trebuie să folosiți împrumuturi cu dobândă mare pentru a vă plăti cheltuielile de trai. Prin urmare, pregătirea și venitul disponibil este calculat cu exactitate.

7. Reevaluează periodic portofoliul

Pe măsură ce vă apropiați de pensionare și de nevoile dvs. financiare, de cheltuieli și de toleranță la risc, schimbarea alocării strategice a activelor trebuie efectuată în portofoliul dvs. pentru a permite ajustările necesare. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că planificarea dvs. de pensionare este pe țintă.

8. Optimizați-vă cheltuielile

Dacă stilul tău de viață, veniturile sau responsabilitățile fiscale s-au schimbat, ar putea fi o idee bună să îți reevaluezi profilul financiar și să faci ajustări acolo unde este posibil, pentru a schimba sumele pe care le adaugi la oul tău de pensionare. De exemplu, este posibil să fi terminat de plătit ipoteca sau împrumutul pentru mașina dvs. sau este posibil să se fi schimbat numărul persoanelor pentru care sunteți responsabil financiar.

O reevaluare a veniturilor, cheltuielilor și obligațiilor financiare vă va ajuta să determinați dacă trebuie să măriți sau să micșorați suma economisită în mod regulat.

9. Luați în considerare soțul / soția

Dacă sunteți căsătorit, luați în considerare dacă soțul dvs. economisește și dacă anumite cheltuieli pot fi împărțite în timpul anilor de pensionare. Dacă soțul dvs. nu a economisit, trebuie să stabiliți dacă economiile de pensionare vă pot acoperi nu numai cheltuielile, ci și cele ale soțului.

10. Lucrați cu un planificator financiar

Dacă nu aveți experiență în domeniul planificării financiare și al gestionării portofoliului, va fi necesar să vă angajați în serviciile unui planificator financiar experimentat și calificat. Alegerea celui potrivit pentru tine va fi una dintre cele mai importante decizii pe care le iei.

Linia de fund

Ceea ce am discutat aici sunt doar câțiva dintre factorii care pot afecta succesul planului dvs. de pensii și care determină dacă vă bucurați de o pensie sigură din punct de vedere financiar. Planificatorul dvs. financiar vă va ajuta să determinați dacă ar trebui să luați în considerare alți factori.

După cum am spus mai sus, începutul devreme va face cu siguranță sarcina mai ușoară, dar nu este prea târziu să adoptați unele dintre aceste practici, chiar dacă sunteți deja pensionat.