Brokeri ipotecare: avantaje și dezavantaje
Este posibil ca brokerii ipotecare să vă poată găsi împrumutul visat, dar ar trebui să cântăriți posibilele dezavantaje înainte de a angaja unul.
Brokeri ipotecare: o prezentare generală
Când cumpără un credit ipotecar, mulți cumpărători de case apelează la serviciile unui broker ipotecar pentru a le găsi cele mai bune condiții și tarife. În urma prăbușirii pieței imobiliare în 2008, cu toate acestea, practicile de afaceri ale brokerilor a intrat sub control, și a fost ridicat întrebarea dacă acestea acționează în interesul clienților.
Colaborarea cu un broker ipotecar competent și experimentat vă poate ajuta să găsiți ipoteca potrivită. Cu toate acestea, există atât avantaje, cât și dezavantaje de luat în considerare înainte de a vă angaja într-unul.
Avantaje
Un broker vă poate salva lucrul la picioare
Brokerii ipotecare au contact regulat cu o mare varietate de creditori, unii despre care poate nici nu știți. De asemenea, un broker vă poate îndepărta de anumiți creditori cu condiții de plată oneroase îngrădite în contractele lor ipotecare.
Acestea fiind spuse, este benefic să faceți anumite cercetări înainte de a vă întâlni cu un broker. O modalitate ușoară de a obține rapid o idee a ratelor medii disponibile pentru tipul de credit ipotecar pentru care solicitați este să căutați ratele online, apoi să utilizați un calculator de credit ipotecar. Astfel de instrumente vă vor permite să comparați cu ușurință ratele și să vă oferiți cunoștințe suplimentare atunci când evaluați credibilitatea unui broker ipotecar.
Un broker poate avea acces mai bun
Unii creditori lucrează exclusiv cu brokeri ipotecare și se bazează pe aceștia pentru a fi purtătorii de poartă pentru a le aduce clienți potriviți. Este posibil să nu puteți apela direct unii creditori pentru a obține o ipotecă cu amănuntul. De asemenea, brokerii pot obține tarife speciale de la creditori datorită volumului de afaceri generate, care ar putea fi mai mic decât puteți obține pe cont propriu.
Chei de luat masa
- Lucrul cu un broker ipotecar vă poate economisi timp și taxe.
- Dezavantajele care trebuie luate în considerare includ că interesele unui broker nu pot fi aliniate cu ale dvs., este posibil să nu obțineți cea mai bună ofertă și este posibil să nu garanteze estimări.
- Faceți-vă timp să contactați creditorii direct pentru a afla de la prima mână ce ipoteci vă pot fi disponibile.
Un broker poate fi capabil să vă gestioneze taxele
Mai multe tipuri diferite de comisioane pot fi implicate în asumarea unei noi ipoteci sau în lucrul cu un nou împrumutat, inclusiv comisioane de inițiere, comisioane pentru cerere și comisioane de evaluare. În unele cazuri, brokerii ipotecare pot fi capabili să-i determine pe creditori să renunțe la unele sau la toate aceste taxe, ceea ce vă poate economisi sute până la mii de dolari.
Mai jos veți găsi oferte ipotecare disponibile de la partenerii noștri.
Dezavantaje
Interesele unui broker ar putea să nu se alinieze cu ale dvs.
Scopul dvs. final în cumpărarea unui credit ipotecar este să găsiți unul cu o rată a dobânzii la prețuri accesibile și comisioane mici. Sunteți în el pe termen lung. Un broker ipotecar, pe de altă parte, primește adesea o taxă de la creditor pentru introducerea afacerii. Această taxă poate fi bazată pe suma ipotecii și poate varia în funcție de creditori. Prin urmare, obiectivul unui broker este să vă aducă într-un credit ipotecar care să maximizeze compensația acestora. Prăbușirea pieței din 2008 a dezvăluit că mulți brokeri își aduceau clienții în credite ipotecare pe care nu și le puteau permite în timp.
Este posibil ca un broker să nu obțină cea mai bună ofertă pentru dvs.
Mulți cumpărători de case presupun pur și simplu că un broker poate oferi o afacere mai bună decât ar putea obține singuri, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. Unii creditori pot oferi cumpărătorilor acasă aceiași termeni și tarife pe care le oferă brokerilor ipotecare (uneori, chiar mai bine). Nu strică niciodată să te uiți singur pentru a vedea dacă brokerul tău îți oferă cu adevărat multe. După cum sa menționat mai devreme, utilizarea unui calculator ipotecar este o modalitate ușoară de a verifica dacă brokerul dvs. vă oferă o ofertă bună.
Poți să-ți datorezi o taxă de broker
Brokerii ipotecare sunt plătiți fie de către creditor, fie de dvs. Dacă comisionul este acoperit de creditor, trebuie să vă îngrijorați dacă s-ar putea să vă îndreptați către un împrumut mai scump, deoarece comisionul către broker este mai profitabil. Dacă plătiți comisionul, calculați-l în costurile ipotecare înainte de a decide cât de bun aveți o afacere. Și asigurați-vă că rezolvați toate problemele cu taxele în avans înainte de a semna ceva sau de a începe să lucrați cu un broker.
Petreceți ceva timp contactând creditorii direct pentru a înțelege care ipoteci vă pot fi disponibile.
Brokerii nu garantează adesea estimări
Când un broker ipotecar vă prezintă pentru prima dată oferte de la creditori, aceștia folosesc adesea termenul „ estimare de bună credință ”. Acest lucru înseamnă că brokerul consideră că oferta va cuprinde termenii finali ai tranzacției, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. În unele cazuri, creditorul poate modifica termenii în funcție de cererea dvs. reală și puteți ajunge să plătiți o rată mai mare sau taxe suplimentare.
Unii creditori nu lucrează cu brokeri ipotecari
Aceasta este o tendință de creștere din 2008, întrucât unii creditori constată că ipotecile provenite de la brokeri au fost mai susceptibile de a intra în neplată decât cele obținute prin împrumuturi directe. Lucrând prin intermediul unui broker, este posibil să nu aveți acces la acești creditori, dintre care unii ar putea să vă ofere condiții ipotecare mai bune decât le puteți obține prin intermediul brokerului.
Ce este un broker ipotecar?
Un broker ipotecar este un intermediar între o instituție financiară care oferă împrumuturi garantate cu proprietăți imobiliare și persoane interesate să cumpere bunuri imobile care trebuie să împrumute bani sub forma unui împrumut pentru a face acest lucru. Brokerul ipotecar va colabora cu ambele părți pentru a obține aprobarea individului pentru împrumut. De asemenea, ei colectează și verifică toate documentele necesare de care are nevoie creditorul de la individ pentru a finaliza achiziția casei. Un broker ipotecar lucrează de obicei cu mulți creditori diferiți și poate oferi o varietate de opțiuni de împrumut împrumutatului cu care lucrează.
Ce face un broker ipotecar?
Un broker ipotecar își propune să finalizeze tranzacțiile imobiliare ca intermediar terț între un debitor și un împrumutat. Brokerul va colecta informații de la individ și va merge la mai mulți creditori pentru a găsi cel mai bun împrumut potențial pentru clientul său. În cele din urmă, brokerul servește ca ofițer de împrumut; colectează informațiile necesare și lucrează cu ambele părți pentru a închide împrumutul.
Cât costă un broker ipotecar?
Un broker ipotecar poate fi compensat printr-o combinație de comisioane plătite de la împrumutați și comisioane plătite de instituțiile de creditare care doresc ca aceștia să obțină împrumuturi. Costurile variază foarte mult, dar un broker ipotecar câștigă în general între 1% și 3% din suma totală a împrumutului. Suma totală plătită de împrumutat va varia în funcție de tipul de împrumut, de ce broker este utilizat și de cât câștigă brokerul în comisioane de la instituția de creditare.
Plata unui broker ipotecar ar putea apărea pe foaia de costuri de închidere într-o varietate de moduri. Aceștia pot percepe comisioane de inițiere a împrumutului, comisioane inițiale, comisioane de administrare a împrumuturilor, o primă de distribuire a randamentului sau doar un comision de broker. Când lucrați cu un broker ipotecar, ar trebui să clarificați structura taxelor la începutul procesului, astfel încât să nu existe surprize în ziua închiderii.
Când se plătește un broker ipotecar?
Un broker ipotecar este de obicei plătit numai atunci când un credit se închide și fondurile sunt eliberate. Unii creditori plătesc brokerilor ipotecare pe baza propriilor programe contabile, care pot fi până la 30 de zile după închiderea împrumutului. Majoritatea brokerilor nu costă nimic împrumutaților în avans și sunt, în general, fără riscuri. Cu toate acestea, aceștia vă vor verifica creditul pentru a vedea ce tip de acord de împrumut pot proveni în numele dvs.
Când ar trebui să vedeți un broker ipotecar?
Ar trebui să utilizați un broker ipotecar dacă doriți să găsiți acces la împrumuturi la domiciliu care nu vă sunt publicate cu ușurință. Dacă nu aveți un credit uimitor, dacă aveți o situație unică de împrumut, cum ar fi deținerea propriei afaceri sau pur și simplu nu vedeți ipoteci care vă vor funcționa, atunci un broker ar putea să vă ofere acces la împrumuturi care va fi benefic pentru tine. Multe persoane preferă să lucreze cu un broker, indiferent de situația lor, deoarece le oferă acces la creditori pe care nu s-ar gândi să-i caute. De asemenea, brokerii ipotecare îi pot ajuta să se califice pentru o rată a dobânzii mai mică decât majoritatea împrumuturilor comerciale disponibile.