De ce este rău creditul pentru carierele financiare

Menținerea unui istoric de credit bun va face mai mult decât să vă ofere rate ale dobânzii scăzute atunci când obțineți un împrumut sau un contract de leasing. De asemenea, vă va ajuta atunci când doriți să începeți o carieră în industria financiară.

Chiar dacă un potențial broker are motivația, determinarea și capacitatea de a trece examenele administrate de  Autoritatea de Reglementare în Industria Financiară (FINRA), cum ar fi seria 6 sau seria 7, nu garantează că vor deveni un reprezentant autorizat sau chiar să fie angajat de un broker-dealer. Pentru a obține și a menține o carieră în industria financiară, este de asemenea important să aveți un raport de credit curat.

Rețineți că următoarele state limitează dreptul angajatorului de a vă verifica raportul de credit: California, Colorado, Connecticut, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont și Washington.  Niciun angajator nu poate verifica scorul dvs. de credit, care estediferit de raportul dvs., fără consimțământul dvs. scris, cu excepția industriei camioanelor.2  Raportul dvs. nu include un scor.

Chei de luat masa

• Pentru a menține o carieră în industria financiară, este important să aveți un istoric de credit curat, deoarece angajatorii din anumite jurisdicții au dreptul să vă verifice raportul de credit.
• Istoricul de credit sau falimentul slab pot indica comportamente frauduloase, incapacitatea de a gestiona corect banii, o reflectare a caracterului slab și poate afecta reputația unei companii.
• FINRA solicită tuturor solicitanților înregistrării să dezvăluie orice depunere de faliment care a avut loc în ultimii 10 ani.
• Angajatorii privesc de obicei soldul cardului de credit al unei persoane și judecățile legale în raportul de credit.
• Persoanele fizice ar trebui să își verifice în mod constant rapoartele de credit, să combată orice erori și să ofere explicații pentru orice material advers.

De ce istoricul dvs. de credite personale este un factor?

Există patru motive principale pentru care un istoric de credit slab sau o înregistrare a falimentului sunt relevante în procesul de angajare și înregistrare:

1. Există sentimentul general că o persoană falimentată poate fi mai aptă să participe la activități frauduloase pentru a-și câștiga existența.
2. Există o școală de gândire care sugerează că, dacă o persoană are probleme în gestionarea propriilor bani, este posibil ca acea persoană să nu poată gestiona în mod competent banii clienților.
3. Mulți angajatori consideră că un rating de credit slab sau existența unei proceduri de faliment este o reflectare a caracterului slab sau a judecății slabe.
4. Deoarece înregistrările de faliment sunt disponibile publicului prin sistemul FINRA BrokerCheck, firmele ar putea dori să evite angajarea unei persoane a cărei istorie de credit ar putea dăuna reputației firmei, oferindu-le clienților existenți sau potențiali impresia că firma are standarde de muncă slabe.

Cerințele FINRA privind falimentul

Orice persoană care solicită (sau transferă) înregistrarea la statul său sau la organizația de autoreglementare  are obligația de a dezvălui o declarație de faliment personal care a avut loc în ultimii 10 ani în formularul U4. Această cerință se aplică, de asemenea, dacă sunteți înregistrat în prezent sau ați solicitat falimentul, deoarece este responsabilitatea dvs. să vă asigurați că toate informațiile din Formularul U4 sunt actualizate.4

Deși nu este un descalificator automat, unei persoane i se poate refuza înregistrarea dacă a depus cerere de protecție în caz de faliment în ultimii 10 ani. De asemenea, în cazul în care neglijați să dezvăluiți detalii privind falimentul, FINRA poate impune măsuri disciplinare; inclusiv să vă interzică potențial din industria valorilor mobiliare. Aceasta include cazurile în care se produce un faliment după înregistrarea inițială și formularul U4 al unui solicitant de înregistrare nu este actualizat.

Ce este într-un raport de credit?

Există câteva elemente pe raportul de credit al unei persoane la care angajatorii au tendința de a privi mult, inclusiv soldurile cardurilor de credit și judecățile legale.

• Soldul cardului de credit:  Angajatorii se uită nu numai la numărul de carduri pe care potențialul angajat le are în circulație, ci și la perioada medie de timp necesară individului pentru a-și satisface acele datorii. În plus, raportul va detalia orice alte note sau datorii pe care potențialul angajat le are restante, inclusiv primele ipoteci, împrumuturi de capital propriu, împrumuturi personale și linii de credit. Ideea este de a obține o idee despre dacă un potențial angajat este o persoană care va reprezenta compania într-un mod profesional.
• Judecăți legale: pe  lângă carduri de credit și împrumuturi, potențialul angajator va analiza cu atenție orice hotărâri juridice (adverse) care au fost pronunțate împotriva potențialului angajat în ultimii șapte ani (care este perioada de timp pe care o cuprind cele mai multe rapoarte de credit). Angajatorii caută eventuale datorii mari coroborate cu aceste verdicte, precum și orice indicații cu privire la modul și motivul pentru care individul ar fi suportat aceste datorii.

De ce sunt atât de importante hotărârile și procedurile legale? Deoarece detaliile unor astfel de proceduri tind să dezvăluie esența caracterului unei persoane. Având în vedere acest lucru, majoritatea angajatorilor vor dori să știe dacă o hotărâre sau o datorie specifică provine dintr-o neînțelegere minoră sau dintr-o activitate criminală gravă, așa că fiți pregătiți pentru aceste întrebări în timpul interviului.

Combaterea problemelor istoricului creditului înainte de interviu

În unele cazuri, istoricul creditelor nepotrivite poate fi modificat înainte de un interviu în care istoricul dvs. ar putea fi pus la îndoială. Iată câțiva pași de urmat:

1. Persoanele fizice ar trebui să își revizuiască rapoartele de credit cel puțin o dată pe an. (Pentru a obține raportul dvs. de credit, pur și simplu contactați cele trei birouri majore de creditare: TransUnion, Experian și Equifax.) În plus, căutați în mod specific eventualele inexactități, cum ar fi datoriile care sunt listate ca restante, dar care sunt efectiv achitate. De asemenea, căutați orice hotărâri care ar fi putut fi satisfăcute sau informații eronate despre capacitatea dvs. de a rambursa datoriile în timp util.
2. Dacă găsiți erori, contactațiimediat biroul de credit și solicitați corectarea erorilor. Asigurați-vă că verificați site-ul web al biroului de credit respectiv pentru instrucțiuni privind trimiterea notificării pentru o eroare.În majoritatea cazurilor, vi se va cere să contactați mai întâi creditorul care a comis greșeala și să transmiteți aceste informații biroului de credit.
3. Profitați de secțiunea de comentarii din partea de jos a istoricului dvs. de credit. Folosiți această zonă pentru a explica circumstanțele de ce au fost preluate datoriile în primul rând, precum și ce faceți pentru a vă îmbunătăți situația financiară.

Aceste acțiuni vor parcurge un drum lung spre derivarea oricăror întrebări care ar putea apărea în timpul procesului de interviu.

Explicarea unui credit slab unui potențial angajator

Dacă detaliile raportului dvs. de credit sunt prezentate în timpul procesului de interviu și nu ați reușit să corectați problemele înainte de interviu, următoarea dvs. strategie este să explicați în detaliu ce faceți pentru a vă rambursa datoriile.

Mai precis, ar trebui să fiți pregătit să arătați dovezi (sub formă de chitanțe sau confirmări de plată) că datoria este rambursată sau că aveți venituri sau active suficiente pentru a satisface în cele din urmă datoria.

---

Dacă un angajator intenționează să vă refuze pentru un loc de muncă pe baza raportului dvs. de credit, acesta trebuie să vă ofere un avertisment înainte de a face acest lucru. Li se cere să trimită o „notificare prealabilă” și să aștepte un anumit timp pentru a contracara, fie explicând problemele, fie corectându-le.

Cu alte cuvinte, demonstrați angajatorului că sunteți solvabil din punct de vedere financiar și că sunteți capabil să vă gestionați afacerile. Acest lucru va contribui mult la demonstrarea faptului că sunteți o persoană responsabilă în care puteți avea încredere.

De asemenea, potențialii angajați ar trebui să păstreze la îndemână o copie pe hârtie a rapoartelor lor de credit pentru a arăta potențialului angajator exact care sunt datoriile restante și care au fost decontate. Acest lucru vă va ajuta să evitați orice confuzie sau comunicare greșită.

În cele din urmă, spuneți adevărul. Dacă angajatorul crede că minți sau este capabil să demonstreze că minți, nu vei fi luat în considerare pentru această funcție.

Linia de fund

Istoricul creditului unei persoane este relevant atât în ​​procesul de înregistrare, cât și în cel al interviului. În acest scop, potențialii angajați ar trebui să fie conștienți de regula FINRA menționată mai sus cu privire la faliment, precum și de ceea ce privesc angajatorii în ceea ce privește istoricul creditelor atunci când stabilesc dacă extind o ofertă de muncă.