Certificat de depozit (CD)

Ce este un certificat de depozit (CD)?

Un certificat de depozit (CD) este un produs oferit de bănci și uniuni de credit care oferă o primă a ratei dobânzii în schimbul faptului că clientul este de acord să lase neatins un depozit global pentru o perioadă de timp prestabilită. Aproape toate instituțiile financiare de consum le oferă, deși depinde de fiecare bancă ce condiții de CD vrea să ofere, cât de mult va fi rata comparată cu economiile băncii și produsele de pe piața monetară și ce penalități aplică pentru retragerea timpurie.

Cumpărăturile în jur sunt cruciale pentru a găsi cele mai bune tarife CD, deoarece diferite instituții financiare oferă o gamă surprinzător de largă. Banca dvs. de cărămidă ar putea plăti o cantitate mică chiar și pe CD-uri pe termen lung, de exemplu, în timp ce o bancă online sau o uniune de credit locală ar putea plăti de trei până la cinci ori media națională. Între timp, unele dintre cele mai bune tarife provin din promoții speciale, ocazional cu durate neobișnuite, cum ar fi 13 sau 21 de luni, mai degrabă decât termenii mai obișnuiți, bazate pe tre, șase sau 18 luni sau trepte pe tot parcursul anului.

Chei de luat masa

• Certificatele de depozit cele mai bine plătite plătesc rate ale dobânzii mai mari decât cele mai bune conturi de economii și de pe piața monetară, în schimbul lăsării fondurilor în depozit pentru o perioadă determinată de timp.
• CD-urile reprezintă o investiție mai sigură și mai conservatoare decât acțiunile și obligațiunile, oferind oportunități mai mici de creștere, dar cu o rată de rentabilitate nevolatilă și garantată.
• Practic, fiecare bancă, uniune de credit și firmă de brokeraj oferă un meniu de opțiuni CD.
• Cele mai bune rate de CD disponibile la nivel național sunt de obicei de trei până la cinci ori mai mari decât media din industrie pentru fiecare termen, astfel încât cumpărăturile din jur oferă câștiguri semnificative.
• Deși vă blocați un termen de durată atunci când deschideți un CD, există opțiuni pentru a ieși devreme în cazul în care întâmpinați o urgență sau o schimbare de plan.

Cum funcționează un CD?

Deschiderea unui CD este foarte asemănătoare cu deschiderea oricărui cont de depozit bancar standard. Diferența este cu ce sunteți de acord când vă conectați pe linia punctată (chiar dacă semnătura este acum digitală). După ce ați cumpărat și ați identificat CD-urile pe care le deschideți, finalizarea procesului vă va bloca în patru lucruri.

1. Rata dobânzii: ratele blocate sunt pozitive, deoarece oferă o rentabilitate clară și previzibilă a depozitului pe o anumită perioadă de timp. Banca nu poate modifica ulterior rata și, prin urmare, să vă reducă câștigurile. Pe de altă parte, o rentabilitate fixă ​​vă poate afecta dacă ratele cresc mai târziu substanțial și vă pierdeți oportunitatea de a profita de CD-uri cu plăți mai mari.
2. Termenul : aceasta este perioada în care sunteți de acord să lăsați fondurile depuse pentru a evita orice penalizare (de exemplu, CD pe 6 luni, CD pe 1 an, CD pe 18 luni etc.) Termenul se încheie la „data scadenței, ”Când CD-ul dvs. s-a maturizat complet și vă puteți retrage fondurile fără penalități.
3. Principal:  Cu excepția unor CD-uri de specialitate, aceasta este suma pe care sunteți de acord să o depuneți atunci când deschideți CD-ul.
4. Instituția:  banca sau uniunea de credit unde vă deschideți CD-ul va determina aspecte ale acordului, cum ar fi penalitățile de retragere anticipată (EWP) și dacă CD-ul dvs. va fi reinvestit automat dacă nu furnizați alte instrucțiuni la momentul scadenței.

Odată ce CD-ul dvs. este stabilit și finanțat, banca sau uniunea de credit îl vor administra la fel ca majoritatea celorlalte conturi de depozit, cu perioade lunare sau trimestriale de extras, extrase pe hârtie sau electronice și, de obicei, plăți lunare sau trimestriale ale dobânzii depuse în soldul CD-ului, dobânda se va compune. 

De ce aș deschide un CD?

Spre deosebire de majoritatea celorlalte investiții, certificatele de depozit oferă rate de dobândă fixe, sigure – și în general asigurate federal – care pot fi deseori mai mari decât ratele plătite de multe conturi bancare. Iar tarifele CD-urilor sunt în general mai mari dacă sunteți dispus să vă împrumutați banii pentru perioade mai lungi.

CD-urile au devenit o opțiune mai atractivă pentru economizatorii care doresc să câștige mai mult decât plătesc majoritatea conturilor de economii, verificări sau pe piața monetară, dar fără a-și asuma riscul sau volatilitatea pieței.

CD-uri vs. un cont de economii sau de piață monetară

Certificatele de depozit reprezintă un tip special de instrument de economisire. La fel ca un cont de economii sau de piață monetară, acestea oferă o modalitate de a aloca banii pentru un anumit obiectiv de economisire – cum ar fi plata anticipată a unei case, a unui vehicul nou sau a unei călătorii mari – sau de a parca fonduri pe care pur și simplu nu le aveți nevoie de cheltuieli de zi cu zi, toate în timp ce câștigați o anumită rentabilitate a soldului.

Dar, în timp ce conturile de economii și piața monetară vă permit să vă modificați soldul prin depuneri suplimentare, precum și până la șase retrageri pe lună, CD-urile necesită un depozit inițial care rămâne în cont până la data scadenței, indiferent dacă este vorba de șase luni sau cinci ani mai tarziu. În schimbul renunțării la accesul la fondurile dvs., CD-urile plătesc, în general, rate mai mari ale dobânzii decât economiile sau conturile de pe piața monetară.

Cum sunt determinate ratele CD-urilor?

Oricine a urmărit ratele dobânzii sau știrile de afaceri, în general, știe că acțiunile de stabilire a ratelor de la Consiliul Rezervei Federale sunt considerabile în ceea ce privește ceea ce economisitorii pot câștiga din depozitele lor. Asta pentru că deciziile Fed pot afecta direct costurile unei bănci. Iată cum funcționează.

La fiecare șase până la opt săptămâni, Comitetul Federal pentru Piața Deschisă (FOMC) al Feddecide dacă va crește, reduce sau lăsa singur rata fondurilor federale. Această rată reprezintă dobânda pe care o plătesc băncile pentru a împrumuta bani prin Fed. Când banii Fed sunt ieftini (de exemplu, rata fondurilor federale este scăzută), băncile au un stimulent mai mic pentru depozitele în justiție de la consumatori. Dar când rata fondurilor federale este moderată sau ridicată, băncile se pot descurca mai bine plătind consumatorilor o rată competitivă pentru depozitele lor.

În decembrie 2008, Fed și-a redus rata la cel mai scăzut nivel posibil, în esență zero, ca stimul pentru scoaterea economiei SUA din Marea Recesiune.Și mai rău pentru economiști a fost că a lăsat rate ancorate acolo timp de șapte ani. În acest timp, ratele de depozit de tot felul – economii, piață monetară și CD-uri – s-au redus.

Cu toate acestea, începând din decembrie 2015, Fed a început să crească treptat rata fondurilor federale în lumina unor indicatori care arată creșterea și forța în economia SUA. Drept urmare, băncile cu dobândă plăteau pentru depozite în creștere, ratele superioare ale CD-ului fiind o opțiune atractivă pentru anumite investiții în numerar. Rata fondurilor federale a început să scadă în ultima jumătate a anului 2019, apoi a scăzut între 0% și 0,25% în martie 2020, într-o măsură de urgență menită să înăbușe impactul economic al pandemiei de coronavirus. Aceste rate mai mici fac în prezent CD-urile o opțiune mai puțin atractivă pentru investitorii în numerar.

---

Când vă gândiți să deschideți un CD sau cât timp alegeți un termen, acordați atenție mișcărilor și planurilor de stabilire a ratei Fed. Deschiderea unui CD pe termen lung chiar înainte de o creștere a ratei Fed poate afecta veniturile viitoare, în timp ce așteptările de scădere a ratelor pot semnala un moment bun pentru a vă bloca o rată pe termen lung.

Cu toate acestea, dincolo de acțiunea Fed, situația fiecărei instituții financiare este un factor determinant suplimentar pentru cât de mult este dispus să plătească pentru anumite CD-uri. De exemplu, dacă activitatea de creditare a unei bănci este în plină expansiune și este necesară o creștere a sumelor în depozite pentru finanțarea acestor împrumuturi, banca ar putea fi mai agresivă în încercarea de a atrage clienți de depozit. În schimb, o bancă excepțional de mare, cu rezerve de depozite mai mult decât suficiente, poate fi mai puțin interesată să-și dezvolte portofoliul de CD-uri și, prin urmare, să ofere rate de certificat nesatisfăcătoare.

CD-urile sunt sigure?

Certificatele de depozit sunt unul dintre cele mai sigure instrumente de economii sau investiții disponibile, din două motive. În primul rând, rata lor este fixă ​​și garantată, deci nu există riscul ca rentabilitatea CD-ului dvs. să fie redusă sau chiar să fluctueze. La ce v-ați înscris este ceea ce veți obține – este în acordul dvs. de depozit cu banca sau uniunea de credit. 

Investițiile în CD sunt, de asemenea, protejate de aceeași asigurare federală care acoperă toate produsele de depozit. FDIC oferă asigurare pentru bănci și NCUA oferă asigurare pentru uniunile decredit. Când deschideți un CD cu o instituție asigurată de FDIC sau NCUA, până la 250.000 USD din fondurile dvs. depuse la instituția respectivă sunt protejate de guvernul SUA dacă instituția respectivă ar eșua.5 Eșecurile bancare sunt excepțional de rare în zilele noastre. Dar este bine să știți că un eșec bancar nu v-ar pune în pericol fondurile.

Cheia pentru a vă asigura că fondurile dvs. sunt cât mai sigure posibil este să vă asigurați că alegeți o instituție care asigură asigurări FDIC sau NCUA (marea majoritate o fac, dar o mică minoritate poartă asigurare privată în schimb) și să evitați depășirea a 250.000 USD în depozite în nume la orice instituție. Dacă dețineți depozite mai mari decât suma respectivă, vă puteți maximiza acoperirea prin distribuirea fondurilor în mai multe instituții și / sau mai multe nume (de exemplu, soțul / soția dvs.).

Când este deschiderea unui CD o idee bună?

Certificatele de depozit sunt utile în câteva situații diferite. Poate că aveți bani de care nu aveți nevoie acum, dar pe care îi veți dori în următorii câțiva ani – poate pentru o vacanță specială sau pentru a cumpăra o nouă casă, mașină sau barcă. Pentru astfel de utilizări pe termen scurt, piața de valori nu este, în general, considerată o investiție adecvată, deoarece ați putea pierde bani în această perioadă de timp. 

Sau poate pur și simplu doriți ca o parte din economiile dvs. să fie investită foarte conservator sau să evitați cu totul riscul și volatilitatea piețelor de acțiuni și obligațiuni. Deși CD-urile nu oferă potențialul de creștere al investițiilor în capitaluri proprii sau datorii, ele nu prezintă nici un risc de recesiune. Pentru banii pe care doriți să îi asigurați în mod absolut vor crește în valoare, chiar dacă modest, certificatele de depozit se pot potrivi cu factura.

Unul dintre dezavantajele CD-urilor poate fi, de asemenea, o caracteristică utilă pentru unii economizatori. Pentru cei care își fac griji, nu vor avea disciplina de a evita exploatarea economiilor lor, termenul fix al unui CD – și penalizarea aferentă pentru retragerea anticipată – oferă un factor de descurajare a cheltuielilor pe care conturile de economii și de piață monetară obișnuite nu le fac.

O versiune a acestui lucru este utilizarea CD-urilor pentru fondul dvs. de urgență. Acest lucru vă permite să vă asigurați că aveți întotdeauna suficiente rezerve la îndemână în caz de urgență, deoarece cantitatea din CD nu va scădea niciodată. Și, deși este posibil să suportați o penalizare dacă trebuie să vă scufundați în fonduri devreme, ideea este că veți face acest lucru doar într-o situație de urgență adevărată, nu din motive mai mici, dar tentante. În tot acest timp, veți câștiga un randament mai bun în timp ce fondurile sunt investite decât dacă le-ați fi depus într-un cont de economii sau de pe piața monetară.

Pro

• Oferă o rată mai mare decât puteți câștiga cu un cont de economii sau de pe piața monetară

• Plătește o rată de rentabilitate garantată, previzibilă, evitând volatilitatea și pierderile posibile cu acțiunile și obligațiunile

• Este asigurat federal dacă este deschis la o bancă FDIC sau o uniune de credit NCUA

• Poate ajuta la evitarea tentațiilor de cheltuieli, deoarece retragerea fondurilor devreme determină o penalizare

Contra

• Nu poate fi lichidat înainte de scadență fără a suporta o penalitate de retragere anticipată

• De obicei câștigă mai puțin decât pot obține acțiuni și obligațiuni în timp

• Câștigă o rată de rentabilitate fixă, indiferent dacă ratele dobânzii cresc în cursul perioadei

Unde pot obține un CD?

Practic, fiecare bancă și uniune de credit oferă cel puțin un certificat de depozit, iar majoritatea au o gamă largă de condiții oferite. Deci, nu numai că banca dvs. locală de cărămidă este un punct de vânzare, ci și fiecare bancă sau uniune de credit din comunitatea dvs., precum și fiecare bancă care acceptă clienți la nivel național prin internet. 

În plus, puteți deschide CD-uri prin contul dvs. de brokeraj. Vom explica mai multe despre acestea mai târziu, dar pe scurt, acestea sunt și certificate bancare. Firma dvs. de brokeraj servește pur și simplu ca intermediar.

De ce este important să te uiți

Înainte de internet, alegerile dvs. de CD-uri erau în esență limitate la ceea ce ați putea găsi în comunitatea dvs. Dar odată cu explozia cumpărăturilor online, plus proliferarea băncilor de internet – și a băncilor tradiționale care deschid portaluri online – numărul de CD-uri pe care le puteți lua în considerare este uluitor. Acum este posibil să cumpărați CD-uri de la aproximativ 150 de bănci care acceptă clienți la nivel național și care permit deschiderea unui cont online sau prin poștă. În plus, veți avea acces la o serie de bănci regionale și de stat, precum și uniuni de credit, care vor face afaceri cu dvs. pe baza rezidenței dvs. în statul lor.

Așa cum am menționat, totuși, gama tarifelor CD în aceste instituții diferite poate varia foarte mult. Este o greșeală să deschizi un CD la bancă, unde ai deja o relație de verificare, fără a investiga cum se compară ratele sale cu cele pe care le poți câștiga în altă parte.

Din fericire, cercetările noastre săptămânale privind tarifele vă vor pune la dispoziție cele mai bune tarife disponibile la nivel național pentru fiecare termen, facilitând maximizarea câștigurilor dvs. Încă ar trebui să cumpărați opțiuni în statul sau comunitatea dvs., dar cu listele noastre cu cele mai bune tarife disponibile la nivel național, veți putea determina cu ușurință care sunt tarifele care merită luate în considerare și care nu.

---

CD-urile cele mai bine plătite din țară plătesc de obicei de trei până la cinci ori rata medie națională, astfel încât să vă faceți temele pentru cele mai bune opțiuni este un factor determinant pentru cât de mult puteți câștiga.

Cât de mult am nevoie pentru a deschide un CD?

Fiecare bancă și uniune de credit stabilește un depozit minim necesar pentru deschiderea fiecărui CD în meniul său. Uneori, o bancă va stabili o politică de depozit minim pentru toate condițiile CD pe care le oferă, în timp ce unele vor oferi în schimb niveluri de rată, oferind un APY mai mare celor care îndeplinesc depozite minime mai mari.

În teorie, dacă aveți mai multe fonduri disponibile pentru a depune, veți câștiga un randament mai mare. Dar, în practică, acest lucru nu este întotdeauna adevărat. De exemplu, dacă aveți 25.000 de dolari gata pentru depozit vă va permite ocazional să deschideți un CD care nu este disponibil pentru alții cu sume mai mici. Dar multe dintre primele 10 rate ale fiecărui termen CD pot fi realizate cu investiții modeste de doar 500 $ sau 1.000 $. Și marea majoritate a tarifelor de top sunt disponibile pentru oricine are cel puțin 10.000 de dolari. O depunere de 25.000 USD este necesară doar ocazional pentru o rată maximă. 

Ce termen CD ar trebui să aleg?

Există două considerații importante atunci când decideți cât timp este potrivit un termen CD. Primul se concentrează pe planurile dvs. pentru bani. Dacă este pentru un anumit obiectiv sau proiect, începutul preconizat al acelui proiect vă va ajuta să determinați durata maximă a termenului CD-ului. În schimb, dacă tocmai câștigați bani pentru care nu aveți în vedere un scop specific, puteți opta pentru un termen mai lung, astfel încât să vă maximizați rata dobânzii.

În al doilea rând, veți dori să luați în considerare ceea ce se așteaptă să se întâmple cu rata Fed. Dacă se anticipează că Fed va crește ratele – și, prin urmare, ratele CD ale băncilor și ale uniunilor de credit vor crește probabil – CD-urile pe termen scurt și mediu vor avea mai mult sens decât CD-urile pe termen lung, deoarece nu veți dori să vă angajați într-un o rată mai mică timp de cinci ani când apar noi rate mai mari. În schimb, o așteptare că ratele vor scădea pe termen scurt vă poate determina să doriți CD-uri pe termen lung, astfel încât să puteți bloca ratele mai mari de astăzi pentru anii următori.

Ce este o scară de CD și de ce ar trebui să construiesc una?

Investitorii de CD-uri inteligente au o tactică specifică pentru acoperirea împotriva modificărilor ratei în timp și maximizarea rentabilității acestora. Se numește scară de CD și vă permite să accesați tarifele mai mari oferite de termenii CD de 5 ani, dar cu întorsătura că o parte din banii dvs. devine disponibilă în fiecare an, mai degrabă decât la fiecare 5 ani. Iată cum să o faci.

La început, luați suma de bani pe care doriți să o investiți în CD-uri și o împărțiți la cinci. Apoi puneți o cincime din fonduri într-un CD de 1 an cu cel mai mare profit, o altă cincime într-un CD de 2 ani de top, altul într-un CD de 3 ani și așa mai departe printr-un CD de 5 ani. Să presupunem că aveți 25.000 de dolari disponibili. Acest lucru vă va oferi cinci CD-uri de lungime variabilă, fiecare cu o valoare de 5.000 USD. 

Apoi, când primul CD se maturizează într-un an, luați fondurile rezultate și deschideți un CD de 5 ani de top. Un an mai târziu, CD-ul inițial de 2 ani se va maturiza și veți investi aceste fonduri într-un alt CD de 5 ani. Continuați să faceți acest lucru în fiecare an cu oricare dintre CD-urile care se maturizează, până când veți ajunge cu un portofoliu de cinci CD-uri care câștigă toate APY-uri de 5 ani, dar cu unul dintre ele la fiecare 12 luni, păstrându-vă banii puțin mai accesibili decât dacă toți a fost închis timp de cinci ani.

---

Unii investitori de CD-uri fac, de asemenea, o versiune mai scurtă a scării CD, utilizând CD-uri de 6 luni la capătul inferior al scării și CD-uri de 2 sau 3 ani în partea de sus. Aici veți avea fonduri accesibile de două ori pe an în loc de o singură dată pe an, dar veți câștiga tarife de top disponibile pentru CD-uri de 2 până la 3 ani în loc de tarife de 5 ani.

De ce ar trebui să fii deschis CD-urilor cu termeni impari

Indiferent dacă construiți o scară de CD sau economisiți către un obiectiv specific cu o cronologie cunoscută, rămâneți deschis la cele mai bune oferte de CD-uri pe care le găsiți, mai degrabă decât să vă închideți la un anumit termen. Motivul pentru care acest lucru este important este că, atunci când unele bănci și uniunile de credit oferă un CD promoțional pentru a atrage noi clienți, acestea pot prevedea un termen neconvențional.

De exemplu, unele dintre cele mai bune rate de CD pe care le veți vedea au termeni improbabili, cum ar fi 5 luni, 17 luni sau 21 de luni. Poate fi pentru a ieși în evidență sau, poate, pentru a se potrivi cu ziua de naștere pe care banca o sărbătorește sau cu orice alte motive. Dar dacă puteți fi flexibil în luarea în considerare a acestor certificate cu termen impar în loc de termenul convențional pe care îl planificați, uneori vă puteți găsi cu o oportunitate mai bine plătită.

Cum sunt impozitate câștigurile pe CD?

Când dețineți un CD, banca va aplica dobânzi la contul dvs. la intervale regulate. Acest lucru se face de obicei lunar sau trimestrial și va apărea pe extrasele dvs. ca dobândă câștigată. La fel ca dobânda plătită pentru un cont de economii sau de piață monetară, aceasta se va acumula și vă va fi raportată în noul an ca dobândă câștigată, astfel încât să o puteți raporta ca venit atunci când vă depuneți declarația fiscală.

Uneori, oamenii se încurcă în legătură cu acest lucru, deoarece nu sunt capabili să retragă și să folosească aceste venituri din dobânzi. Deci, așteptările lor sunt că vor fi impozitați pe câștiguri atunci când retrag fondurile CD la scadență (sau mai devreme dacă încasează devreme). Acest lucru este incorect.În scopuri de raportare fiscală, câștigurile dvs. pe CD sunt impozitate în momentul în care banca le aplică în contul dvs., indiferent de momentul în care vă retrageți fondurile CD.

Ce se întâmplă cu CD-ul meu la maturitate?

În luna sau două până la data scadenței CD-ului dvs., banca sau uniunea de credit vă vor notifica data de încheiere iminentă. Comunicarea sa va include, de asemenea, instrucțiuni despre cum să le spui ce să facă cu fondurile de scadență. De obicei, acestea vă vor oferi trei opțiuni.

1. Rulați CD – ul într-un CD nou la banca respectivă. În general, ar fi un CD care se potrivește cel mai bine cu termenul CD-ului dvs. de maturare. De exemplu, dacă aveți un certificat de 15 luni care se încheie, probabil că vă vor rula soldul într-un CD nou de 1 an.
2. Transferați fondurile într-un alt cont la banca respectivă. Opțiunile includ un cont de economii, de verificare sau de piață monetară.
3. Retrați încasările. Acestea pot fi transferate într-un cont bancar extern sau trimise prin poștă printr-un cec pe hârtie.

În orice caz, comunicarea către dvs. va stabili un termen pentru a vă oferi instrucțiuni, cu o indicație a ceea ce va face instituția în locul primirii îndrumării dumneavoastră. În multe cazuri, mișcarea implicită va fi să vă încadrați veniturile într-un nou certificat.

---

Pierderea termenului limită al băncii pentru a-i instrui cum să gestioneze veniturile CD-ului dvs. de scadență poate duce la blocarea involuntară într-o rată inferioară pentru anii următori sau la aplicarea unei penalități de retragere timpurie nedorite – și potențial puternice – deoarece ați așteptat prea mult înainte de extragere fondurile tale.

Ar trebui să las CD-ul meu să se rostogolească?

Ca regulă generală, lăsarea CD-ului să se rostogolească într-un termen CD similar la aceeași instituție este aproape întotdeauna neînțeleaptă. Dacă tot nu aveți nevoie de bani și sunteți interesat să începeți un CD nou, rularea acestuia este cu siguranță calea celei mai puțin rezistente. Dar practic nu este niciodată calea randamentului maxim.

După cum am menționat, cumpărăturile sunt imperative dacă doriți să obțineți cea mai bună rată a investițiilor dvs. pe CD. Și șansele sunt mici că banca în care CD-ul dvs. se maturizează este în prezent un furnizor de top la sutele de bănci și uniuni de credit din care puteți alege un CD. Nu este imposibil să te descurci bine cu un CD rulat, dar probabilitățile sunt împotriva ta, iar cumpărăturile în jurul tău sunt întotdeauna pariul cel mai bun.

Chiar dacă găsiți că banca dvs. existentă este într-adevăr un concurent de top, veți putea să vă mutați în acel CD în mod intenționat și cu încrederea că v-ați făcut temele pentru a obține cel mai bun randament posibil.

Ce se întâmplă dacă trebuie să-mi retrag banii devreme?

Chiar dacă deschiderea unui CD implică acceptul de a păstra fondurile în depozit fără retrageri pe durata termenului, asta nu înseamnă că nu aveți opțiuni dacă planurile dvs. trebuie să se schimbe. Indiferent dacă întâmpinați o situație de urgență sau o schimbare a situației dvs. financiare – sau pur și simplu simțiți că puteți folosi banii mai util sau mai profitabil în altă parte – toate băncile și uniunile de credit au stipulat condiții pentru modul în care vă puteți retrage CD-ul devreme.

Ieșirea nu va fi gratuită, desigur. Cea mai obișnuită modalitate prin care instituțiile financiare acceptă o reziliere prematură este evaluarea unei penalități de retragere anticipată (EWP) asupra încasărilor înainte de distribuirea fondurilor dvs., în conformitate cu termenii și calculele specifice care au fost stabilite în contractul dvs. de depozit la prima deschidere a certificatului. Aceasta înseamnă că puteți afla înainte de a fi de acord cu CD-ul dacă sancțiunea de retragere anticipată este acceptabilă pentru dvs.

În mod obișnuit, EWP se percepe ca dobândă de mai multe luni, cu un număr mai mare de luni pentru termenii CD mai lungi și mai puține luni pentru CD-urile mai scurte. De exemplu, politica unei bănci ar putea fi deducerea dobânzii de trei luni pentru toate CD-urile cu termene de până la 12 luni, dobândă de șase luni pentru cei cu termene de până la 3 ani și o valoare totală a dobânzii de un an întreg pentru CD-urile sale pe termen lung. Acestea sunt doar exemple – fiecare bancă și uniune de credit își stabilește propria penalitate de retragere anticipată, deci este important să comparați politicile EWP ori de câte ori decideți între două CD-uri similare.

Este deosebit de înțelept să aveți grijă la politicile de retragere timpurie care pot afecta principiul dumneavoastră. Politica tipică EWP descrisă mai sus vă va determina să câștigați mai puțin decât ați avea dacă ați menține CD-ul până la scadență. În general, veți avea încă câștiguri, deoarece EWP va consuma de obicei doar o parte din dobânda câștigată. Dar există unele sancțiuni deosebit de oneroase pe piață, unde se aplică o penalizare cu procentaj plat. Deoarece acest procent poate depăși ceea ce ați câștigat pe un CD pe care nu l-ați păstrat foarte mult timp, ați putea să vă simțiți încasând mai puțin din încasări decât ați investit. Ca urmare, aceste tipuri de EWP-uri sunt cel mai bine evitate.

---

Verificați întotdeauna politica de retragere anticipată a unei bănci înainte de a vă angaja pe un CD. Dacă este deosebit de agresiv – sau puteți găsi un alt CD cu o rată similară și un termen mai blând – veți fi înțelept să stați departe de cele mai dure penalizări.

CD-uri de specialitate: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo și IRA

Cel mai obișnuit tip de CD urmează formula standard de depunere a fondurilor, lăsându-le să rămână neatinse până la sfârșitul termenului și retragându-le la scadență. Dar băncile și uniunile de credit oferă, de asemenea, o varietate de certificate de specialitate cu structuri și reguli diferite.

CD-uri Bump-up

Acestea sunt uneori numite certificate de creștere a ratei. CD-urile cu bump-up oferă economisitorilor șansa de a accesa o rată mai mare de obicei o dată în timpul mandatului lor. Deci, dacă deschideți un certificat de 5 ani și ratele cresc în acea perioadă, veți avea o singură oportunitate de a vă bloca la o rată mai mare oferită în prezent de bancă, care se va aplica apoi pe durata mandatului dvs. Ocazional, CD-urile bump-up vor permite două creșteri ale ratei, deși numai pentru CD-urile pe termen lung.

CD-uri suplimentare,

CD – urile suplimentare vă permit să jucați cu suma depozitului, în loc de rata dobânzii. Aici puteți deschide CD-ul cu o singură sumă, dar faceți depozite suplimentare pentru a vă mări capitalul investit. Unele bănci vor permite câte add-on-uri doriți; altele vor prevedea un anumit număr de programe de completare permise pe o perioadă de timp (de exemplu, pe lună sau trimestru), iar câteva vor limita suplimentele la doar una sau două pe parcursul întregului mandat. 

CD-uri fără penalizare

Acestea sună atrăgătoare, întrucât par să ofere avantajul ratei dobânzii unui certificat de depozit, dar cu un risc mai mic dacă ar trebui să încasezi devreme. CD-urile fără penalizare pot într-adevăr să reducă diferența dintre un cont de economii complet accesibil și un CD cu o penalitate de retragere timpurie. Dar, după cum puteți ghici, „fără penalizare” vine cu un preț: o rată a dobânzii mai mică decât ați putea câștiga cu un CD tradițional. Deci, este important să comparați ratele CD-urilor fără penalități cu ceea ce puteți câștiga dintr-un cont de economii sau de pe piața monetară.

CD-uri Jumbo

Acestea sunt un alt produs pe care îl puteți întâlni atunci când cumpărați certificate. Jumbos sunt pur și simplu CD-uri cu un depozit minim mare. Niciun organ de conducere nu prescrie cuvântul pentru a numi un CD „jumbo”, astfel încât fiecare bancă decide de la sine. Cel mai tipic prag este un depozit minim de 50.000 USD. Unele instituții numesc CD-uri de 25.000 USD un certificat jumbo (sau poate „mini jumbo”), în timp ce altele își rezervă eticheta jumbo pentru CD-uri de cel puțin 100.000 $.

CD-uri IRA

Certificatele de depozit pot fi, de asemenea, un instrument util de economisire pentru fondurile de pensionare. Multe bănci și uniuni de credit oferă CD-uri IRA. Unele au un meniu separat de CD-uri care sunt disponibile ca IRA-uri, în timp ce alte instituții permit ca oricare dintre CD-urile lor standard să fie configurate ca CD-uri IRA. O diferență în ambele cazuri este că CD-urile IRA trebuie să fie păstrate într-un cont IRA desemnat oficial.

Obținerea unui CD: CD-uri directe sau CD-uri intermediate

Dacă aveți un cont de brokeraj, este posibil să fi observat CD-uri oferite acolo și să vă întrebați cum diferă de certificatele de depozit deschise direct la o bancă sau o uniune de credit.

Primul punct este că CD-urile intermediate sunt CD-uri bancare, firma de brokeraj servind ca intermediar care simplifică procesul. Acestea fiind spuse, există câteva diferențe importante.

Tarife mai mici

Deși CD-urile intermediate oferă ocazional tarife competitive cu certificatele bancare directe, mai frecvent ratele CD-urilor intermediate sunt mai mici. Dacă maximizarea returnărilor CD-ului dvs. este o prioritate, în general veți fi mai bine să mergeți direct la sursă.

Dar ceea ce CD-urile intermediate renunță la ratele pe care le contracarează cu comoditate, în special pentru cei care dețin CD-uri multiple. Acest lucru se datorează faptului că CD-urile intermediate vor fi incluse în aceleași extrase regulate lunare sau trimestriale pe care le obțineți deja pentru contul dvs. de brokeraj, cu toate datele și termenele de scadență afișate. Acest lucru face urmărirea a ceea ce dețineți și când fiecare se va maturiza, mult mai simplă.

Mai multă comoditate…

Deschiderea unui CD intermediat este, de asemenea, puțin mai ușoară. Deoarece aveți deja un cont la firma de brokeraj, acesta va achiziționa CD-ul în numele dvs. Acest lucru vă scutește de documentele bancare de deschidere directă a unui CD și extrasele suplimentare pe care le primiți ulterior. Rezilierea este, de asemenea, simplificată: când CD-ul se maturizează, fondurile se vor muta de obicei în contul dvs. de numerar de la firma de brokeraj.

… Cu excepția cazului în care trebuie să vă retrageți devreme

Retragerile anticipate sunt tratate mult diferit pentru CD-urile intermediate decât certificatele bancare directe. Dacă trebuie să încasați mai devreme un CD intermediat, trebuie să îl vindeți pe piața secundară. Deși accesul la această piață este oferit de firma dvs. de brokeraj și este, în general, ușor de navigat, nu există garanții cu privire la prețul pe care îl veți putea asigura pentru certificatul dvs. Factorii cheie includ dacă vindeți în timpul creșterii sau scăderii ratei dobânzii și timpul rămas pe certificat. 

Vânzarea pe piața secundară nu este neapărat un lucru negativ – nu duce întotdeauna la randamente inferioare. Dar ceea ce renunți este orice garanție sau predictibilitate cu privire la cât din veniturile tale vei reține.

CD-uri de specialitate de la brokerul tău

Pe lângă CD-ul intermediat standard, există două tipuri de CD-uri de specialitate care se găsesc în general doar prin intermediul firmelor de brokeraj:

CD-uri apelabile

Un certificat apelabil este un CD specializat, pe care banca emitentă își păstrează dreptul de a retrage CD-ul în orice moment. Așadar, deși sperați să fiți blocat într-o anumită rată a dobânzii pentru un anumit număr de ani, în orice moment banca poate decide să încheie acest acord și să vă restituie fondurile. Deși acest lucru nu va duce la penalizări sau pierderi pentru dvs., vă poate face să pierdeți oportunitatea unei rate favorabile care a fost blocată pentru viitor. Pentru acest privilegiu, banca plătește, în general, o rată a dobânzii ceva mai mare. Dacă acesta este un risc pe care doriți să îl evitați, atunci căutați pe lista firmelor dvs. de brokeraj „CD-uri non-apelabile”.

CD-uri cu cupon zero

Un alt CD de specialitate pe care l-ați putea găsi la firma dvs. de brokeraj este un certificat cu cupon zero. Aceste CD-uri au o valoare nominală, la fel ca o obligațiune de economisire, și sunt vândute la un preț inițial mai mic. Cel mai important lucru de știut despre CD-urile cu cupoane zero este că veți fi taxat pe dobânda câștigată în fiecare an, chiar dacă nu veți realiza câștigul certificatului până la scadența acestuia. Se recomandă deci o planificare fiscală atentă.

întrebări frecvente

Cum funcționează un certificat de depozit?

Un certificat de depozit este un vehicul de economii simplu și popular oferit de bănci și uniuni de credit. Atunci când un deponent achiziționează un certificat de depozit, este de acord să lase o anumită sumă de bani în depozit la bancă pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 1 an. În schimb, banca este de acord să le plătească o rată a dobânzii predeterminată și garantează rambursarea principalului lor la sfârșitul termenului. De exemplu, investirea a 1.000 USD într-un certificat de 5% de 1 an ar însemna să primiți 50 USD în dobândă pe parcursul unui an, plus cei 1.000 USD pe care i-ați investit inițial.

Puteți pierde bani pe un certificat de depozit?

Practic vorbind, este aproape imposibil să pierzi bani pe un certificat de depozit, din două motive. În primul rând, acestea sunt garantate de banca sau de uniunea de credit care le oferă, ceea ce înseamnă că sunt obligați legal să vă plătească exact suma dobânzii și principalul convenit. În al doilea rând, acestea sunt în general asigurate și de guvernul federal, ceea ce înseamnă că, chiar dacă banca sau uniunea de credit ar da faliment, principalul dvs. ar fi probabil rambursat. Din aceste motive, certificatele de depozit sunt considerate una dintre cele mai sigure investiții disponibile.

Care sunt avantajele și dezavantajele unui certificat de depozit?

Unii deponenți preferă certificatele de depozit datorită siguranței pe care le oferă, precum și a faptului că sunt perfect previzibile. Pe de altă parte, certificatele de depozit promit, în general, o rată de rentabilitate foarte modestă, în special în ultimii ani, când rata fondurilor federale este la niveluri istorice scăzute. Dacă rata dobânzii oferite este sub rata actuală a inflației, atunci investitorii în certificate de depozit vor pierde de fapt bani din investiția lor, atunci când sunt măsurați pe o bază ajustată la inflație. Din acest motiv, investitorii conștienți de randament ar putea prefera investiții care sunt mai riscante, dar oferă randamente potențiale mai mari.