Decontarea datoriilor: un ghid pentru negociere

Descărcarea totală sau a unei părți a datoriilor personale prin decontare poate părea o sarcină descurajantă atunci când simți că ai peste cap cu datorii. Dar unul dintre marile adevăruri în afaceri este că totul este negociabil. Chiar și atunci când prețul sau condițiile pentru ceva par a fi stabilite, obținerea unei reduceri este adesea la fel de ușoară ca a ști pe cine să ceri și cum să o ceri.

Când vine vorba de soldurile pe care le datorați pe cardurile dvs. de credit, de exemplu, ar putea exista o oportunitate de a negocia ceea ce vă datorați de fapt. Cu un pic de cunoștințe și curaj, uneori vă puteți reduce soldurile cu până la 50% până la 70%.

Bazele decontării datoriilor

Decontarea datoriilor este un acord între un împrumutat și un împrumutat pentru o plată mare, o singură dată, către un sold existent în schimbul iertării datoriei rămase. Cineva care datorează 10.000 USD pe un singur card de credit, de exemplu, poate să se adreseze companiei de carduri de credit și să ofere să plătească 5.000 USD. În schimbul acestei plăți unice, compania de carduri de credit este de acord să ierte sau să șteargă restul de 5.000 $ încă datorat.

Chei de luat masa

• Decontarea datoriilor este un acord între un împrumutat și un împrumutat de a rambursa o parte din soldul împrumutului, în timp ce restul datoriei este iertat.
• Este posibil să aveți nevoie de o sumă semnificativă de numerar la un moment dat pentru a vă achita datoria.
• Aveți grijă de profesioniștii din datorii care pretind că pot negocia o afacere mai bună decât dvs.
• Dacă vă negociați, discutați cu un manager din departamentul de decontare a datoriilor și începeți prin a oferi 30% din soldul dvs. restant.

De ce un emitent de card de credit ar alege de bună voie să renunțe la o parte substanțială din soldul pe care îl datorează? De obicei, se datorează faptului că împrumutătorul este fie îmbrăcat în numerar, fie se teme de incapacitatea dvs. eventuală de a achita întregul sold. În ambele situații, emitentul cardului de credit încearcă să-și protejeze rezultatul financiar – un fapt cheie de reținut atunci când începeți negocierile.

Cardurile de credit sunt împrumuturi negarantate, ceea ce înseamnă că nu există garanții pe care compania dvs. de card de credit – sau un colector de datorii – le poate confisca pentru a rambursa un sold neplătit.

În timp ce negocierea cu o companie de carduri de credit pentru a stabili un sold poate suna prea bine pentru a fi adevărat, nu este. Nu este surprinzător, creditorilor nu le place să promoveze decontarea și, deși nu există statistici independente cu privire la ratele de succes, Comisia Federală pentru Comerț (FTC) estimează că aproximativ jumătate din cazurile de decontare a datoriilor ajung la finalizare.  Totuși, dacă sunteți foarte în urmă în ceea ce privește plățile și vă îndreptați spre faliment, creditorul poate fi dispus să ia ceea ce poate obține, oferindu-vă o ultimă șansă de a vă pune din nou în picioare.

Dezavantajele decontării datoriilor

Deși o decontare a datoriilor are unele avantaje serioase, cum ar fi reducerea încărcăturii actuale a datoriilor, există câteva dezavantaje de luat în considerare. Nerespectarea acestor aspecte vă poate pune într-o situație mai stresantă decât înainte.

50-70%

Suma cu care ați putea să vă puteți reduce soldurile prin negocierea datoriei.

În primul rând, decontarea datoriei necesită, în general, să veniți cu o sumă substanțială de numerar simultan. Aceasta este ceea ce face ca decontarea datoriei să fie atractivă pentru creditorul dvs., deoarece, în loc să primească plăți lunare minime pentru următorii câțiva ani, primește o plată mult mai mare acum. Va trebui să vă opriți și să vă gândiți de unde vor proveni fondurile și cum ar putea fi folosiți acești bani în altă parte a finanțelor personale și doriți să vă asigurați că o plată mare acum nu vă va lăsa într-un loc restrâns câteva luni pe drum.

În al doilea rând, riscați să vă închideți complet contul de card de credit după finalizarea decontării. Cu alte cuvinte, creditorul dvs. vă poate renunța ca client din cauza istoricului dvs. slab de a rambursa ceea ce datorați.

În al treilea rând, decontarea datoriilor poate afecta negativ scorul dvs. de credit. Acest lucru, la rândul său, vă va face mai greu să împrumutați bani la rate bune ale dobânzii sau chiar să obțineți deloc credite în viitor. Dacă aveți nevoie de un scor de credit bun, dar aveți luxul să așteptați recuperarea acestuia în câteva luni, luați în considerare reducerea datoriilor.

Ar trebui să o faci singur?

Dacă decideți că o soluționare a datoriilor este măsura corectă, următorul pas este să alegeți între a o face singur sau a angaja un negociator profesionist de datorii. Rețineți că compania dvs. de carduri de credit este obligată să se ocupe de dvs. și că este posibil ca un profesionist în datorii să nu poată negocia o afacere mai bună decât puteți. În plus, industria de decontare a datoriilor are o parte echitabilă de escroci, escroci și escrocherii, motiv pentru care mulți oameni aleg să o încerce singură mai întâi.

---

Decontarea datoriilor poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, ceea ce face mai dificilă împrumutarea de bani la rate de dobândă accesibile în viitor.

Aspectele contează

Indiferent dacă folosiți sau nu un profesionist, unul dintre punctele cheie în negocieri este să clarificați că vă aflați într-o poziție proastă din punct de vedere financiar. Dacă creditorul tău crede cu tărie că ești între o piatră și un loc greu, teama de a pierde va face mai puțin probabil ca aceștia să respingă oferta ta.

Dacă ultimele câteva luni ale extraselor de carduri arată numeroase excursii la restaurante de cinci stele sau magazine de designer-boutique, este puțin probabil ca împrumutătorul dvs. să vă vadă că aveți nevoie sau vrednic de simpatie. Pentru a vă crește șansele de succes, reduceți cheltuielile pe acel card la zero pentru o perioadă de trei până la șase luni înainte de a solicita o decontare.

În aceeași notă, dacă ați efectuat plata minimă (sau mai mult) la timp în fiecare lună, veți arăta ca cineva care încearcă să se îndepărteze de obligațiile dvs. de datorie. Ofertele dvs. de decontare a datoriilor ar trebui să fie întotdeauna direcționate către companiile cu care ați rămas în urmă cu privire la plățile dvs.

Procesul de negociere

Începeți prin a apela numărul principal de telefon al departamentului de servicii pentru clienți al cardului dvs. de credit și cereți să vorbiți cu cineva, de preferință un manager, din „departamentul de decontare a datoriilor”. Explicați cât de gravă este situația dvs. Evidențiați faptul că ați strâns un pic de numerar și sperați să vă decontați unul dintre conturi înainte ca banii să se epuizeze în altă parte. Menționând faptul că aveți mai multe conturi pe care urmăriți decontarea datoriilor, este mai probabil să obțineți o ofertă competitivă.

Oferiți o sumă specifică în dolari, care reprezintă aproximativ 30% din soldul contului restant. Creditorul va contracara probabil cu un procent mai mare sau o sumă în dolari. Dacă este sugerat ceva mai mare de 50%, luați în considerare încercarea de a vă stabili cu un alt creditor sau pur și simplu puneți banii în economii pentru a ajuta la plata viitoarelor facturi lunare.

Nu în ultimul rând, după ce ați finalizat decontarea datoriei cu creditorul, asigurați-vă că obțineți acordul în scris. Nu este nemaiauzit ca o companie de carduri de credit să accepte verbal o decontare numai pentru a transfera soldul rămas unei agenții de colectare. Asigurați-vă că acordul scris indică suma pe care trebuie să o plătiți pentru a vă scuza întregul sold de la plata ulterioară.

Linia de fund

În timp ce posibilitatea negocierii unei soluții ar trebui să încurajeze toată lumea să încerce, există șanse mari să auziți un „nu” undeva pe parcurs. Dacă da, nu doar închide telefonul și pleacă. În schimb, întrebați-vă compania de carduri de credit dacă poate reduce rata procentuală anuală (APR) a cardului dvs., vă poate reduce plata lunară sau vă poate oferi un plan alternativ de plată. Adesea, reprezentantul decontării cardului dvs. de credit se va simți rău pentru că a trebuit să respingă oferta dvs. și poate fi dispus să accepte una dintre aceste alte opțiuni.

În cele din urmă, consolidarea datoriilor.