O introducere în profesia de consilier fiduciar

Legea pensiilor Protecția 2006 (PPA) au introdus atât de necesară fiscale și de pensii de planificare de relief atât pentru persoane fizice și instituții. Printre prevederile majore ale acestui act a fost crearea unei noi rase de profesioniști financiari, cunoscută sub numele de consilier fiduciar. 

Această inovație poate a declanșat o nouă eră în planificarea financiară – una în care consilierea financiară obiectivă devine un beneficiu pentru angajați la fel de comun ca asigurările de sănătate de grup sau planurile de pensionare. Ce înseamnă acest act pentru cei din industria financiară?

Ce este un consilier fiduciar?

Un consilier fiduciar, prin definiție, este un consilier care este plătit de un angajator pentru a consilia angajații cu privire la investițiile în planul de pensionare, precum și pentru a oferi o gamă completă de alte produse și servicii. Consilierii fiduciari nu sunt responsabili pentru planul de pensionare al întregii companii; sunt responsabili doar pentru sfaturile pe care le dau angajaților în mod individual.

Chei de luat masa

• Un consilier fiduciar îi consiliază pe angajați cu privire la planurile de investiții și la alte produse și servicii.
• Consilierii fiduciari sunt selectați pe baza unor criterii precum istoricul de reglementare și compensarea.
• Consilierii fiduciari beneficiază de angajatori, angajați și consilieri.

Care sunt cerințele pentru a deveni consilier fiduciar?

PPA conține un set de orientări pe care planificatorii financiari trebuie să le îndeplinească pentru a fi luate în considerare pentru poziția de consilier fiduciar. Angajatorii trebuie să selecteze potențialii solicitanți conform următoarelor criterii:

• Antecedente de reglementare și / sau disciplinare : Consilierul potențial a fost implicat în vreo procedură legală sau de arbitraj anterioară sau au fost pronunțate hotărâri împotriva lor?
• Experiența anterioară și satisfacția clienților : desemnări fiduciare pentru consilieri financiari Are viitorul consilier o practică înfloritoare actuală, cu o bază de clienți mulțumiți? Cât timp a lucrat consilierul și ce tipuri de rezultate a oferit consilierul?
• Nivel de cunoștințe și / sau expertiză : Consilierul potențial are capacitatea de a consilia cu competență clienții? Consilierul este specializat într-un domeniu care este deosebit de relevant pentru angajați (cum ar fi opțiunile pe acțiuni, dacă angajatorul este o societate comercială cotată la bursă)?
• Afilieri sau relații personale sau profesionale : dacă consilierul este implicat în orice altă organizație sau aranjament de afaceri care ar putea reprezenta un posibil conflict de interese, atunci acestea trebuie să fie dezvăluite integral angajatorului.
• Compensație : Angajatorul trebuie să ia în considerare acordul de compensare solicitat de consilier. Consilierul va percepe taxe orare sau anuale de retenție sau comisioane sau o combinație a acestora? Compensația pentru toate serviciile va fi aceeași? Poate consilierul fiduciar să perceapă o taxă forfetară pentru oferirea de consiliere privind planul de pensionare și apoi să plătească un comision pentru vânzarea asigurării de îngrijire pe termen lung aceluiași angajat?
• Ce servicii va oferi consilierului fiduciar angajaților? Consilierul va oferi sfaturi simple despre planul de pensionare sau va fi inclusă și planificarea financiară cuprinzătoare? Este potrivit să oferiți și alte produse și servicii financiare angajaților; lucruri precum  sfaturi ipotecare, planificarea și pregătirea impozitului pe venit și planificarea imobiliară? Dacă da, cum vor fi taxate și compensate aceste servicii? Angajatorul va plăti factura pentru toate serviciile sau unele servicii vor fi considerate beneficii auxiliare care implică un cost suplimentar pentru angajat?

După ce a fost selectat un consilier fiduciar, acesta va fi supus unui audit anual de performanță de către o terță parte independentă.

Angajatorii vor fi, de asemenea, obligați să efectueze periodic revizuiri interne ale consilierului fiduciar pentru a se asigura că consilierul continuă să respecte criteriile inițiale pe care le-a îndeplinit consilierul atunci când au fost angajați. De fapt, legea PPA permite o excepție de la regula Securities and Exchange Commission (SEC) care interzice consilierilor să folosească rezultatele investițiilor istorice pentru clienți în literatura scrisă sau în publicitate de orice fel.

Conform acestei prevederi, consilierii fiduciari potențiali își pot contura toate calificările care se referă la îndeplinirea criteriilor descrise mai sus în formă scrisă, în interesul de a furniza angajatorilor informațiile necesare pentru a selecta în mod corespunzător un candidat. Aceasta include performanța anterioară a investițiilor clienților, în cadrul anumitor linii directoare.

---

Consilierii fiduciari sunt auditați anual de o terță parte.

Consilieri fiduciari: profesioniștii

Pentru angajatori

Există mai multe motive pentru care angajatorii ar trebui să ia în considerare angajarea unui consilier fiduciar neafiliat, cu normă întreagă.

• În primul rând, niciun model de computer sau departament de servicii pentru clienți nu va putea să se potrivească cu nivelul de serviciu care poate fi oferit de un profesionist financiar la fața locului. Modelele computerizate necesită adesea un anumit nivel de expertiză pentru interpretarea corectă a informațiilor financiare, iar reprezentanții serviciului pentru clienți ai planului de pensionare sunt, în general, limitați în sfera sfaturilor pe care le pot oferi angajaților. Prin urmare, având un consilier fiduciar în cadrul personalului va îndeplini cerințele fiduciare ale angajatorului într-un mod care nu poate fi duplicat.
• În al doilea rând, alocare satisfăcătoare a activelor. În acest moment, nu au suficientă experiență pentru a oferi rezultate istorice reale.
• În cele din urmă, având un consilier neafiliat, se va asigura că niciun angajat nu se va întoarce în altă parte pentru a primi consiliere din cauza unui posibil conflict de interese.

Pentru angajați

Avantajele pe care angajații le pot obține de la un consilier fiduciar se bazează în principal pe personalizare. Angajații vor avea un planificator financiar cu normă întreagă, care îi cunoaște personal și situațiile lor individuale și are în vedere interesele lor atunci când fac recomandări. Acest nivel personal de servicii va duce probabil și la alte beneficii, deoarece consilierul ar putea ajuta angajații din alte domenii, cum ar fi bugetarea, planificarea imobiliară sau impozitele pe venit.

Pentru consilieri

Din punct de vedere al marketingului și al prospectării, angajarea ca consilier fiduciar poate reprezenta un avantaj extraordinar în ceea ce privește potențialul de afaceri. Sarcina consumatoare de timp a prospectării unei afaceri individuale poate fi înlocuită cu o bază gata pregătită de angajați la care consilierul fiduciar are acces exclusiv.

Această piață va continua să crească rapid, pe măsură ce firmele abandonează planurile tradiționale cu beneficii definite în favoarea planurilor cu contribuții definite sau alte alternative mai ieftine, cum ar fi planurile de opțiuni pe acțiuni. În plus, înscrierea automată obligatorie în planul de pensionare al angajatorului va menține birocrația și documentele la un nivel minim pentru consilier, care este responsabil doar de sfaturile reale oferite în mod individual, spre deosebire de activele globale ale planului și de performanța lor compozită.

Desigur, consilierul fiduciar va trebui să îndeplinească standardele profesionale de prudență, loialitate și diversificare adecvată a activelor, precum și conformitatea cu toate reglementările ERISA. Interesul superior al clienților trebuie să fie întotdeauna pe primul loc atunci când face orice recomandare, deși pot fi luate în considerare și posibile beneficii pentru consilierul fiduciar și / sau angajator, atâta timp cât acestea sunt subordonate nevoilor angajatului.

Linia de fund

Boom-ul consilierului fiduciar poate fi chiar după colț, iar prosperitatea îi așteaptă pe cei care pot îndeplini criteriile de selecție pentru această poziție și, ulterior, să o valorifice. Posibila bază de piață pentru consilierii fiduciari include toate cele 100 de milioane de gospodării din SUA – o bază destul de mare de extras după orice standard. Planificatorii financiari care caută o nouă modalitate de a-și dezvolta practicile ar trebui să investigheze această posibilitate imediat.