Modul în care băncile stabilesc ratele dobânzii la împrumuturile dvs

Când mergeți la o bancă pentru a deschide un cont, veți găsi că fiecare tip de cont de depozit vine cu o rată a dobânzii diferită, în funcție de bancă și cont. The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) raportează că tipul de conturi care câștigă deobicei,cele mai mari rate aledobânzii sunt conturi de pepiața monetară, conturi deeconomii și conturi deverificare încele dinurmă.1

O bancă câștigă o marjă din fondurile pe care le împrumută din cele pe care le ia ca depozit. Marja netă adobânzii (NIM), pecare cele mai multe bănci raportează trimestrial, reprezintă această răspândire, care este pur șisimplu diferența dintre ceea ce câștigă la credite față deceea ce plătește ca dobânzi la depozite. Desigur, acest lucru devine mult mai complicat, având în vedere gama amețitoare de produse de credit și ratele dobânzii utilizate pentru a determina rata percepută în cele din urmă pentru împrumuturi. 

Mai jos este o prezentare generală a comerciale.

Totul începe cu politica privind rata dobânzii

Băncile sunt, în general, libere să stabilească rata dobânzii pe care o vor plăti pentru depozite și se vor percepe pentru împrumuturi, dar trebuie să țină seama de concurență, precum și de nivelurile pieței pentru numeroase rate ale dobânzii și politicile Fed. 

Banca Rezervei Federale a Statelor Uniteinfluențează ratele dobânzii stabilind anumite rate, stipulând cerințele rezervelor bancareși cumpărând și vânzând „fără risc” (un termen folosit pentru a indica faptul că acestea sunt printre cele mai sigure existente) Trezoreria SUA și titlurile agenției federale către afectează depozitele pe care băncile le dețin la Fed.

Aceasta este denumită politică monetară și este menită să influențeze activitatea economică, precum și sănătatea și siguranța sistemului bancar general. Majoritatea țărilor bazate pe piață utilizează un tip similar de politică monetară în economiile lor. Vehiculul principal pe care Fedul SUA îl folosește pentru a influența politica monetară este stabilirea ratei fondurilor federale, care este pur și simplu rata pe care băncile o folosesc pentru a se împrumuta reciproc și pentru a tranzacționa cu Fed. Când Fed instituie creșteri ale ratei dobânzii, așa cum a făcut-o de patru ori în 2018, profiturile pentru sectorul bancar cresc.

Multe alte rate ale dobânzii, inclusiv rata primă, care este o rată pe care băncile o utilizează pentru clientul ideal (de obicei unul corporativ) cu un rating de credit solid și istoric de plată, se bazează pe ratele Fed, cum ar fi fondurile Fed. 

Alte considerații pe care băncile le pot lua în considerare sunt așteptările pentru nivelurile inflației, cererea și viteza pentru bani în toate Statele Unite și, la nivel internațional, nivelurile pieței bursiere și alți factori.

Factori pe piață

Revenind din nou la NIM, băncile caută să-l maximizeze determinând abruptitatea curbelor de randament. Curbei randamentelor demonstrează, de fapt, în format grafic, diferența dintre pe termen scurt și ratele dobânzilor pe termen lung. În general, o bancă pare să împrumute sau să plătească ratele pe termen scurt deponenților și să acorde împrumuturi pentru partea pe termen lung a curbei randamentului. Dacă o bancă poate face acest lucru cu succes, va câștiga bani și vă rog acționari. 

O curbă a randamentului inversat, ceea ce înseamnă că ratele dobânzilor pe stânga sau pe termen scurt, spectrul sunt mai mari decât ratele pe termen lung, face destul de dificil pentru o bancă să împrumute profitabil. Din fericire, curbele de randament inversate apar rar și, în general, nu durează foarte mult.

Un raport, intitulat în mod corespunzător „Cum stabilesc băncile ratele dobânzii”, estimează că băncile își bazează ratele pe care le percep pe factori economici, inclusiv nivelul și creșterea produsului intern brut (PIB) și a inflației.  Citează, de asemenea, volatilitatea ratei dobânzii – creșterile și coborâșurile ratelor pieței – ca factor important pe care îl privesc băncile. 

Toți acești factori afectează cererea de împrumuturi, ceea ce poate ajuta la creșterea sau scăderea ratelor. Atunci când cererea este scăzută, cum ar fi în timpul unei recesiuni economice, cum ar fi Marea Recesiune, care a durat oficial între 2007 și 2009, băncile pot crește ratele dobânzii la depozite pentru a încuraja clienții să împrumute sau rate mai mici ale împrumuturilor pentru a-i stimula pe clienți să împrumute.

Considerentele pieței locale sunt, de asemenea, importante. Piețele mai mici pot avea rate mai mari din cauza concurenței mai mici, precum și a faptului că piețele de împrumuturi sunt mai puțin lichide și au un volum global mai mic de împrumuturi.

Intrări de client

După cum s-a menționat mai sus, rata primă a unei bănci – rata pe care băncile o percep pentru clienții lor cei mai demni de credit este cea mai bună rată pe care o oferă și presupune o probabilitate foarte mare ca împrumutul să fie rambursat integral și la timp. Dar, după cum știe orice consumator care a încercat să facă un împrumut, intră în joc o serie de alți factori. 

De exemplu, cât de mult împrumută un client, care este scorul lor de credit și relația generală cu banca (de exemplu, numărul de produse pe care le folosește clientul, cât timp au fost clienți, dimensiunea conturilor) toate intră în joc.

Suma de bani utilizată ca avans pentru un împrumut, cum ar fi o ipotecă – fie că este vorba de nici unul, 5 la sută, 10 la sută sau 20 la sută – este, de asemenea, importantă. Studiile au demonstrat că, atunci când un client plătește o plată inițială mare, are suficient „aspect în joc” pentru a nu se îndepărta de un împrumut în perioadele dificile. 

Faptul că consumatorii au pus puțini bani în jos (și chiar au avut împrumuturi cuprograme de amortizare negative, ceea ce înseamnă că soldul împrumutului a crescut în timp) pentru a cumpăra case în timpul Bulei de locuințe de la începutul anilor 2000 este văzut ca un factor imens în a ajuta la aprinderea flăcărilor ipotecare criza subprime și aurmat recesiune Marii. Garanția, sau plasarea celorlalte active (mașină, casă, alte bunuri imobiliare) ca suport pentru împrumut, influențează, de asemenea, pielea jocului. 

Durata împrumutului sau cât timp până la scadență este, de asemenea, importantă. Cu o durată mai lungă, există un risc mai mare ca împrumutul să nu fie rambursat. Acesta este, în general, motivul pentru care ratele pe termen lung sunt mai mari decât cele pe termen scurt. Băncile analizează, de asemenea, capacitatea generală a clienților de a prelua datorii.

De exemplu, rata serviciului datoriei încearcă să creeze o formulă convenabilă pe care o bancă o folosește pentru a stabili rata dobânzii pe care o va percepe pentru un împrumut sau pe care o poate plăti pentru un depozit.

Un rezumat al diferitelor rate ale dobânzii

Există multe alte tipuri de rate ale dobânzii și de produse de împrumut. Când vine vorba de stabilirea ratelor, anumite împrumuturi, cum ar fi creditele ipotecare pentru locuințe rezidențiale, s-ar putea să nu se bazeze pe rata primară, ci mai degrabă perata facturii de trezorerie din SUA(o rată guvernamentală pe termen scurt), rata interbancară oferită de Londra (LIBOR) și obligațiuni pe termen mai lung ale Trezoreriei SUA. 

Pe măsură ce ratele acestor valori de referință cresc, crește și ratele pe care le percep băncile. Alte împrumuturi și rate includ împrumuturi susținute de guvern, cum ar fiîmprumuturi SBA ), ultimele fiind parțial susținute de guvern. 

Când guvernul vă sprijină, ratele împrumuturilor tind să fie mai mici și sunt folosite ca bază pentru alte împrumuturi acordate consumatorilor și întreprinderilor. Bineînțeles, acest lucru poate duce la împrumuturi nesăbuite și la pericole morale atunci când împrumuturile presupun că guvernul îi va salva atunci când un împrumut nu funcționează.

Linia de fund

Băncile utilizează o serie de factori pentru a stabili ratele dobânzii. Adevărul este că aceștia caută să maximizeze profiturile (prin intermediul NIM) pentru acționarii lor. Pe de altă parte, consumatorii și întreprinderile caută cea mai mică rată posibilă. O abordare de bun simț pentru a obține o rată bună ar fi aceea de a pune capăt discuției de mai sus sau de a analiza factorii opuși față de ceea ce ar putea căuta o bancă. 

Cel mai simplu mod de a începe este de la intrările clienților, cum ar fi să obțineți cel mai mare scor de credit posibil, să acordați garanții sau să achitați o sumă mare pentru un împrumut și să folosiți multe servicii ( verificare, economii, brokeraj, ipotecă) de la aceeași bancă pentru a obține o reducere.

Împrumuturile în timpul unei economii în scădere sau când incertitudinea este ridicată (cu privire la factori precum inflația și un mediu volatil al ratei dobânzii) ar putea fi o strategie bună pentru a obține o rată favorabilă – mai ales dacă alegeți un moment în care o bancă poate fi motivată în mod special să facă o tranzacționează sau îți oferă cea mai bună rată posibilă. În cele din urmă, căutarea unui împrumut sau a unei rate cu sprijin guvernamental vă poate ajuta, de asemenea, să vă asigurați cea mai mică rată posibilă.