Cum să vă permiteți o a doua casă
Sezonul vacanțelor de vară aduce bucurie multor oameni, dar pentru unii, dorul de o a doua casă pe tot parcursul anului aduce o notă de melancolie. Dacă sunteți unul dintre acei oameni cărora le-ar plăcea să dețină un loc pentru escapade la sfârșit de săptămână și vacanțe lungi și leneșe în fiecare sezon, primul aspect ar trebui să fie cum să plătiți acest lux.
Nu toate casele de vacanță sunt scumpe, desigur, dar chiar și cu o a doua casă relativ accesibilă, trebuie să vă asigurați că bugetul dvs. poate gestiona plățile lunare suplimentare pentru principalul ipotecar și dobânzi, impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case și orice cotizație a asociației de proprietari de case. Nu uitați să lăsați loc în bugetul dvs. pentru întreținere de rutină, facturi la utilități și posibilitatea unei reparații majore.
Chei de luat masa
- Atunci când vă gândiți să cumpărați o a doua casă, asigurați-vă că aveți nu numai banii pentru plata lunară a ipotecii și a dobânzilor, ci și pentru impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case, utilități și alte taxe asortate.
- Împrumuturile asigurate de FHA sunt excelente pentru momentul în care vă cumpărați reședința principală, deoarece permit o mică plată în avans și un scor mediu de credit, dar nu le puteți folosi pentru a doua locuință.
- În schimb, luați în considerare plata pentru casă de vacanță în numerar sau, dacă este posibil, obținând un împrumut de capital propriu la reședința principală.
- Luați în considerare solicitarea unui împrumut standard pentru casa dvs. de vacanță; totuși, fiți pregătiți să plătiți o avans mai mare, mai multe dobânzi și să respectați cerințe mai stricte decât pentru o ipotecă asupra reședinței dvs. principale.
A doua opțiune de finanțare a locuințelor
Pentru mulți cumpărători de locuințe, un împrumut asigurat de FHA este o alegere primordială, deoarece aceste împrumuturi necesită o plată în avans de doar 3,5%, iar creditorii oferă împrumuturile chiar și pentru debitorii cu scoruri de credit mai mici, până la 580 sau chiar mai mici în unele cazuri. Cu toate acestea, cumpărătorilor de case second-hand nu li se permite să foloseascăîmprumuturi FHA pentru achiziționarea lor;aceste împrumuturi sunt limitate doar la locuințele care sunt reședința principală a debitorilor.
Opțiunea 1: Numerar
Dacă reușiți să economisiți suficient, o achiziție în numerar este cea mai ușoară metodă de plată pentru o casă de vacanță. De fapt,sondajul realizat de Asociația Națională a Agenților Imobiliari (NAR) în rândulcumpărătorilor și vânzătorilor de locuințe,21% din toți cumpărătorii din ianuarie 2020 au plătit în numerar pentru achiziționarea lor de locuințe, iar 17% din toate casele vândute erau proprietăți de vacanță și investiții.
Opțiunea 2: împrumut de capital propriu
Pentru proprietarii de locuințe care au proprietăți echitabile substanțiale, un împrumut de capital propriu poate fi o opțiune. Cu toate acestea, mulți proprietari de case au pierdut capital din cauza scăderii valorilor locuințelor din ultimii ani, astfel încât să ai suficient capital pentru a cumpăra o altă casă este rar. În plus, creditorii sunt mai puțin dispuși să aprobe un împrumut de capital propriu care scurge prea mult capital propriu din reședința principală, din cauza îngrijorării că valorile locuințelor ar putea continua să scadă. Împrumutătorii presupun că, în cazul în care proprietarii de case se confruntă cu probleme financiare, vor fi mai agresivi în a ține pasul cu plățile pentru reședința principală, mai degrabă decât pentru casa de vacanță.
Pentru a obține un împrumut pentru a cumpăra o casă de vacanță, fiți pregătiți să plătiți mai mult în avans și să arătați că aveți un scor de credit mai mare și un raport mai bun dintre datorii și venituri decât ați avea nevoie atunci când solicitați o ipotecă pentru o reședință principală.
Opțiunea 3: împrumut convențional
Împrumuturile convenționale pentru casele de vacanță sunt o opțiune, dar fiți pregătiți să efectuați o avans mai mare, să plătiți o rată a dobânzii mai mare și să respectați orientări mai stricte decât pentru un credit ipotecar asupra reședinței dvs. principale. Avansul minim pentru o casă de vacanță este de obicei de 20% pentru un credit ipotecar garantat deFannie Mae sau Freddie Mac, dar mulți creditori și-au ridicat cerința de plată minimă la 30% sau chiar 35% pentru o a doua casă.
Pentru a vă califica pentru un împrumut convențional pentru o a doua casă, va trebui, de obicei, să îndeplinițistandardemai ridicate ale scorului de credit de 725 sau chiar 750, în funcție de creditor. Raportul lunar între datorii și venituri trebuie să fie puternic, mai ales dacă încercați să vă limitați avansul la 20%. Toți debitorii trebuie să-și documenteze complet veniturile și activele pentru un al doilea împrumut pentru locuințe, deoarece creditorii vor trebui să vadă rezerve semnificative de numerar pentru a vă asigura că aveți resursele necesare pentru a gestiona plățile pentru două case.
Împrumuturile pentru casele de vacanță au adesea o rată a dobânzii ușor mai mare decât o casă dintr-o reședință principală. Lenders destabilire aprețurilor debază pe risc și se simt înmod obișnuit că debitorii sunt mai susceptibile dea implicit pe un împrumut decasa devacanta decat ipoteca asupra reședinței lor principale.În plus, multe case de vacanță de pe plajă sau stațiuni de schi fac parte dintr-un condominiu.Împrumutătorii, în multe cazuri, necesită ca o amenajare a unui condominiu să fie ocupată de proprietar în proporție de 70% și că nu mai mult de 15% din proprietari sunt în urma cotizațiilor asociației. Poate fi dificil să obțineți finanțare pentru o casă de vacanță într-o amenajare în condominiu care nu îndeplinește aceste cerințe sau, cel puțin, creditorul va percepe o rată a dobânzii mai mare pentru a atenua riscul.
Pentru cei care intenționează să își închirieze casa de vacanță pentru venituri suplimentare, nu toți creditorii vor permite ca veniturile din închiriere să fie luate în considerare pentru calificarea împrumutului. Unele vor permite doar un procent din plățile chiriei ca venituri, iar altele vor necesita un istoric documentat că locuința a fost închiriată în mod constant.
Linia de fund
Dacă visezi cu disperare să cumperi o casă la plajă sau la munte, începe să economisești niște bani și să plătești orice datorie, atunci abordează un creditor pentru a-ți examina opțiunile.