Speranța de viață: este mai mult decât un număr

Speranța de viață este cel mai influent factor pe care îl folosesc companiile de asigurări pentru a determina primele de asigurare de viață. Înțelegerea modului în care companiile de asigurări utilizează conceptul speranței de viață – și modul în care este calculat pentru asigurați – vă poate ajuta să decideți când să cumpărați o poliță, cum să calculați valoarea potențială viitoare a poliței dvs. și ce să luați în considerare atunci când alegeți o plată a anuității opțiune.

Speranța de viață: numerele grele

Speranța de viață este definită ca vârsta la care se așteaptă să trăiască o persoană. Poate fi descris, de asemenea, ca numărul rămas de ani pe care se așteaptă să îl trăiască o persoană, pe baza tabelelor emise de Serviciul de venituri interne (IRS).

Există mai mulți factori care îți afectează speranța de viață; cele două cele mai importante fiind când te-ai născut și genul tău. Factorii suplimentari care vă pot influența speranța de viață sunt:

• Cursa ta
• Condiții medicale personale
• Istoricul medical de familie

Puteți vizualiza datele guvernului federal privind speranța de viață din SUA pe site-ul web al Centrului Național pentru Statistică privind Sănătatea și în Tabelul de viață al perioadei actuariale a Administrației pentru securitate socială.

Este important de reținut că speranța de viață se schimbă în timp. Acest lucru se datorează faptului că, pe măsură ce îmbătrânești, actuarii folosesc formule complexe care iau în considerare persoanele care sunt mai tinere decât tine, dar care au murit. Pe măsură ce continuați să îmbătrâniți la mijlocul vieții, supraviețuiți unui număr tot mai mare de oameni care sunt mai tineri decât dvs., astfel încât speranța de viață crește de fapt. Cu alte cuvinte, cu cât îmbătrânești (depășești o anumită vârstă), cu atât este mai probabil să înveți

Speranța de viață și prima dvs. de asigurare de viață

Există o corelație directă între speranța de viață și cât de mult veți fi taxat pentru o poliță de asigurare de viață. Cu cât sunteți mai tânăr atunci când achiziționați o poliță de asigurare de viață, cu atât este mai probabil să trăiți. Asta înseamnă că există un risc mai mic pentru termen scurt, ceea ce ar necesita o plată a întregului beneficiu al poliței dvs. înainte de a plăti mult în poliță.

În schimb, cu cât aștepți mai mult timp pentru a achiziționa asigurări de viață, cu atât speranța de viață este mai mică, ceea ce se traduce printr-un risc mai mare pentru compania de asigurări de viață. Companiile compensează acest risc percepând o primă mai mare.

Prin urmare, mulți oameni se întreabă dacă ar trebui să cumpere asigurări de viață pentru copiii lor. La urma urmei, a avea o poliță în copilărie asigură cea mai mică primă posibilă. Cu toate acestea, există o analiză cost-beneficiu de luat în considerare înainte de a cumpăra o politică pentru copilul dumneavoastră. Deoarece principalul beneficiu financiar al asigurărilor de viață este de a furniza venituri persoanelor aflate în întreținere în cazul decesului asiguratului, acoperirea asigurării de viață este relativ inutilă pentru un copil.

Cu toate acestea, ar putea oferi copilului dumneavoastră o primă redusă și o acoperire pe toată durata vieții, ceea ce poate fi important în funcție de factori precum condițiile medicale viitoare sau ocupația copilului. Discutați cu consilierul dvs. financiar sau agentul de asigurări despre avantajele și dezavantajele achiziționării unei polițe de asigurare de viață pentru copilul dumneavoastră.

Principiul speranței de viață sugerează că ar trebui să achiziționați o poliță de asigurare de viață pentru dvs. și soțul dvs. mai devreme decât mai târziu. Nu numai că veți economisi bani prin costuri premium mai mici, dar veți avea și mai mult timp pentru ca politica dvs. să acumuleze valoare și să devină o resursă financiară potențial semnificativă pe măsură ce îmbătrâniți.

Speranța de viață și calculul rentabilității investiției pe polița dvs. de asigurare de viață

Speranța de viață joacă, de asemenea, un rol important în determinarea rentabilității potențiale a investiției (ROI) pe care ați putea să o realizați.

Plata către beneficiari – Suma plătită în poliță la momentul decesului = ROI

De exemplu, dacă alegeți o poliță care plătește beneficiarilor dvs. 150.000 USD în momentul decesului și ați făcut doar 48.000 USD în plăți premium pentru acoperire, rentabilitatea investiției dvs. este de 102.000 USD.

Speranța de viață și anuitățile

O beneficiarul dvs. după deces. Plățile către beneficiarul dvs. pot fi mai mici decât plățile efectuate în timp ce sunteți în viață, în funcție de tipul de anuitate și de condițiile de contact.

Suma pe care o plătește compania de asigurări este determinată, parțial, de speranța de viață. Să analizăm trei exemple diferite pentru a vedea cum speranța de viață joacă sau afectează contractul dvs. de anuitate :

1. Dacă alegeți o renta viageră comună cu o plată determinată de o anumită perioadă, în esență estimați cât timp veți trăi. Cu toate acestea, dacă mori înainte de perioada contractată, beneficiarul tău ar continua să primească fonduri pentru anii rămași în contract.
2. Dacă alegeți o anuitate cu o opțiune de viață comună cu beneficii pentru urmaș, selectați un contract care va continua să efectueze plăți către beneficiarul supraviețuitor după moartea dvs. sau va continua să vă efectueze plăți după moartea beneficiarului dumneavoastră. În general, dacă mori primul, suma plății anuității beneficiarului tău este redusă, dar dacă beneficiarul tău moare primul, vei continua să primești suma totală a plății. Deoarece acea rentă vă beneficiază atât pe dvs., cât și pe beneficiarul dvs., costul primei dvs. se va baza atât pe speranțele de viață, cât și pe cele ale beneficiarului.
3. Dacă alegeți o singură opțiune de anuitate pe viață, plățile vi se efectuează numai în funcție de speranța de viață și încetează după moarte.

Plățile de anuitate se efectuează de obicei pe o bază sistematică și pot fi efectuate lunar, trimestrial, semestrial sau anual, în conformitate cu condițiile contractului de anuitate.

La începutul lunii ianuarie 2020, președintele Trump a semnat Legea privind instituireafiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE). Ca parte a acestei legi, se așteaptă ca mai mulți angajatori să ofere anuități ca opțiuni de investiții în cadrul planurilor 401 (k).  Înainte de lege, angajatorii aveau responsabilitatea fiduciară de a se asigura că anuitățile sunt adecvate pentru portofoliile angajaților. Acum, companiile de asigurări își asumă această responsabilitate.

Linia de fund 

Este important să vă cunoașteți speranța de viață – nu numai să înțelegeți cum ajunge compania dvs. de asigurări de viață la costul primei, ci și să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la opțiunile de plată a anuității. Doi factori determinanți cheie care vă afectează alegerea anuității sunt dacă doriți să continuați plățile către un beneficiar după moartea dvs. și cât timp vă așteptați să trăiți. O anumită perioadă de anuitate poate fi ideală în unele cazuri, în timp ce una cu opțiuni de supraviețuire poate fi mai potrivită în alte cazuri.