Împrumut
Ce este un împrumut?
Termenul de împrumut se referă la un tip de vehicul de credit în care o sumă de bani este împrumutată unei alte părți în schimbul rambursării viitoare a valorii sau a sumei principale. În multe cazuri, creditorul adaugă, de asemenea, dobânzi și / sau cheltuieli financiare la valoarea principală pe care împrumutatul trebuie să o ramburseze în plus față de soldul principal. Împrumuturile pot fi pentru o anumită sumă unică sau pot fi disponibile ca linie de credit deschisă până la o limită specificată. Împrumuturile vin sub multe forme diferite, inclusiv împrumuturi garantate, negarantate, comerciale și personale.
Chei de luat masa
- Un împrumut este atunci când banii sunt dați unei alte părți în schimbul rambursării sumei principalului împrumutului plus dobânzi.
- Termenii împrumutului sunt conveniți de fiecare parte înainte de avansarea banilor.
- Un împrumut poate fi garantat prin garanții cum ar fi o ipotecă sau poate fi nesigurat, cum ar fi un card de credit.
- Împrumuturile sau liniile rotative pot fi cheltuite, rambursate și cheltuite din nou, în timp ce împrumuturile la termen sunt împrumuturi cu rată fixă, cu plată fixă.
Înțelegerea împrumuturilor
Un împrumut este o formă de datorie suportată de o persoană fizică sau de o altă entitate. Creditorul – de obicei o corporație, o instituție financiară sau un guvern – avansează o sumă de bani împrumutatului. În schimb, împrumutatul este de acord cu un anumit set de termeni, inclusiv orice cheltuieli financiare, dobânzi, data rambursării și alte condiții. În unele cazuri, creditorul poate solicita garanții pentru a asigura împrumutul și a asigura rambursarea. Împrumuturile pot lua, de asemenea, forma unor obligațiuni și certificate de depozit (CD-uri). De asemenea, este posibil să luați un împrumut dintr-un cont 401 (k).
Iată cum funcționează procesul de împrumut. Când cineva are nevoie de bani, solicită un împrumut de la o bancă, corporație, guvern sau altă entitate. Împrumutatului i se poate cere să furnizeze detalii specifice, cum ar fi motivul împrumutului, istoricul financiar al acestuia, numărul de securitate socială (SSN) și alte informații. Împrumutătorul examinează informațiile, inclusiv raportul datorie-venit (DTI) al unei persoane, pentru a vedea dacă împrumutul poate fi rambursat. Pe baza bonității solicitantului, creditorul respinge sau aprobă cererea. Creditorul trebuie să prezinte un motiv în cazul în care cererea de împrumut este respinsă. Dacă cererea este aprobată, ambele părți semnează un contract care prezintă detaliile acordului. Împrumutătorul avansează veniturile împrumutului, după care împrumutatul trebuie să ramburseze suma, inclusiv orice costuri suplimentare, cum ar fi dobânzile.
Condițiile unui împrumut sunt convenite de fiecare parte înainte ca banii sau proprietățile să se schimbe sau să fie plătite. În cazul în care creditorul necesită garanții, acesta îl prezintă în documentele de împrumut. Majoritatea împrumuturilor au, de asemenea, prevederi cu privire la suma maximă a dobânzii, precum și alte legăminte, cum ar fi durata de timp înainte de rambursare.
Împrumuturile sunt avansate din mai multe motive, inclusiv achiziții majore, investiții, renovări, consolidarea datoriilor și întreprinderi. Împrumuturile ajută și companiile existente să își extindă operațiunile. Împrumuturile permit creșterea ofertei totale de bani într-o economie și deschid concurența prin împrumuturi către noi afaceri. Dobânzile și comisioanele din împrumuturi reprezintă o sursă primară de venit pentru multe bănci, precum și pentru unii comercianți cu amănuntul, prin utilizarea facilităților de credit și a cardurilor de credit.
consideratii speciale
Ratele dobânzilor au un efect semnificativ asupra împrumuturilor și asupra costului final pentru debitor. Împrumuturile cu rate mai mari ale dobânzii au plăți lunare mai mari – sau durează mai mult până se plătesc – decât împrumuturile cu rate mai mici ale dobânzii. De exemplu, dacă o persoană împrumută 5.000 de dolari pe o tranșă de cinci ani sau pe un împrumut pe termen cu o rată a dobânzii de 4,5%, se va confrunta cu o plată lunară de 93,22 USD pentru următorii cinci ani. În schimb, dacă rata dobânzii este de 9%, plățile se ridică la 103,79 USD.
Ratele mai mari ale dobânzii vin cu plăți lunare mai mari, ceea ce înseamnă că durează mai mult să se plătească decât creditele cu rate mai mici.
În mod similar, dacă o persoană datorează 10.000 USD pe un card de credit cu o rată a dobânzii de 6% și plătește 200 USD în fiecare lună, va dura 58 de luni sau aproape cinci ani pentru a achita soldul. Cu o rată a dobânzii de 20%, același sold și aceleași plăți lunare de 200 USD, va dura 108 luni sau nouă ani pentru a achita cardul.
Interes simplu vs. compus
Rata dobânzii la împrumuturi poate fi stabilită la dobândă simplă sau compusă. Dobânda simplă este dobânda la împrumutul principal. Băncile nu percep aproape niciodată dobânda simplă a debitorilor. De exemplu, să presupunem că o persoană contractează o ipotecă de 300.000 USD de la bancă, iar contractul de împrumut stipulează că rata dobânzii la împrumut este de 15% anual. Ca urmare, împrumutatul va trebui să plătească băncii un total de 345.000 dolari sau 300.000 dolari x 1,15.
Dobânzile compuse reprezintă dobânzi pentru dobânzi și înseamnă că mai mulți bani în dobânzi trebuie plătiți de împrumutat. Dobânda nu se aplică numai principalului, ci și dobânzii cumulate din perioadele anterioare. Banca presupune că la sfârșitul primului an, împrumutatul îi datorează principalul plus dobânda pentru anul respectiv. La sfârșitul celui de-al doilea an, împrumutatul îi datorează principalul și dobânda pentru primul an plus dobânda pentru dobânzi pentru primul an.
Cu compunerea, dobânda datorată este mai mare decât cea a metodei dobânzii simple, deoarece dobânda se percepe lunar pe suma împrumutului principal, inclusiv dobânda acumulată din lunile precedente. Pentru perioade mai scurte de timp, calculul dobânzii este similar pentru ambele metode. Pe măsură ce timpul de împrumut crește, diferența dintre cele două tipuri de calcule a dobânzii crește.
Dacă doriți să contractați un împrumut pentru a plăti cheltuieli personale, atunci un calculator de împrumut personal vă poate ajuta să găsiți rata dobânzii care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.
Tipuri de împrumuturi
Împrumuturile vin în mai multe forme diferite. Există o serie de factori care pot diferenția costurile asociate acestora împreună cu condițiile contractuale ale acestora.
Împrumut garantat vs.
Împrumuturile pot fi garantate sau negarantate. Creditele ipotecare și auto sunt împrumuturi garantate, deoarece ambele sunt garantate sau garantate prin garanție. În aceste cazuri, garanția este activul pentru care se contractează împrumutul, deci garanția pentru o ipotecă este locuința, în timp ce vehiculul asigură un împrumut auto. Împrumutatilor li se poate cere să constituie alte forme de garanție pentru alte tipuri de împrumuturi garantate, dacă este necesar.
Cardurile de credit și împrumuturile de semnătură sunt împrumuturi negarantate. Aceasta înseamnă că nu sunt susținute de nicio garanție. Creditele negarantate au, de obicei, rate de dobândă mai mari decât creditele garantate, deoarece riscul de neplată este mai mare decât creditele garantate. Acest lucru se datorează faptului că împrumutătorul unui împrumut garantat poate prelua garanția dacă împrumutul este implicit. Ratele tind să varieze foarte mult la împrumuturile negarantate, în funcție de mai mulți factori, inclusiv istoricul creditului debitorului.
Împrumut rotativ vs. împrumut pe termen
Împrumuturile pot fi, de asemenea, descrise ca rotative sau pe termen. Un împrumut rotativ poate fi cheltuit, rambursat și cheltuit din nou, în timp ce un împrumut pe termen se referă la un împrumut plătit în rate lunare egale pe o perioadă stabilită. Un card de credit este un împrumut rotativ negarantat, în timp ce o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) este un împrumut garantat, rotativ. În schimb, un împrumut auto este un împrumut garantat la termen, iar un împrumut cu semnătură este un împrumut negarant la termen.