Cine are nevoie de asigurare Medigap?
Dacă sunteți acoperit de Medicare și vă întrebați dacă aveți cu adevărat nevoie de o poliță de asigurare supliment suplimentară Medicare, cunoscută și sub numele de Medigap, nu sunteți singur. Site-ul Medicare conține sute de pagini de informații, dintre care câteva sunt ușor de citit. Este greu să obții un răspuns la marea întrebare: De ce ar trebui cineva care are Medicare să primească un plan Medigap? Mai jos este răspunsul nostru.
Chei de luat masa
- Medigap plătește o parte sau toate costurile pe care Medicare nu le acoperă, în funcție de nivelul de acoperire pe care îl alegeți.
- Costurile pentru ceea ce Medicare nu acoperă pot fi substanțiale, mai ales dacă aveți nevoie de tratament extins sau spitalizare pe termen lung.
- Multe companii de asigurări private oferă polițe Medigap, deci asigurați-vă că faceți cumpărături.
Ce este Medigap?
Medigap este un supliment la acoperirea Medicare.În funcție de tipul de acoperire, polițele Medigap sunt concepute pentru a oferi o acoperire mai mare pentru serviciile de rutină pe care Medicare le acoperă și, în unele cazuri, toate sau o parte din cheltuielile pe care Medicare nu le acoperă – cum ar fi îngrijirea pe termen lung, viziunea sau acoperirea dentară.
Scopul unui plan Medigap este de a fi rambursat pentru costurile pe care le plătiți direct din propriul buzunar. Aceste planuri sunt oferite de companiile de asigurări private, deci va trebui să faceți câteva comparații pentru a obține cel care se potrivește nevoilor și situației dvs. financiare. Rețineți că planurile cu litere de la fiecare companie au aceleași beneficii, conform mandatului guvernului.
La fel ca în cazul oricărui plan de asigurări de sănătate, veți plăti un preț mai mare pentru o acoperire mai mare. Și un plan mai puțin costisitor va avea o deductibilă mai mare.
De ce să cumpărați mai multe asigurări?
După cum sa menționat mai sus, Medicare nu este o poliță de asigurare generală. Aceasta înseamnă că are găuri în ea. Medicare originală, așa cum guvernul numește ceea ce știm acum sub denumirea de părțile A și B – și acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă Medicare, partea D plătește majoritatea cheltuielilor dvs. Dar este departe de toate costurile cu care vă puteți confrunta dacă vă îmbolnăviți grav sau vă răniți. Chiar și serviciile de rutină vin cu coplăți și deductibile. Aici intervine asigurarea Medigap.
Medicare deductibilă
Iată câteva exemple. Dacă sunteți internat la spital, aveți o acoperire de spitalizare de 100% după deductibilitatea anuală de 1.484 dolari în conformitate cu partea A originală Medicare, începând cu 2021. Acesta este patul de bază și masa. Cu toate acestea, este posibil să datorați până la 20% din alte costuri, cum ar fi onorariile anestezistului.
Dacă sunteți în spital mai mult de 60 de zile, trebuie să plătiți 371 USD pe zi. Există coplame similare pentru sejururi lungi în instituții de îngrijire medicală și în spitale. Vizitele regulate ale medicului și îngrijirea medicală ambulatorie vă pot costa și pe voi. Deductibilă pentru 2021 este de 203 USD, dar după aceea, veți plăti până la 20% din suma aprobată de Medicare pentru majoritatea serviciilor medicale. Nu există limită superioară.
Dacă nu aveți acoperire pentru cheltuielile dentare, vă recomandăm să vă uitați la un plan de asigurare dentară independent. Multe planuri oferă acoperire pentru tipurile de proceduri dentare de care ar putea avea nevoie vârstnicii, inclusiv coroane, canale radiculare, proteze și înlocuiri ale dinților.
Medicare Donut Hole
De asemenea, medicamentele eliberate pe bază de rețetă pot consuma bugetul dvs. dacă aveți nevoie de medicamente scumpe. Trebuie să știți că puteți achiziționa o acoperire de rețetă independentă. Aceasta este partea D din terminologia Medicare.
Conform Actului de îngrijire accesibilă (ACA), orificiul pentru gogoși cu preț pe bază de rețetă se închide în fiecare an, dar încă nu a dispărut complet. La un anumit nivel – 4.130 USD în 2021 – intrați în notorietatea de protecție a gogoșilor care vă impune să plătiți până la 25% din costurile acoperite de medicamente și de medicamente generice. Când costurile depășesc 6.550 USD în 2021, treceți prin gaura gogoșilor și nu datorați decât 5% din costul medicamentelor.
Cum funcționează Medigap?
Este posibil să știți deja că părțile Medicare A și B cuprind acoperire de bază, în timp ce partea D este un plan opțional de medicamente eliberate pe bază de rețetă pe care îl puteți cumpăra de la un furnizor privat și îl puteți atașa la Medicare. Partea C, cunoscută și sub numele de Medicare Advantage, înlocuiește toate acoperirile guvernamentale de bază cu un plan de asigurare privată; dacă alegeți partea C, nu aveți nevoie de un plan Medigap.
Dar dacă mergeți pentru Medicare Original, plus partea D – și doriți un plan Medigap pentru o acoperire mai completă – există mai multe scrisori de învățat (de data aceasta pentru „planuri” mai degrabă decât „părți”). Fiecare literă reprezintă un nivel standard de acoperire. Pentru planurile Medigap, cele mai populare alegeri sunt F și G.
Planul Medicare F
Acesta este cel mai cuprinzător plan și a fost cea mai populară alegere de ani de zile. Costul mediu pe lună pentru cel mai popular Plan Medigap F este de aproximativ 326 USD.
Cu toate acestea, de la 1 ianuarie 2020, Planul F nu mai este disponibil pentru persoanele nou eligibile pentru Medicare. Persoanele care au deja Planul F vor putea să îl păstreze, iar persoanelor care erau eligibile pentru Medicare înainte de 2020, dar care nu aveau un plan Medigap, li se poate permite totuși să obțină Planul F dacă doresc.
Planul Medicare G
Acest plan va înlocui probabil Planul F în popularitate, deoarece are practic aceeași acoperire, cu excepția rambursării deductibilei din partea B – un avantaj care nu mai este inclus în niciun plan oferit începătorilor Medicare începând cu 2020. Planul mediu G ar trebui să fie mai ieftin decât Planul F. Cu toate acestea, costurile variază foarte mult în funcție de codul poștal al solicitantului, sex și consumul de tutun și cresc cu vârsta.
Planul Medigap G are aproape aceeași acoperire ca popularul Plan F – care a fost retras de la 1 ianuarie 2020, pentru oricine nou eligibil pentru Medicare – lipsit doar de rambursarea planului B deductibil.
Care plan este cel mai bun?
Iată răspunsul scurt: Dacă doriți o acoperire 100% a tuturor, un plan F sau G (în funcție de eligibilitatea dvs.) este alegerea dvs. Celelalte planuri oferă o acoperire progresiv mai redusă pentru costuri inițiale mai mici.
Pentru un răspuns mai detaliat, puteți face una dintre următoarele:
- Discutați cu un agent de asigurări calificat sau cu un consilier Medicare pentru a găsi planul care vi se potrivește.
- Citiți publicația Medicare Alegerea unei politici Medigap, unde veți găsi descrieri ale fiecărui tip de politică și ce acoperă.
Medigap vs. Medicare Advantage
O poliță Medigap este un supliment la acoperirea dvs. originală Medicare care plătește cheltuieli pe care Original Medicare nu le acoperă. Un plan Medicare Advantage (partea Medicare C) este un înlocuitor privat pentru programul public Medicare. Majoritatea acestor planuri sunt înființate ca organizații de întreținere a sănătății (HMO) care înlocuiesc toate serviciile Medicare Original și adaugă servicii suplimentare, cum ar fi asistența medicală preventivă, într-o rețea preselectată de medici și spitale.
Un plan Medigap vă va oferi probabil mai multă libertate de alegere decât Medicare Advantage, cu condiția ca medicul sau unitatea dvs. să accepte Medicare. Este o opțiune mai bună pentru păsările de zăpadă și alte persoane care călătoresc mult sau au case în mai multe locații.
Nu puteți avea Medigap și un plan Medicare Advantage în același timp.În multe cazuri, dacă aveți ambele ar însemna că veți plăti pentru dubla acoperire. Un asigurător vă va vinde o poliță Medigap dacă părăsiți Medicare Advantage. Acest lucru vă permite să începeți acoperirea Medigap în ziua următoare expirării planului dvs. Advantage.
Soțul meu este acoperit?
Nu. O poliță Medigap acoperă o singură persoană și nu acoperă cheltuielile suportate de soțul dumneavoastră. Medicare nu este ca un plan sponsorizat de angajator;nu vă puteți înscrie soțul sub acoperirea dvs. Aceasta înseamnă că dvs. și soțul / soția dvs. trebuie să achiziționați planuri separate pentru a fi acoperite pentru asigurarea suplimentară.
Planul meu poate fi anulat?
Nu, este ilegal. Atâta timp cât vă plătiți primele, polița dvs. este reînnoibilă pentru tot restul vieții. Puteți fi renunțat numai dacă se aplică oricare dintre următoarele:
- Nu mai plătiți prime.
- Ați mințit cererea dvs. originală Medigap.
- Compania dă faliment.
Dacă alegeți să anulați polița Medigap, trebuie să faceți acest lucru contactând direct compania de asigurări.
Legea CARES din 2020
La 27 martie 2020, președintele Trump a semnat legea un pachet de stimuli de urgență pentru coronavirus de 2 trilioane de dolari, numit Actul CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Acesta extinde capacitatea Medicare de a acoperi tratamentul și serviciile pentru cei afectați de COVID-19. Legea CARES, de asemenea:
- Crește flexibilitatea pentru Medicare pentru a acoperi serviciile de telesănătate.
- Autorizează certificarea Medicare pentru serviciile de sănătate la domiciliu de către asistenți medic, asistenți medicali și asistenți medicali specialiști certificați.
- Crește plățile Medicare pentru șederile în spital legate de COVID-19 și echipamentele medicale durabile.
Modificările vor continua probabil până în 2021 sau ori de câte ori se va termina pandemia.