Servicii non-credit
Ce sunt serviciile non-credit?
Termenul de servicii non-credit se referă la servicii bazate pe taxe furnizate de instituțiile financiare clienților lor care nu implică extinderea creditului. Băncile și alte instituții oferă servicii non-credit atât clienților individuali, cât și clienților comerciali. Unele dintre aceste servicii includ conturi bancare, servicii de gestionare a activelor, prelucrarea salarizării, servicii comerciale și subscriere. Veniturile generate de serviciile non-credit pot fi o sursă semnificativă de venituri pentru bănci și pot limita eroziunea profitabilității atunci când marjele nete ale dobânzii sunt stoarse într-un mediu al ratei dobânzii în scădere.
Chei de luat masa
- Serviciile non-credit sunt servicii bancare sau produse financiare oferite clienților băncii care nu implică extinderea creditului.
- Modelul bancar tradițional a generat profituri pe baza diferenței dintre ratele dobânzilor percepute la împrumuturile acordate și rata mai mică a dobânzii creditate deponenților.
- Serviciile non-coacere au crescut din ce în ce mai mult pentru a deveni un centru cheie de profit pentru multe bănci, pentru care percep comisioane sau taxe forfetare.
- Acestea pot include servicii de cont, procesarea plăților, investiții, economii și produse de asigurare, printre altele.
Înțelegerea serviciilor non-credit
În mod tradițional, băncile câștigă bani pe rata netă a dobânzii distribuită între împrumuturile acordate clienților prin împrumuturi și cele creditate deponenților. Din punct de vedere istoric, modelul de bază al rentabilității unei bănci a fost, prin urmare, să împrumute clienților cu X% și să le plătească o rată a dobânzii mai mică Y% pentru depozitele deținute la bancă. Diferența dintre X% și Y% este diferența care aduce bani la linia de jos.
Cu toate acestea, s-a dezvoltat un alt pilon al profitabilității pentru bănci, care nu implică utilizarea bilanțului pentru a genera venituri. Diverse servicii non-credit pentru clienții cu amănuntul și corporative sunt oferite în mod obișnuit de către bănci clienților lor. Pentru clienții cu amănuntul, astfel de servicii includ adesea procesarea cardurilor de debit, tranzacționarea acțiunilor sau conturi de brokeraj și gestionarea activelor. Aceasta este, desigur, pe lângă conturile de verificare, economii și alte conturi oferite de bănci.
Veniturile din taxe sunt, de asemenea, derivate din servicii non-credit. Aceasta include veniturile preluate din comisioane legate de cont, cum ar fi taxele pentru fonduri insuficiente (NSF), comisioanele pentru descoperit de cont , comisioanele de întârziere, comisioanele pentru depășirea limitei, comisioanele pentru transfer bancar, comisioanele lunare pentru servicii și comisioanele pentru cercetarea contului, printre altele.
Este posibil să puteți evita taxele de întreținere prin menținerea unui sold minim lunar în contul dvs. bancar.
Pentru întreprinderile mici și entitățile corporative mai mari, serviciile non-credit includ gestionarea numerarului, procesarea salariilor, tranzacții comerciale, fuziuni și achiziții (M&A) de consiliere sau alte servicii de finanțare corporativă, sindicarea împrumuturilor și subscrierea asigurărilor. Aceste servicii produc colectiv comisioane și comisioane pentru o bancă. În astfel de cazuri, nu trebuie împrumutat niciun dolar pentru a crește profitabilitatea.
Exemplu de servicii non-credit
Citigroup a înregistrat aproximativ 27 de miliarde de dolari venituri din servicii non-credit în 2017, aproximativ 60% dinveniturilesale nete din dobânzi (venituri din dobânzi minus cheltuielile cu dobânzile sau diferența în termeni de valoare în dolari). Banca a obținut majoritatea veniturilor din servicii non-credit din comisioane și comisioane descrise mai sus, în timp ce soldul provine din comisioane de administrare și fiduciare.
Veniturile din servicii non-creditare pentru bancă au oferit o măsură de stabilitate a veniturilor totale peparcursul unei perioade de dobânzi suprimate, ca urmare apoliticilor de relaxare cantitativă ale Băncii Rezervei Federale. Veniturile nete din dobânzi au scăzut de la aproximativ 47 de miliarde de dolari în 2015 la aproximativ 45 de miliarde de dolari în 2017, dar contribuțiile de la serviciile non-creditare s-au menținut mai mult sau mai puțin stabile.