Garanție personală
Ce este o garanție personală?
Termenul de garanție personală se referă la promisiunea legală a unei persoane de a rambursa creditul acordat unei afaceri pentru care servește ca executiv sau partener. Oferirea unei garanții personale înseamnă că, dacă afacerea devine incapabilă să ramburseze datoria, persoana își asumă responsabilitatea personală pentru sold. Garanțiile personale oferă un nivel suplimentar de protecție emitenților de credite care doresc să se asigure că vor fi rambursate.
Chei de luat masa
- O garanție personală este promisiunea legală a unei persoane de a rambursa creditul acordat unei companii pentru care servește ca executiv sau partener.
- Garanțiile personale ajută companiile să obțină credite atunci când nu sunt la fel de stabilite sau au un istoric inadecvat al creditelor pentru a se califica pe cont propriu.
- Aplicarea garanțiilor personale reduce, de asemenea, riscul pentru creditori, deoarece aceștia au o cerere legală asupra activelor unei persoane.
- Proprietarii de afaceri ar trebui să citească cu atenție termenii și condițiile oricărei cereri de credit pentru limbajul care evidențiază răspunderea personală.
Cum funcționează garanțiile personale
Garanțiile personale sunt utilizate în acordurile de credit pentru a asigura finanțarea pentru întreprinderi. Acestea sunt utilizate de întreprinderile noi și istoric de credit inadecvat pentru a se califica pentru împrumuturi și alte credite pe cont propriu. Atunci când se acordă o garanție personală, directorii societății își angajează propriile active și sunt de acord să ramburseze o datorie din capitalul personal în cazul în care societatea nu se achită. Pe scurt, proprietarul sau principalul companiei devine cosigner la cererea de credit.
Iată cum funcționează. Împrumutătorii pot solicita proprietarilor de afaceri sau directorilor să ofere o garanție personală pentru a accesa creditul dacă compania este prea nouă sau are un istoric de credit slab. Business principal include propria lor istorie de credit și profilul ca parte a cererii de credit, care constituie baza primară pentru subscriere. Atunci când se folosește o garanție personală, solicitantul include numărul lor de securitate socială (SSN) pentru o anchetă de credit dur, precum și detalii despre venitul personal al persoanei. Aceste informații se adaugă numărului de identificare a angajatorului (EIN) și situațiilor financiare ale companiei.
Un executiv poate, de asemenea, să-și angajeze propriile active personale – verificarea conturilor, conturile de economii, mașinile și bunurile imobiliare – și poate fi de acord să ramburseze o datorie din capitalul personal în cazul în care compania se implică ca garanție personală. Acest lucru nu numai că face creditul mai accesibil pentru întreprinderi, ci și diminuează riscul pentru creditori, deoarece aceștia au o cerere legală asupra bunurilor personale ale individului. De asemenea, îmbunătățește termenii care se vor baza atât pe profilul companiei, cât și pe cel individual în procesul de subscriere.
Proprietarii de întreprinderi mici și directorii execută în mod normal o investiție inițială substanțială folosindu-și propriul capital. Acesta este unul dintre motivele pentru care oferă garanții personale pentru a obține credite – deoarece au un interes personal în lansarea și dezvoltarea afacerilor lor. Ca atare, întreprinderilor li se poate cere să plătească creditorilor plăți lunare în rate mai degrabă decât să genereze o rentabilitate pentru investitorii de capitaluri proprii.
consideratii speciale
Deși întreprinderile bine stabilite, cu profiluri de credit comerciale semnificative, pot obține credite fără o garanție personală, le pot folosi în continuare în aplicațiile lor. Creditarea cu garanție personală poate fi o modalitate ieftină pentru o afacere de a obține fonduri. Dar dacă afacerea nu este capabilă să genereze venituri și câștiguri suficiente, o persoană poate suferi pierderi semnificative. Amintiți-vă, dacă se folosește o garanție personală, mandantul este răspunzător personal în cazul în care apare o neplată. Oferă creditorilor un drept legal asupra tuturor bunurilor personale gajate ale unei persoane.
RaportulNew York Times cu privire la impozitele fostului președinte Trump indică faptul că a luat această cale, garantând personal „împrumuturi și alte datorii în valoare totală de 421 milioane dolari” până în 2018. Acest lucru a oferit și un avantaj – asumarea responsabilității permite proprietarului unei companii să folosească acele pierderi pentru a compensa impozitele curente și viitoare pe care le datorează.
Acestea fiind spuse, proprietarii de afaceri ar trebui să fie deosebit de atenți atunci când solicită credit, deoarece termenii pot necesita o garanție personală. Solicitanții ar trebui să caute limbaj în cererea de credit, cum ar fi „dvs., ca persoană fizică și ordonatorul de credite al companiei… sunteți de acord să răspundeți solidar cu compania pentru toate cheltuielile din cont.”
Împrumuturi SBA
Mulți creditori privați necesită garanții personale înainte de a avansa orice credit către anumite tipuri de companii. Ceea ce mulți oameni nu își dau seama este că Administrația pentru întreprinderi mici (SBA) cere, de asemenea, directorilor să ofere garanții personale pentru a obține un împrumut SBA. Oricine are un interes într-o afacere de 20% sau mai mult trebuie să ofere SBA o garanție personală necondiționată. Aceste împrumuturi sunt susținute de SBA, dar sunt emise de partenerii de creditare ai administrației.
Administrația pentru întreprinderi mici necesită o garanție personală de la oricine are o participație de 20% sau mai mult într-o companie.
Tipuri de garanții personale
Există două tipuri comune de garanții personale – limitate și nelimitate. Garanțiile limitate permit creditorilor să colecteze o anumită sumă de bani sau un anumit procent din soldul restant de la un principal sau un proprietar de afaceri. Aceste garanții sunt comune atunci când există mai mulți mandanți care pot plăti o anumită parte a datoriei. De exemplu, dacă o afacere implică împrumutul său, creditorul poate merge după fiecare principal pentru 25% din sold.
Cu toate acestea, garanțiile nelimitate impun ca principalul să fie răspunzător pentru soldul total restant. Garanțiile personale solicitate de SBA sunt considerate garanții nelimitate. Deci, dacă o afacere nu își poate îndeplini obligațiile legate de un împrumut cu o garanție personală, creditorul poate merge după comitent pentru a recupera soldul total restant. Dacă nu există suficiente active lichide disponibile – prin cecuri și alte conturi similare – creditorul poate confisca alte active, cum ar fi proprietăți imobiliare sau vehicule.