Finante personale

Ce sunt finanțele personale?

Finanțarea personală este un termen care acoperă gestionarea banilor dvs. planificarea pensionării și planificarea impozitelor și a proprietății. Termenul se referă adesea la întreaga industrie care oferă servicii financiare persoanelor fizice și gospodăriilor și le sfătuiește cu privire la oportunitățile financiare și de investiții.

Finanțarea personală este despre îndeplinirea obiectivelor financiare personale, indiferent dacă este suficientă pentru nevoile financiare pe termen scurt, planificarea pentru pensionare sau economisirea pentru educația universitară a copilului dumneavoastră. Totul depinde de veniturile, cheltuielile, cerințele de trai și obiectivele și dorințele individuale – și de a veni cu un plan pentru a satisface aceste nevoi în limitele dvs. financiare. Pentru a profita la maximum de venituri și economii, este important să deveniți alfabetizat financiar, astfel încât să puteți distinge între sfaturi bune și rele și să luați decizii inteligente.

Chei de luat masa

• Puține școli au cursuri despre cum să vă gestionați banii, deci este important să învățați elementele de bază prin articole online gratuite, cursuri, bloguri și podcasturi sau la bibliotecă.
• Finanțarea personală inteligentă implică dezvoltarea de strategii care includ bugetarea, crearea unui fond de urgență, achitarea datoriilor, folosirea cu înțelepciune a cardurilor de credit, economisirea pentru pensionare și multe altele.
• A fi disciplinat este important, dar este, de asemenea, bine să știi când trebuie să încalci regulile – de exemplu, tinerii adulți cărora li se spune să investească 10% până la 20% din veniturile lor pentru pensionare ar putea avea nevoie să ia o parte din aceste fonduri pentru a cumpăra o casă sau plătiți datoria în schimb.

Zece strategii de finanțare personală

Cu cât începeți mai repede planificarea financiară, cu atât mai bine, dar nu este niciodată prea târziu să vă creați obiective financiare pentru a vă oferi dvs. și familiei dvs. securitate financiară și libertate. Iată cele mai bune practici și sfaturi pentru finanțele personale.

1. Elaborați un buget

Un buget este esențial pentru a trăi în limita posibilităților și pentru a economisi suficient pentru a vă atinge obiectivele pe termen lung. Metoda de bugetare 50/30/20 oferă un cadru excelent. Se descompune astfel:

• Cincizeci la sută din salariul de plătit sau venitul net (adică după impozite) se îndreaptă către elementele esențiale de viață, cum ar fi chiria, utilitățile , alimente și transportul.
• 30% sunt alocate cheltuielilor discreționare, cum ar fi mese și cumpărături pentru haine. Dăruirea caritabilă poate merge și aici.
• Douăzeci la sută se îndreaptă spre viitor – plătind datoriile și economisind atât pentru pensionare, cât și pentru situații de urgență.

Nu a fost niciodată mai ușor să gestionezi banii, grațieunui număr tot mai mare de aplicații de bugetare personală pentru smartphone-uri care îți pun finanțele zilnice în palma ta. Iată doar două exemple:YNAB (un acronim pentru You Need a Budget) vă ajută să vă urmăriți și să vă ajustați cheltuielile, astfel încât să aveți controlul asupra fiecărui dolar pe care îl cheltuiți.

Între timp, Mint eficientizează fluxul de numerar, bugetele, cardurile de credit, facturile și urmărirea investițiilor, dintr-un singur loc. Acesta actualizează și clasifică automat datele dvs. financiare pe măsură ce informațiile vin, astfel încât să știți întotdeauna unde vă aflați financiar. Aplicația va oferi chiar sfaturi și sfaturi personalizate.

2. Creați un fond de urgență

Este important să vă „plătiți mai întâi” pentru a vă asigura că banii sunt alocați pentru cheltuieli neașteptate, cum ar fi facturile medicale, o reparație mare de mașini, cheltuielile de zi cu zi dacă sunteți disponibilizat și multe altele. Cheltuielile de trai între trei și șase luni reprezintă rețeaua de siguranță ideală. Experții financiari recomandă, în general, să alocați lunar 20% din fiecare salariu. După ce ați completat fondul de urgență, nu vă opriți. Continuați să direcționați 20% lunar către alte obiective financiare, cum ar fi un fond de pensii sau un avans pentru o casă.

3. Limitați datoria

Sună suficient de simplu: pentru a împiedica scăderea datoriei, nu cheltuiți mai mult decât câștigați. Desigur, majoritatea oamenilor trebuie să împrumute din când în când și, uneori, datoriile pot fi avantajoase, dacă, de exemplu, conduc la achiziționarea unui activ. Contractarea unei ipoteci pentru a cumpăra o casă ar putea fi un astfel de caz. Cu toate acestea, leasingul poate fi uneori mai economic decât să cumpărați direct, indiferent dacă închiriați o proprietate, închiriați o mașină sau chiar obțineți un abonament la software de calculator.

4. Folosiți cu înțelepciune cardurile de credit

Cardurile de credit pot fi capcane majore ale datoriilor, dar este nerealist să nu dețineți niciunul în lumea contemporană. În plus, au aplicații dincolo de cumpărarea de lucruri. Nu numai că sunt cruciale pentru stabilirea ratingului dvs. de credit; sunt, de asemenea, o modalitate excelentă de a urmări cheltuielile, care pot fi un mare ajutor bugetar.

Creditul raportul de utilizare a creditului la minimum (adică mențineți soldurile contului sub 30% din totalul creditului disponibil). Având în vedere stimulentele extraordinare pentru recompense oferite în aceste zile (cum ar fi restituirea banilor), este logic să percepeți cât mai multe achiziții dacă puteți plăti facturile în totalitate. Cel mai important: evitați maximizarea cardurilor de credit cu orice preț și plătiți întotdeauna facturile la timp. Una dintre cele mai rapide modalități de a-ți distruge scorul de credit este să plătești în mod constant facturile cu întârziere – sau chiar mai rău, să ratezi plățile (vezi sfatul cinci).

Folosirea unui card de debit, care preia bani direct din contul dvs. bancar, este o altă modalitate de a vă asigura că nu veți plăti pentru achiziții mici acumulate pe o perioadă prelungită cu dobândă.

5. Monitorizează-ți scorul de credit

Cardurile de credit sunt principalul vehicul prin care scorul dvs. de credit este construit și menținut, astfel încât vizionarea cheltuielilor de credit merge mână în mână cu monitorizarea scorului dvs. de credit. Dacă vreți vreodată să obțineți un contract de leasing, o ipotecă sau orice alt tip de finanțare, veți avea nevoie de un raport de credit solid. Există o varietate de scoruri de credit disponibile, dar cel mai popular este scorul FICO.

Factorii care determină scorul dvs. FICO includ:

• Istoricul plăților (35%)
• Sume datorate (30%)
• Durata istoricului de credit (15%)
• Mix de credite (10%)
• Credit nou (10%)

Scorurile FICO sunt calculate între 300 și 850. Iată cum este evaluat creditul dvs.:

• Excepțional: 800 – 850
• Foarte bine: 740-799
• Bine: 670 – 739
• Târg: 580 până la 669
• Foarte slab: 300 până la 579

Pentru a plăti facturi, configurați debitarea directă acolo unde este posibil (astfel încât să nu pierdeți niciodată o plată) și abonați-vă la agențiile de raportare care oferă actualizări periodice ale scorului de credit. Monitorizând raportul dvs. de credit, veți putea detecta și aborda greșelile sau activitatea frauduloasă. Legea federală vă permite să obțineți rapoarte de credit gratuite o dată pe an de la cele trei birouri majore de credit : Equifax, Experian și TransUnion.

Rapoartele pot fi obținute direct de la fiecare agenție sau vă puteți înscrie la AnnualCreditReport.com, un site autorizat federal, sponsorizat de cei trei mari. De asemenea, puteți VantageScore.

---

Datorită pandemiei COVID-19, cele trei birouri majore de credit oferă rapoarte de credit gratuite o dată pe săptămână, cel puțin până în aprilie 2022.

6. Luați în considerare familia dumneavoastră

Pentru a proteja bunurile din proprietatea dvs. și pentru a vă asigura că dorințele dvs. sunt respectate atunci când muriți, asigurați-vă că faceți un testament și, în funcție de nevoile dvs., înființați unul sau mai multe trusturi. De asemenea, trebuie să vă uitați la asigurări: asigurare auto, viață, invaliditate și îngrijire pe termen lung (LTC). Și revizuiește-ți periodic politica pentru a te asigura că îndeplinește nevoile familiei tale prin etapele majore ale vieții.

Alte documente critice includ testamentul de viață și procura de asistență medicală. Deși nu toate aceste documente vă afectează în mod direct, toate vă pot economisi timp și cheltuieli considerabile atunci când vă îmbolnăviți sau vă incapacitați.

Și în timp ce copiii dvs. sunt tineri, acordați-vă timp pentru a-i învăța despre valoarea banilor și cum să economisiți, să investiți și să cheltuiți cu înțelepciune.

7. Acordați împrumuturi studențești

Există numeroase planuri de rambursare a împrumuturilor și strategii de reducere a plăților disponibile pentru absolvenți. Dacă sunteți blocat cu o rată a dobânzii ridicată, achitareamai mare a principalului poate avea sens. Pe de altă parte, reducerea la minimum a rambursărilor (doar pentru dobândă, de exemplu), poate elibera venituri pentru a investi în altă parte sau pentru a face economii la pensie în timp ce sunteți tânăr, atunci când oul dvs. de cuib va ​​obține beneficiul maxim din dobânda compusă (a se vedea sfatul opt ). Unele împrumuturi private și federale sunt chiar eligibile pentru o reducere a ratei dacă împrumutatul se înscrie la plata auto.12 Programele de rambursare federale flexibile care merită verificate includ:

• Rambursare gradată – crește progresiv plata lunară pe parcursul a 10 ani
• Rambursare extinsă – Se întinde împrumutul pe o perioadă care poate dura până la 25 de ani
• Rambursare bazată pe venituri – limitează plățile la 10% până la 20% din venitul dvs. (pe baza venitului și a dimensiunii familiei)

8. Planificați (și economisiți) pentru pensionare

Pensionarea poate părea o viață departe, dar ajunge mult mai devreme decât v-ați aștepta. Experții sugerează că majoritatea oamenilor vor avea nevoie de aproximativ 80% din salariul actual la pensionare. Cu cât începeți mai tânăr, cu atât beneficiați mai mult de ceea ce consilierilor le place să numească magia dobânzii compuse – cum crește cantitățile mici în timp.

Așezarea banilor acum pentru pensionare nu numai că îi permite să crească pe termen lung; vă poate reduce, de asemenea, impozitul pe venit curent dacă fondurile sunt plasate într-un plan cu avantaje fiscale, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA ), un 401 (k) sau un 403 (b). Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401 (k) sau 403 (b), începeți să plătiți imediat, mai ales dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuția dvs. În caz contrar, renunți la banii gratuiți. Luați timp pentru a afla diferența dintre un Roth 401 (k) și un tradițional 401 (k) dacă compania dvs. le oferă pe ambele.

Investiția este doar o parte a planificării pensionării. Alte strategii includ așteptarea cât mai mult posibil înainte de a opta pentru a primi prestații de securitate socială (ceea ce este inteligent pentru majoritatea oamenilor) și transformarea unei polițe de asigurare de viață pe termen lung într-una permanentă.

9. Maximizați reducerile fiscale

Datorită unui cod fiscal prea complex, mulți indivizi lasă în fiecare an sute sau chiar mii de dolari. Prin maximizarea economiilor de impozite, veți elibera bani care pot fi investiți în reducerea datoriilor trecute, a vă bucura de prezent și a planurilor pentru viitor.

Trebuie să începeți în fiecare an economisind chitanțe și urmărind cheltuielile pentru toate posibilele deduceri fiscale și credite fiscale. Multe magazine de articole de birou vând „organizatori de taxe” utile, care au deja principalele categorii etichetate. După ce vă organizați, veți dori să vă concentrați pe a profita de fiecare deducere fiscală și credit disponibilă, precum și să decideți între cele două atunci când este necesar. Pe scurt, o deducere fiscală reduce suma venitului la care sunteți impozitat, în timp ce un credit fiscal reduce de fapt suma impozitului pe care îl datorați. Aceasta înseamnă că un credit fiscal de 1.000 USD vă va economisi mult mai mult decât o deducere de 1.000 USD.

10. Oferă-ți o pauză

Bugetarea și planificarea pot părea pline de lipsuri. Asigurați-vă că vă recompensați din când în când. Fie că este vorba de o vacanță, o cumpărare sau o noapte ocazională în oraș, trebuie să vă bucurați de roadele muncii voastre. Acest lucru vă oferă un gust al independenței financiare pentru care lucrați atât de mult.

Nu în ultimul rând, nu uitați să delegați atunci când este necesar. Chiar dacă ați putea fi suficient de competent să vă faceți propriile impozite sau să gestionați un portofoliu de acțiuni individuale, nu înseamnă că ar trebui să faceți acest lucru. Înființarea unui cont la un intermediar și cheltuirea câtorva sute de dolari pe un contabil public certificat (CPA) sau un planificator financiar – cel puțin o dată – ar putea fi o modalitate bună de a începe planificarea.

---

Trei trăsături cheie ale caracterului vă pot ajuta să evitați nenumărate greșeli în gestionarea finanțelor personale: disciplină, sentimentul de sincronizare și detașare emoțională.

Principiile finanțelor personale

Odată ce ați stabilit câteva proceduri fundamentale, puteți începe să vă gândiți la filozofie. Cheia pentru a vă finanța pe drumul cel bun nu este învățarea unui nou set de abilități. Mai degrabă, este vorba despre înțelegerea faptului că principiile care contribuie la succesul în afaceri și în carieră funcționează la fel de bine în gestionarea banilor personali. Cele trei principii cheie sunt stabilirea priorităților, evaluarea și limitarea.

• Stabilirea priorităților – Aceasta înseamnă că sunteți capabil să vă uitați la finanțele dvs., să discerneți ceea ce menține fluxul de bani și să vă asigurați că vă concentrați asupra acestor eforturi.
• Evaluare – Aceasta este abilitatea cheie care îi împiedică pe profesioniști să se răspândească prea subțire. Persoanele ambițioase au întotdeauna o listă de idei despre alte moduri în care pot să-l atingă, indiferent dacă este o afacere secundară sau o idee de investiții. Deși există absolut un loc și un timp pentru a lua un flyer, gestionarea finanțelor dvs. ca o afacere înseamnă a face un pas înapoi și a evalua onest costurile și beneficiile potențiale ale oricărei noi proiecte.
• Reținere – Aceasta este acea abilitate finală de ansamblu a managementului de afaceri de succes care trebuie aplicată finanțelor personale. De nenumărate ori planificatorii financiari se așează cu oameni de succes, care cumva reușesc să cheltuiască mai mult decât fac. Câștigarea a 250.000 de dolari pe an nu vă va ajuta prea mult dacă cheltuiți anual 275.000 de dolari. Învățarea de a restrânge cheltuielile cu active care nu constituie avere decât după ce v-ați atins obiectivele lunare de economii sau reducere a datoriilor este crucială în construirea valorii nete.

Aflați despre finanțele personale

Puține școli oferă cursuri de gestionare a banilor, ceea ce înseamnă că majoritatea dintre noi va trebui să primească educația noastră financiară personală de la părinții noștri (dacă avem noroc) sau să o luăm singuri. Din fericire, nu trebuie să cheltuiți mulți bani pentru a afla cum să le gestionați mai bine. Puteți învăța tot ce trebuie să știți gratuit online și în cărțile bibliotecii. Aproape toate publicațiile media publică în mod regulat sfaturi personale în materie de finanțe.

Bloguri online

O modalitate excelentă de a începe să învățați despre finanțele personale este să citiți bloguri de finanțe personale. În loc de sfaturile generale pe care le veți primi în articolele de finanțe personale, veți afla exact cu ce provocări se confruntă oamenii reali și cum abordează aceste provocări.

Money Mustache are sute de posturi pline de informații ireversibile despre cum să scapi de cursa șobolanilor și să te retragi extrem de devreme, luând decizii de viață neconvenționale. CentSai vă ajută să navigați în nenumărate decizii financiare prin conturi la prima persoană. Secretele de milioane de mile și tipul de puncte vă învață cum să călătoriți pentru o fracțiune din prețul de vânzare cu amănuntul, folosind recompense pe cardul de credit.17 FareCompare vă ajută să găsiți cele mai bune oferte la zboruri. Aceste site-uri se leagă adesea de alte bloguri, astfel încât veți descoperi mai multe site-uri pe măsură ce citiți.

Bineînțeles, nu ne putem abține să nu ne batem în această categorie. Investopedia oferă o multitudine de educație gratuită în domeniul finanțelor personale. S-ar putea să începeți cu secțiunile noastre speciale despre The Investopedia Express cu Caleb Silver, podcastul nostru săptămânal și să vă înscrieți la buletinele informative Investopedia.

La bibliotecă

Este posibil să trebuiască să vizitați biblioteca dvs. personal pentru a obține un card de bibliotecă, dar după aceea puteți verifica online cărți audio și cărți electronice de finanțe personale fără a pleca de acasă. Unele dintre următoarele bestselleruri pot fi disponibile de la biblioteca dvs. locală: Vă voi învăța să fiți bogați, Milionarul de alături, Banii voștri sau viața voastră și Bogatul tată Bietul tată. Clasice Finanțe personale, cum ar fi Personal Finance for Dummies, The Money makeover total, T el Cărticica Common Sense Investiții, și Gândiți -vă și să crească Rich sunt de asemenea disponibile ca cărți audio.

Cursuri online gratuite

Dacă vă place structura lecțiilor și testelor, încercați unul dintre aceste cursuri gratuite de finanțe personale digitale:

• Morningstar Investing Classroom oferă un loc atât investitorilor începători, cât și celor cu experiență, pentru a afla despre acțiuni, fonduri, obligațiuni și portofolii. Unele dintre cursurile pe care le veți găsi includ „Acțiuni versus alte investiții”, „Metode de investiții în fonduri mutuale”, „Determinarea mixului dvs. de active” și „Introducere în obligațiunile de stat”. Fiecare curs durează aproximativ 10 minute și este urmat de un test pentru a vă asigura că ați înțeles lecția.
• EdX este o platformă de învățare online creată de Universitatea Harvard și Institutul de Tehnologie din Massachusetts. Oferă cel puțin trei cursuri care acoperă finanțele personale: „Cum să economisiți bani: luarea deciziilor financiare inteligente” de la Universitatea din California la Berkeley, „Finanțe personale” de la Universitatea Purdue și „Finanțe pentru toată lumea: instrumente inteligente pentru decizie- Making ”de la Universitatea din Michigan. Aceste cursuri vă vor învăța lucruri, cum ar fi modul în care funcționează creditul, ce tipuri de asigurări ați putea dori să aveți, cum să vă maximizați economiile de pensionare, cum să citiți raportul dvs. de credit și care este valoarea în timp a banilor.2223
• „Planificarea unei pensii sigure” este un alt curs online de la Purdue. Este împărțit în 10 module principale și fiecare are patru până la șase submodule pe subiecte precum securitatea socială, planurile 401 (k) și 403 (b) și IRA-urile. Veți afla despre toleranța la risc, vă veți gândi la ce fel de stil de viață doriți și vă veți estima cheltuielile de pensionare.
• „Finanțele personale” ale Universității de Stat din Missouri este un curs video online gratuit prin iTunes. Acest curs de bază este bun pentru începătorii care doresc să afle despre situațiile financiare personale și bugetele, cum să folosească cu înțelepciune creditul de consum și cum să ia decizii cu privire la mașini și locuințe.

Podcast-uri

Podcasturile de finanțe personale sunt o modalitate excelentă de a învăța cum să vă gestionați banii dacă nu aveți timp liber. În timp ce vă pregătiți dimineața, faceți exerciții fizice, conduceți la serviciu, faceți comisioane sau vă pregătiți pentru culcare, puteți asculta sfaturile experților pentru a deveni mai sigur din punct de vedere financiar.

• „The Dave Ramsey Show” este un program de apel pe care îl puteți asculta oricând prin intermediul aplicației dvs. preferate de podcast. Veți afla despre problemele financiare cu care se confruntă oamenii reali și despre modul în care un multimilionar care s-a rupt odată recomandă rezolvarea lor.
• „Freakonomics Radio”și „Planet Money” ale NPR fac economia interesantă, folosind-o pentru a explica fenomene din lumea reală, cum ar fi „cum am ajuns de la mere urâte, la mere care au un gust delicios”, scandalul Wells Fargo. și dacă ar trebui să folosim în continuare numerar.28
• „Piața” American Public Media ajută la înțelegerea a ceea ce se întâmplă în lumea afacerilor și în economie.
• „Așadar, bani cu Farnoosh Torabi” combină interviuri cu oameni de afaceri de succes, sfaturi de experți și întrebări de finanțe personale ale ascultătorilor.

Cel mai important lucru este să găsești resurse care funcționează pentru stilul tău de învățare și care ți se par interesante și antrenante. Dacă un blog, carte, curs sau podcast este anost sau dificil de înțeles, continuați să încercați până când găsiți ceva care dă clic.

Educația nu ar trebui să se oprească odată ce ați învățat elementele de bază. Economia se schimbă și noi instrumente financiare, cum ar fi acele aplicații de bugetare, sunt întotdeauna dezvoltate. Găsiți resurse de care vă bucurați și aveți încredere și continuați să vă rafinați abilitățile de bani de acum până la pensionare și chiar după aceasta.

Lucrurile pe care clasele nu te pot învăța

Educația în domeniul finanțelor personale este o idee excelentă pentru consumatori, în special pentru cei tineri, care trebuie să înțeleagă elementele de bază pentru investiții sau gestionarea creditelor. Cu toate acestea, înțelegerea conceptelor de bază nu este o cale garantată spre simțul fiscal. Natura umană poate deraia adesea cele mai bune intenții care vizează obținerea unui scor de credit perfect sau construirea unui ou cuib substanțial de pensionare. Aceste trei trăsături cheie ale personajului vă pot ajuta să rămâneți pe drumul cel bun:

Disciplina

Unul dintre cele mai importante principii ale finanțelor personale este economisirea sistematică. Să presupunem că câștigurile dvs. nete sunt de 60.000 USD pe an, iar cheltuielile lunare de viață – locuințe, alimente, transport și altele asemenea – se ridică la 3.200 USD pe lună. Există opțiuni de făcut în jurul salariului lunar rămas de 1.800 $. În mod ideal, primul pas este de a stabili un fond de urgență sau poate un avantajate fiscal cont de economii de sănătate (HSA) -pentru a fi eligibil pentru unul, asigurarea de sănătate trebuie să fie un plan de deductibile ridicat de sănătate (HDHP) -pentru a satisface out-of -cheltuieli medicale de buzunar. Să presupunem că prietenilor tăi le place să iasă de câteva ori pe săptămână, mâncând banii de rezervă. Lipsa disciplinei necesare pentru a economisi, mai degrabă decât pentru a cheltui, te poate împiedica să economisești 10% până la 15% din venitul brut care ar fi putut fi păstrat într-un cont de piață monetară pentru nevoi pe termen scurt.

Apoi, există disciplina investițională odată ce ajungi în acel punct; nu este doar pentru managerii de bani instituționali cu pielea groasă care își câștigă existența cumpărând și vândând acțiuni. Investitorul mediu ar face bine să-și stabilească un obiectiv în ceea ce privește luarea de profit și să îl respecte. De exemplu, imaginați-vă că ați cumpărat acțiuni Apple Inc. în februarie 2016 cu 93 USD și ați promis că veți vinde atunci când a trecut 110 USD, așa cum a făcut-o două luni mai târziu. Vai, când a făcut-o, ai încălcat jurământul și ți-ai ținut stocul. A coborât înapoi și ați ieșit din poziție în iulie 2016 la 97 USD, renunțând la câștiguri de 13 USD pe acțiune și la posibila oportunitate de a obține profit din altă investiție.

Un simț al calendarului

La trei ani de la facultate, ați stabilit fondul de urgență și este timpul să vă recompensați. Un Jet Ski costă 3.000 de dolari. Investiția în stocuri de creștere poate aștepta încă un an, credeți; există destul timp pentru a lansa un portofoliu de investiții, nu? Amânarea investiției pentru un an poate avea însă consecințe semnificative. Costul de oportunitate al cumpărării ambarcațiunii poate fi ilustrat prin valoarea de timp menționată mai sus a banilor. Cei 3.000 de dolari folosiți pentru cumpărarea Jet Ski s-ar fi ridicat la aproape 49.000 de dolari în 40 de ani, cu o dobândă de 7%, o rentabilitate medie anuală rezonabilă pentru un fond mutual de creștere pe termen lung. Astfel, întârzierea deciziei de a investi cu înțelepciune poate întârzia, de asemenea, capacitatea de a vă atinge obiectivul de a vă retrage la 62 de ani.

A face mâine ceea ce ați putea face astăzi se extinde și la plata datoriilor. Un sold al cardului de credit de 3.000 USD durează 222 de luni (adică 18,5 ani) pentru a vă retrage dacă plata minimă de 75 USD se face în fiecare lună. Și nu uitați de dobânda pe care o plătiți: la o rată procentuală anuală de 18% (APR), se ajunge la 3.923 USD în lunile respective. Reducerea a 3.000 de dolari pentru ștergerea soldului în luna curentă oferă economii substanțiale – aproape 1.000 de dolari peste costul Jet Ski.

Detașarea emoțională

Problemele de finanțare personală sunt afaceri, iar afacerile nu ar trebui să fie personale. O fațetă dificilă, dar necesară, a unei decizii financiare solide implică eliminarea emoției dintr-o tranzacție. Efectuarea de achiziții impulsive se simte bine, dar poate avea un impact mare asupra obiectivelor de investiții pe termen lung. La fel se poate acorda împrumuturi neînțelepte membrilor familiei. Vărul tău Fred, care ți-a ars deja fratele și sora, probabil că nu te va plăti nici înapoi – așa că răspunsul inteligent este să-i refuzi cererile de ajutor. Cheia unui management financiar personal prudent este separarea sentimentelor de rațiune. Apropo, acest lucru nu ar trebui să vă împiedice să faceți împrumuturi – sau chiar cadouri – necesare pentru a vă ajuta, mai ales în vremuri de probleme reale. Încercați doar să nu-l scoateți din fondul de economii și investiții.

Încălcarea regulilor de finanțare personală

Tărâmul finanțelor personale poate avea mai multe linii directoare și sfaturi inteligente de urmat decât oricare altul. Deși aceste reguli sunt bune de știut, fiecare are circumstanțe individuale. Iată câteva reguli pe care oamenii prudenți, în special adulții tineri, nu ar trebui să le încalce niciodată – dar ar trebui să ia în considerare încălcarea oricum.

Economisirea sau investiția unei anumite părți din venitul dvs.

Un buget ideal include salvarea unei părți din salariu în fiecare lună pentru pensionare – de obicei între 10% și 20%. Deși responsabilitatea fiscală este importantă și gândirea la viitorul tău este crucială, regula generală de economisire a unei sume date în fiecare perioadă pentru pensionare poate să nu fie întotdeauna cea mai bună alegere, mai ales pentru tinerii care tocmai au început în lumea reală. În primul rând, mulți tineri și studenți trebuie să se gândească la plata celor mai mari cheltuieli din viața lor, cum ar fi o mașină nouă, acasă sau învățământul postliceal. Scoaterea potențială a 10% până la 20% din fondurile disponibile ar fi un obstacol clar în efectuarea acelor achiziții.

În plus, economisirea pentru pensionare nu are mult sens dacă aveți carduri de credit sau împrumuturi cu dobândă care trebuie plătite. Rata dobânzii de 19% de pe cardul dvs. Visa ar anula probabil rentabilitățile pe care le obțineți din portofoliul de pensii echilibrat al fondului mutual de cinci ori.

În cele din urmă, economisirea unor bani pentru a călători și a experimenta noi locuri și culturi poate fi deosebit de plină de satisfacții pentru un tânăr care încă nu este sigur de drumul său în viață.

Investiții pe termen lung / investiții în active mai riscante

Regula generală pentru tinerii investitori este că aceștia ar trebui să aibă o perspectivă pe termen lung și să respecte o filozofie de cumpărare și deținere. Această regulă este una dintre cele mai ușor de justificat încălcarea. Abilitatea de a te adapta la piețele în schimbare poate fi diferența dintre a câștiga bani sau a-ți limita pierderile față de a sta în brațe și a privi cum economiile tale câștigate cu greu se micșorează. Investiția pe termen scurt are avantajele sale la orice vârstă.

Acum, dacă nu mai ești căsătorit cu ideea investiției pe termen lung, poți să te menții și la investiții mai sigure. Logica era că, de vreme ce tinerii investitori au un orizont de timp atât de lung de investiții, ar trebui să investească în întreprinderi cu risc mai ridicat; la urma urmei, ei au tot restul vieții pentru a-și reveni de la pierderile pe care le-ar putea suferi. Cu toate acestea, dacă nu doriți să vă asumați riscuri nejustificate în investițiile pe termen scurt și mediu, nu trebuie să faceți acest lucru. Ideea diversificării este o parte importantă a creării unui portofoliu de investiții puternic; aceasta include atât riscul stocurilor individuale, cât și orizontul de investiții preconizat al acestora.

La celălalt capăt al spectrului de vârstă, investitorii apropiați și la pensie sunt încurajați să reducă la cele mai sigure investiții, chiar dacă acestea pot produce mai puțin decât inflația, pentru a păstra capitalul. Este important să vă asumați mai puține riscuri, pe măsură ce numărul de ani pe care trebuie să-i câștigați și să vă recuperați din perioadele financiare nefavorabile scade, dar la 60 sau 65 de ani ați putea avea 20, 30 sau chiar mai mulți ani. Unele investiții de creștere ar putea face în continuare sens pentru tine.