Cumpărarea unei asigurări private de sănătate
Dacă angajatorul dvs. nu vă oferă asigurări de sănătate ca parte a unui program de beneficii pentru angajați, este posibil să vă uitați la achiziționarea propriei asigurări de sănătate prin intermediul unei companii private de asigurări de sănătate.
O primă este suma de bani pe care o persoană fizică sau o companie o plătește unei companii de asigurări pentru acoperire. Primele de asigurări de sănătate sunt de obicei plătite lunar. Angajatorii care oferă un plan de asigurări de sănătate sponsorizat de angajator acoperă de obicei o parte din primele de asigurare. Dacă trebuie să vă asigurați, veți plăti costul integral al primelor.
Este obișnuit să fii îngrijorat de cât de mult va costa achiziționarea de asigurări de sănătate pentru tine. Cu toate acestea, există diverse opțiuni și prețuri disponibile în funcție de nivelul de acoperire de care aveți nevoie.
Atunci când vă achiziționați propria asigurare, procesul este mai complicat decât simpla alegere a unui plan de companie și plățile primare să iasă direct din salariu în fiecare lună. Iată câteva sfaturi care vă vor ajuta să vă ghidați în procesul de achiziție a propriei asigurări de sănătate.
Chei de luat masa
- Este posibil să trebuiască să achiziționați asistență medicală individuală dacă tocmai ați împlinit 26 de ani, sunteți șomer sau lucrați independent, lucrați cu jumătate de normă, începeți o afacere care va avea angajați sau v-ați pensionat recent.
- Dacă nu aveți opțiunea de a vă înscrie într-un plan de asigurări de sănătate sponsorizat de angajator, o sursă bună pentru obținerea acoperirii asigurării este prin Piața asigurărilor de sănătate, care a fost creată în 2014 prin Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA).
- Dacă aveți cel puțin 65 de ani sau aveți handicap, vă puteți înscrie la Medicare, cu opțiunea de a adăuga o acoperire suplimentară printr-un plan privat Medigap sau Medicare Advantage.
Cum funcționează cumpărarea asigurărilor private de sănătate
Unii americani primesc asigurări prin înscrierea la un plan de asigurări de sănătate de grup prin intermediul angajatorilor lor.
Medicare asigură îngrijiri medicale persoanelor în vârstă și persoanelor cu dizabilități, iar Medicaid are acoperire pentru americanii cu venituri mici.
Medicare este un program federal de asigurări de sănătate pentru persoanele cu vârsta peste 65 de ani. Anumiți tineri cu dizabilități și persoane cu boală renală în stadiu final se pot califica, de asemenea, pentru Medicare. Medicaid este un program de asistență publică pentru asistența medicală pentru americanii cu venituri mici, indiferent de vârsta lor.
Dacă compania dvs. nu oferă un plan sponsorizat de angajator și dacă nu sunteți eligibil pentru Medicare sau Medicaid, persoanele fizice și familiile au opțiunea de a achiziționa polițe de asigurare direct de la companiile de asigurări private sau prin piața de asigurări de sănătate.
Scenarii în care s-ar putea să aveți nevoie de asigurări private de sănătate
Există anumite circumstanțe care fac mai probabil că va trebui să vă achiziționați propriul plan de asigurări de sănătate:
Un tânăr de 26 de ani sau mai mult
În conformitate cu prevederile Legii privind îngrijirea accesibilă (ACA) din 2010, tinerii pot fi acoperiți în calitate de persoane în întreținere prin polița de asigurări de sănătate a părinților lor până la împlinirea vârstei de 26 de ani. După aceea, trebuie să își caute propria poliță de asigurare.
Şomerii
Dacă vă pierdeți slujba, este posibil să fiți eligibil să mențineți acoperirea prin planul de asigurări de sănătate al angajatorului pentru o perioadă de timp printr-un program numit Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA permite angajaților eligibili și persoanelor în întreținerea acestora opțiunea de a continua acoperirea asigurărilor de sănătate pe cheltuiala lor.
În timp ce acoperirea prin COBRA poate fi menținută până la 36 de luni (în anumite circumstanțe), costul înscrierii la COBRA este foarte mare. Acest lucru se datorează faptului că fostul angajat plătește întregul cost al asigurării. De obicei, angajatorii plătesc o parte din primele de asistență medicală în numele angajaților lor.
Ca parte a planului american de salvare, guvernul va rambursa costurile COBRA cu 100% dacă contribuabilul a pierdut un loc de muncă din cauza COVID-19. Această subvenție va dura de la 1 aprilie 2021 până la 30 septembrie 2021. Subvenția este scutită de impozite și va fi plătită în avans.
Un angajat cu jumătate de normă
Locurile de muncă cu jumătate de normă rareori oferă beneficii pentru sănătate. Un loc de muncă cu jumătate de normă este orice funcție care impune angajaților să lucreze un număr mai mic de ore decât ar fi considerat cu normă întreagă de către angajatorul lor sau 40 de ore pe săptămână. Dacă lucrați cu jumătate de normă, de obicei trebuie să vă înscrieți în propria asigurare de sănătate.
Liber profesionist
O persoană care desfășoară o activitate independentă poate lucra ca independent sau poate deține o afacere. Unii lucrători independenți pot beneficia de asigurări de sănătate prin planul unui soț.În caz contrar, trebuie să ofere propria asigurare de sănătate.
Un proprietar de afaceri care are angajați
Dacă începeți o afacere și aveți angajați,s-ar putea să vise solicite să le oferiți asigurări de sănătate. Chiar dacă nu este necesar, s-ar putea să decideți să oferiți asigurări de sănătate pentru a fi un angajator competitiv, care poate atrage candidați calificați.În această situație, vi se va cere să achiziționați un plan de grup.5
Dacă vă retrageți (sau soția / părintele dvs. se retrage)
Când vă pensionați, probabil că nu veți mai fi eligibil pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator. Dacă aveți sub 65 de ani și nu aveți handicap, va trebui să achiziționați Medigap sau Medicare Advantage, în plus față de Medicare, ca o modalitate de a garanta o acoperire mai cuprinzătoare. Unii pensionari pot decide, de asemenea, să înlocuiască complet acoperirea Medicare cu un plan privat Medicare Advantage.
Este important să rețineți că planurile Medicare, Medigap și Medicare Advantage sunt doar pentru individ – soțul, partenerul și orice persoană aflată în întreținere nu poate fi asigurată prin planul dvs. Medicare. Aceasta înseamnă că, dacă familia dvs. a fost asigurată anterior prin planul angajatorului dvs. și vă retrageți, membrii familiei dvs. ar putea fi nevoiți să se înscrie în planuri individuale de asigurare.
Lăsat de asigurătorul dvs. existent
Deși Actul de îngrijire accesibilă îi împiedică pe asigurători să vă anuleze acoperirea – sau să vă refuze acoperirea din cauza unei condiții preexistente sau pentru că ați făcut o greșeală la cererea dvs. – există alte circumstanțe în care acoperirea dvs. poate fi anulată. De asemenea, este posibil ca asigurarea dvs. să devină atât de scumpă încât nu vă puteți permite.
De ce ar trebui să cumpărați asigurări de sănătate
Dacă vă aflați într-una dintre situațiile de mai sus și nu aveți acoperire de asigurări de sănătate, este important să vă înscrieți la un plan individual cât mai curând posibil. (Amenda pentru nerespectarea acoperirii a fost anulată în 2019.)
Chiar dacă nu vi se cere să aveți asigurare, nu puteți prevedea când va avea loc un accident care va necesita asistență medicală. Chiar și un os mic rupt poate avea consecințe financiare majore dacă nu sunteți asigurat.
Dacă achiziționați asigurări de pe piața asigurărilor de sănătate, este posibil să fiți eligibil pentru credite fiscale premium pe bază de venit sau reduceri de partajare a costurilor. Piața asigurărilor de sănătate este o platformă care oferă planuri de asigurare persoanelor fizice, familiilor și întreprinderilor mici.
Actul de îngrijire accesibilă a stabilit piața ca un mijloc de a atinge respectarea maximă a mandatului ca toți americanii să fie înscriși în asigurări de sănătate. Multe state își oferă propriile piețe, în timp ce guvernul federal gestionează un schimb deschis rezidenților altor state.
Deși este posibil să nu vă permiteți același tip de plan pe care vi l-ar oferi un angajator, orice acoperire este mai avantajoasă decât să lipsiți. În cazul unui accident major sau a unei boli pe termen lung, veți fi pregătiți.
Alegerea celui mai bun plan de asigurare pentru dvs.
Există mai multe tipuri diferite de planuri de asigurări de sănătate și fiecare dintre aceste planuri are o serie de caracteristici unice.
Organizația de întreținere a sănătății (HMO)
O organizație de întreținere a sănătății (HMO) este o companie a cărei structură organizațională le permite să ofere acoperire de asigurare abonaților lor printr-o rețea specifică de furnizori de servicii medicale.
Caracteristicile tipice ale unui HMO includ plata pentru acoperirea asigurării pentru o taxă lunară sau anuală. Primele tind să fie mai mici pentru HMO, deoarece furnizorii de sănătate au pacienți direcționați către ei, dar dezavantajul este că abonații se limitează la accesarea unei rețele de medici și alți furnizori de servicii medicale care sunt contractați cu HMO.
Organizația furnizorului preferat (PPO)
O organizație de furnizor preferat (PPO) este un tip de plan de asigurare în care profesioniștii medicali și facilitățile oferă servicii clienților abonați la tarife reduse. Furnizorii de servicii medicale care fac parte din această rețea sunt numiți furnizori preferați sau furnizori din rețea.
Abonații unui plan PPO au opțiunea de a vedea furnizorii de asistență medicală în afara acestei rețele de furnizori (furnizori din afara rețelei), dar tarifele pentru consultarea acestor furnizori sunt mai scumpe.
Organizația furnizorilor exclusivi (EPO)
O organizație de furnizori exclusivi (EPO) este un hibrid dintre planul HMO și PPO. Cu un EPO, puteți primi servicii numai de la furnizori dintr-o anumită rețea. Cu toate acestea, se pot face excepții pentru îngrijirea de urgență.
O altă caracteristică a unui plan EPO este că vi se poate cere să alegeți un medic primar (PCP). Acesta este un medic generalist care vă va oferi îngrijiri preventive și vă va trata pentru boli minore. În plus, cu un plan EMO, de obicei nu este nevoie să primiți o recomandare de la PCP pentru a vă adresa unui medic specialist.
Plan de sănătate cu mare deducere (HDHP)
Un plan de sănătate cu o deducere ridicată (HDHP) are câteva caracteristici cheie. După cum sugerează și numele, are o deductibilă anuală mai mare decât alte planuri de asigurare. O deductibilă este partea dintr-o cerere de asigurare pe care abonatul o acoperă singură. Planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată au de obicei prime lunare mai mici.
Acest tip de plan este ideal pentru persoanele tinere sau, în general, sănătoase, care nu se așteaptă să solicite servicii medicale decât dacă se confruntă cu o urgență medicală sau cu un accident neașteptat.
Ultima caracteristică definitorie a unui plan de sănătate cu deductibilitate ridicată este că acesta oferă acces la un cont de economii de sănătate (HSA) cu avantaje fiscale.
Un HSA este un cont pe care abonații îl pot contribui cu fonduri care pot fi utilizate ulterior pentru costuri medicale pe care planul lor de sănătate deductibil nu le acoperă. Avantajul acestor conturi este că fondurile nu sunt supuse impozitelor federale pe venit în momentul depunerii.
Planul de sănătate condus de consumatori (CHDP)
Planurile de sănătate conduse de consumatori (CDHP) sunt un tip de plan de sănătate cu deductibilitate ridicată. O parte din serviciile primite de abonați sunt plătite cu dolari înainte de impozitare. La fel ca alte planuri de asistență medicală cu deducere ridicată, planurile de sănătate conduse de consumatori au deductibile anuale mai mari decât alte planuri de asigurări de sănătate, dar abonatul plătește prime mai mici în fiecare lună.
Planul punctului de serviciu (POS)
Un plan de punct de serviciu (POS) oferă avantaje diferite abonaților, în funcție de faptul dacă utilizează sau nu furnizori preferați (furnizori din rețea) sau furnizori din afara rețelei preferate (furnizori din afara rețelei). Un plan POS include caracteristici atât ale planurilor HMO, cât și ale planurilor PPO.
Politica de asigurare pe termen scurt
O poliță de asigurare pe termen scurt acoperă orice decalaj pe care l-ați putea întâmpina în acoperire dacă, de exemplu, schimbați locul de muncă și noul dvs. plan de companie nu începe imediat.
De obicei durează trei luni. Duratele termenului variază în funcție de stat și, în unele state din SUA, este posibil să fiți eligibil pentru un plan pe termen scurt de până la 12 luni.
Asigurarea de sănătate pe termen scurt se mai numește asigurare de sănătate temporară sau asigurare de sănătate pe termen scurt. Poate fi util dacă schimbați locul de muncă, așteptați să deveniți eligibil pentru acoperirea Medicare sau așteptați perioada de înscriere deschisă desemnată pentru un plan.
În cadrul unui plan de asigurare pe termen scurt, soțul și alte persoane aflate în întreținere eligibile pot fi, de asemenea, acoperite. Cu toate acestea, un avertisment important al unui plan de asigurare pe termen scurt este acela că, în unele cazuri, condițiile preexistente vă pot descalifica de la acoperire. Definiția unei afecțiuni preexistente variază în funcție de starea în care locuiți, dar este de obicei definită ca fiind ceva pentru care ați fost diagnosticat sau ați primit tratament în ultimii doi până la cinci ani.
Acoperire catastrofală
Asigurarea de sănătate catastrofală este un tip de plan de asigurare care este de obicei disponibil numai pentru adulții cu vârsta de 30 sau mai puțin. Pentru a vă califica, trebuie să primiți o scutire de la guvernare. Asigurările de sănătate catastrofale au de obicei prime mai mici decât alte planuri de asigurări de sănătate.
Aceste tipuri de planuri sunt destinate persoanelor care nu își permit să cheltuiască foarte mulți bani în fiecare lună pe prime de asigurare, dar care nu doresc să rămână fără asigurare în caz de accident sau boală gravă.
În timp ce planurile de asigurări de sănătate catastrofale pot avea prime lunare mici, de obicei au cele mai mari deductibile posibile.
Alegerea unei deductibile
După ce ați decis tipul de plan care este cel mai potrivit pentru dvs., va trebui să determinați cât vă puteți permite să plătiți ca deductibilă. Aceasta este suma predeterminată pe care o plătiți pentru serviciile medicale acoperite înainte ca planul dvs. de asigurare să înceapă să plătească.
Ce vă puteți permite să plătiți anual cheltuieli medicale din buzunar? Cu majoritatea planurilor de asigurări de sănătate, cu cât deductibilă este mai mare, cu atât prima lunară va fi mai mică. Dacă fluxul de numerar lunar este scăzut, poate fi necesar să optați pentru o deductibilă mai mare.
Un alt aspect cheie la selectarea unui plan de asigurare este maximul din buzunar al planului. După ce ați cheltuit această sumă pentru deductibile și servicii medicale prin plăți și coasigurări, planul dvs. de sănătate va plăti întregul cost al beneficiilor acoperite.
Cât costă asigurarea de sănătate privată?
În timp ce mulți oameni sunt speriați de perspectiva achiziționării propriei asigurări față de înscrierea într-un plan sponsorizat de angajator, unele studii au arătat că poate ajunge să fie mai accesibil decât planurile sponsorizate de angajator.
Un studiu al Fundației Familiei Kaiser a constatat că prima lunară medie pentru un plan de asigurare sponsorizat de angajator pentru acoperirea individuală în 2019 a fost de 603 USD. A fost 1.725 dolari pentru acoperirea familiei.
În schimb, potrivit Kaiser Family Foundation, dacă ați achiziționa propria asigurare în afara unui plan sponsorizat de angajator, costul mediu al asigurării individuale de sănătate a fost de 440 USD. Pentru familii, prima medie lunară a fost de 1.168 USD.
În plus, dacă ajungeți să achiziționați o acoperire prin piața asigurărilor de sănătate, vă puteți califica pentru o subvenție de reducere a costurilor partajate și credite fiscale premium avansate. Acestea pot reduce suma pe care o plătiți pentru prime, precum și scăderea deductibilului și orice coplată și coasigurare de care sunteți responsabil.
Unde să mergeți pentru a cumpăra asigurări private de sănătate
Aveți mai multe opțiuni atunci când vine vorba de cumpărarea unei asigurări private de sănătate.
Medicare.gov
Dacă sunteți (sau veți fi în curând) pensionari, puteți începe pe site-ul pentru Medicare. Este recomandat să vedeți ce acoperă planul standard Medicare și apoi să căutați opțiuni pentru modalități de a completa Medicare prin politicile Medigap și Medicare Advantage.
Când luați în considerare acoperirea Medigap sau Medicare Advantage, este important să înțelegeți cum funcționează ambele tipuri de acoperire împreună cu acoperirea standard Medicare.
Healthcare.gov
Ca urmare a Legii privind îngrijirea accesibilă (ACA), Piața asigurărilor de sănătate a fost creată în 2014. Puteți vizita site-ul web al asigurărilor de sănătate pentru a afla mai multe despre opțiunile de acoperire a asigurărilor de sănătate disponibile în locul în care locuiți. De asemenea, puteți stabili dacă vă calificați pentru orice subvenție și puteți solicita aceasta.
Piața asigurărilor de sănătate are o perioadă specifică de înscriere deschisă. De obicei, este între 1 noiembrie și 15 decembrie în fiecare an, deși diferite evenimente pot duce la extinderea sau redeschiderea perioadei de înscriere deschise.
La 28 ianuarie 2021, președintele Joe Biden a semnat un ordin executiv pentru implementarea unei perioade speciale de înscriere, redeschiderea pieței federale de asigurări (healthcare.gov ) din 15 februarie până în 15 mai 2021.
Site-ul web include informații despre planurile private disponibile pentru cumpărare în afara pieței. Cu toate acestea, dacă achiziționați un plan în afara pieței ACA, indiferent dacă se înscrie deschis sau nu, nu veți fi eligibil pentru subvenții disponibile în cadrul ACA.
În anumite circumstanțe, o persoană poate fi eligibilă pentru a cumpăra un plan de asistență medicală prin intermediul bursei, chiar dacă acesta se află în afara perioadei de înscriere deschise specificate. Aceasta se numește o perioadă specială de înscriere. Ați putea fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere dacă aveți o schimbare în gospodărie, inclusiv căsătoria sau divorțul, dacă aveți sau adoptați un copil, o deces în familia dvs., vă mutați, vă pierdeți asigurarea de sănătate, vă aflați într-o catastrofă națională sau vă confruntați cu o handicap.
Planul american de salvare din 2021 a sporit subvențiile pentru planurile ACA pentru americanii cu venituri mai mici și a extins subvențiile pentru a include unele subvenții la niveluri mai mari de venituri.
Companii private de asigurări de sănătate
Puteți vizita site-urile web ale marilor companii de asigurări de sănătate din regiunea dvs. geografică și puteți răsfoi opțiunile disponibile în funcție de tipul de acoperire pe care îl preferați și de deductibilul pe care vă puteți permite să îl plătiți.
Tipurile de planuri disponibile și primele vor varia în funcție de regiunea în care locuiți și de vârsta dvs. Este important să rețineți că prețul planului menționat pe site-ul web este cel mai mic preț disponibil pentru acel plan și presupune că vă aflați într-o stare excelentă de sănătate. Nu veți ști ce veți plăti cu adevărat pe lună până nu aplicați și nu furnizați companiei de asigurări istoricul medical.
Prețurile și tipul de acoperire pot varia semnificativ în funcție de compania de asigurări de sănătate. Din această cauză, poate fi dificil să comparăm cu adevărat planurile pentru a determina care companie are cea mai bună combinație de tarife și acoperire. Poate fi o idee bună să identificați care planuri oferă cele mai multe caracteristici de care aveți nevoie și care se încadrează în intervalul dvs. de preț și apoi să citiți recenziile consumatorilor despre aceste planuri.
Dacă alegeți un plan de familie sau sunteți un angajator care alege un plan pe care îl veți oferi angajaților dvs., veți dori, de asemenea, să luați în considerare nevoile celorlalți care vor fi acoperiți în cadrul planului.
Factori cheie pentru alegerea unui plan
Planurile de asigurări de sănătate oferă o varietate de caracteristici diferite. Deși poate fi greu să găsești un plan care să ofere tot ceea ce îți dorești, ia în considerare care dintre următoarele caracteristici sunt cele mai necesare din punct de vedere medical și financiar. Iată câteva întrebări de luat în considerare atunci când căutați planuri:
- Planul oferă acoperire cu medicamente eliberate pe bază de rețetă? Acoperă doar versiunile generice ale medicamentelor eliberate pe bază de rețetă? Ce este coplata (denumită și coplata ) pentru medicamente generice și medicamente de marcă? Verificați medicamentele pe care le luați deja, dacă există.
- Ce este coplata vizitei la birou și planul a instituit un număr maxim de vizite la birou pe care le va acoperi pe an?
- Care este coplata pentru servicii specializate, cum ar fi raze X, teste de laborator și intervenții chirurgicale? Pentru o vizită la camera de urgență?
- Doriți un plan care să vă permită să adăugați viziune și acoperire dentară?
- Ai nevoie de beneficii pentru sarcină?
- Aveți deja un medic care vă place? Dacă da, este posibil să doriți să găsiți un plan care să includă medicul în rețeaua furnizorilor companiei sale de asigurări.
- Se aplică beneficiile maxime pe viață și anuale? ACA a eliminat efectiv maximele pe viață și anuale pentru serviciile medicale esențiale, dar aceasta nu include, de exemplu, acoperirea dentară și vizuală.
- Planul oferă servicii gratuite sau reduse pentru îngrijirea preventivă, cum ar fi un control anual? Majoritatea planurilor din cadrul ACA oferă acoperire gratuită pentru majoritatea serviciilor de îngrijire preventivă. Este posibil ca planurile de asigurare pe termen scurt și acoperirea catastrofală să nu fie.
- Planul acoperă servicii de specialitate precum terapie fizică, chiropractică și vizite de acupunctură?
- Ce spitale sunt incluse în rețea?
- Pentru PPO-uri, care este costul serviciilor în afara rețelei, dacă doriți sau aveți nevoie de ele? Îți permiți asta?
Linia de fund
Obținerea propriei polițe de asigurări de sănătate nu este la fel de ușoară ca înscrierea la planul angajatorului, dar cel puțin aveți controlul asupra planului pe care îl obțineți. Odată ce vă dați seama de ce aveți nevoie și vă familiarizați cu terminologia utilizată pentru a descrie planurile de asigurări de sănătate, cercetarea dvs. va deveni mai ușoară. Cu numărul de opțiuni disponibile, probabil că veți găsi un plan care să răspundă nevoilor dvs. și bugetului dvs.