Raport de calificare
Ce este un raport de calificare?
Termenul raport de calificare se referă la măsura solvabilității unui împrumutat care ajută creditorii să decidă dacă le acordă credit. Utilizat în procesul de subscriere, un raport de calificare calculează cât de probabil ar fi ca un împrumutat să ramburseze un împrumut.
Împrumutătorii folosesc în mod normal unul dintre cele două rapoarte de calificare în procesul de subscriere. Primul este raportul lunar datorie-venit (DTI), în timp ce al doilea se numește raportul back-end, care calculează plata lunară a datoriilor la venit. Ratele de calificare determină, de asemenea, termenii oricărei cereri de credit, inclusiv termenii de rambursare și rata dobânzii.
Chei de luat masa
- Un raport de calificare calculează capacitatea unui împrumutat de a rambursa un împrumut, de obicei ca proporție fie a datoriei față de venit, fie a cheltuielilor cu locuința față de venit.
- Împrumutătorii folosesc rapoarte de calificare pentru a ajuta la subscrierea unei cereri de împrumut pentru aprobare și / sau a condițiilor de credit care ar trebui extinse.
- Împrumutătorii folosesc raportul front-end împreună cu raportul back-end pentru a determina cât să împrumute.
- Anumiți factori calitativi pot intra, de asemenea, în joc, oferind creditorilor un spațiu mic pentru a prelungi sau a refuza un împrumut.
Înțelegerea raporturilor de calificare
Cererile de credit de consum oferă creditorilor o fereastră către situația personală și financiară a solicitanților. Consumatorii sunt obligați să furnizeze informații precum numele, adresa și informațiile financiare despre aceste aplicații. Aceste informații includ informații despre angajare, venituri și datorii. Împrumutătorii folosesc aceste informații în procesul de subscriere pentru a determina dacă aprobă sau nu cererea de credit a unui consumator pentru majoritatea produselor de credit, în special împrumuturi și credite ipotecare.
Numai cheltuielile de locuință ale unui împrumutat, care includ asigurarea proprietarilor de locuințe, impozite, utilități și taxe de vecinătate sau asociație, nu pot depăși 28% din venitul brut lunar al unui împrumutat. Un alt raport de calificare, DTI al împrumutatului, include cheltuielile de locuință plus datoria și, în general, nu poate depăși 36% din venitul brut lunar.
Rapoarte mai mari indică un risc crescut de neplată. Dar unii creditori pot accepta rapoarte mai mari în schimbul anumitor factori, cum ar fi avansuri substanțiale, economii considerabile și scoruri de credit favorabile. De exemplu, un creditor poate oferi un credit ipotecar unui împrumutat cu un raport front-end ridicat dacă plătește jumătate din prețul de achiziție ca avans.
Creditorii preferă, în general, un raport front-end de cel mult 31% sau mai puțin pentru împrumuturile Administrației Federale a Locuințelor (FHA).
Așa cum s-a menționat mai sus, creditorii folosesc în general unul dintre cele două rapoarte de calificare pentru a determina probabilitatea rambursării. Aceasta se bazează pe informațiile furnizate de solicitant, precum și pe raportul de credit al acestora. Primul raport implică datoria totală lunară a solicitantului la venitul total lunar, în timp ce cealaltă calculează plățile totale lunare ale datoriilor față de venitul total lunar. Aceste rapoarte iau venitul total anual al unei gospodării și îl împart la 12. Băncile folosesc, în general, cel mai mic dintre cele două numere pentru a determina cât de mare este un împrumut care să vă ofere.
consideratii speciale
Raporturile de calificare nu sunt rigide. Istoricul excelent al creditelor atenuează adesea un raport slab, de exemplu. În plus, unii împrumutați care nu îndeplinesc ratele standard de calificare profită de programele speciale de credit ipotecar oferite de unele bănci. Riscul adăugat de neîndeplinire a obligațiilor de către acești împrumutați înseamnă că aceștia plătesc, în general, rate mai mari ale dobânzii față de ipotecile care îndeplinesc ratele standard de calificare.
Datoriile cardului de credit și ratele de calificare
Datoria pe cardul de credit se bazează și pe raportul dvs. back-end, dar acest lucru este mult mai complicat. Împrumutătorii obișnuiau să aplice plata minimă pe soldul cardului de credit și să apeleze la datoria lunară. Dar acest sistem nu era corect pentru utilizatorii de carduri de credit care își achitau soldul integral în fiecare lună și foloseau cardurile de credit în principal pentru puncte de confort și recompensă.
Majoritatea creditorilor privesc acum soldul rotativ total al împrumutatului și aplică 5% din total ca datorie lunară. Spuneți că aveți datorii de 10.000 USD pe cardul de credit. În acest caz, banca aplică datorii lunare de 500 USD la raportul dvs. back-end.
Exemplu de raport de calificare
Iată un exemplu ipotetic pentru a arăta cum funcționează rapoartele de calificare. Să presupunem că tu și soțul dvs. câștigați 96.000 de dolari pe an, venitul brut al familiei dvs. s-ar ridica la 8.000 de dolari pe lună. Înmulțiți 8.000 de dolari cu pragul de 28% cerut de majoritatea creditorilor și veți obține cheltuielile minime de locuință pe care vi le puteți permite, pe care creditorii le numesc raportul frontal sau frontal. În acest caz, familia dvs. ar fi eligibilă pentru un împrumut dacă cheltuielile totale lunare cu locuința nu depășesc 2.240 USD. Rețineți că această cifră de cheltuieli include impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului, asigurarea ipotecară privată (PMI) și taxele, cum ar fi taxele de condominiu.
Acum să aruncăm o privire asupra raportului back-end folosind același exemplu. În acest caz, luați venitul lunar de 8.000 USD și multiplicați-l cu pragul minim de 36%. Acesta este efectiv raportul dvs. datorie-venit și veți obține o cifră de 2.880 USD. Apoi, deduceți orice plată lunară a datoriilor din acești 2280 USD. Să presupunem că acestea constau într-o plată lunară de 300 USD pentru mașină și o plată lunară de împrumut student de 400 USD. Acest lucru vă lasă cu 2.180 USD pentru cheltuielile de locuință. Rețineți că această cifră este de obicei mai mică decât raportul front-end.