1 mai 2021 23:27
Mulți americani nu au economisit o sumă suficientă pentru a se retrage confortabil. Consilierii financiari își pot ajuta clienții să stabilească nu numai când să se pensioneze, ci și dacă ar trebui să aibă în vedere să lucreze cel puțin cu jumătate de normă în primii ani de pensionare.
Iată câteva întrebări pe care ar trebui să le adreseze consilierii financiari pentru a începe cu clienții procesul de planificare a pensionării.
Chei de luat masa
- Planificarea pensionării poate fi descurajantă, în special în cazul persoanelor din ce în ce mai responsabile pentru propria lor bunăstare financiară la vârste mai înaintate.
- Primul pas este evaluarea așteptărilor stilului de viață și apoi stabilirea unui obiectiv financiar care poate îndeplini acele așteptări.
- Un plan de pensionare ar trebui să ia în considerare economiile și investițiile personale, 401 (k) sau planurile de pensionare de tip IRA și securitatea socială pentru a face față.
- Discutați cu un profesionist financiar pentru a înțelege atât cum să planificați, cât și ce pași să luați pentru a începe să trageți active în cel mai eficient mod.
Cum arată stilul tău de viață ideal pentru pensionare?
Acesta este un moment bun pentru ca clienții dvs. să viseze mare și să vizualizeze ceea ce ar dori să facă odată ce se pensionează. Aceasta ar putea include călătorii, mutarea într-o locație diferită, efectuarea de lucrări de caritate și servicii comunitare sau orice alte activități. Astăzi, acest lucru ar putea însemna și renunțarea la locul de muncă și începerea unei afaceri într-o zonă care îi pasionează.
Este important ca clienții și consilierii lor financiari să înțeleagă cât va costa stilul lor de viață de pensionare dorit. În timp ce există reguli generale referitoare la procentul veniturilor de pre-pensionare pe care pensionarii le cheltuiesc în general la pensionare, toată lumea este diferită. Mai mult, aceste cheltuieli nu sunt liniare. Adesea, anii anteriori de pensionare tind să fie mai activi în ceea ce privește lucrurile precum călătoriile, dar aceste tipuri de activități ar putea încetini puțin pe măsură ce oamenii îmbătrânesc. Cea mai bună abordare este de a-i face pe clienții dvs. să țină cont de buget în lucruri precum locul în care vor locui, își vor micșora (sau vor ridica dimensiunile) casa, activitățile și alți factori. Pe scurt, trebuie să pregătească un buget de pensionare.
Cum veți finanța pensionarea?
Consilierii financiari ar trebui să-și ajute clienții să pună brațele în jurul tuturor resurselor financiare de care dispun pentru a-și finanța pensionarea. Aceasta ar putea include lucruri precum:
Cu siguranță ar putea exista și alte active financiare disponibile pentru pensionare. Cheia aici este de a ajuta un client să stabilească în ce tip de flux de numerar în curs de pensionare se vor traduce diferitele active financiare ale acestora. Acesta este, de asemenea, un moment bun pentru a efectua proiecții de planificare financiară pentru a ajuta la determinarea câtor venituri pot fi suportate și pentru cât timp. Proiecțiile până la cel puțin 100 de ani sunt cu siguranță înțelepte, având în vedere creșterea speranței de viață.
În mod ideal, aceste întrebări ar trebui să înceapă să fie abordate cu cel puțin 10 ani înainte de pensionare și apoi revizuite periodic pe măsură ce pensionarea se apropie. Dacă numerarul pentru pensionare nu poate susține stilul de viață dorit, atunci trebuie făcute alegeri. Acestea ar putea include să lucrezi puțin mai mult, să lucrezi cu jumătate de normă la pensionare, să reduci cheltuielile anticipate și să economisești mai mult în anii rămași până la pensionare. Cu cât este mai mare timpul până la pensionare, cu atât mai mult timp clienții și consilierii lor financiari vor trebui să facă orice ajustări necesare la planul financiar al clientului.
Ce conturi de pensionare vei atinge mai întâi?
Pentru clienții cu mai multe conturi, aceasta este o întrebare critică de abordat. Răspunsul se poate schimba și în timp, pe măsură ce se schimbă situația clientului. Unii pensionari ar putea atinge automat conturile cu cea mai mică factură fiscală. Cu toate acestea, în ceea ce privește planificarea generală a pensiilor pe termen lung, acesta ar putea să nu fie răspunsul optim.
Pentru clienții care sunt mai mici de vârsta la care au început distribuțiile minime (RMD) (vârsta de 72 de ani), ar putea avea sens, de exemplu, ca aceștia să atingă conturile de pensionare amânate de impozite cel puțin într-o anumită măsură. Acest lucru este valabil mai ales dacă veniturile lor sunt relativ scăzute și au loc pentru mai multe venituri în cadrul curentului fiscal actual. Acest lucru va servi, de asemenea, pentru a reduce RMD-urile lor pe drum, ceea ce este util dacă într-adevăr nu au nevoie de acest venit.
Lucrurile se pot schimba de la an la an, de exemplu, dacă clientul are cheltuieli medicale mari care permit ca o parte din acestea să fie deductibile din impozite. Aceștia ar putea lua în considerare preluarea mai multă din conturile amânate, deoarece deducerea medicală poate compensa impozitul datorat pentru aceste distribuții.
Când veți lua asigurări sociale?
Aceasta este o întrebare critică și care primește (pe bună dreptate) mai multă atenție în fiecare an în presa financiară. Prestațiile de securitate socială pot fi luate încă de la vârsta de 62 de ani. Așteptarea până la vârsta completă de pensionare (FRA) de 66 și două luni (67 dacă este născut în 1960 sau mai târziu) are ca rezultat o prestație cu aproximativ 30% la sută mai mare. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani adaugă aproximativ încă 32% beneficiului. Nu numai că beneficiile sunt mai mari, dar orice creștere a costului vieții va fi mai mare, deoarece acestea se bazează pe sumele mai mari ale beneficiilor.
Pentru cei care lucrează, orice venit peste limita minimă de securitate socială va duce la o reducere de 1 USD a prestației dvs. pentru fiecare venit de 2 USD peste suma respectivă. Această restricție dispare odată ce ați atins vârsta FRA.
În plus, există diverse strategii de revendicare pentru cuplurile căsătorite care pot funcționa bine, în funcție de situația clientului. Consilierii financiari ar trebui să-și ajute clienții să stabilească cea mai bună strategie de sincronizare și de revendicare pentru situația lor.
Cum veți plăti pentru asistență medicală?
Costurile asistenței medicale vor cuprinde o parte semnificativă din cheltuielile de pensionare pentru mulți. Companiile care oferă beneficii medicale pentru pensionari devin din ce în ce mai rare. Chiar și entitățile de stat și municipale vor trebui probabil să regândească acest beneficiu în următorii ani.
Costurile medicale pentru pensionari trebuie să fie luate în considerare în planul de pensionare al clientului dvs., altfel ar putea fi condamnați să rămână fără bani. O metodă de finanțare a costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare este utilizarea unui cont de economii de sănătate (HSA) dacă clientul are acces la unul prin intermediul unui plan de asigurare cu deducere ridicată la locul de muncă sau privat. Aceste conturi permit contribuții amânate și retrageri fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate. În mod ideal, clientul ar finanța contul în timp ce lucrează și ar folosi din banii buzunarului pentru a finanța cheltuielile medicale curente, permițând soldului să fie utilizat pentru suplimentele Medicare și alte cheltuieli.
Linia de fund
Puneți întrebări clienților dvs. vă poate ajuta să vă asigurați că aceștia se află în cea mai bună formă financiară posibilă pe măsură ce abordează pensionarea. Abordarea întrebărilor prezentate mai sus și multe altele sunt esențiale pentru planificarea lor de pensionare.