Strategii de vârstă pentru angajații guvernamentali

Dacă sunteți un angajat guvernamental, planificarea pensionării și sfatul general despre planurile 401 (k) și prestațiile de securitate socială  probabil nu vă vor aplica. Cu toate acestea, există multe modalități prin care angajații guvernamentali pot planifica o pensionare reușită. Primul pas este să înțelegeți beneficiile dvs. și cum să le aplicați cel mai bine la imaginea dvs. financiară generală. Mai jos este o privire asupra strategiilor de top pentru angajații guvernamentali de a planifica o pensie de succes.

Chei de luat masa

• Sfaturile generale despre planurile și beneficiile de pensionare nu se aplică de obicei angajaților guvernamentali.
• Sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS) oferă beneficii de securitate socială, o pensie și un plan de economii economice (TSP) lucrătorilor guvernului federal.
• Avantajele pentru angajații federali sunt confuze, așa că ar putea fi o idee bună să solicitați ajutor unui consilier financiar specializat în acest domeniu.
• Angajații guvernamentali de stat, județeni sau municipali pot avea dreptul la o pensie.

Beneficii de pensionare pentru angajații guvernului federal

Angajații guvernului federal sunt acoperiți de diferite sisteme de pensionare, în funcție de momentul în care au fost angajați.

Dacă ai fi angajat înainte de 1 ianuarie 1984

Dacă sunteți un angajat mai în vârstă al serviciului civil al guvernului federal, care a fost angajat la 31 decembrie 1983 sau înainte, este posibil să fi fost bunic în Sistemul de pensionare a serviciului public (CSRS), care oferă pensii, invaliditate și beneficii pentru urmași.  Deoarece nu vi s-au dedus taxele de securitate socială din salariu, nu veți fi eligibil să primiți prestații de securitate socială decât dacă le-ați câștigat printr-un alt loc de muncă sau vă calificați prin intermediul soțului / soției. 

Dacă vă calificați pentru asigurări sociale, pensia CSRS vă poate reduce prestațiile.

Dacă ai fi angajat în 1984 sau mai târziu

Dacă sunteți un angajat al serviciului civil care a fost angajat în 1984 sau ulterior, sunteți acoperit de sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS).  Oferă beneficii de securitate socială, un plan de beneficii de bază (pensie) și un plan de economii economice (TSP) care constă din contribuții guvernamentale automate, contribuții voluntare ale angajaților și contribuții guvernamentale echivalente. Beneficiile de pensionare pe care le veți primi din aceste planuri sunt structurate ca anuități pe baza vârstei dvs., a anilor de serviciu și a contribuțiilor la plan.

Contribuții și investiții ale planului de economii economice

TSP este un plan cu contribuție definită, ceea ce înseamnă că decideți cât să puneți și cum să investiți banii.  Cât de mult ajungeți la pensionare se bazează pe aceste decizii.

Cum funcționează contribuțiile

Contribuțiile angajaților la un TSP pot fi pre impozite sau după impozitare. Dacă contribuiți cu dolari pretax, nu plătiți niciun impozit până nu începeți să retrageți bani din TSP. Dacă contribuiți cu dolari post-impozitare, nu trebuie să plătiți impozite atunci când retrageți banii la pensionare. Oricum, contribuțiile dvs. cresc amânate.

---

Cel mai mult puteți contribui la TSP pentru 2020 și 2021 este de 19.500 USD, plus 6.500 USD suplimentare în contribuții de recuperare dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

Atât angajații CSRS, cât și cei FERS pot contribui la un TSP. Cu toate acestea, doar angajații FERS primesc contribuțiile angajatorului. Dacă sunteți acoperit de FERS, angajatorul dvs. va percepe automat 1% suplimentar din salariul dvs. și dacă faceți contribuții ale angajaților, sunteți eligibil să primiți și o contribuție corespunzătoare de la angajatorul dvs.

Ar trebui să contribuiți suficient pentru a vă maximiza potrivirea angajatorului și pentru a vă asigura că acumulați suficienți ani de serviciu pentru ca meciul automat de 1% să fie învestit. Ați putea dori, de asemenea, să transferați toate fondurile dintr-un cont de pensionare pe care l-ați avut la un angajator anterior în TSP.

Alegeri de investiții

TSP-urile oferă fond pentru ciclul de viață care este compus dintr-un set de investiții care se schimbă pe măsură ce îmbătrâniți și care este conceput pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare cu puțin efort.

Unul dintre cele mai bune motive pentru a profita de un plan de economii economice este că fondurile de investiții ale planului au rate de cheltuieli extraordinar de mici.În 2019 (cele mai recente cifre disponibile), participanții la TSP au plătit doar 42 de cenți în cheltuieli pentru fiecare 1.000 de dolari investiți.

În afara TSP, chiar și liderii din industrie în raporturi de cheltuieli scăzute percep mult mai mult. Vanguard, de exemplu, este cunoscut pentru fondurile sale cu indice scăzut. Raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile Vanguard este în prezent de 0,10%, ceea ce înseamnă că investitorii plătesc 1 dolar pe 1.000 de dolari investiți. Cheltuielile mici sunt un factor cheie în obținerea unor randamente investiționale ridicate pe termen lung, iar diferențele aparent mici de cheltuieli se adaugă pe măsură ce oul tău de cuib crește și anii trec. 

„Opțiunile de investiții asociate planului de economii economice sunt bine-cunoscute pentru că sunt low-cost și foarte bine diversificate. Această economie în termeni de cost, agravată pe întreaga carieră a cuiva, este extraordinară. La fel cum principiul
dobânzii compuse este puternic în ceea ce privește randamentele, este la fel de important atunci când vine vorba de cost. Cu cât plătiți mai puțin, cu atât primiți mai mult ”, spune Mark Hebner, fondatorul și președintele Irvine, Index Fund Advisors, Inc.

Ajutor profesional specializat

Una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă angajații guvernului federal este că beneficiile lor sunt confuze și este dificil să găsești un consilier financiar competent care să înțeleagă aceste beneficii, spune Richard E. Reyes, un planificator financiar certificat al Wealth and Business Planning Group, LLC., un consilier de investiții înregistrat în Maitland, Florida. „Angajații trebuie să depună un efort activ pentru a găsi sfaturi și sfaturi bune și adesea depind doar de alți angajați care sunt la fel de lipsiți de problemă în această chestiune”, spune el.

O calificare profesională pe care trebuie să o căutați la un consilier financiar este desemnarea Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Consilierii care au obținut această desemnare au studiat și au promovat un examen cu privire la toate beneficiile federale ale angajaților, inclusiv anuitățile (pensiile) CSRS și FERS, TSP-urile, asigurările de viață, asigurările de sănătate și securitatea socială.

Dacă găsiți un potențial consilier financiar cu această calificare, următorul pas este să vă asigurați că sunt fiduciari, ceea ce înseamnă că li se cere să vă plaseze interesele înaintea propriilor voastre – nu toată lumea cu desemnarea ChFEBC este. Unii consilieri fără desemnare pot fi, de asemenea, calificați să vă ajute, dar ar trebui să îi cercetați și mai atent.

Pensii ale angajaților de stat și ai administrației locale

Dacă lucrați pentru un guvern de stat, județ sau municipal, este posibil să aveți dreptul la o pensie. Pensiile se bazează de obicei pe anii de serviciu, salariul final sau media celor mai mari ani de câștiguri și un multiplicator.

Fiecare stat are un sistem diferit și chiar și în cadrul acestui sistem, există variații. Linia dvs. de lucru și anul în care ați fost angajat vă vor afecta de obicei planul de pensionare. Cheia este să aflați cum funcționează sistemul cât mai curând posibil după ce ați fost angajat, astfel încât să puteți planifica în consecință. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 457 (b), ar trebui să luați în considerare contribuția, astfel încât să aveți mai multe surse de venit la pensionare.

Linia de fund

Înțelegerea modului în care funcționează planul tău de pensionare, contribuția la un TSP (dacă poți) și solicitarea de sfaturi profesionale sunt doar câteva dintre strategiile pe care angajații guvernamentali ar trebui să le ia în considerare atunci când planifică o pensie de succes.

Dacă sunteți căsătorit, cercetați modul în care beneficiile de pensionare ale soțului / soției dvs., dacă le au, vor interacționa cu beneficiile dvs. și vor afecta planul dvs. comun de pensionare. Nu este niciodată prea devreme să începeți să vă educați cu privire la complexitățile prestațiilor de pensionare ale unui angajat guvernamental și să planificați să le profitați la maximum.