Împrumut negarantat
Ce este un împrumut negarantat?
Un împrumut negarantat este un împrumut care nu necesită niciun tip de garanție. În loc să se bazeze pe activele unui împrumutat ca garanție, creditorii aprobă împrumuturile negarantate pe baza solvabilității unui împrumutat. Exemple de împrumuturi negarantate includ împrumuturile personale, împrumuturile pentru studenți și cardurile de credit.
Chei de luat masa
- Un împrumut negarantat este susținut doar de bonitatea împrumutatului, mai degrabă decât de orice garanție, cum ar fi proprietatea sau alte active.
- Împrumuturile negarantate sunt mai riscante decât împrumuturile garantate pentru creditori, deci necesită scoruri de credit mai mari pentru aprobare.
- Cardurile de credit, împrumuturile studențești și împrumuturile personale sunt exemple de împrumuturi negarantate.
- În cazul în care un împrumutat se implică într-un împrumut negarantat, împrumutătorul poate comisiona o agenție de colectare pentru colectarea datoriilor sau poate duce împrumutatul în instanță.
- Împrumutătorii pot decide dacă aprobă sau nu un împrumut negarantat pe baza solvabilității unui împrumutat, dar legile îi protejează pe împrumutați de practicile discriminatorii de împrumut.
Cum funcționează un împrumut negarantat
Împrumuturile negarantate – uneori denumite împrumuturi cu semnătură sau împrumuturi de scorul de credit al unui împrumutat. De obicei, debitorii trebuie să aibă scoruri de credit ridicate pentru a fi aprobați pentru împrumuturile negarantate.
Un împrumut negarantat contrastează cu un împrumut garantat, în care un împrumutat garantează un anumit tip de activ ca garanție pentru împrumut. Activele gajate măresc „garanția” creditorului pentru acordarea împrumutului. Exemple de împrumuturi garantate includ ipoteci și împrumuturi auto.
Deoarece împrumuturile negarantate necesită scoruri de credit mai mari decât împrumuturile garantate, în unele cazuri creditorii vor permite solicitanților de împrumuturi cu credit insuficient să furnizeze un semnator. Un cosigner își asumă obligația legală de a îndeplini o datorie în cazul în care împrumutatul este implicit. Acest lucru se întâmplă atunci când un împrumutat nu reușește să ramburseze dobânzile și principalele plăți ale unui împrumut sau datorie.
Deoarece împrumuturile negarantate nu sunt susținute de garanții, acestea sunt mai riscante pentru creditori. Drept urmare, aceste împrumuturi vin de obicei cu rate mai mari ale dobânzii.
În cazul în care un împrumutat implică un împrumut garantat, creditorul poate prelua garanția pentru a recupera pierderile.În schimb, dacă un împrumutat implică un împrumut negarantat, creditorul nu poate pretinde nicio proprietate. Dar creditorul poate întreprinde alte acțiuni, cum ar fi punerea în funcțiune a unei agenții de colectare pentru colectarea datoriilor sau luarea împrumutatului în instanță. Dacă instanța se pronunță în favoarea împrumutătorului, salariile împrumutatului pot fi garantate.
De asemenea, o garanție poate fi plasată pe locuința împrumutatului (dacă deține), sau împrumutatului i se poate cere altfel să plătească datoria. Implicitele pot avea consecințe pentru debitori, cum ar fi scoruri de credit mai mici.
Tipuri de împrumuturi negarantate
Împrumuturile negarantate includ împrumuturi personale, împrumuturi studențești și majoritatea cardurilor de credit – toate acestea putând fi împrumuturi rotative sau la termen.
Un împrumut rotativ este un împrumut care are o limită de credit care poate fi cheltuită, rambursată și cheltuită din nou. Exemple de împrumuturi negarantabile care se rotesc includ carduri de credit și linii de credit personale.
Un împrumut pe termen, în schimb, este un împrumut pe care împrumutatul îl rambursează în rate egale până când împrumutul este achitat la sfârșitul termenului său.În timp ce aceste tipuri de împrumuturi sunt adesea afiliate cu împrumuturi garantate, există și împrumuturi pe termen negarantate. Un împrumut de consolidare pentru a achita datoriile cardului de credit sau un împrumut semnat de la o bancă ar fi, de asemenea, considerate împrumuturi pe termen negarantate.
În ultimii ani, piața de împrumuturi negarantate a cunoscut o creștere, alimentată parțial de fintechs (prescurtarea firmelor de tehnologie financiară). Ultimul deceniu, de exemplu, a cunoscut creșterea împrumuturilor peer-to-peer (P2P) prin intermediul creditorilor online și mobili.
979,6 miliarde de dolari
Valoarea datoriilor rotative ale consumatorilor americani începând cu octombrie 2020, potrivit Rezervei Federale.
Dacă doriți să contractați un împrumut negarantat pentru a plăti cheltuielile personale, un calculator de împrumut personal este un instrument excelent pentru a determina care ar fi plata lunară și dobânda totală pentru suma pe care sperați să o împrumutați.
Împrumut negarantat vs. împrumut cu zi de plată
Creditorii alternativi, cum ar fi creditorii cu salarii sau companiile care oferă avansuri comerciale în numerar, nu oferă împrumuturi garantate în sensul tradițional. Împrumuturile lor nu sunt garantate prin garanții tangibile, așa cum sunt ipotecile și împrumuturile auto. Cu toate acestea, acești creditori iau alte măsuri pentru a asigura rambursarea.
Împrumutătorii pe zi de plată, de exemplu, solicită ca împrumutătorii să le dea un cec postdatat sau să fie de acord cu o retragere automată din conturile lor de verificare pentru a rambursa împrumutul. Mulți creditori comercianți online în avans de numerar solicită împrumutatului să plătească un anumit procent din vânzările online printr-un serviciu de procesare a plăților, cum ar fi PayPal. Aceste împrumuturi sunt considerate nesigurate, chiar dacă sunt parțial garantate.
Împrumuturile pe zi deplatăpot fi considerate împrumuturi de răpire, deoarece au o reputație pentru dobânzi extrem de mari și condiții ascunse care impun debitorilor taxe suplimentare. De fapt, unele state le-au interzis.
consideratii speciale
În timp ce creditorii pot decide dacă aprobă sau nu un împrumut negarantat pe baza solvabilității dvs., legile protejează debitorii de egalității de șanse de credit (ECOA) în 1974, de exemplu, a făcut ilegal ca creditorii să utilizeze rasa, culoarea, sexul, religia sau alți factori care nu sunt de solvabilitate atunci când evaluează o cerere de împrumut, stabilind condițiile unui împrumut, sau orice alt aspect al unei tranzacții de credit.
În timp ce practicile de împrumut au devenit treptat mai echitabile în SUA, încă există discriminări.În iulie 2020, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), care preia conducerea în supravegherea conformității și aplicarea ECOA, a emis o cerere de informații solicitând comentarii publice pentru a identifica oportunitățile de îmbunătățire a acțiunilor ECOA pentru a asigura accesul nediscriminatoriu la credit.„Standardele clare ajută la protejarea afro-americanilor și a altor minorități, dar CFPB trebuie să le sprijine cu acțiuni pentru a se asigura că creditorii și alții respectă legea”, a declarat Kathleen L. Kraninger, directorul CFPB.5