Credit în numerar vs. descoperit de cont: Care este diferența?
Creditul în numerar și descoperitul de cont sunt două tipuri de finanțare pe termen scurt pe care instituțiile financiare le oferă clienților lor. Ambele sunt folosite pentru a preveni retragerea cecurilor sau refuzarea cardurilor de debit atunci când nu există fonduri suficiente în conturile de verificare. Principala diferență între aceste forme de împrumut este modul în care sunt garantate.
Conturile de afaceri sunt mai susceptibile de a primi credit în numerar și, de obicei, necesită o garanție sub o anumită formă. Overdrafturi, pe de altă parte, permite titularilor decont să aibă un sold negativ fără asuporta o taxă mare dedescoperit decont.1
Chei de luat masa
- Creditul în numerar și descoperitul de cont se referă atât la linii de credit cu un împrumutat.
- Diferitele tipuri de conturi de descoperit de cont permit utilizatorilor să efectueze solduri negative în moduri care evită comisioane mari de descoperit de cont.
- Creditul în numerar este mai tipic pentru întreprinderi și implică, în general, o formă de garanție.
Cum funcționează creditul în numerar
Creditul în numerar este oferit în mod obișnuit întreprinderilor, mai degrabă decât consumatorilor individuali. Instituțiile financiare, cum ar fi băncile și uniunile de credit, solicită în mod normal unui client comercial să depună o formă de garanție ca garanție în schimbul numerarului. Această garanție poate fi un activ tangibil, cum ar fi acțiuni sau proprietăți. Limita de credit extinsă în contul de credit în numerar este în mod normal un procent din valoarea garanției garantate.
După cum s-a menționat mai sus, creditul în numerar este o soluție de finanțare pe termen scurt pe care o are la dispoziție un client de afaceri. Dacă clientul nu are suficiente fonduri în cont, acesta poate utiliza creditul în numerar pentru tranzacții bancare de rutină până la limita de credit. Spre deosebire de alte produse de credit, dobânzile se percep pe soldul zilnic de închidere.
Creditul în numerar poate fi denumit și un cont de rezervă în numerar. O rezervă de numerar este o linie de credit negarantatăcare acționează la fel ca protecția împotriva descoperirii de cont (vezi mai multe mai jos). De obicei, oferă limite mai mari de descoperit de cont și are costuri reale mai mici ale dobânzii la fondurile împrumutate decât un descoperit de cont, deoarece taxele de penalizare nu sunt declanșate pentru utilizarea contului.
Cum funcționează un descoperit de cont
Descoperirea este o formă de finanțare emisă de o instituție financiară persoanelor fizice și este atașată unui cont bancar – de obicei un cont de verificare. Dacă un client nu are suficiente fonduri în contul său pentru a finaliza o tranzacție, descoperitul de cont acoperă diferența, permițând contului să ajungă într-un sold negativ. Spuneți că domnul Jones are 500 de dolari în cont și scrie un cec de 550 de dolari.În unele cazuri, banca îi poate permite să-și depășească contul pentru a acoperi cecul, redându-și astfel soldul la – 50 USD.
Procesul de acordare a creditului pe termen scurt unui deținător de cont atunci când soldul acestora scade sub zero este cunoscut sub numele de protecție pentru descoperiri de cont. Protecția împotriva descoperirii de cont se găsește în mai multe forme și funcții diferit în funcție de relația bancară. Este obișnuit ca protecția de descoperit de cont să conecteze două conturi împreună, permițând extragerea automată a fondurilor într-un cont de rezervă în cazul în care contul primar va fi extras sub zero. Această funcție poate fi utilă pentru a evitacomisioanele de descoperit de cont sau pentru a avea fonduri insuficiente pentru a executa o tranzacție.
Băncile percep clienților o taxă – până la 38 USD – pe descoperit de cont plus dobânzi la sold,dacă nu au protecție ladescoperit de cont în contul lor. De asemenea, protecția împotriva descoperirilor de cont poate fi vândută ca olinie de credit separată,negarantată, legată de contul primar, acționând ca un împrumut de urgență în cazul unui descoperit de cont. Acest tip de protecție împotriva descoperirii de cont nu are comisioane de descoperire de cont, ci percepe dobânzi la soldul liniei de credit.3
Tipuri de descoperit de cont
Cele mai frecvente două tipuri de descoperiri de cont sunt descoperirile de cont standard pe un cont de verificare și un cont de descoperit de cont garantat care împrumută numerar contra diferitelor instrumente financiare.
Descoperire standard
Un descoperit de cont standard este actul de a retrage mai multe fonduri dintr-un cont decât ar permite în mod normal soldul. Dacă aveți 30 USD într-un cont de verificare și retrageți 35 USD pentru a plăti un articol, o bancă care permite descoperiri de cont acoperă cei 5 USD și, de obicei, vă percepe o mică taxă pentru serviciu, spre deosebire de o penalitate de descoperire de cont mult mai mare.În general, clienților li se percepe o taxă separată pentru fiecare tranzacție care depășește soldul contului, deși instituții diferite pot gestiona taxele în mod diferit.
Descoperit securizat
Un descoperit de cont garantat acționează mai mult ca un împrumut tradițional. Ca și în cazul unui cont de credit în numerar, banii sunt împrumutați de o instituție financiară, dar o gamă mai largă de garanții poate fi utilizată pentru a asigura creditul. Clienților li se poate permite, de exemplu, să utilizezeacțiuni de fonduri mutuale sau acțiuni.
Descoperiți curat
Există, de asemenea, un cont de descoperit de cont curat, în care nu este oferită nicio garanție specifică, dar este permis un descoperit de cont datorită valorii nete a individului.În general, acest lucru este posibil numai atunci când împrumutatul are un cont mare la instituția financiară și se bucură de o relație de lungă durată.
În timp ce creditul în numerar este de obicei reînnoit anual pentru o afacere, accesul unui titular al contului la protecția descoperirilor de cont este revizuit anual și poate sau nu să fie re-aprobat.
consideratii speciale
Clienții de afaceri care pot oferi o formă de garanție pot avea cu ușurință acces la creditul în numerar, ceea ce înseamnă că nu vor aveaprobleme de lichiditate în cazul în care au nevoie de capital în grabă.În majoritatea cazurilor, creditele în numerar sunt în mod obișnuit reînnoite anual pentru clienții de afaceri. Aceasta înseamnă că întreprinderile nu trebuie să solicite din nou credit. Plățile dobânzilor efectuate la creditele în numerar sunt deductibile din impozite, ceea ce înseamnă că întreprinderile le pot folosi pentru a-și reduce sarcina fiscală și pentru a economisi mai mulți bani pe termen lung.
Dacă un client dorește să adauge o protecție împotriva descoperitului de cont în contul său, acesta trebuie să solicite serviciul la fel ca în cazul oricărei alte facilități de credit. Banca examinează cererea și aprobarea este supusă bonității clientului.În mod normal, băncile verifică dacă vor continua să extindă în mod regulat protecția împotriva descoperitului de cont la un client. Spre deosebire de creditul în numerar, clienții nu pot solicita dobânzi plătite pentru protecția descoperit de cont pentru o deducere fiscală.5