De ce este atât de important alfabetizarea financiară
Mulți consumatori au o înțelegere redusă a finanțelor, a modului în care funcționează creditul și a potențialului impact asupra bunăstării financiare pe care deciziile financiare slabe îl pot crea pentru mulți, mulți ani. De fapt, lipsa de înțelegere financiară a fost semnalată drept unul dintre principalele motive pentru care mulți americani se luptă cu economisirea și investițiile.
La fiecare câțiva ani, Autoritatea de Reglementare în Industria Financiară (FINRA) emite un test cu cinci întrebări ca parte a Studiului său național de capacitate financiară, care măsoară cunoștințele consumatorilor despre dobânzi, compunere, inflație, diversificare și prețurile obligațiunilor. La cel mai recent test, doar 34% dintre cei care au susținut testul au primit patru din cinci întrebări corecte, ceea ce sugerează că principiile economice și financiare de bază care stau la baza acestor probleme sunt larg răspândite.
Unele modificări ale obiceiurilor consumatorilor și ale produselor financiare au făcut ca americanii să își gestioneze finanțele mai greu.În trecut, majoritatea oamenilor foloseau numerar pentru cumpărături zilnice. Astăzi, cardurile de credit sunt mai frecvent utilizate.În 2019, utilizarea creditului a reprezentat 23% din plăți, în creștere față de 21% în 2017. Modul în care cumpărăm s-a schimbat, de asemenea. Cumpărăturile online sunt acum cea mai bună alegere pentru mulți, ceea ce poate face mai ușor de utilizat și extinde prea mult creditul, o modalitate prea convenabilă de a acumula rapid datorii.
Între timp, companiile de carduri de credit, băncile și alte instituții financiare inundă consumatorii cu oportunități de credit – posibilitatea de a solicita carduri de credit sau de a plăti un card cu altul. Fără cunoștințele adecvate, este ușor să intrați în probleme financiare.
Planificarea financiară este pe termen lung, iar oamenii nu pot depinde de eșecuri unice, cum ar fi recentele 1.400 de dolari verificări de stimulare trimise datorităPlanului american de salvare. În schimb, indivizii trebuie să își consolideze cunoștințele financiare pentru a-și gestiona viața financiară de zi cu zi, luând în același timp o perspectivă mai lungă pentru viitor.
Chei de luat masa
- Tendințele din Statele Unite arată că alfabetizarea financiară în rândul persoanelor este în scădere, doar 34% dintre respondenți răspunzând corect la patru din cinci întrebări adresate de FINRA pe această temă.
- Alfabetizarea financiară este din ce în ce mai importantă, deoarece oamenii își gestionează propriile conturi de pensionare, tranzacționează active personale online și transportă datorii pentru studenți, medicale, carduri de credit și ipotecare.
- Studiul FINRA relevă, de asemenea, o oarecare disparitate în capacitatea diferitelor grupuri etnice de a-și gestiona cu succes banii.
Ce este alfabetizarea financiară?
Alfabetizarea financiară este confluența cunoștințelor financiare, de credit și de gestionare a datoriilor care sunt necesare pentru a lua decizii responsabile din punct de vedere financiar – alegeri care fac parte integrantă din viața noastră de zi cu zi. Cunoașterea financiară include înțelegerea modului în care funcționează un cont de verificare, ce înseamnă cu adevărat utilizarea unui card de credit și cum să evitați datoriile. Pe scurt, alfabetizarea financiară are un impact material asupra familiilor, deoarece acestea încearcă să-și echilibreze bugetul, să cumpere o casă, să finanțeze educația copiilor lor și să asigure un venit la pensionare.
Lipsa de alfabetizare financiară îi afectează pe oamenii din economiile dezvoltate sau avansate, precum și pe cei care trăiesc în țările emergente sau în curs de dezvoltare. De asemenea, consumatorii din economiile avansate nu reușesc să demonstreze o înțelegere puternică a principiilor financiare care îi pot ajuta să înțeleagă și să negocieze peisajul financiar, să gestioneze eficient riscurile financiare și să evite capcanele financiare. Națiunile la nivel global, din Coreea până în Australia și Germania, se confruntă cu populații care nu înțeleg elementele de bază financiare.
Nivelul de alfabetizare financiară poate varia în funcție de nivelurile de educație și de venituri, dar dovezile arată că consumatorii cu studii superioare cu venituri mari pot fi la fel de ignoranți în ceea ce privește problemele financiare ca și consumatorii cu educație redusă, cu venituri mai mici (deși, în general, aceștia din urmă tind a fi mai puțin alfabetizat financiar). Iar consumatorii percep deciziile financiare și educația ca fiind dificile și producătoare de anxietate. Oamenii au raportat că alegerea investiției potrivite pentru un plan de economii de pensionare a fost mai stresantă decât o vizită la dentist, potrivit Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OECD).
Tendințe care fac ca alfabetizarea financiară să fie mai importantă
Combinând problemele asociate cu analfabetismul financiar, se pare că luarea deciziilor financiare devine și mai dificilă pentru consumatori. Sunt convergente cinci tendințe care demonstrează importanța luării unor decizii bine gândite și informate cu privire la finanțe.
1. Unele grupuri pot rămâne în urmă
Studiul FINRA a constatat că, în ceea ce privește alfabetizarea financiară, terenul de joc este departe de a fi egal, cu un decalaj persistent între cei care nu au și cei care nu au, care ar putea fi în creștere, chiar și pe fondul creșterii economice și a consolidării ocupării forței de muncă din ultimul deceniu. Studiul a relevat, de asemenea, disparități între diferitele grupuri etnice, adulții albi și asiatici demonstrând mai multă competență decât respondenții la sondajul negru și hispanic. Adulții albi și asiatici au răspuns corect la 3,2 din șase întrebări. Adulții hispanici au răspuns corect la 2,6 din șase întrebări, iar adulții negri au putut răspunde corect la 2,3 întrebări.
Această disparitate apare și în rândul persoanelor mai tinere. Tinerii albi și asiatici în vârstă de 15 ani au avut scoruri mult mai mari de alfabetizare financiară, în medie, decât media generală din SUA a studenților din această cohortă. Studenții hispanici și negri au avut scoruri mult mai mici decât media.
2. Consumatorii iau mai multe decizii financiare
Planificarea pensionării este un exemplu al responsabilității tot mai mari pe care americanii trebuie să și-o asume pentru propria securitate financiară. Generațiile trecute depindeau de planurile de pensii ale companiei pentru a-și finanța cea mai mare parte a pensionării. Aceste fonduri de pensii, administrate de profesioniști, au pus povara financiară asupra companiilor sau guvernelor care le-au sponsorizat. Consumatorii nu au fost implicați în luarea deciziilor, de multe ori nici nu au contribuit la propriile fonduri și rareori au fost informați cu privire la starea de finanțare sau investițiile deținute de pensie.
Astăzi, 403 (b), în care trebuie să decidă cât să contribuie și cum să investească banii.
Securitatea socială a fost o sursă majoră de venituri din pensii pentru generațiile trecute, dar suma plătită de securitatea socială nu mai este adecvată pentru mulți oameni. Mai mult, Consiliul de administrație al securității sociale a raportat că până în 2034fondul fiduciar al securității sociale ar putea fi epuizat. Există o varietate depropuneri pentru consolidarea securității sociale, dar incertitudinea nu face decât să sporească nevoia ca indivizii să economisească și să își planifice în mod adecvat anii de pensionare.
3. Opțiunile de economisire și investiții sunt mai complexe
De asemenea, consumatorilor li se cere să aleagă între diverse produse de investiții și economii. Aceste produse sunt mai sofisticate decât în trecut, cerând consumatorilor să aleagă dintre diferite opțiuni care oferă rate ale dobânzii și scadențe variate, decizii pe care nu sunt educați în mod adecvat să le ia. Alegerile făcute dintre instrumentele financiare complexe cu o gamă largă de opțiuni pot avea impact asupra capacității consumatorului de a cumpăra o casă, de a finanța o educație sau de a economisi pentru pensionare, adăugând presiunea decizională.
Și atunci, numărul instituțiilor care oferă produse și servicii poate fi descurajant. Băncile, uniunile de credit, firmele de asigurări, companiile de carduri de credit, firmele de brokeraj, companiile ipotecare, planificatorii financiari și alte companii de servicii financiare se luptă pentru active, creând confuzie pentru consumator.
4. Asistența guvernamentală poate fi sporadică
Pandemia globală COVID-19 a făcut ravagii în viața financiară a multor americani. Verificările de stimulare trimise contribuabililor în 2020 au fost menite să stimuleze cheltuielile și să stimuleze activitatea economică, iar o a treia rundă de verificări este emisă în martie și aprilie 2021.
Din 12.000 de gospodării americane chestionate în 2020, doar 15% dintre beneficiarii verificărilor de stimulare au declarat că au cheltuit sau intenționează să cheltuiască cea mai mare parte a plății, potrivit Biroului Național de Cercetări Economice. Majoritatea respondenților au spus că fie vor economisi banii (33%), fie îi vor folosi pentru a achita datoria (52%).
Respondenții negri la sondaj au fost mult mai probabil să raporteze utilizarea plății stimulului pentru a achita datoriile, la fel ca și persoanele în vârstă, persoanele cu credite ipotecare, muncitorii șomeri și cei care au raportat câștigurile pierdute din cauza COVID.
Durata de viață mai lungă înseamnă că avem nevoie de mai mulți bani pentru pensionare decât au avut generațiile anterioare.
5. Mediul financiar se schimbă
Peisajul financiar este dinamic. Acum o piață globală, are mulți participanți și mulți factori de influență. Mediul în schimbare rapidă creat de progresele tehnologice, precum tranzacționarea electronică, face piețele financiare și mai rapide și mai volatile. Luate împreună, acești factori pot provoca opinii contradictorii și dificultăți în crearea, implementarea și urmărirea unei foi de parcurs financiare.
De ce contează alfabetizarea financiară
Alfabetizarea financiară este crucială pentru a-i ajuta pe consumatori să gestioneze acești factori și să economisească suficient pentru a oferi venituri adecvate la pensionare, evitând în același timp niveluri ridicate de datorii care ar putea duce la faliment, impagări și executări silitare. Cu toate acestea, în Raportul său privind bunăstarea economică a gospodăriilor din SUA în 2019, Consiliul guvernatorilor sistemului rezervelor federale a constatat că mulți americani nu sunt pregătiți pentru pensionare. Un sfert a indicat că nu au economii la pensie și mai puțin de patru din 10 dintre cei care nu au fost încă pensionari au considerat că economiile lor la pensie sunt pe drumul cel bun. Dintre cei care au economii de pensionare autodirecționate, aproape 60% au recunoscut că simt un nivel scăzut de încredere în luarea deciziilor de pensionare.
Alfabetizarea financiară scăzută a lăsat milenarii – cea mai mare parte a forței de muncă americane – nepregătiți pentru o criză financiară severă, cum ar fi pandemia de coronavirus, potrivit cercetărilor efectuate de Institutul TIAA. Chiar și dintre cei care declară că au cunoștințe în materie de finanțe personale, doar 19% au răspuns corect la întrebări despre conceptele financiare fundamentale. Patruzeci și trei la sută raportează că utilizează servicii financiare alternative scumpe, cum ar fi împrumuturile cu salarii și casele de amanet. Mai mult de jumătate nu au un fond de urgență pentru a acoperi cheltuielile de trei luni, iar 37% sunt fragile din punct de vedere financiar (definit ca fiind incapabil sau puțin probabil să poată veni cu 2.000 de dolari într-o lună în caz de urgență). Millennials poartă, de asemenea, sume mari de împrumuturi pentru studenți și datorii ipotecare – de fapt, 44% spun că au prea multe datorii.
Deși acestea pot părea probleme individuale, ele au un efect mai larg asupra întregii populații decât se credea anterior. Tot ce trebuie să faceți este să ne uităm la împrumuturile de pradă ). Alfabetizarea financiară este o problemă cu implicații largi pentru sănătatea economică, iar o îmbunătățire poate ajuta la calea către o economie globală care este competitivă și puternică.
Linia de fund
Orice îmbunătățire a alfabetizării financiare va avea un impact profund asupra consumatorilor și a capacității acestora de a-și asigura viitorul. Tendințele recente fac cu atât mai imperativ ca consumatorii să înțeleagă finanțele de bază, deoarece li se cere să își asume mai mult povara deciziilor de investiții în conturile lor de pensionare, toate acestea trebuind să descifreze produse și opțiuni financiare mai complexe. A deveni alfabetizat financiar nu este ușor, dar odată stăpânit, poate ușura enorm poverile vieții.