Cele mai importante 7 motive pentru a trece peste 401 (k) la un IRA
Ori de câte ori schimbați locurile de muncă, aveți mai multe opțiuni cu contul dvs. de plan 401 (k). Puteți să-l încasați, să îl lăsați acolo unde este, să-l transferați în planul 401 (k) al noului dvs. angajator (dacă există) sau să îl transferați într-un cont individual de pensionare (IRA).
Uitați de încasarea acestuia – taxele și alte penalități sunt probabil uluitoare. Pentru majoritatea oamenilor, transferul unui 401 (k) – sau al unui văr 403 (b), pentru cei din sectorul public sau nonprofit – într-un IRA este cea mai bună alegere. Mai jos sunt șapte motive pentru care. Rețineți că aceste motive presupun că nu sunteți pe punctul de a vă retrage sau la o vârstă la care trebuie să începeți să luați distribuțiile minime (RMD) necesare dintr-un plan.
Chei de luat masa
- Unele dintre principalele motive pentru a transfera 401 (k) într-un IRA sunt mai multe opțiuni de investiții, o comunicare mai bună, taxe mai mici și potențialul de a deschide un cont Roth.
- Alte beneficii includ stimulente în numerar de la brokeri pentru a deschide un IRA, mai puține reguli și avantaje de planificare imobiliară.
- Asigurați-vă că cântăriți caracteristicile planului dvs. 401 (k), atât vechiul angajator, cât și cel nou (dacă oferă unul) și cum se compară cu cele oferite într-un IRA.
1. Mai multe opțiuni de investiții
401 (k) dvs. este limitat la câteva planete din universul investițional. După toate probabilitățile, aveți posibilitatea de a alege câteva fonduri mutuale – în principal fonduri de capitaluri proprii și un fond de obligațiuni sau două – și atât. Cu toate acestea, cu un IRA, majoritatea tipurilor de investiții vă sunt disponibile, nu doar fonduri mutuale, ci și acțiuni individuale, obligațiuni și fonduri tranzacționate la bursă (ETF), pentru a numi doar câteva.
„IRA-urile deschid un univers mai larg de opțiuni de investiții”, spune Russ Blahetka, CFP, fondator și director general al Vestnomics Wealth Management LLC din Campbell, CA. „Majoritatea planurilor 401 (k) nu permit utilizarea gestionării riscurilor, cum ar fi opțiunile, dar IRA-urile o fac. Este chiar posibil să dețineți proprietăți imobiliare care produc venituri în IRA dvs.”
De asemenea, puteți cumpăra și vinde participațiile dvs. oricând doriți. Cele mai multe planuri 401 (k) limitează numărul de ori pe an în care vă puteți reechilibra portofoliul, așa cum spun profesioniștii, sau vă pot restrânge la anumite perioade ale anului.
2. O mai bună comunicare
Dacă vă lăsați contul la vechiul dvs. angajator, este posibil să fiți tratat ca un cetățean de clasa a doua, deși nu în mod deliberat. S-ar putea să fie mai greu să obțineți comunicări cu privire la planuri (de multe ori știrile sunt distribuite prin e-mailul companiei) sau să luați legătura cu un consilier sau administrator.
Majoritatea regulilor planului 401 (k) afirmă că, dacă aveți mai puțin de 1.000 USD în contul dvs., unui angajator i se permite automat să îl încaseze și să vi-l dea;dacă aveți între 1.000 și 5.000 de dolari, angajatorul dvs. are voie să îl introducă într-un IRA.
Și accesul rapid la informații este extrem de important în cazul puțin probabil că ceva se îndreaptă spre sud la vechiul loc de muncă. „Am un client al cărui fost angajator a intrat în faliment. 401 (k) său a fost înghețat timp de trei ani, deoarece instanța trebuia să se asigure că nu există afaceri cu maimuțe acolo”, spune Michael Zhuang, fondatorul și directorul MZ Capital Management din Bethesda, MD. „În timpul [acelei perioade], clientul meu nu avea acces și era îngrijorat în permanență de pierderea fondului său de pensii.”
3. Taxe și costuri mai mici
Ar fi trebuit să scăpați de numere, dar trecerea la un IRA vă poate economisi foarte mult în comisioane de gestionare, comisioane administrative și rapoarte de cheltuieli ale fondurilor – toate acele mici costuri care pot contribui la rentabilitatea investițiilor în timp. Fondurile oferite de planul 401 (k) pot fi mai scumpe decât norma pentru clasa lor de active. Și apoi, există taxa anuală totală pe care o percepe administratorul planului.
„Investitorii ar trebui să fie atenți la costurile de tranzacție asociate cumpărării anumitor investiții și la raporturile de cheltuieli, taxele 12b-1 sau încărcăturile asociate cu fondurile mutuale. Toate acestea pot reprezenta cu ușurință mai mult de 1% din activele totale pe an”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, CA.
Desigur, opusul ar putea fi adevărat. Cele mai mari planuri 401 (k) cu milioane de investiții au acces la fonduri de clasă instituțională care percep comisioane mai mici decât omologii lor de retail. Desigur, nici IRA dvs. nu va fi gratuit. Dar, din nou, veți avea mai multe opțiuni și mai mult control asupra modului în care veți investi, unde veți investi și ce veți plăti.
4. Opțiunea Roth
O trecere la IRA deschide posibilitatea unui cont Roth.(De fapt, dacă al tău este unul dintre Roth 401 (k) din ce în ce mai frecvente, Roth IRA este opțiunea preferată de trecere la capăt.) Cu Roth IRA, plătești impozite pe fondurile pe care le contribuie atunci când le contribui, dar atunci există fără taxe datorate atunci când le retrageți (opusul unui IRA tradițional ). Nici nu trebuie să luați RMD-uri la 72 de ani – sau într-adevăr, vreodată – de la un IRA Roth.
Dacă credeți că veți fi într-o categorie de impozitare mai mare sau cotele de impozitare vor fi în general mai mari atunci când începeți să aveți nevoie de banii dvs. IRA, un Roth ar putea fi în interesul dumneavoastră. Dacă aveți sub 59½ ani, este, de asemenea, mult mai ușor să retrageți fonduri dintr-un IRA Roth decât dintr-unul tradițional.În majoritatea cazurilor, nu există penalități de retragere anticipată pentru contribuții;deși există penalități datorate pentru orice câștiguri scoase.
Administratorul dvs. de plan 401 (k) poate permite transferuri numai la un IRA tradițional. Dacă da, va trebui să faceți acest lucru și apoi să îl convertiți într-un Roth. Este important să rețineți că există diverse strategii pentru când și cum să vă convertiți IRA-ul tradițional într-un Roth care vă poate minimiza sarcina fiscală. De exemplu, în cazul în care piața se confruntă cu o scădere semnificativă, convertirea unui IRA tradițional scăzut, să zicem cu 20% sau mai mult, la un Roth va avea ca rezultat mai puține impozite datorate în momentul conversiei. Dacă intenționați să dețineți investițiile până când acestea se recuperează, aceasta ar putea fi o strategie atractivă. Există alte mișcări strategice pe care le puteți face atunci când luați în considerare o conversie, deci este probabil cel mai bine să consultați un consilier financiar pentru a vă evalua opțiunile.
5. Stimulentele de numerar
Brokerii sunt dornici de afacerea dvs. Pentru a vă atrage pentru a aduce banii depensionare pentru compania lor, ei potarunca niște bani încalea ta.Începând cu februarie 2021, TD Ameritrade, de exemplu, oferă bonusuri cuprinse între 350 USD și 2.500 USD când treci peste 401 (k) la unul dintre IRA-urile sale, în funcție de suma pe care trebuie să o investești. Dacă nu este numerar, tranzacțiile gratuite ar putea face parte din pachet.
6. Mai puține reguli
Înțelegerea 401 (k) nu este o sarcină ușoară, deoarece fiecare companie are o marjă mare de manevră în modul în care își configurează planul. În schimb, reglementările IRA sunt standardizate de către serviciul de venituri interne (IRS). Un IRA cu un broker respectă majoritatea acelorași reguli ca la orice alt broker.
O diferență adesea trecută cu vederea între un 401 (k) și un IRA are legătură cu regulile IRS privind impozitele pe distribuții. IRS cere ca 20% din distribuțiile dintr-un 401 (k) să fie reținute pentru impozite federale. Când luați o distribuție de la un IRA, puteți alege să nu rețineți niciun impozit. Deși această opțiune vă este disponibilă pentru distribuțiile IRA, este probabil înțelept să rețineți unele impozite, mai degrabă decât să vă terminați cu o factură fiscală mare la sfârșitul anului și, eventual, cu dobânzi și penalități pentru plăți insuficiente.
Cu toate acestea, puteți alege cât să rețineți pentru a reflecta mai exact suma reală pe care o datorați, mai degrabă decât un 20% automat. Avantajul este că nu vă epuizați contul de pensionare mai repede decât trebuie și permiteți ca acești bani să se compună în continuare în mod amânat.
7. Avantajele planificării imobiliare
La moartea dvs., există mari șanse ca 401 (k) să fie plătit beneficiarului dvs. într-o singură sumă forfetară, ceea ce ar putea provoca dureri de cap din impozitul pe venit și pe moștenire. Acesta variază în funcție de planul specific, dar majoritatea companiilor preferă să distribuie banii rapid, deci nu trebuie să mențină contul unui angajat care nu mai este acolo. Moștenirea IRA-urilor are și reglementările sale, dar IRA-urile oferă mai multe opțiuni de plată. Din nou, se controlează.
Limita de contribuție pentru 2021 pentru cei care participă la un plan 401 (k) sau 403 (b) este de 19.500 USD. Aceasta este aceeași limită de contribuție ca în 2020. Limita de recuperare pentru cei peste 50 de ani rămâne aceeași, la 6.500 USD. Limita pentru 2021 pentru IRA este de 6.000 de dolari, neschimbată din 2020, în timp ce limita de recuperare este de 1.000 de dolari în plus.
Linia de fund
Pentru majoritatea oamenilor care schimbă locul de muncă, există multe avantaje la trecerea peste un 401 (k) într-un IRA. Acestea fiind spuse, multe depind de specificul planului 401 (k), atât vechiul angajator, cât și cel nou – opțiuni de investiții, comisioane, provizioane de împrumut etc. Contează, de asemenea, modul în care acești termeni și caracteristici se compară cu cele oferite în un IRA, pe care l-ai putea stabili cu o brokeraj sau o bancă.
Ați putea avea, de asemenea, cele mai bune din ambele lumi. Nu trebuie să vă aruncați toți banii într-un IRA. O parte din soldul dvs. poate rămâne în fosta dvs. companie 401 (k) dacă sunteți mulțumit de randamentele pe care le primiți. Puteți configura apoi un IRA nou sau puteți rula restul într-un cont existent sau un nou IRA de rollover. După ce ați făcut trecerea, puteți contribui atât la noua companie 401 (k), cât și la un IRA (tradițional sau Roth), atâta timp cât nu depășiți limita anuală de contribuție.
Cu toate acestea, în funcție de nivelul de venit, capacitatea dvs. de a deduce contribuția la un IRA tradițional poate fi limitată.